Решение № 2-344/2017 2-344/2017~М-168/2017 М-168/2017 от 10 августа 2017 г. по делу № 2-344/2017

Дело № 2-344/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Новобурейский «10» августа 2017 года

Бурейский районный суд Амурской области

в составе:

председательствующего судьи Чигаревой Т.Ю.

при секретаре Кудрявцевой О.В.,

с участием

истца ФИО7,

представителя истца ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО8 к ПАО КБ «Восточный» о взыскании неосновательного обогащения и денежной компенсации в счет возмещения совокупного вреда: вреда её имуществу в сумме 60244 рубля 48 копеек и вреда её здоровью, как потребителя, в сумме 52098 рублей 49 копеек, вследствие не предоставления полной и достоверной информации об оказанной услуге (п.3 ст.12); морального вреда в размере 50000 рублей (ст.15) за допущенные нарушения её законных прав потребителя на получение полной и достоверной информации при оказании им банковской услуги, а всего в общей сумме 162342 рубля 97 копеек; о взыскании штрафа в размере 50 процентов от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения законных требований потребителя, о взыскании судебных расходов в сумме 1200 рублей, и об обращении к немедленному исполнению решения суда,

УСТАНОВИЛ:

03.04.2017 года ФИО7 обратилась в суд с настоящим иском к Публичному акционерному обществу Коммерческому Банку «Восточный» (далее ПАО КБ «Восточный»). В обоснование в иске указав, что ДД.ММ.ГГГГ в 09 час. 05 мин. она обратилась в операционный офис № Дальневосточного филиала ПАО КБ «Восточный» в <адрес> для очередного переоформления срочного банковского вклада (депозита) «Рождественский» на новый срок, по причине истечения годового срока вклада. По очереди попала на приём к менеджеру ОКР ФИО3 (далее к менеджеру), сообщив о намерении переоформить срочный вклад (депозит) «Рождественский» на новый срок, то есть об оказании ей банковской услуги - банковской вкладной (депозитной) операции. Вкладные (депозитные) операции банков (кредитных организаций) и их отношения с вкладчиками в ГК РФ регулируются статьями 834-860, 395 и 809. При этом, договоры об открытии и ведении банковского вкладного (депозитного) счета должны отвечать требованиям ст.426 ГК РФ. Согласно п.3 ст.4 ФЗ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 года (далее Закон о защите прав потребителей), если исполнитель при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях оказания услуги, исполнитель обязан оказать потребителю услугу, пригодную для использования в соответствии с этими целями. В соответствии с п.п. «г» п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» под услугой следует понимать действие (комплекс действий), совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора. Менеджер сообщила, что по срочному вкладу «Рождественский» снижена годовая процентная ставка до 7,2%, рекомендовала разместить денежные средства на более доходном срочном вкладе «Капитал в плюс» с годовой процентной ставкой 14,2%, с капитализацией начисленных процентов, с гарантированным страхованием вклада в порядке, размере и на условиях, которые установлены ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 13.12.2003 года, сроком его действия 3 года. В соответствии с п.5 ст.10 ГК РФ, разумность и добросовестность участников гражданского оборота предполагается. Уверенная, что размещает денежные средства в сумме 602 444 рублей 80 копеек на срочном банковском вкладе (депозите) и заключает договор срочного банковского вклада (депозита) с ПАО КБ «Восточный», не имея каких-либо оснований сомневаться в правдивости доводов менеджера, являясь с декабря 2014 года клиентом этого банка, дала своё согласие на его оформление. В результате длительного оформления, 1 час 50 минут, менеджер выдала ей ксерокопированный экземпляр договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, Полис-оферта № L0532/560/518225/7 на 10-ти листах, в котором текст набран мелким шрифтом, не заверен подлинными подписью сотрудника банка и оттиском печати банка. На её вопрос, почему договор называется договором страхования жизни с выплатой инвестиционного дохода, а не договором срочного банковского вклада (депозита) и о причинах отсутствия в данном договоре подлинных подписи сотрудника банка и оттиска печати банка, менеджер заверила, что в банке установлен такой порядок выдачи клиентам документов, оформленных подобным образом. Она настаивала, что ей не нужен указанный договор страхования № L0532/560/518225/7, что она желает оформить договор срочного банковского вклада (депозита). Менеджер пояснила, что изменить ничего нельзя, так как денежные средства в сумме 602 444 рубля 80 копеек уже переведены на расчётный счёт страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Только на этапе получения уже оформленного экземпляра договора страхования ей стало известно, что одной из сторон в данном обязательстве выступает ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а ПАО КБ «Восточный» к этому обязательству отношения не имеет, поскольку указанный договор страхования № L0532/560/518225/7 не является банковским вкладом (депозитом). Считает, что менеджер ПАО КБ «Восточный» 29.12.2016 года при оформлении указанной сделки сознательно допустила подмену одного понятия – «договор банковского вклада» другим понятием - «договор страхования», которые имеют разную юридическую природу, совершив в отношении неё, как потребителя, обман - введение в заблуждение относительно потребительских свойств оказанной банковской услуги, что противоречит требованиям статей 834-840 ГК РФ, ст.36, 37 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 года, статьям 927, 934, 938-940, 942, 946, 947, 954-958 ГК РФ, статьям 2-4.1, 5-10 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992 года, п.4 ст.12 Закона о защите прав потребителей, п.44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». Недобросовестные действия, а именно, обман - сознательное сообщение другому лицу неполной или искаженной информации, предполагающее применение противоречащих нормам закона или морали действий и приемов с целью создания ошибочных представлений о чём-либо и получения материальной или психологической выгоды, менеджера ПАО КБ «Восточный» привели к причинению вреда её имуществу, а именно, к временной с 29.12.2016 года по 09.02.2017 года = 43 дня утрате (прекращению) её права собственности на личные сбережения в сумме 602444 рублей 80 копеек, и её здоровью. В соответствии с пунктами 1 и 2 ст.209, п.1 ст.213, п.2 ст.130 ГК РФ, собственность определяется фактом наличия денег у конкретного владельца. С момента передачи денег другому лицу прекращается и право собственности на них. В случае хранения наличности на банковских вкладах деньги приносят доход в виде процентов. Но в этом случае с момента заключения соответствующего договора право собственности на денежные средства вкладчика переходят к банку. Вкладчик имеет лишь право требования определенной суммы согласно заключенной сделке. Документов, подтверждающих собственность граждан на наличные деньги, законом не предусмотрено. Само их наличие у гражданина уже является подтверждением его права собственности на них. Однако, договор банковского вклада относительно денег, хранящихся в банке, является документом, подтверждающим право собственности конкретного лица на эти денежные средства. В данном случае, ПАО КБ «Восточный» в лице менеджера, выступал в качестве страхового агента, с целью получения материальной выгоды, а именно, агентского вознаграждения в размере до 10% от страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» за заключенный с ней договор страхования жизни с выплатой инвестиционного дохода от 29.12.2016 года, предполагающий уплату страховой премии (страхового взноса) в размере 602444 рублей 80 копеек. С учетом положений пунктов 1 и 3 ст.8, ст. 35 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992 года, менеджер ПАО «Восточный» ненадлежащим образом исполнила свои обязанности в качестве страхового агента, так как своевременно, то есть 29.12.2016 года, не выдала ей экземпляр заявления о переводе денежных средств с её банковского счёта на банковский счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Данное заявление является подлинным документом, подтверждающим факт уплаты страховой премии (страхового взноса) в полном объеме, который в соответствии с преамбулой указанного договора страхования № L0532/560/518225/7 от 29.12.2016 года и п.10.5 Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 34) является обязательным документом для осуществления возврата (выплаты) страхователю страховой премии (страхового взноса). В силу п.1 ст.7 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право на то, чтобы услуга при обычных условиях её использования была безопасна для здоровья потребителя, а также не причиняла вред имуществу потребителя. В данном случае, менеджером ПАО КБ «Восточный» допущено нарушение п.1 ст.10 Закона о защите прав потребителей. При вышеописанных обстоятельствах, она, как потребитель, полагает, что в соответствии с п.1 ст.2 Закона о защите прав потребителей вправе потребовать от исполнителя возмещения убытков. Согласно п.2 этой же статьи, исполнитель, не предоставивший потребителю полной и достоверной информации об услуге, несет ответственность, предусмотренную п.1 ст.29 настоящего Закона, за недостатки услуги, возникшие после её оказания потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. В соответствии с п.3 ст.12 Закона о защите прав потребителей, при причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потребителя вследствие не предоставления полной и достоверной информации об услуге потребитель вправе потребовать возмещения этого вреда в порядке, предусмотренном ст.14 настоящего Закона. Из-за длительного пребывания, 1 час 50 минут, в душном офисе банка, находясь в теплой верхней одежде, и от осознания того, что её обманули, и она вновь лишилась своих денежных средств, также, как и в 90-х годах XX века, когда уже теряла все свои сбережения, которые хранились в АО «Альфа-Банк», у неё на нервной почве сильно разболелась голова, появились головокружение и тошнота. В спокойной, размеренной домашней обстановке, она внимательно прочитала текст, выданного ей на руки экземпляра указанного договора страхования № L0532/560/518225/7 от 29.12.2016 года, испытала шок, так как он противоречил доводам, которые до момента его заключения были озвучены менеджером, поскольку разделом 15, страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по данному договору страхования (а со слов менеджера, годовая процентная ставка 14,2%, с капитализацией начисленных процентов), и не участвует в системе гарантированного страхования вкладов в порядке, размере и на условиях, которые установлены ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23.12.2003 года, так как не является договором срочного банковского вклада (депозита). Кроме того, п.5 раздела 12 указанного договора страхования от 29.12.2016 года содержит кабальные условия, а именно, если указанный договор прекращается по истечении первых десяти рабочих дней со дня его заключения, но до окончания срока, на который он был заключен, уплаченная страховая премия (страховой внос), а в её случае размер составляет 602444 рублей 80 копеек, возврату не подлежит. Из-за этого у неё помимо сильной головной боли, головокружения и тошноты, сердцебиение стало частым, появились колющие боли в сердце. В этот же день, 29.12.2016 года, во второй половине дня, она была вынуждена обратиться за медицинской помощью к врачу терапевту ГБУЗ АО «Бурейская больница», так как для лечения подобных заболеваний применяются антидепрессанты, отпускаемые по врачебному рецепту. 30.12.2016 года она обратилась за юридической консультацией к адвокату, который сообщил, что ей необходим подлинный документ, подтверждающий факт уплаты страховой премии (страхового взноса), который в соответствии с преамбулой указанного договора страхования № L0532/560/518225/7 от 29.12.2016 года и п.10.5 Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 34) является обязательным документом для осуществления возврата (выплаты) страхователю страховой премии (страхового взноса). От осознания того, что 29.12.2016 года менеджером ПАО КБ «Восточный» такой документ ей выдан не был, и она лишена возможности незамедлительно обратиться к страховщику с требованием о расторжении договора страхования и возврате денежных средств в сумме 602 444 рублей 80 копеек, её здоровье вновь подверглось болевому стрессу. 30.12.2016 года в ходе контрольного визита к врачу, были отмечены прежние симптомы заболевания, а также расстройство сна, ЭКГ подтвердило нарушение работы сердца. 05.01.2017 года по её требованию другим менеджером ПАО КБ «Восточный» ей был выдан подлинный экземпляр заявления от 29.12.2016 года, о переводе денежных средств с её банковского счёта на банковский счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», и оказано содействие в составлении, формировании и последующей отправке заказной бандеролью пакета документов страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», о прекращении указанного договора страхования № L0532/560/518225/7 от 29.12.2016 года, вследствие одностороннего отказа страхователя в течение первых десяти рабочих дней со дня его заключения, и о возврате страховой премии (страхового взноса) в порядке, предусмотренном п.3 ст.450 ГК РФ, ст.29 Закона о защите прав потребителей, п.5-6 раздела 12 договора страхования от 29.12.2016 года, которые были вручены почтовой связью представителю страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 12.01.2017 года. В установленный пунктом 6 раздела 12 указанного договора страхования № L0532/560/518225/7 от 29.12.2016 года десятидневный срок со дня получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, страховщик не произвел ей возврат страховой премии (страхового взноса). 03.02.2017 года страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на её электронную почту сообщил, принеся извинения, что ориентировочный срок выплаты - начало следующей недели. Из-за нервного перенапряжения, связанного с тревожным ожиданием возврата денежных средств, её здоровье вновь подверглось болевому стрессу, и 07.02.2017 года она вынуждена была вновь обратиться к врачу за медицинской помощью. 08.02.2017 года страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на её электронную почту сообщил, что денежные средства ей переведены 06.02.2017 года. 09.02.2017 года ею были получены денежные средства в сумме 602 444 рублей 80 копеек, которые она сняла со счета по расходному кассовому ордеру № 51055214 от 09.02.2017 года, поэтому претензий к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» она не имеет. При выдаче наличных денежных средств менеджером ПАО КБ «Восточный», извинения за причиненный ей совокупный вред не были принесены. С учетом положений п.1 ст.13 Закона о защите прав потребителей, пунктов 28, 35, 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», статей 1095-1097 ГК РФ, п.3 ст.12 и пунктов 1-4 ст.14, 15 Закона о защите прав потребителей, неправомерными действиями ПАО КБ «Восточный» был причинён совокупный вред её имуществу, выражающийся во временной с 29.12.2016 года по 09.02.2017 года = 43 дня утрате (прекращении) её права собственности на личные сбережения в сумме 602444 рублей 80 копеек, и её здоровью, как потребителя, вследствие не предоставления полной и достоверной информации об оказанной услуге, и моральный вред. Это фактически сделало невозможным нормальный отдых в новогодние праздничные дни, так как, помимо физической боли, она перенесла следующие нравственные страдания: у неё присутствовало постоянное чувство беспокойства, отчаяния, разочарования, стыда, унижения и прочие негативные состояния психики. За её же деньги ПАО КБ «Восточный» обеспечил ей длительную болевую стрессовую ситуацию. С 29.12.2016 года по 07.02.2017 года (41 день) она проходила амбулаторное лечение с диагнозом: Ишемическая болезнь сердца. Стенокардия напряжения. Функциональный класс II. Артериальная гипертензия 2, риск IV. Хроническая сердечная недостаточность 0-1 ст. С учетом положений п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» № 10 от 20.12.1994 года, ст.15 Закона о защите прав потребителей, причинённый совокупный вред, то есть вред её имуществу и здоровью, как потребителя, вследствие не предоставления полной и достоверной информации об оказанной услуге, и моральный вред она оценивает в размере 100 000 рублей. 09.02.2017 года ПАО КБ «Восточный» заказным письмом ею была направлена претензия с требованием, о выплате денежной компенсации в счёт возмещения указанного совокупного вреда в размере 100 000 рублей, полученная ответчиком 13.02.2017 года. В соответствии с п.1 ст.31 Закона о защите прав потребителей, с 14.02.2017 года исчисляется десятидневный срок для добровольного удовлетворения ответчиком требования, о выплате ей денежной компенсации в счёт возмещения указанного совокупного вреда за допущенные ответчиком нарушения её законных прав потребителя при оказании банковской услуги. Добровольно её требования ответчиком не удовлетворены, что в связи с чем она обратилась в суд с настоящим иском. Ответчик не принес ей извинения, не интересовался состоянием её здоровья, добровольно не предпринял попыток загладить причиненный вред в какой-либо форме. С учетом положения п. 6 ст.13 Закона о защите прав потребителей, п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении требований потребителя, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Просила суд, взыскать с ответчика в её пользу: денежную компенсацию в счет возмещения совокупного вреда, то есть вреда её имуществу и вреда её здоровью, как потребителя, вследствие не предоставления полной и достоверной информации об оказанной услуге (п.3 ст.12) и моральный вред (ст.15) за допущенные нарушения её законных прав потребителя на получение полной и достоверной информации при оказании им банковской услуги в размере 100000 рублей, штраф в размере 50 процентов от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения законных требований потребителя, обратить решение суда к немедленному исполнению.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО7 подано в суд заявление об уточнении заявленных исковых требований, в котором истец просит суд, взыскать с ответчика в её пользу денежную компенсацию в счет возмещения совокупного вреда: вреда её имуществу в сумме 60244 рубля 48 копеек и вреда её здоровью, как потребителя, в сумме 52098 рублей 49 копеек, вследствие не предоставления полной и достоверной информации об оказанной услуге (п.3 ст.12); морального вреда в размере 50000 рублей (ст.15) за допущенные нарушения её законных прав потребителя на получение полной и достоверной информации при оказании им банковской услуги, а всего в общей сумме 162342 рубля 97 копеек; взыскать штраф в размере 50 процентов от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения законных требований потребителя, и обратить к немедленному исполнению решения суда. В обоснование дополнительно указав, что в соответствии с пунктами 2 и 3 ст.12, п.1 ст.29 Закона о защите прав потребителей, ст.15, 1102 ГК РФ, ПАО КБ «Восточный» обязано возместить ей в полном размере причиненный вред, убытки и неосновательное обогащение, исходя из расчета: по указанному договору страхования № L0532/560/518225/7) от 29.12.2017 года, размер страховой премии (страхового взноса) составляет 602 444, 80 руб. х 10% (размер агентского вознаграждения ответчика, определен в соответствии с п.4 ст.8 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992 года) = 60 244 рубля 48 копеек - размер дохода, полученного ответчиком за нарушение её права собственности на денежные средства (неосновательное обогащение), то есть её убытки. Убытки в размере 60 244 рубля 48 копеек являются вредом, причиненным её имуществу, выражающиеся во временной (с 29.12.2016 года по 09.02.2017 года = 43 дня) утрате (прекращению) её права собственности на личные сбережения в сумме 602444 рублей 80 копеек. Легальное понятие вреда, причиненного здоровью человека содержится в п. 2 Правил определения степени тяжести вреда, причиненного здоровью человека, утвержденных Постановлением Правительства РФ № 522 от 17.08.2007 года. Компенсация имущественного вреда, причиненного её здоровью, складывается из: 1) утраченного заработка; 2) расходов на приобретение лекарств. Её расходы на приобретение лекарств, назначенных лечащим врачом, в период лечения с 29.12.2016 года по 07.02.2017 года (41 день) составляют 1460 рублей 85 копеек, что подтверждается товарными чеками из аптеки. Утраченный заработок, рассчитывает в соответствии с правовыми нормами, предусмотренными статьями 1085-1086 ГК РФ. Так как, она - пенсионер по старости, то согласно п.2-4 ст.1086 ГК РФ размер возмещения вреда следует определять, как неработающему лицу, и рассчитывать размер возмещения исходя из заработка, в суммах, начисленных до удержания налогов, полученного за 12 календарных месяцев до ухода на пенсию. Согласно справок 2-НДФЛ за 2014-2015 годы её заработок составлял: 1. август 2014 года 34 043,21 рублей; 2. сентябрь 2014 года 39 761,99 рублей; 3. октябрь 2014 года 35 416,40 рублей; 4. ноябрь 2014 года 38 438,69 рублей; 5 декабрь 2014 года 40 933,47 рублей; 6. январь 2015 года 37060,40 рублей; 7. февраль 2015 года 84411,02 рублей; 8. март 2015 года 13 571,25 рублей; 9. апрель 2015 года 11 876,22 рублей; 10. май 2015 года 46 212,71 рублей; 11. июнь 2015 года 20 905,75 рублей; 12. июль 2015 года 31 617,56 рублей; итого: 434 248,67 рублей. 434 248,67 рублей : 12 месяцев = 36 187,39 рублей - среднемесячный заработок. 36 187.39 рублей : 29,3 (среднемесячное число календарных дней, установлено Положением об особенностях порядка исчисления средней заработной платы, утвержденным Постановлением Правительства РФ № 922 от 24.12.2007 года) = 1 235,06 - среднедневной заработок. 1 235,06 руб. х 41 день (период болезни) = 50 637,64 рублей - размер утраченного заработка. Итого: денежная компенсация вреда её здоровью составляет 52 098 рублей 49 копеек. Моральный вред она определяет в размере 50 000 рублей. В общей сумме причинённый ей совокупный вред составляет 162 342 рублей 97 копеек: вред её имуществу 60 244 рублей 48 копеек, вред её здоровью 52 098 рублей 49 копеек, как потребителя, вследствие не предоставления полной и достоверной информации об оказанной услуге (п.3 ст.12), моральный вред 50 000 рублей (ст. 15) за допущенные ответчиком нарушения её законных прав потребителя на получение полной и достоверной информации при оказании им банковской услуги.

Истец ФИО7 в суде исковые требования уточнила и поддержала в полном объеме. В обоснование привела те же доводы, что и в иске, и в заявлении об уточнении требований. Дополнительно пояснив, что со 02.07.2015 года она является неработающим пенсионером по старости. 29.12.2016 года в ПАО КБ «Восточный» в <адрес> она лично подписала: заявление об осуществлении перевода с её банковского счета денежных средств на сумму 602 444 рублей 80 копеек на счет получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», расписку о получении документов, подтверждающих заключение договора страхования № L0532/560/518225/7 от 29.12.2016 года. 29.12.2016 года в банке ей была выдана только копия договора страхования. Она подписала указанные документы, не читая их, доверяя сотруднику банка, которая заверила, что оформлен договор срочного банковского вклада со страхованием, и иных документов, включая и документ, подтверждающий факт безналичного перечисления указанных денежных средств, не выдала. Указанная расписка была ею подписана уже после перечисления денежных средств на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», и указанные в данной расписке Условия страхования, а также заявление на перечисление денег, были выданы по ее требованию только 05.01.2017 года. Действие указанного договора страхования на основании её заявления от 05.01.2017 года было прекращено, и указанные денежные средства были страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» перечислены ей в феврале 2017 года на прежний счет, открытый в банке ответчика. По вине ответчика она понесла судебные расходы в сумме 1200 рублей, состоящие из оплаты проезда её представителя ФИО4 в судебное заседание по данному делу из <адрес>, где он проживает, в <адрес>, где расположен Бурейский районный суд, и обратно, по 600 рублей в один конец на маршрутном автобусе, что подтверждено оплаченными ею билетами. Просит суд, взыскать с ответчика ПАО КБ «Восточный» в её пользу: неосновательное обогащение и денежную компенсацию в счет возмещения совокупного вреда: вреда её имуществу в сумме 60244 рубля 48 копеек и вреда её здоровью, как потребителя, в сумме 52098 рублей 49 копеек, вследствие не предоставления полной и достоверной информации об оказанной услуге (п.3 ст.12); моральный вред в размере 50000 рублей (ст.15) за допущенные нарушения её законных прав потребителя на получение полной и достоверной информации при оказании им банковской услуги, а всего в общей сумме 162342 рубля 97 копеек; штраф в размере 50 процентов от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения законных требований потребителя, судебные расходы в сумме 1200 рублей, и обратить к немедленному исполнению решения суда.

Представитель истца ФИО4 в суде уточненные ФИО7 исковые требования поддержал. В обоснование привел те же доводы, что и в иске, и в заявлении об уточнении требований, и которые приведены истцом в суде. Просит суд, удовлетворить заявленные ФИО7 исковые требования в полном объеме, как законные и обоснованные.

Согласно ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика ПАО КБ «Восточный» ФИО5, надлежаще извещенного о дате, времени и месте судебного заседания, ходатайств об отложении судебного заседания не заявившего. В письменных возражениях на иск указавшего, что ПАО КБ «Восточный» считает требования, изложенные ФИО7 в иске, неправомерными и необоснованными. Согласно п.11 Постановления Пленума ВС РФ от 26.01.2010 года № 1, по общему правилу, установленному пунктами 1 и 2 статьи 1064 ГК РФ, ответственность за причинение вреда возлагается на лицо, причинившее вред, если оно не докажет отсутствие своей вины. В пункте 3 Постановления Пленума ВС РФ от 20.12.1994 года № 10, разъяснено, что в соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Истцом не предоставлено ни одного допустимого и достоверного доказательства, подтверждающего факт причинения истцу нравственных страданий действиями ответчика. Истцом не предоставлено ни одного допустимого и достоверного доказательства, подтверждающего причинно-следственную связь между действиями ответчика и последствиями в виде возникших заболеваний у истца. Указанный в исковом заявлении размер компенсации морального вреда преувеличен и не соответствует требованиям разумности и справедливости. Подписывая расписку о получении документов, истец подтвердил: «Я подтверждаю, что ознакомлен с описанием рисков, связанных с инвестированием, изложенным в разделе 15 Договора. Решение о выборе инвестиционной стратегии принято мной самостоятельно. Я осознаю, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по Договору страхования, понимаю и принимаю на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода. С условиями ознакомлен и согласен». Расписка добровольно и собственноручно подписана истцом. Таким образом, истец подтвердил, что решение о выборе инвестиционной стратегии принято самостоятельно, истец ознакомлен с описанным риском, связанных с инвестированием, истец принял на себя возможные риски, в том числе и риски неполучения дохода. Следовательно, отсутствует вина банка в причинении какого-либо вреда истцу. Просит суд, отказать истцу ФИО7 в удовлетворении заявленных к ответчику исковых требований за необоснованностью.

Согласно ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО6, надлежаще извещенного о дате, времени и месте рассмотрения дела, ходатайств об отложении судебного заседания не заявившего, возражений на иск в суд не предоставившего.

Заслушав истца ФИО7, представителя истца ФИО4, изучив материалы дела, суд пришел к выводу, что в удовлетворении исковых требований ФИО7 надлежит отказать, по следующим основаниям.

Статьей 11 ГК РФ предусмотрена судебная защита нарушенных или оспоренных гражданских прав. Статьей 12 ГК РФ предусмотрены способы защиты гражданских прав, в том числе путем: восстановление положения, существовавшего до нарушения права, пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; иными способами, предусмотренными законом.

В порядке части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Права и свободы человека являются непосредственно действующими и определяют смысл содержание и применение законов, деятельность законодательной и исполнительной власти, местного самоуправления и обеспечиваются правосудием (статьи 2, 18 Конституции Российской Федерации).

Согласно пункта 2 статьи 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (п. п. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

В соответствии с п.1 ст.8 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992 года, под деятельностью страховых агентов по страхованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика, условий страхования, оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию страховщиком, осуществлению консультационной деятельности.

Согласно п.3 ст.8 вышеуказанного закона, страховой агент несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из осуществления им своей деятельности, в том числе за разглашение сведений, составляющих коммерческую тайну страховщика, персональных данных страхователей, за достоверность, объективность, полноту и своевременность предоставления сведений и документов, подтверждающих исполнение им своих полномочий.

Согласно п.1, п.5 ст.8 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» ст.ст.1005, 972 ГК РФ Банк, как агент, имеет право получать комиссионное вознаграждение не иначе, чем от принципала (Страхователя/Страховщика) в интересах которого и действует Банк (агент).

На основании Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 года № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» допускается страхование рисков в любой страховой организации и банк при заключении такого договора выступает в роли агента страховой компании по оформлению полисов страхования рисков, оформляя со страховыми организациями агентский договор, являющийся возмездным.

Согласно указанным нормам отношения Агента и принципала, по поручению которого и в интересах которого оказывается агентская услуга, осуществляется исключительно в рамках гражданско-правового договора, заключенного в установленной форме.

В соответствии с требованиями статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из Положения «О дальневосточном филиале Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк», утвержденного Советом директоров Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» по протоколу № 390 от 13.11.2014 года, следует, что филиал банка не является юридическим лицом, действует от имени банка, что ответственность по обязательствам, вытекающим из деятельности филиала, несет банк; что полное наименование банка: Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк»; что сокращенное наименование банка: ПАО КБ «Восточный».

Из агентских договоров № 3092/0509/АЖ от 04.12.2009 года, № 0271/А/15 АЖ от 19.08.2015 года, № 26/А/16АЖ от 01.01.2016 года и Приложений к ним, дополнительных соглашений № 4 от 30.03.2016 года, № 4 от 01.07.2016 года, заключенных между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», следует, что между ПАО КБ «Восточный», как банком (агентом), и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», как страховщиком, заключены указанные агентские договоры и дополнительные соглашения к ним, согласно которым Страховщик поручил, а Банк обязуется совершать от имени и за счет Страховщика, предусмотренные настоящим договором действия: заключать с физическими лицами – Клиентами (далее Страхователи или Застрахованные), по их желанию Договоры страхования (полисы-оферты) (далее договоры страхования) по программам страхования, перечисленных в Приложении № 1 к договорам (далее программы страхования) при выборе данного страховщика среди других страховых организаций на конкурентной основе для получения услуг по страхованию. Оформление документации, необходимой для заключения договора страхования, осуществляется Банком с использованием бланков документации, методик, предоставленных Страховщиком (раздел 1). Договор страхования заключается по форме, утвержденной Страховщиком, в соответствии с «Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/02» в редакции, действующей на дату оформления договора страхования (далее Условия страхования) путем вручения Страхователю на основании его письменного заявления на добровольное страхование (далее Заявление на страхование) Полиса-оферты, подписанного страховщиком, с приложением Условий страхования. Перечисленные документы оформляются банком по формам, полученным от Страховщика. До заключения договора страхования Банк консультирует каждого Страхователя по условиям страхования на основании информации, изложенной в документах, полученных от Страховщика, с учетом следующего: Страховая премия уплачивается Страхователем путем безналичного перечисления денежных средств на счет Страховщика (раздел 2). При оформлении договора страхования на сумму премии менее 1 000 000 рублей банк обязан выдать Страхователю один экземпляр договора страхования по программе страхования «Капитал в плюс» по форме, утвержденной Страховщиком, и передать Правила (Условия) страхования (раздел 3). Срок действия каждого агентского договора установлен на 1 год, с пролонгацией на каждый следующий календарный год, если ни одна из сторон письменно не уведомит другую сторону о намерении расторгнуть договор за 30 дней до даты прекращения действия договора. Страховщик обязуется выплачивать банку вознаграждение по договорам страхования, заключенным при посредничестве банка в размере 73% (в том числе НДС 18%).

Реестром страховых агентов ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подтверждено, что ПАО «Восточный экспресс банк» является страховым агентом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании бессрочного агентского договора № 26/А/16АЖ от 01.01.2016 года.

Из Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 34), утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 08.06.2016 года № 62, следует, что по договору страхования Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (Страхователем), выплатить единовременно обусловленную договором страхования сумму (страховую сумму, страховую выплату) в случае смерти Застрахованного или дожития Застрахованного до определенного срока (раздел 1). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (договора страхования/Полиса), подписанного сторонами, или вручением Страховщиком Страхователю, на основании заявления Страхователя Полиса, подписанного Страховщиком. В случае если заключение договора страхования происходит путем выдачи Полиса, согласие страхователя на заключение договора страхования происходит путем выдачи Полиса, согласие Страхователя на заключение договора страхования на предложенных условиях подтверждается принятием им Полиса и уплатой страховой премии (её первого взноса), при этом для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как Полиса, так и заявление на страхование. Если договором страхования не предусмотрено иное, договор вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Срок страхования устанавливается в договоре по соглашению сторон и составляет 3 года (раздел 7). В случае прекращения настоящего договора в течение первых десяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (страхового взноса) вследствие одностороннего отказа Страхователя от договора, уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату в полном объеме, а Страховщик не несет ответственности по страховым случаям, произошедшим в период с даты заключения договора страхования (раздел 8). Предусмотрено право Страховщика на начисление Дополнительного инвестиционного дохода Страхователю. Дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) – доход, получаемый от инвестирования Страховщиком части страховой премии по договорам страхования, заключенным в соответствии с настоящими Условиями, включаемый в состав страховой выплаты по рискам «Смерть Застрахованного» и «Дожитие Застрахованного». При этом при расчете дополнительного инвестиционного дохода не учитываются страховые резервы по риску «Смерть Застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда». Дополнительный инвестиционный доход на момент окончания действия договора определяется по указанной формуле с округлением вниз до целого числа рублей.

На основании изложенного, ответчик ПАО КБ «Восточный» на 29.12.2016 года в соответствии с указанными агентскими договорами, с приложениями к ним и дополнительными соглашениями и указанными Условиями страхования вправе был от имени и за счет Страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключать с физическим лицом – Страхователем ФИО7, по её желанию, договор страхования (Полис-оферта) по программе страхования «Капитал в плюс».

Согласно статей 927, 934, 938-940, 942, 946, 947, 954-958 ГК РФ и статей 2-4.1, 5-10 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992 года, страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Участниками отношений страхования, являются: страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; страховые организации (страховщики); страховые агенты. При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования. При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Статьей 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу положений п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей), настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Соответственно, Закон о защите прав потребителей применяется при регулировании правоотношений в сфере добровольного страхования и обязательного страхования, а также кредитования населения.

Согласно статье 10 Закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона о защите прав потребителей).

В силу части 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (Полис-оферта) № L0532/560/518225/7 Программа «Капитал в плюс», заключенного между Страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Страхователем ФИО7, следует, что данный договор страхования заключался путем акцепта Страхователем настоящего Полиса-оферты, подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком; что на основании статей 435, 438 и п. 2 ст.940 ГК РФ акцептом настоящего Полиса-оферты считается уплата страховой премии не позднее даты, указанной в пункте 7 настоящего Полиса-оферты как дата уплаты страховой премии (срок акцепта оферты). Моментом оплаты страховой премии по договору является дата оплаты страховой премии представителю страховщика. Сумма и дата оплаты указываются в документе, являющемся подтверждением оплаты страховой премии. Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (Полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая в соответствии с Условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант №), условия которых являются обязательными для Страхователя, Выгодоприобретателя. Выгодоприобретатель – ФИО4 Объект страхования: имущественные интересы, связанные со смертью Застрахованного и с дожитием Застрахованного до определенного возраста или срока. Страховые риски и страховые случаи: дожитие Застрахованного до 31.12.2019 года, смерть застрахованного; смерть Застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда. Страховая сумма, как по риску «Дожитие Застрахованного», так и по риску «Смерть Застрахованного», определена в размере 602 444 рубля 80 копеек. Страховая выплата: при наступлении страховых случаев выплачивается 100% страховая сумма, а при наступлении страховых случаев Дожитие Застрахованного и Смерть Застрахованного с выплатой дополнительного инвестиционного дохода - резерв страховых бонусов. Срок действия договора с 01.01.2017 года по 31.12.2019 года. Дата выдачи договора 29.12.2016 года. Место выдачи договора: п. Новобурейский. В случае прекращения настоящего договора в течение первых десяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (страхового взноса) вследствие одностороннего отказа Страхователя от договора, уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату в полном объеме, а Страховщик не несет ответственности по страховым случаям, произошедшим в период с даты заключения договора страхования.

Из расписки о получении документов, подтверждающих заключение договора страхования № L0532/560/518225/7 от 29.12.2016 года следует, что ФИО7 своей личной подписью подтвердила вручение ей 29.12.2016 года в ПАО КБ «Восточный» следующих документов до оплаты страховой премии: Полис-оферта № L0532/560/518225/7 от 29.12.2016 года, подписанный Страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», и Приложение № 1 в договору № L0532/560/518225/7 от 29.12.2016 года «Таблица выкупных сумм», подписанное Страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (в 1 экземпляре, на 10 листах); Условия страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 34) (в 1 экземпляре, на 24 листах); и что ФИО7 в ПАО КБ «Восточный» ознакомлена с описанием рисков, связанных с инвестированием, изложенным в разделе 15 Договора; что решение о выборе инвестиционной стратегии принято ФИО7 самостоятельно; что ФИО7 осознает, что Страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по Договору страхования, что ФИО7 понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода.

В судебном заседании истец ФИО7 подтвердила, что в данной расписке подпись выполнена лично ею 29.12.2016 года в ПАО КБ «Восточный» в <адрес>.

Из заявления, принятого сотрудником ответчика - менеджером ФИО3 29.12.2016 года от физического лица ФИО7, показаний истца ФИО7 в суде, видеозаписи от 05.01.2017 года следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 подала в ПАО КБ «Восточный» заявление, в котором просила осуществить перевод с указанного ею счета, открытого на её имя, сумму 602444 рубля 80 копеек на счет получателя Страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», указав назначение платежа с номером заключенного договора страхования: оплата полиса Капитал в плюс № L0532/560/518225/7 от 29.12.2016 года по заявлению клиента; и что оригинал данного заявления выдан истцу ФИО7 05.01.2017 года в ПАО КБ «Восточный» в п. Новобурейский.

В судебном заседании истец ФИО7 подтвердила, что в данном заявлении подпись выполнена лично ею 29.12.2016 года в ПАО КБ «Восточный» в <адрес>.

Выпиской из лицевого счета ФИО7 за период с 25.12.2016 года по 05.01.2017 года доказано, что 29.12.2016 года со счета ФИО7, открытого в филиале ПАО КБ «Восточный», денежная сумма 602444 рубля 80 копеек перечислена на счет Страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» согласно заявления ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ, как оплата Полиса № L0532/560/518225/7 по программе страхования «Капитал в плюс».

Из изложенного следует, что 29.12.2016 года сотрудником ПАО КБ «Восточный» - менеджером ФИО3, в соответствии с указанными агентскими договорами, с приложениями к ним, дополнительными соглашениями и указанными Условиями страхования, между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», как Страховщиком, и ФИО7, как Страхователем, был заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (Полис-оферта) № L0532/560/518225/7 Программа «Капитал в плюс» путем акцепта Страхователем ФИО7 в добровольном порядке указанного Полиса-оферты, подписанного Страховщиком, и перечислением 29.12.2016 года Страхователем ФИО7 на счет Страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии в сумме 602444 рубля 80 копеек; что оформление документации, необходимой для заключения данного договора страхования, осуществлялось ответчиком с использованием бланков документации, методик, предоставленных Страховщиком; что договор страхования заключен по форме, утвержденной Страховщиком, в соответствии с указанными Условиями страхования путем вручения Страхователю ФИО7 Полиса-оферты, подписанного страховщиком, с приложением Условий страхования, до перечисления Страхователем ФИО7 страховой премии Страховщику; что перечисленные документы оформлены банком по формам, полученным от Страховщика; что до заключения указанного договора страхования сотрудник ПАО КБ «Восточный» - менеджер ФИО3 консультировала Страхователя ФИО7 по условиям страхования на основании информации, изложенной в документах, полученных от Страховщика, с учетом следующего: Страховая премия уплачивается Страхователем путем безналичного перечисления денежных средств на счет Страховщика.

На основании изложенного, признаны несостоятельными доводы истца ФИО7 и её представителя ФИО4 о том, что истец ФИО7 подписала указанную расписку 29.12.2016 года уже после перечисления денежных средств в сумме 602444 рубля 80 копеек на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; что указанные в данной расписке документы ей фактически были выданы по ее требованию только 05.01.2017 года; что ответчик ПАО КБ «Восточный» ввел истца ФИО7 в заблуждение относительно потребительских свойств оказанной банковской услуги и не предоставил истцу ФИО7 полной и достоверной информации об оказанной услуге по заключению указанного договора страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что ФИО7, владея полной информацией по указанному договору страхования жизни (полис-оферта) № L0532/560/518225/7, дата выдачи договора 29.12.2016 года, осознанно и добровольно согласилась на заключение данного договора страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода по программе «Капитал в плюс», что со стороны банка понуждения к заключению данного договора не было; банком истцу была предоставлена полная и достоверная информация об оказанной услуге по заключению указанного договора страхования. В случае неприемлемости условий о заключении договора страхования, истец ФИО7, как Страхователь, не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя соответствующие обязательства.

Указание истца в исковом заявлении, и указание истца и её представителя ФИО4 в суде о том, что заключение указанного договора страхования являлось навязанной банком услугой, при введении истца в заблуждение, непредставлении полной и достоверной информации о договоре страхования, являются необоснованными и доказательствами в нарушение ст.56 ГПК РФ не подтверждены.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что ФИО7, заключая со Страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указанный договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (Полис-оферта) № L0532/560/518225/7 Программа «Капитал в плюс» не была лишена возможности заключить с ПАО КБ «Восточный» договор банковского вклада (депозита); что при подписании указанного договора страхования ФИО7 была предоставлена банком полная и достоверная информация о договоре страхования; что у истца, как у Страхователя, возражений относительно условий договора страховании не имелось, доказательств обратного истцом и её представителем в суд не предоставлено, отсутствуют они и в материалах дела; услуга по заключению договора страхования не является навязанной, в связи с чем, доводы истца и её представителя о том, что предоставление банком услуги по заключению договора страхования ущемляют права застрахованного лица, как потребителя, вследствие не предоставления полной и достоверной информации об оказанной услуге - п.3 ст.12 Закона о защите прав потребителей, являются необоснованными.

При таких обстоятельствах, указанный договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (Полис-оферта) № L0532/560/518225/7 Программа «Капитал в плюс» не содержит положений, противоречащих ГК РФ, Закону о защите прав потребителей.

Таким образом, права ФИО7, как потребителя, на свободный выбор товаров (работ, услуг) банком не нарушены; условия заявления об осуществлении перевода со счета ФИО7 на сумму 602444 рублей 80 копеек на счет получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и указанного Договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (Полис-оферта) № L0532/560/518225/7 Программа «Капитал в плюс» соответствуют действующему законодательству.

Из показаний истца и её представителя в суде, претензии от 09.02.2017 года в адрес ответчика, заявления ФИО7 от 05.01.2017 года о возврате страховой премии вследствие одностороннего отказа от договора страхования, ответов Страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 03.02.2017 года и от 08.02.2017 года в адрес ФИО7, расходного кассового ордера № от 09.02.2017 года следует, что с 06.02.2017 года указанный договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (Полис-оферта) № L0532/560/518225/7 Программа «Капитал в плюс» прекратил свое действие, на основании заявления Страхователя ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ, поданного в течение первых десяти рабочих дней со дня его заключения, и денежные средства в сумме 602444 рубля 80 копеек 06.02.2017 года Страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» перечислены на счет ФИО7, открытый в ПАО КБ «Восточный», откуда сняты ею 09.02.2017 года.

Согласно пункта 1 статьи 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.

Пунктом 2 статьи 1102 ГК РФ предусмотрено, что правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их в воли.

По своей правовой природе неосновательным считается приобретение или сбережение имущества, не основанное на законе, ином правовом акте или сделке.

Обязательства из неосновательного обогащения в силу статьи 1102 ГК РФ возникают при наличии трех условий: имело место приобретение или сбережение имущества; приобретение или сбережение произведено за счет другого лица; отсутствие правовых оснований, а именно приобретение или сбережение имущества одним лицом за счет другого не основано ни на законе (иных правовых актах), ни на сделке.

Правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ (обязательства вследствие неосновательного обогащения), применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли (п. 2 cт. 1102 ГК РФ), и подлежат применению в том числе к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке (п. 1 ст. 1103 ГК РФ).

Согласно ст. 1103 ГК РФ нормы об обязательствах вследствие неосновательного обогащения подлежат применению также к требованиям:

1) о возврате исполненного по недействительной сделке;

2) об истребовании имущества собственником из чужого незаконного владения;

3) одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством;

4) о возмещении вреда, в том числе причиненного недобросовестным поведением обогатившегося лица.

В соответствии со ст. 1104 ГК РФ, имущество, составляющее неосновательное обогащение приобретателя, должно быть возвращено потерпевшему в натуре. Приобретатель отвечает перед потерпевшим за всякие, в том числе и за всякие случайные, недостачу или ухудшение неосновательно приобретенного или сбереженного имущества, происшедшие после того, как он узнал или должен был узнать о неосновательности обогащения. До этого момента он отвечает лишь за умысел и грубую неосторожность.

В силу п. 2 ст. 1105 ГК РФ, лицо, неосновательно временно пользовавшееся чужим имуществом без намерения его приобрести либо чужими услугами, должно возместить потерпевшему то, что оно сберегло вследствие такого пользования, по цене, существовавшей во время, когда закончилось пользование, и в том месте, где оно происходило.

В силу ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со ст. 1109 ГК РФ, не подлежат возврату в качестве неосновательного обогащения:

1) имущество, переданное во исполнение обязательства до наступления срока исполнения, если обязательством не предусмотрено иное;

2) имущество, переданное во исполнение обязательства по истечении срока исковой давности;

3) заработная плата и приравненные к ней платежи, пенсии, пособия, стипендии, возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, алименты и иные денежные суммы, предоставленные гражданину в качестве средства к существованию, при отсутствии недобросовестности с его стороны и счетной ошибки;

4) денежные суммы и иное имущество, предоставленные во исполнение несуществующего обязательства, если приобретатель докажет, что лицо, требующее возврата имущества, знало об отсутствии обязательства либо предоставило имущество в целях благотворительности.

Анализируя нормы статьи 1102 ГК РФ, понятие неосновательного обогащения прежде всего предполагает приобретение (сбережение) имущества (денежных средств) без должного правового обоснования, то есть приобретение или сбережение имущества (денежных средств) одним лицом за счет другого лица, не основанное ни на законе, ни на сделке, происходящее не основательно и за счет потерпевшего.

По смыслу статьи 1102 ГК РФ для взыскания неосновательного обогащения необходимо доказать факт получения ответчиком имущества либо денежных средств без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований, реальность пользования денежными средствами; размер неосновательного обогащения.

Исходя из смысла и основываясь на предусмотренном в ст.56 ГПК РФ общем порядке распределения бремени доказывания, лицо, требующее взыскания неосновательного обогащения, должно представить доказательства, подтверждающие факт неправомерного использования ответчиком принадлежащего истцу имущества, период такого пользования, отсутствие установленных законом или сделкой оснований для такого пользования, размер полученного неосновательного обогащения.

Таким образом, процессуальным законом бремя доказывания обоснованности и правомерности заявленных требований возложено на истца, который должен доказать, что приобретатель приобрел или сберег имущество за его счет без законных оснований.

Достоверных доказательств, подтверждающих, что ответчик ПАО КБ «Восточный» приобрел денежные средства сумме 60244 рубля 48 копеек за счет истца ФИО7 без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований, что ответчик пользовался денежными средствами ФИО7, истцом ФИО7 и представителем истца ФИО4 в суд не предоставлено, отсутствуют они и в материалах дела.

Согласно статье 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со статьей 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

Возмещение убытков - это мера гражданско-правовой ответственности, поэтому ее применение возможно лишь при наличии условий ответственности, предусмотренных законом.

Справкой врача ГБУЗ АО «Бурейская больница», медицинской картой амбулаторного больного ФИО7 доказано, что ФИО7 обратилась на прием к врачу терапевту ГБУЗ АО «Бурейская больница» 29.12.2016 года с жалобами на головную боль, головокружение, сердцебиение, перебои в сердце, что состояние ухудшилось в этот день после оформления договора в банке «Восточный», поставлен диагноз: Ишемическая болезнь сердца. Стенокардия напряжения. Функциональный класс II. Артериальная гипертензия 2, риск IV. Хроническая сердечная недостаточность 0-1 ст., назначено медикаментозное лечение; что по поводу данных заболеваний ФИО7 проходила амбулаторное лечение у врача терапевта и была у него на приеме еще 30.12.2016 года, 09.01.2017 года, 07.02.2017 года.

Товарными чеками от 10.01.2017 года, 17.01.2017 года, 21.01.2017 года, 28.01.2017 года, 03.02.2017 года, 05.02.2017 года, показаниями истца и её представителя в суде доказано, что ФИО7 приобретены медикаменты на сумму 1460 рублей 85 копеек.

Справками о доходах физического лица № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ доказано, что ФИО7 полный календарный 2014 год и с января по июль 2015 года работала в ГБУЗ АО «Бурейская больница», являлась получателем дохода соответственно 435101,90 рублей и 245654,91 рублей.

Достоверных доказательств, подтверждающих, что незаконными действиями ответчика ПАО КБ «Восточный» нарушены права истца ФИО7 и что по вине ответчика ПАО КБ «Восточный» истцу ФИО7 был причинен совокупный вред: вред её имуществу в сумме 60 244 рубля 48 копеек и вред её здоровью, как потребителя, в сумме 52 098 рублей 49 копеек, истцом ФИО7 и представителем истца ФИО4 в суд не предоставлено, отсутствуют они и в материалах дела.

На основании изложенного, истцу ФИО7 в удовлетворении исковых требований к ПАО КБ «Восточный» о взыскании неосновательного обогащения и денежной компенсации в счет возмещения совокупного вреда: вреда её имуществу в сумме 60244 рубля 48 копеек и вреда её здоровью, как потребителя, в сумме 52098 рублей 49 копеек, вследствие не предоставления полной и достоверной информации об оказанной услуге (п.3 ст.12), надлежит отказать за необоснованностью.

Статьей 151 ГК РФ предусмотрено, что, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно пункту 2 статьи 1099 ГК РФ, моральный вред, причиненный действиями, нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 года № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной тайны, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий.

Перечень нравственных страданий, являющихся основанием для реализации права на компенсацию морального вреда, не является исчерпывающим.

Статьей 1101 ГК РФ предусмотрено, что компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Из содержания указанных норм права следует, что компенсация морального вреда может быть взыскана при нарушении личных не имущественных прав либо принадлежащих гражданину нематериальных благ, а при нарушении имущественных прав гражданина данная компенсация подлежит взысканию только в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Из смысла ст. 1101 ГК РФ, а также из разъяснений, данных в п. 8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 года № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» следует, что размер компенсации зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимания обстоятельств. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Степень нравственных или физических страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий.

Достоверных доказательств, подтверждающих, что общие заболевания, имевшиеся у ФИО7 с 29.12.2016 года: ишемическая болезнь сердца. Стенокардия напряжения. Функциональный класс II. Артериальная гипертензия 2, риск IV. Хроническая сердечная недостаточность 0-1 ст. были следствием незаконных действий ответчика ПАО КБ «Восточный» или возникли (обострились) по вине ответчика ПАО КБ «Восточный», истцом и её представителем в суд не предоставлено, отсутствуют они и в материалах дела.

Истцом и её представителем не предоставлено в суд достоверных доказательств, подтверждающих факт причинения истцу морального вреда, незаконными действиями или по вине ответчика.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, ст. 13 Закона о защите прав потребителей установлено, что указанный штраф взыскивается в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения его требований.

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства не установлено нарушение прав истца, как потребителя, виновными действиями ответчика ПАО КБ «Восточный», то на основании изложенного, истцу ФИО7 в удовлетворении исковых требований к ПАО КБ «Восточный» о взыскании морального вреда в размере 50000 рублей (ст.15) за допущенные нарушения её законных прав потребителя на получение полной и достоверной информации при оказании им банковской услуги, и о взыскании штрафа в размере 50 процентов от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения законных требований потребителя, надлежит отказать за необоснованностью.

Статьей 88 ГПК РФ предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст.94 ГПК РФ к судебным издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителя; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные сторонами в связи с их явкой в суд; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Билетами на автобус по маршруту Благовещенск-Новобурейский и Новобурейский-Благовещенск от 10.08.2017 года, показаниями истца и её представителя в суде доказана, что истец ФИО7 понесла судебные расходы в сумме 1200 рублей, оплатив проезд представителю ФИО4 в связи с явкой в суд по данному делу.

В соответствии с ч. 1 ст. 212 ГПК РФ суд может по просьбе истца обратить к немедленному исполнению решение, если вследствие особых обстоятельств замедление его исполнения может привести к значительному ущербу для взыскателя или исполнение может оказаться невозможным. При допущении немедленного исполнения решения суд может потребовать от истца обеспечения поворота его исполнения на случай отмены решения суда. Вопрос о немедленном исполнении решения суда может быть рассмотрен одновременно с принятием решения суда.

Учитывая, что истцу ФИО7 в удовлетворении исковых требований к ответчику ПАО КБ «Восточный» отказано, то в удовлетворении иска в части взыскания с ответчика ПАО КБ «Восточный» в пользу истца судебных расходов в сумме 1200 рублей, и об обращении к немедленному исполнению решения суда, надлежит истцу отказать за необоснованностью.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО7 Фёдоровне к ПАО КБ «Восточный» о взыскании неосновательного обогащения и денежной компенсации в счет возмещения совокупного вреда: вреда её имуществу в сумме 60244 рубля 48 копеек и вреда её здоровью, как потребителя, в сумме 52098 рублей 49 копеек, вследствие не предоставления полной и достоверной информации об оказанной услуге (п.3 ст.12); морального вреда в размере 50000 рублей (ст.15) за допущенные нарушения её законных прав потребителя на получение полной и достоверной информации при оказании им банковской услуги, а всего в общей сумме 162342 рубля 97 копеек; о взыскании штрафа в размере 50 процентов от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения законных требований потребителя, о взыскании судебных расходов в сумме 1200 рублей, и об обращении к немедленному исполнению решения суда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления мотивированного решения в Амурский областной суд через Бурейский районный суд.

Председательствующий (подпись)

Мотивированное решение составлено 15 августа 2017 года.

Копия верна:

Судья Бурейского районного суда Т.Ю. Чигарева