Решение № 2-188/2017 2-188/2017(2-6011/2016;)~М-6480/2016 2-6011/2016 М-6480/2016 от 27 февраля 2017 г. по делу № 2-188/2017

Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу № 2-188/2017 Альметьевского городского суда РТ


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

28 февраля 2017г. г.Альметьевск РТ дело № 2-188/2017

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе:

судьи Хабибуллиной Р.А.,

при секретаре Хузиной Г.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 и ФИО12 к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 и ФИО2 обратились в суд с иском к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 приобрел земельный участок с жилым домом по адресу: РТ<адрес>, с использованием собственных средств и за счет кредита, предоставленногоим(истцам)АО «Российский Сельскохозяйственный банк» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. под 13% годовых.

В связи с рождением второго ребенка Управлением Пенсионного фонда РФ им(истцам) был выдан сертификат на получение материнского капитала в размере <данные изъяты> руб., который ДД.ММ.ГГГГ был зачислен в счет погашения кредита. ДД.ММ.ГГГГ им выдали новый график платежей, согласно которому средства материнского капитала были зачтены в счет погашения кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ а также установлены пониженные проценты за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ они получили уведомление банка об установлении с ДД.ММ.ГГГГ процентной ставки по кредиту в размере 13% годовых и новый график погашения кредита, из которого следует, что материнский капитал не был включен в счет погашения основного долга по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ они обратились к ответчику с заявлением, в котором просили зачесть материнский капитал в счет частичного досрочного погашения основного долга по кредитному договору, а также предоставить новый график платежей с учетом материнского капитала. Банк заявленное требование не удовлетворил.

Просят признать средства материнского капитала в размере <данные изъяты> руб., поступившие ДД.ММ.ГГГГ., досрочным частичным погашением основного долга по кредитному договору, обязать ответчика выдать график платежей, исходя из фактического остатка ссудной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> руб. (л.д.2-3)

Впоследствии истцы предъявили дополнительное требование о признании увеличения процентной ставки по кредитному договору с 13% годовых до 18,75 % годовых незаконным, указывая, что у банка не имелось оснований для увеличения процентной ставки, так как ими(истцами) не была допущена просрочка платежа по кредитному договору. (л.д.60-61)

В судебном заседании представитель истцов ФИО3 иск поддержал.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО4 иск не признал, указывая, что поступившие средства материнского капитала, несмотря на отсутствие заявления заемщиков, фактически банком были направлены на досрочное частичное погашение кредита и истцам, исходя из размера оставшегося долга, пересчитан размер ежемесячных платежей по процентам за пользование кредитом. При этом истцам был выдан примерный график платежей с разъяснением, что для оформления досрочного частичного погашения кредита за счет средств материнского капитала и получения нового графика платежей им необходимо написать соответствующее заявление с указанием реквизитов государственного сертификата на материнский (семейный) капитал, что истцами не сделано. В случае подачи истцами указанного заявления, им будет выдан новый график платежей по кредиту. На основании п.1.3.2 кредитного договора в связи с непредставлением истцами договора страхования на новый срок процентная ставка по кредиту была увеличена до 18,75%, поэтому платеж за август 2016г. составил <данные изъяты> руб., за сентябрь 2016г.- <данные изъяты> руб. После предоставления заемщиками договора страхования на новый срок процентная ставка по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ была уменьшена и составляет 13% годовых.

Выслушав объяснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 10 ФЗ от 29.12.2006 N 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей" средства (часть средств) материнского (семейного) капитала в соответствии с заявлением о распоряжении могут направляться:на приобретение (строительство) жилого помещения, осуществляемое гражданами посредством совершения любых не противоречащих закону сделок и участия в обязательствах (включая участие в жилищных, жилищно-строительных и жилищных накопительных кооперативах), путем безналичного перечисления указанных средств организации, осуществляющей отчуждение (строительство) приобретаемого (строящегося) жилого помещения, либо физическому лицу, осуществляющему отчуждение приобретаемого жилого помещения, либо организации, в том числе кредитной, предоставившей по кредитному договору (договору займа) денежные средства на указанные цели.

Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут направляться на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией, независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей. (п.6)

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Из материалов дела следует, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного сторонами, АО «Россельхозбанк» предоставил заемщикам ФИО1 и ФИО2 целевой кредит на приобретение жилого дома по адресу: <адрес>, в размере <данные изъяты> руб. с уплатой процентов по ставке 13% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ

По договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ. истец ФИО1 приобрел земельный участок с жилым домом по адресу: РТ, <...>, с использованием собственных средств в размере <данные изъяты> руб. и за счет кредитных средств, предоставленных АО «Россельхозбанк» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ

В силу пунктов 4.2.1, 4.3 кредитного договора погашение кредита осуществляется равными долями (в размере <данные изъяты> руб.) ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком, являющимся приложением к договору. Платежи по возврату кредита, уплате процентов, неустоек производятся заемщиками в безналичной форме, заемщики обязаны к дате совершения каждого платежа обеспечить наличие на текущем счете суммы денежных средств, достаточных для совершения такого платежа.

Пунктом 4.6 кредитного договора предусмотрено право заемщиков досрочно исполнить свои обязательства по кредитному договору (как в полном объеме, так и частично). Досрочное погашение кредита(основного долга) полностью или частично производится по инициативе заемщиков при направлении заемщиками кредитору письменного заявления о намерении осуществить досрочный возврат кредита(части кредита), составленного по форме банка. В случае, если заявление поступило в банк в дату платежа после окончания времени расчетного обслуживания, оно считается поступившим на следующий день и к исполнению не принимается. В случае частичного досрочного возврата кредита новые графики, включающие подлежащие уплате суммы на каждую дату платежа, направляются банком заемщикам не позднее рабочего дня после осуществления досрочного частичного погашения кредита. (л.д.10 об)

ДД.ММ.ГГГГ. предоставленные истцам в связи с рождением ребенка средства материнского (семейного) капитала в размере 453026 руб. Управлением Пенсионного фонда РФперечислены в счет погашения рассматриваемого кредита. (л.д.13)

Истцы не оспаривают и указывают об этом в своем иске, что они ДД.ММ.ГГГГ. в соответствии с п.4.6 кредитного договора заявление о досрочном частичном погашении кредита за счет средств материнского капитала в банк не подавали.

Несмотря на данное обстоятельство, перечисленные Управлением Пенсионного фонда РФ средства материнского капитала банком направлены на досрочное частичное погашение кредита. Подтверждением данного обстоятельства является тот факт, что истцам был выдан примерный график платежей по погашению кредита и подлежащих уплате процентов за пользование кредитом, из которого видно, что суммы ежемесячных платежей по кредиту, по сравнению с первоначальным графиком, уменьшены.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал в банк заявление о перечислении денежных средств в размере <данные изъяты> руб., находящихся на его текущем счете, в счет осуществления досрочного частичного погашения кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.(л.д.25)

Тогда как средства материнского капитала Управлением Пенсионного фонда РФ были перечислены на ссудный, а не текущий счетФИО1, что подтверждается мемориальным ордером (л.д.13) и выпиской по лицевому счету (л.д.41), соответственно, заявленной суммы на текущем счете у ФИО1 не имелось, в связи с чем списание банком денежных средств в указанном размере с текущего счета заемщика в счет досрочного частичного погашения кредита не могло быть произведено.

Заявление о досрочном частичном погашении кредита за счет средств материнского капитала, по установленной банком форме, ФИО1 в банк не подавал, реквизиты государственного сертификатана материнский (семейный) капитал не предоставлял, в связи с чем отсутствуют предусмотренные кредитным договором основания для признании суммы материнского(семейного капитала) капитала досрочным частичным погашением основного долга по кредиту и возложения на кредитора обязанности по выдаче истцам нового графика платежей.

Пунктом 1.3.2 кредитного договора предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиками какого-либо из обязательств, предусмотренных пунктом 5.11 кредитного договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в размере 18,75% годовых.

В силу п.5.11, 5.11.1 кредитного договора заемщики обязались обеспечить в течение всего срока действия договора непрерывное страхование своих жизни и здоровья, и представлять кредитору следующие документы: не позднее даты, следующей за датой истечения срока действия договора страхования, документы, подтверждающие пролонгацию договора страхования(заключения нового договора страхования).

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 заключил с АО «СОГАЗ» договор страхования при ипотечном кредитовании сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма по договору установлена в размере остатка задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., увеличенному на 10%

Следующий договор страхования при ипотечном кредитовании ФИО1 заключен с тем же страховщиком ДД.ММ.ГГГГ на период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., страховая премия по договору страхования страхователем в полном объеме уплачена ДД.ММ.ГГГГ

Поскольку, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. заемщиками не были исполнены условия кредитного договора, предусмотренные пунктами5.11 и 5.11.1, банк в соответствии спунктом 1.3.2 кредитного договора за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. произвел начисление заемщикам процентов за пользование кредитом в размере 18,75% годовых. (л.д.57,20)

После исполнения заемщиками условий кредитного договора об осуществлении страхования жизни и здоровья заемщиков банк с ДД.ММ.ГГГГ начисление процентов по кредиту осуществляет по ставке 13 % годовых.

Таким образом, увеличение процентной ставки по договору на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. банком произведено в соответствии с условиями договора в виду неисполнения самими заемщиками принятых обязательств.

При таких данных, предусмотренных законом и условиями заключенного сторонами договора оснований для удовлетворения требований о признании средств материнского капитала досрочным частичным погашением основного долга по кредитному договору, возложении обязанности выдать график платежей, исходя из фактического остатка ссудной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ признании увеличения процентной ставки по кредитному договору с 13% годовых до 18,75 % годовых незаконным и производного требования о компенсации морального вреда, не имеется.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 и ФИО2 к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Альметьевский горсуд РТ в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья: Хабибуллина Р.А.

Копия верна.

Судья Альметьевского горсуда РТ: Р.А. Хабибуллина

Решение вступило в законную силу « »_____________________2017г.

Судья: