Апелляционное определение № 33-2221/2025 от 9 декабря 2025 г.

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ

судья Григорьева В.В.

№ дела в суде 1-ой инстанции № 2-419/2025

УИД: 04RS0020-01-2025-000329-36

поступило 11 августа 2025 г.

дело 33-2221/2025


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

10 декабря 2025 года г. Улан-Удэ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе:

председательствующего судьи Вагановой Е.С.,

судей коллегии Рабдановой Г.Г., Чупошева Е.Н.,

при секретаре Подкаменевой О.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании посредством видеоконференцсвязи гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе представителя ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» на решение Северобайкальского городского суда Республики Бурятия от 12.05.2025 года, которым постановлено:

Иск ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Исключить ФИО1, ... г.р., <...>, паспорт серии ... выдан ... года <...>, из состава участников Программы страхования №... «Защита жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика», включенного в договор страхования на основании заявления ... от 16.01.2021 года.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ОГРН <***>, в пользу ФИО1, СНИЛС ..., денежные средства за неиспользованный период по договору страхования в размере 56571,54 рубль, в счет компенсации морального вреда 5000 рублей, штраф в размере 28285,77 рублей за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, судебные расходы в размере 10000 рублей.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ОГРН <***>, в доход муниципального образования «город Северобайкальск» государственную пошлину в размере 4 000 рублей.

Заслушав доклад судьи Рабдановой Г.Г., ознакомившись с материалами дела, выслушав участников процесса, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Обращаясь в суд, ФИО1 указывает, что 16.06.2021 года между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму 975 886, 43 рубля на срок до 16.06.2026 года. Во исполнение обязательства по кредитному договору он по собственной инициативе был включен в состав участников программы страхования № ... «Защита жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика», тем самым был заключен договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхования жизни».

Требования мотивированы тем, что по договору страхования на период действия кредитного договора им уплачена страховая премия в размере 200 056, 72 рубля. 17.01.2025 года кредитные обязательства им исполнены досрочно, что подтверждается справкой банка. В этот же день он обратился к страхователю с заявлением о возврате суммы страховой суммы за неиспользованный период в связи с досрочным погашением кредита. Уведомлением от 13.03.2025 года ему отказано в его требовании по причине участия в программе страхования на весь период страхования, т.е. до 16.06.2026 года. Полагает действия ответчика незаконными, т.к. нарушают его права как потребителя, поскольку после возврата суммы кредита договор прекращается, следовательно интерес к договору страхования утрачен.

В судебном заседании ФИО1 доводы и требования иска поддержал в полном объеме.

Остальные стороны не явились, уведомлены надлежаще.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представитель ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» по доверенности ФИО2 просит отменить решение суда первой инстанции, приняв новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В обосновании своих доводов ссылается на то, что судом первой инстанции не дана оценка доводам ответчика о пропуске срока исковой давности. Указывает на то, что истцом не уплачивалась страховая премия, ее оплатил банк страховщику за счет собственных средств. Ссылается на то, что выгодоприобретателем по договору страхования является как ПАО Сбербанк, так и сам потребитель, после досрочного погашения кредита ФИО1 является единственным выгодоприобретателем по договору страхования. Также ссылается на то, что страховая сумма устанавливается совокупно на весь срок страхования. Считает, что судом первой инстанции необоснованно применены к рассматриваемым правоотношениям положения ст. 11 Закона «О потребительском кредите», тогда как Законом установлен закрытый перечень критериев, при наличии которых может быть применена ч. 10 ст. 11данного Закона.

Определением от 10 ноября 2025 года, судебная коллегия перешла к рассмотрению дела по правилам суда первой инстанции, без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ввиду не привлечения ПАО Сбербанк к участию в деле в качестве соответчика.

При указанных обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что решение суда подлежит отмене по пункту 4 части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В суде апелляционной инстанции ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО3, ФИО4 просили заявленные требования оставить без удовлетворения.

ФИО1 просил исковые требования удовлетворить.

Представитель ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не явился, уведомлен надлежаще.

Судебная коллегия в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотрение дела в отсутствие данного ответчика. При этом суд исходит из надлежащего извещения участников процесса о рассмотрении дела судом апелляционной инстанции, в том числе путем размещения соответствующей информации на сайте Верховного Суда РБ в соответствии с положениями ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ. Сведений об уважительности причин неявки стороны не представили, а в соответствии с пунктом 1 статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, 16.06.2021 года ФИО1 простой электронной подписью подписано заявление на участие в Программе страхования № ... «Защита жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» № ... в доп. офисе ПАО «Сбербанк», тем самым истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и просил заключить в отношении него договор страхования по указанной программе страхования на следующих условиях: 1. Страховые риски: 1.1. Временная нетрудоспособность в результате заболевания, 1.2. Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, 1.3. Госпитализация в результате несчастного случая, 1.4. Первичное диагностирование критического заболевания, 1.5. Смерть, 1.6. Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, 1.7. Дожитие застрахованного лица до наступления события, 1.8. Дожитие застрахованного лица до наступления события – потери работы по соглашению сторон, 1.9. Смерть застрахованного лица в результате ДТП на общественном транспорте. Срок действия договора страхования определяется датой начала и датой окончания срока страхования. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам дата, соответствующая последнему дню срока, равному 60 месяцам, который начинает течь с даты списания/внесения платы за участие.

Плата за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма*тариф за участие в программе страхования* количество месяцев/12. При этом тариф за участие в программе страхования составляет 4,1% годовых.

В заявлении на участие в программе страхования ФИО1 выразил согласие оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 200 056, 72 рубля.

Также ФИО1 подтвердил, что он согласен с тем, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, при этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы в Программе страхования производится при продаче заявления в банк в течение 14 календарных дней после списания/внесения платы за участие; заявление на досрочное прекращение участие в Программе страхования может быть подписано простой электронной подписью; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 поименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно разделу 4 Условий участия в программе страхования N 11 "Защита жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком" участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в программе страхования, производится банком в размере 100% при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования; подачи в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Таким образом, по условиям договора страхования застрахованное лицо вправе отказаться от договора страхования в любое время, с момента заключения договора путем направления любым удобным способом письменного заявления в страховую компанию, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, и при отказе от страховки в течение 14 дней, страховая премия подлежит возврату. Если заявление об отказе от договора страхования подано по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Согласно представленного суду апелляционной инстанции заявления ФИО1 о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования от 17.06.2021 г. ФИО1 на следующий день после заключения кредитного договора отказался от участия в программе страхования.

Удержанная плата за участие в Программе страхования в размере 200 056, 72 рубля была возвращена ФИО1 на счет 21.06.2021 г.

Так, согласно выписке по счету 21.06.2021 г. произведено зачисление денежных средств в сумме 17 484, 63 рубля, 95 148, 93 рубля, 87 423,16 рублей, всего на сумму 200 056, 72 рубля.

Согласно сведений ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ФИО1 в реестрах застрахованных лиц ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» по кредитному договору <***> отсутствует.

Статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

Основными задачами гражданского судопроизводства, сформулированными в статье 2 ГПК РФ, являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений.

Согласно части 1 статьи 3 ГПК РФ целью судебной защиты является восстановление нарушенных или оспариваемых прав.

Право на судебную защиту предполагает своевременное, правильное и справедливое рассмотрение судом дела.

В силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; присуждения к исполнению обязанности в натуре; иными способами, предусмотренными законом.

При этом, исходя из пункта 1 статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации, судебной защите подлежат оспоренные или нарушенные гражданские права. Удовлетворение иска должно быть направлено на восстановление нарушенного материального права.

Таким образом, условием осуществления защиты права в судебном порядке является нарушение права истца, угроза такого нарушения либо оспаривание права.

Из анализа приведенных норм следует, что лицо, обращающееся с иском, должно доказать нарушение или оспаривание ответчиком его субъективного права или законного интереса и возможность восстановления этого права избранным способом защиты. Выбор способа защиты нарушенного права осуществляется истцом. Выбор способа защиты должен являться правомерным и может быть поддержан судом только в том случае, если он действительно приведет к восстановлению нарушенного права или защите законного интереса. Избранный способ защиты гражданского права должен соответствовать содержанию нарушенного права и характеру его нарушения.

Поскольку в судебном порядке подлежит защите нарушенное или оспариваемое право, а такое право у истца не нарушено (правоотношения по страхованию были прекращены на основании письменного заявления истца, денежные средства в полном объеме возвращены на счет) исковые требования подлежат отклонению.

Доводы о том, почему ответчики не заявляли об этом ранее, коллегия отклоняет, поскольку о зачислении средств истцу не могло быть не известно.

При установленных обстоятельствах, решение подлежит отмене с принятие нового решения об отказе в удовлетворении иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Северобайкальского городского суда Республики Бурятия от 12.05.2025 года отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Кассационная жалоба может быть подана в течение 3-х месяцев в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции, расположенный в г. Кемерово, через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судья

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 19.12.2025 г.