Решение № 2-192/2019 2-192/2019(2-2071/2018;)~М-1926/2018 2-2071/2018 М-1926/2018 от 14 апреля 2019 г. по делу № 2-192/2019

№ 2-192/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Боровичи 15 апреля 2019 года

Боровичский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Степановой С.Н.,

при секретаре Петровой М.Е.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Родиной ФИО5, Родину ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 720 000 рублей на срок 72 месяца под 26% годовых.

По условиям договора заемщик уплачивает банку неустойку за нарушение исполнения обязательств в размере 10% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Исполнение обязательств по кредиту обеспечено ипотекой квартиры с кадастровым номером № расположенной по адресу: <адрес>ёва, <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ кредитор перечислил в соответствии с условиями кредитного договора денежные средства в размере 720 000 рублей на счет заемщика, таким образом, кредитором обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме.

В обеспечение обязательств по кредитному договору на основании договора ипотеки №/ZKV1, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2, у кредитора возникло право залога на квартиру.

В соответствии с положениями п.п.1.1, 3.1, 3.3, 3.7, 3.8 кредитного договора заемщик обязался возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом не позднее 26 числа каждого месяца путем внесения аннуитетного платежа, размер которого установлен графиком платежей в сумме 19 836 рублей.

С января 2018 года заемщик нарушает обязательства по полному и своевременному внесение аннуитетных платежей, в частности, в январе 2018 года платеж внесен с пропуском срока, в апреле, мае, с августа по октябрь 2018 года платежи вносились в меньшем размере, в июне, июле 2018 года платежи не были внесены, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора, в соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора заемщику ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов в течение 30 дней с даты получения. Требование до настоящего времени не исполнено.

Размер просроченной задолженности по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 679 825 руб. 76 коп., из них: 608 323,50 руб. - задолженность по основному долгу, 69 175 руб. 32 коп. - задолженность по процентам за использование кредитными средствами, 857 руб. 09 коп. - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 1 469 руб. 85 коп. - неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом.

В силу п.п.4.2.1, 4.2.2 договора ипотеки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в том числе при нарушении сроков внесения платежей по обязательству, исполняемому периодическими платежами, более чем три раза в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, либо в случае неисполнения требования о полном досрочном возврате кредита и уплаты процентов в течение 30 дней истец вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств имущество.

Согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость заложенной квартиры составляет 1 010 000 рублей. Таким образом, начальная цена заложенной квартиры при ее реализации составит 808 000 рублей (1010000 руб. * 80% = 808000 руб.).

Истец полагает, что нарушение заемщиком условий кредитного договора с января 2018 года является существенным нарушением, предложение о расторжении кредитного договора было направлено заемщику ДД.ММ.ГГГГ и оставлено без ответа.

На основании изложенного, Банк просит расторгнуть договор кредитования №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1; взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 679 825 руб. 76 коп.; проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 608 323 руб. 50 коп., начиная с 05.12.2018г. по дату вступления в законную силу решения суда; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>ёва, <адрес>, путём продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 808 000 рублей; взыскать с ФИО1 и ФИО2 расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 998 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о судебном разбирательстве извещен надлежаще, в представленном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения иска не возражала, наличие задолженности по кредитному договору не отрицала, просила установить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры - исходя из заключения проведенной по делу судебной экспертизы.

Ответчик ФИО2 в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, возражений относительно иска не представил.

Выслушав ответчика ФИО1, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст.807, 810, 811 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» заключил с ФИО1 договор кредитования №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 720 000 рублей на срок 72 месяца под 26% годовых.

По условиям договора, заемщик уплачивает Банку неустойку за нарушение исполнения обязательств в размере 10% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В соответствии с п.1.3.1 Кредитного договора, исполнение обязательств по кредиту обеспечено ипотекой квартиры с кадастровым номером №, расположенной по адресу: <адрес>ёва, <адрес>, согласно договору ипотеки №/ZKV1, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Восточный экспресс банк" и ФИО2

В соответствии с положениями п.п.1.1, 3.1, 3.3, 3.7, 3.8 Кредитного договора заемщик обязался возвратить Кредит, уплачивать проценты за пользование Кредитом не позднее 26 числа каждого месяца путем внесения аннуитетного платежа, размер которого установлен графиком платежей - 19 836 рублей (Приложение 7).

Согласно п.ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора в случае нарушения Заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

В соответствии с п.4.4.8 Кредитного договора в случае неисполнения обязательств Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан исполнить требование банка о досрочном возврате кредита и уплате процентов.

Заемщик принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет. Указанные обстоятельства ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривала.

ДД.ММ.ГГГГ ответчикам направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору и уплате основного долга, процентов, неустойки в течение 15 дней с даты получения. До настоящего времени требования не исполнены.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составляет 679 825 руб. 76 коп., в том числе: 608 323 руб. 50 коп. - основной долг, 69 175 руб. 32 коп. –проценты за пользование кредитными средствами, 857 руб. 09 коп. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 1 469 руб. 85 коп. - неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом.

Поскольку со стороны ФИО1 имело место ненадлежащее исполнение обязательств по уплате очередных платежей по возврату кредита и процентов за пользование им, то требования Банка о досрочном взыскании с ответчика задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом и неустойки являются правомерными.

Расчеты Банка в части задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом соответствуют условиям кредитного договора. Доказательств, подтверждающих взыскание задолженности в ином размере, не представлено.

Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ и снижения размера неустойки суд не усматривает, с учетом размера основного долга, периода нарушения заемщиком своих обязательств.

При таких обстоятельствах, суд находит заявленные требования о досрочном взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В силу п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование Банка о необходимости исполнения обязательств в установленный срок и предложением расторгнуть договор, если в установленный срок обязательства не будут исполнены, оставлено ФИО1 без удовлетворения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ФИО1 было допущено существенное нарушение условий кредитного договора, которое повлекло для Банка такой ущерб, что он в значительной мере лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, а, следовательно, исковые требования Банка о его расторжении по основаниям, предусмотренным п.2 ст.450 ГК РФ, заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению, а заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 кредитный договор - расторжению.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п.п.4.2.1, 4.2. договора ипотеки, п.3 ст.348 ГК РФ в случае неисполнения или не надлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в том числе при нарушении сроков внесения платежей по обязательству, исполняемому периодическими платежами, более чем три раза в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, либо в случае неисполнения требования о полном досрочном возврате кредита и уплаты процентов в течение 30 дней, взыскание может быть обращено на заложенное имущество.

В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч.4 ст.68 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение залогодержателем взыскания на заложенные объекты недвижимости и их реализация являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателем и любых иных лиц, владеющих такими объектами недвижимости.

Согласно пп.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен определить и указать в нем, в т.ч., начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В ходе судебного разбирательства по ходатайству ответчиков была назначена судебная экспертиза по оценке стоимости объекта недвижимости, являющегося предметом залога по договору ипотеки №/ZKV1 от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры с кадастровым номером 53:23:7400400:763, расположенной по адресу: <адрес>, округленно составляет 1 153 000 рублей.

Таким образом, начальная цена заложенного имущества при его реализации подлежит установлению в размере 922 400 рублей (1 153 000 * 80% = 922 400 руб.).

При установленных обстоятельствах, изложенных выше, требование Банка об обращении взыскания на предмет залога также подлежит удовлетворению.

На основании ст.98 ГПК РФ в пользу истца подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины в сумме 21 998 рублей, при этом с ответчика ФИО1 надлежит взыскать указанные расходы в размере 15 998 рублей (9 998,00 руб. + 6 000,00 руб.), с ответчика ФИО2 в размере 6000 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Родиной ФИО7.

Взыскать с Родиной ФИО8 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования в размере 679 825 руб. 76 коп., в том числе: основной долг - 608 323 руб. 50 коп., проценты - 69 175 руб. 32 коп., неустойку за нарушение сроков погашения основного долга - 857 руб. 09 коп., неустойку за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом - 1469 руб. 85 коп.; проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток основного долга в размере 608 323 руб. 50 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес><адрес>, путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену 922 400 рублей.

Взыскать с Родиной ФИО9 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 998 рублей. Взыскать с ФИО3 ФИО10 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новгородский областной суд через Боровичский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме - ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: С.Н.Степанова