Решение № 2-151/2017 2-151/2017(2-2173/2016;)~М-1800/2016 2-2173/2016 М-1800/2016 от 11 января 2017 г. по делу № 2-151/2017

Дело № 2-151/17


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 января 2017 года г.Моршанск

Моршанский районный суд Тамбовской области в составе:

федерального судьи Моисеевой О.Н.

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к <адрес> о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к <адрес>», в котором указал, что между ним, ФИО1, и <адрес> ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № в размере № руб. под № % годовых. Он оформлял заявку на кредит и получал деньги в ДО № <адрес>.

При оформлении заявки на получение кредита сотрудник банка настоятельно рекомендовал подписать заявление на подключение к Программе страхования жизни и здоровья и уверял его(истца) в прямой зависимости между наличием страховки и положительным решением по кредиту, в случае его отказа от подключения к программе страхования и внесения платы ему будет отказано в получении кредита. Денежные средства ему требовались на неотложные нужды, в связи с чем, он был вынужден согласиться, выбора сотрудник банка ему не предоставил.

Условия участия в программе Добровольного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ, в которых содержится информация о добровольном участии в Программе страхования и отсутствии прямой зависимости наличия страховки и выдачи кредита и иных банковских услуг (п. п. 2.1 Условий страхования), для ознакомления ему предоставлены не были.

С данными условиями он ознакомился намного позже, когда нашел их текст на сайте Сбербанка в сети Интернет и узнал о «добровольности» заключения и платы за страхование жизни.

Полагает, что кредитный инспектор намеренно ввел его в заблуждение, убеждая заключить договор страхования с целью получения дополнительной премии со стороны руководства Банка.

При оформлении кредита в отделении банка он(истец) был со своим коллегой ФИО3, который присутствовал при оформлении кредитной заявки и договора страхования, и который может пояснить при каких условиях был выдан кредит. ФИО3 является поручителем по данному кредитному договору.

В настоящее время он(истец) хотел отказаться от участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья и вернуть часть оплаченного им страхового взноса по договору страхования, для чего письменно обратился в банк и страховую компанию банка. Банк отказал ему как в возврате части денежных средств, так и в прекращении участия в Программе страхования.

<адрес>» в своем ответе на его заявление-претензию отказала ему, перенаправила его в <адрес>

При обращении в банк и страховую компанию банка с заявлением на отключение от Программы страхования, он ссылался на п. 5 Условий участия в Программе страхования, где указано, что лицу при подаче заявления на отключение от программы по истечению 14 дней возвращается часть денежных средств за минусом подоходного налога по ставке 13 %.

При выдаче кредита он (истец) получил только № рублей, а остальные деньги в размере № рублей были удержаны банком в качестве оплаты страховой премии по договору страхования. Таким образом, увеличилась не только общая сумма его кредита, но и ежемесячный платеж, и размер процентов.

Он обращался к Банку как к кредитной организации, а не страховщику, и целью его обращения являлось именно получение кредита, а не страхование жизни и здоровья, что подтверждается заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, на основании которого Банком принималось решение о предоставлении кредита.

Форма заявления на страхование разработана Банком и является стандартной, в заявление в качестве страховщика указано конкретное единственное юридическое лицо (Страховая компания), тем самым, Банк обязал его застраховаться только в этой организации, нарушая тем самым его право как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключение самого договора.

Исходя из положений пункта 1 статьи 934 ГК РФ и пункта 1 статьи 954 ГК РФ, обязанность по уплате страховщику страховой премии возлагается на страхователя (выгодоприобретателя), а не на застрахованное лицо. Возложение Банком как страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования выполнение своей обязанности по уплате страховой премии на заемщика незаконно.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество может быть возложена только законом.

Обязанность страхования жизни и здоровья при получении кредита нормами ГК РФ, Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", другими законами не предусмотрена.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме (пункт 2).

Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны, то есть его, и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным.

Действия Банка по навязыванию ему услуги по страхованию являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют его права как потребителя. Сделка по уплате Банку платы за страхование является ничтожной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166, статья 168 ГК РФ).

Считает, что ему должна быть возвращена сумма денежных средств в размере № рублей, уплаченных им в счет страховой премии в пользу страховой компании (расчет произведен: №

В результате нарушения его прав как потребителя при оказании услуги со стороны Банка ему были причинены нравственные страдания (моральный вред).

Просит взыскать с <адрес>» в его пользу № рублей; взыскать с <адрес> в его пользу компенсацию морального вреда в размере № рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился. Его представитель ФИО4, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика - <адрес> в судебное заседание не явился, от представителя ФИО5 поступил отзыв на исковое заявление, в котором указано, что между <адрес> ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № №

В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков <адрес> на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно страхователю, т.е. в Банк.

Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением.

На основании письменного заявления истца на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия Соглашения, был заключен договор страхования.

Истцу также были вручены условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в заявлении на страхование. Сторонами договора страхования являются Общество и Банк (Страхователь); оплату страховой премии по договору страхования Банк произвел своевременно и в полном объеме. Право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк, являющийся страхователем по договору страхования.

<адрес> в данном случае не является представителем страховщика, т.е. не является страховым агентом, а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования.

Информация о страховой услуге, которая в соответствии с Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» обязательна для предоставления потребителю, содержится в заявлении на страхование и приложенных к нему Условиях.

Подписывая заявление, заемщик Банка подтверждает: свое согласие быть застрахованным в Обществе; адресованную Банку просьбу заключить в отношении заемщика договор страхования на определенных в Заявлении условиях; ознакомление с тем, что участие в Программе страхования является добровольным, и отказ от участия не влечет отказа в предоставление банковских услуг; представление заемщику всей необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением Договора страхования; получение второго экземпляра заявления и Условий участия в программе. Заявление подписано заемщиком на каждой странице, и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе, и с размером и порядком определения суммы платы за подключение к Программе, а также с тем, что он ознакомлен с Условиями. Таким образом, заключение договора страхования отвечает в полном объеме требованиям страхового законодательства, поскольку клиенту до момента заключения в отношении него договора страхования была предоставлена полная и достоверная информация об услуге. Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги, либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути, в порядке ст. 56 ГПК РФ истцом не предоставлено. В соответствии с п. 5.1 условий участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. В этом пункте декларируется право застрахованного лица на отказ от указанной программы в любое время.

Досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ и, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. В данном случае, применяется п. 2 ст. 958 ГК РФ и последствия, предусмотренные абз. 2 п. 3 указанной статьи, при которой уплаченная премия не подлежит возврату. В соответствии с разделом 3 условий при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая жизни». Просит в иске отказать.

Представители <адрес>», действующие на основании доверенности ФИО6 и ФИО7, исковые требования не признали, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ между <адрес>» и ФИО1 заключен кредитный договор. Одновременно ФИО1 обратился в банк с заявлением на страхование по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором выразил согласие быть застрахованным в <адрес> Непосредственно договор страхования заключается между <адрес>». ФИО1 в данных правоотношениях выступает застрахованным лицом. Произведенная ФИО1 оплата в сумме № рублей является платой <адрес> за услугу подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Возврат суммы платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья возможен на основании п.4.1 Условий участия в программе страхования в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование. Страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным условием кредитного договора. Подключение заемщика к программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании заявления физического лица, в котором он выражает согласие на оказание ему услуги по организации страхования. Отказ заемщика от подключения к программе страхования не влечет отказ в выдаче кредита.

Представитель третьего лица <адрес> в судебное заседание не явился. О слушании дела извещался в установленном законом порядке. Суд в силу ст.167 ГПК РФ находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст.15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст.927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с положениями ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Правоотношения сторон по возникшему спору, регулируются законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Из положений ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из системного анализа приведенных норм гражданского законодательства и условий страхования следует, что страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии за не истекший период страхования только в случае наличия такого условия в договоре страхования.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, между <адрес> заключено соглашение об условиях и порядке страхования N № от ДД.ММ.ГГГГ, которым определены условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между <адрес>» и ФИО1 заключен кредитный договор №. Согласно индивидуальным условиям потребительского кредита, сумма кредита составила № руб., срок действия договора исчисляется с момента его подписания и действует до полного выполнения заемщиком своих обязательств. Полная стоимость кредита № % годовых, срок возврата денежных средств 60 месяцев.

Одновременно ФИО1 обратился в банк с заявлением на страхование по Программе добровольного страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором выразил согласие быть застрахованным в <адрес>" заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Также в заявлении истец выразил согласие оплатить ответчику плату за подключение к Программе страхования в сумме № рублей за счет суммы предоставленного <адрес> кредита.

Заявление на страхование вместе с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика получены ФИО1, он с ними ознакомлен при заключении договора, что подтверждается его собственноручной подписью в вышеуказанном заявлении на подключение к программе страхования.

В данном случае истец мог претендовать на возврат 100% уплаченной им страховой премии лишь при соблюдении требований п. 5.1 Условий, согласно которому возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Однако, как следует из материалов дела, заявление на страхование подано истцом ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о возврате части страховой премии истец обратился ДД.ММ.ГГГГ., то есть за пределами срока, установленного в п. 5.1 Условий.

При этом с условиями страхования истец был ознакомлен, что подтверждается его подписями.

Подписав условия договора (заявление) ФИО1 выразил согласие на участие в Программе коллективного страхования, просил включить плату за участие в Программе в сумму Кредита и подтвердил, что извещен о том, что участие в программе страхования не является обязательным условием для заключения Договора.

В опровержение имеющихся в деле данных, доказательств того, что предоставление кредита без подключения к Программе страхования было невозможно, стороной истца не представлено.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат указаний на то, что в выдаче кредита заемщику может быть отказано в случае отказа от приобретения оспариваемой услуги в виде страхования жизни и здоровья.

Доводы стороны истца о том, что получение кредита находилось в прямой зависимости от участия истца в программе страхования, что подтверждается показаниями допрошенного в суде свидетеля ФИО3 суд отклоняет, поскольку показания указанного свидетеля опровергаются показаниями свидетелями ФИО8, из которых следует, что при заключении кредитного договора сотрудники банка разъясняют заемщикам право на подключение к Программе страхования.

Из показаний стороны истца и свидетеля ФИО3 следует, что на стадии заключения договора истец обладал информацией о предоставляемых услугах и условиях заключения договора страхования.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Между тем, собственноручная подпись в заявлении о страховании подтверждает, что истец ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Доводы стороны истца о том, что сумма кредита была получена истцом за вычетом стоимости услуги за подключение к Программе страхования, что является подтверждением «навязывания» данной услуги, суд признает несостоятельными, поскольку между сторонами заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, которые могут включать компенсацию расходов кредитора на оплату страховых премий страховщику. Эти действия истца и <адрес>», носящие возмездный характер, соответствуют положениям ч.3 си.423 ГК РФ и ст.927 ГК РФ.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, накоторые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что участие в программе страхования истца носило вынужденный характер, и отказ от участия в Программе мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, суду не предоставлено.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Между тем, нарушений положений ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей» Банком в отношении ФИО1 допущено не было, и отсутствуют основания для удовлетворения требований о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда.

Учитывая вышеизложенное, суд считает необходимым исковые требования ФИО1 к <адрес> о взыскании денежных средств в сумме № и компенсации морального вреда в размере № оставить без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к <адрес> о взыскании денежных средств в сумме № и компенсации морального вреда в размере № -оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления решения судом в окончательной форме.

Решение составлено в окончательной форме: 17 января 2017 года.

Федеральный судья: О.Н.Моисеева