Решение № 2-463/2021 2-463/2021~М-412/2021 М-412/2021 от 11 июля 2021 г. по делу № 2-463/2021

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 июля 2021 года Отрадненский городской суд Самарской области в составе: председательствующего Кощеевой И.А.

при секретаре Балахонкиной У.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

№2-463/2021 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований, истец ПАО «Совкомбанк» указал следующее.

21.02.2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила Индивидуальные условия Договора потребительского кредита.

Просроченная задолженность по ссуде возникла с 07.12.2019 г., на 20.04.2021 г. продолжительность просрочки составляет 378 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2021 г., на 20.04.2021 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб.

По состоянию на 20.04.2021 г. общая задолженность ответчика ФИО3. перед банком составляет <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик ФИО1 не выполнила.

В настоящее время ответчик ФИО1 не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

С учетом изложенного, истец ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ответчика ФИО3 в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Истец – представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, просит суд рассмотреть дело в его отсутствие, о чем сообщил суду письменно.

Ответчик – ФИО3. в судебное заседание не явилась, просит суд рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору от 21.02.2019 г. признает частично, в соответствии со статьей 333 ГК РФ просит снизить размер неустойки по договору на просроченную ссуду, а также штраф за просроченный платеж, т.к. суммы не соразмерны её долгу, о чем сообщила суду письменно.

Суд, изучив материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Нормами ст. 421 п. 1, 4 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела следующее.

Из заявления Анкеты-Заемщика ФИО3 следует, что она просила ПАО «Совкомбанк» заключить с ней Универсальный договор на условиях, указанных в заявлении –анкете, Договоре потребительского кредита, в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифах Банка, размещенных на сайте, выданных ей с Договором потребительского кредита на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении –Анкете. Акцептом является открытие Банковского счета, зачисление на него денежных средств отражением Банком первой операции, активации расчетной карты и получение банком первого реестра операций.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № с выдачей расчетной карты №:

лимит кредитования при открытии договора - <данные изъяты> руб. на 120 мес.,

полная стоимость кредита 0% годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования;

срок действия договора и срок возврата кредита - согласно тарифам банка;

количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по Договору или порядок определения этих платежей – согласно Тарифам банка, Общим условиям договора;

порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа) – согласно Общим условиям Договора;

ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – согласно Тарифам Банка, Общим условиям Договора.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, заемщик ФИО3 ознакомлена с Общими условиями Договора, согласна с ними, обязуется их соблюдать, что подтверждается личной подписью ФИО3 от 21.02.2019 г.

Согласно Приложения № 80 к положению о порядке осуществления операций с банковскими картами :

процентная ставка по срочной задолженности - 10%

срок действия кредитного договора - 10 лет ( 120 мес.)

лимит кредитования - <данные изъяты> руб. (максимальный лимит кредитования),

размер минимального ежемесячного платежа рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения потребительского кредита,

размер штрафа за нарушение срока возврата кредита -

- за первый раз выхода за просрочку - <данные изъяты> руб.,

- за 2-ой раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + 590 руб,

- в 3-ий раз подряд и более - 2 %

размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного плате – 19% на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки,

льготный период кредитования - 24 мес.,

комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - 36% годовых.

Также предусмотрены комиссии

за получение наличных денежных средств, поступивших на текущий банковский счет в безналичном порядке от юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и сторонних банков: от 100000 руб. до 400000 руб. – 1 % от суммы; от 400 000 руб. до 500 000 руб. – 3% от суммы; свыше 600000 руб. –10% от суммы,

безналичное перечисление денежных средств за счет средств, размещенных сверх лимита кредитования ( собственных средств)

на карты иных банков - 1,1; от суммы перевода + 50 руб.,

переводы через систему «Интернет-Банк» на счета, открытые в иных банках - 0,5 % от суммы перевода,

переводы по поручению клиента через сотрудника банка на счета, открытые в иных банках 2,9% от суммы перевода.

Согласно Общих условий договора потребительского кредита

- договор потребительского кредита - договор, заключенный между банком и заемщиком, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Договор потребительского кредита состоит из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Общий условий Договора потребительского периода;

- лимит кредитования - максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед банком в рамках договора потребительского кредита, устанавливаемый Банком;

- льготные операции – операции безналичной оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «халва» с использованием расчетной карты:

- льготный период - период в течение которого заемщик может пользоваться заемными средствами по льготной процентной ставке, в соответствии с действующими Тарифами Банка, при условии соблюдения определенных условий возврата задолженности. Проценты не взимаются за фактический период пользования кредитом, не превышающий общую длительность льготного периода кредитования, если сумма операции, совершенной в течение отчетного периода, будет внесена в полном объеме до даты окончания соответствующего ему льготного периода кредитования. Расчет длительности льготного периода кредитования начинается от даты начала соответствующего отчетного периода, в котором совершены расходные операции. Наличие льготного периода кредитования, а также его длительность устанавливается Индивидуальными условиями Договора и Тарифами Банка;

- минимальный обязательный платеж – часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в банк к установленной дате. Сумма минимального обязательного платежа включает часть ссудной задолженности, проценты за кредит, комиссии банка. технический овердрафт, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки, при их наличии оплачиваются применительно к сумме минимального обязательного платежа. Задолженность по операциям, совершенным заемщиком в отчетном периоде и отраженным по банковскому счету в соответствующем отчетном периоде, входит в платеж текущего месяца. Задолженность по операциях, которые совершены заемщиком в отчетном периоде и отражены по банковскому счету в следующем отчетном периоде включаются в платеж месяца, следующего за текущим. По задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа по погашению данной задолженности;

- период ожидания уплаты минимального обязательного платежа - период в течение которого заемщик должен погасить минимальный обязательный платеж. Длительность платежного платежа устанавливается Индивидуальными условиями договора и отсчитывается от даты расчета минимального обязательного платежа. В случае неуплаты заемщиком минимального обязательного платежа в течение платежного периода, по окончании платежного периода, производится начисление неустойки в виде пени за нарушение сроков уплаты минимального обязательного платежа.

Согласно расчета, задолженность ответчика ФИО1 по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 20.04.2021 г. составляет <данные изъяты> руб., в том числе:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Расчет проверен судом и признается судом арифметически правильным.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что истец - ПАО «Совкомбанк» направил ответчику ФИО3 досудебную претензию, в которой просил погасить задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб.

Указанное требование ответчиком исполнено не было.

Судебный приказ мирового судьи судебного участка № 74 судебного района г. Отрадного Самарской области от 20.08.2020 г. о взыскании с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от 21.02.2019 г. по состоянию на 27.07.2020 г. в сумме <данные изъяты> руб. руб. был отменен 09.11.2020 г. в связи с поступившими от ФИО3 возражений относительно его исполнения.

Таким образом, исковые требования о взыскании с ФИО3 в пользу истца - ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., а также комиссии в размере <данные изъяты>., поскольку предусмотрена тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва», являются обоснованными и подлежат полному удовлетворению.

ФИО1 просит суд применить правила ст.333 ГК РФ в отношении размера неустойки по ссудному договору, неустойку за просроченную сумму, а также штраф за просроченный платеж и снизить их размер, поскольку считает, что указанный размер не соответствует последствиям нарушения ею обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 2 ст. 333 ГК РФ, уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

В соответствии с разъяснениями в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. При наличии в деле доказательств, подтверждающую явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п. 71)

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ответчик ФИО3, в период пользования кредитом произвела выплаты в размере <данные изъяты> руб.

По мнению суда, заявленные истцом требования о взыскании с ответчика ФИО3. неустойки по ссудному договору в размере - <данные изъяты> руб., неустойки на просроченную ссуду - <данные изъяты> руб., штрафа за просроченный платеж – <данные изъяты> руб. несоразмерны последствиям нарушения обязательства ответчиком ФИО4., в связи с чем, суд считает возможным снизить их и взыскать с ответчика ФИО4. в следующих размерах: неустойку по ссудном договору - <данные изъяты> руб., неустойку на просроченную ссуду - <данные изъяты> руб., штраф за просроченный платеж – <данные изъяты> руб.

По мнению суда, определенная к взысканию сумма неустойки отвечает требованиям разумности и справедливости, способствует восстановлению прав истца вследствие нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Аналогичная правовая позиция изложена в абзаце 3 пункта 9 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22.12.2011 г. N 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации", где сказано, что если размер заявленной неустойки снижен судом по правилам статьи 333 ГК РФ на основании заявления ответчика, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.

Расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. подтверждаются платёжным поручением № от 26.04.2021 г. и подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 ФИО8 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>

Взыскать с ФИО2 ФИО9 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб..

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке Самарский областной суд через Отрадненский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:

Решение принято в окончательной форме 19.07.2021 года.