Решение № 2-1150/2020 2-1150/2020~М-235/2020 М-235/2020 от 17 февраля 2020 г. по делу № 2-1150/2020

Дело № 2-1150/2020

44RS0001-01-2020-000308-26

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 февраля 2020 года г. Кострома

Свердловский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Тележкиной О.Д. при секретаре Негановой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску кредитного потребительского кооператива «Экспресс-Займ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

КПК «Экспресс-Займ» обратилось в Свердловский районный суд г. Костромы с настоящим иском, в обоснование заявленных требований указало, что <дата> с ответчиком заключен договор займа №№ от <дата> на сумму 7000 рублей со сроком возврата займа 30 дней с компенсацией за пользование займом в размере 0,5% в день. Согласно условиям договора, заемщик обязан возвратить сумму займа 7000 рублей и сумму компенсации за пользование предоставленным займом 1050 рублей в срок до <дата>, в случае нарушения срока возврата займа и компенсации за пользование займом уплачивается штраф в размере 20% от суммы займа и суммы компенсации и пени из расчета 0,05% от просроченной исполнением суммы займа за каждый день просрочки, начисляемые на сумму займа и сумму компенсации за пользование займом. Срок возврата суммы займа истек <дата>, ответчиком обязательства по договору не исполнены, сумма займа и компенсация не возвращена. В адрес ответчика направлялась претензия с предложением погасить имеющуюся задолженность, которая оставлена ответчиком без удовлетворения. Задолженность ответчика по состоянию на <дата> составляет 52013 рублей, в том числе: 7000 рублей сумма займа, 26320 рублей компенсация за пользование займом в размере 0,5 % в день с момента заключения договора (с <дата> по <дата> всего 752 дня (7000/100*0,5*752=26320), 12029 рублей пени из расчета 0,05% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начисляемые с <дата> (722 дня) на сумму займа и сумму компенсации за пользование займом (7000+(7000/100*0,5*752)/100*0,05*722=12029), 6664 рубля штраф из расчета 20% от просроченной исполнением суммы по состоянию на <дата> (7000+(7000/100*0,5*752)/100*20=6664). На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа №ВГ-2 017/12 от <дата> в размере 53773 рубля, из которых: 7000 рублей сумма займа, 26320 рублей компенсация за пользование займом, 12029 рублей пени, 6664 рубля штраф, расходы по оплате госпошлины в сумме 1760 рублей. Истец просит взыскать с ответчика компенсацию за пользование займом в размере 0,5% в день от суммы займа, с момента вынесения решения до момента фактического исполнения обязательств. Заявленные требования мотивированы положениями ст.ст. 309, 329, 395, 807, 810, 811 ГК РФ.

Истец КПК «Экспресс-Займ» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представлено ходатайство о рассмотрении дела отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом по адресу регистрации по месту жительства, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки не сообщил, об отложении слушания дела или о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

На основании ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено и следует из материалов дела, что <дата> между истцом-заемщиком и ответчиком-займодавцем заключен договор потребительского займа № № на сумму 7000 рублей со сроком возврата до <дата>, с компенсацией за пользование займом в размере 0,5% в день. Договор состоит из 2 разделов – Индивидуальные условия договора потребительского займа (Раздел 1) и Общие условия договора потребительского займа. (Раздел 2). Договор действует с момента передачи денежных средств заемщику до полного исполнения заемщиком своих обязательств по договору (до момента полного возврата заемщиком суммы займа, оплаты процентов по займу и в случае нарушения обязательств по договору – пени и штрафа) (п. п. 1, 2 договора).

Процентная ставка за пользование займом составила 183% годовых.

Согласно п.п. 6, 8 договора, заемщик обязан возвратить сумму займа и начисленные проценты не позднее <дата> путем внесения наличных денежных средств в кассу займодавца.

В силу п. 12 договора в случае ненадлежащего исполнения условий договора (нарушение обязательств по сумме и сроку внесения платежей) заемщик уплачивает займодавцу неустойку в виде штрафа в размере 20 % от суммы займа и суммы компенсации за пользование предоставленным займом, при условии, если период просрочки исполнения обязательств не превышает 3 месяцев; пени, начисление которых начинается с первого дня просрочки исполнения обязательств. Размер пени составляет 20 % годовых (0,05% в день) от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств по договору потребительского займа при условии просрочки более 3 месяцев.

По расходному кассовому ордеру от <дата> КПК «Экспресс-Займ» выдал ФИО1 займ в сумме 7000 рублей.

При изложенных обстоятельствах между сторонами сложились правоотношения по договору потребительского займа, которые урегулированы нормами Гражданского кодекса РФ, Федеральных законов «О кредитной кооперации» и «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 807 ГПК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Обязательства займодавца по договору потребительского займа со стороны КПК «Экспресс-Кредит» исполнены.

Со стороны ФИО1 обязательства надлежащим образом не исполнены, сумма займа с процентами, предусмотренными договором, в установленный срок <дата> не возвращена.

Платежи в погашение займа ответчиком не производились, что ФИО1 в порядке ст. 56 ГПК РФ не оспорено.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №36 Свердловского судебного района г. Костромы от <дата> с ФИО1 в пользу КПК «Экспресс-Займ» взыскана задолженность по договору займа № от <дата> в размере 29484 рубля из которых: сумма займа 7000 рублей, компенсация за пользование займом 17010 рублей, пени 5474 рубля, расходы по оплате госпошлины 542 рубля, а всего 30026 рублей.

Определением мирового судьи от <дата> судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника ФИО1

Поскольку ответчиком обязательства по договору займа не исполнены, суд находит требования истца обоснованными.

Вместе с тем, суд не может согласиться с представленным истцом расчетом задолженности по договору займа, по следующим основаниям.

Из искового заявления следует, что взыскиваемая сумма процентов по договору займа начислена по процентной ставке, предусмотренной договором, на сумму основного долга за период с <дата> по <дата> – 752 дня.

При этом взыскиваемая сумма процентов значительно – более чем в 3 раза – превышает сумму основного долга.

В пределах срока договора займа - 30 дней сумма процентов составляет 7000х0,5%х30дней=1050 рублей. Остальная сумма процентов начислена по истечении срока договора займа.

Размер процентов по договору, начисленных по истечении срока действия договора, нельзя признать правомерным.

Поскольку сторона заемщика при заключении договора займа и согласовании размера процентов за пользование займом рассчитывала на начисление процентов в данном размере в пределах срока такого договора – начисление процентов в аналогичном размере по истечении срока договора в течение значительного периода времени не соответствует принципам разумности и добросовестности действий участников гражданских правоотношений.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017, начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. Суд полагает данную позицию применимой и к правоотношениям по договору займа, возникшим между кредитным потребительским кооперативом и гражданином, поскольку она основана на базовых принципах гражданского законодательства.

Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрены ограничения для установления размера процентов по договору потребительского займа в целях обеспечения защиты интересов граждан при заключении договоров с профессиональными субъектами кредитной деятельности.

Согласно ч. ч. 8-11 ст. 6 данного Федерального закона, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению. Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа). На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

При принятии решения по делу в целях установления баланса интересов сторон суд полагает необходимым при расчете процентов, подлежащих начислению на сумму займа по истечении срока договора, применить предельные значения полной стоимости для соответствующей категории займов, заключенных на срок свыше года (поскольку проценты взыскиваются за период более года), определенные за период, наиболее близкий к дате заключения рассматриваемого договора и опубликованные на официальном сайте Банка России на дату заключения рассматриваемого договора.

Суд учитывает, что установленные Банком России предельные значения полной стоимости кредита характеризуют предельную стоимость соответствующих финансовых услуг для определенной категории кредиторов с учетом суммы и срока договора и, соответственно, отвечают требованиям разумности, в связи с чем допустимо их применение в целях исключения злоупотребления правом со стороны займодавца при начислении процентов, установленных для краткосрочного займа, в течение неопределенного срока.

Согласно информации Банка России от 16.08.2017 «О среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 апреля по 30 июня 2017 года», применяемых для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в IV квартале 2017 года, кредитными потребительскими кооперативами с физическими лицами, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), предоставляемых на срок свыше 365 дней на сумму до 30000 рублей включительно составляет 42,912%, предельное значение полной стоимости указанных потребительских кредитов (займов) составляет 57,216%.

Данные значения были опубликованы на момент заключения рассматриваемого договора и подлежат применению при расчете процентов за рамками срока договора.

Таким образом, за период с <дата> по <дата> (722 дня) подлежат взысканию проценты за пользование займом в размере: 7000х57,216/100/365х752=7922, 46 рубля.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Рассматривая требования о взыскании неустойки по договору, суд учитывает, что в соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В рассматриваемом случае по условиям договора проценты за период нарушения обязательств начисляются, в связи с чем неустойка начисляется в пределах 20 % годовых.

Суд находит неправильным порядок расчета неустойки в иске, поскольку истец рассчитывает неустойку на конечную сумму задолженности по основному долгу и процентам за весь период просрочки, хотя в течение периода просрочки сумма задолженности по процентам возрастала постепенно.

При таких обстоятельствах следует рассчитать подлежащую взысканию неустойку, исходя из ежемесячного начисления на имеющуюся сумму задолженности по основному долгу и процентам.

340,16

340,16

340,16

340,16

340,16

340,16

Начало расчетного периода

Сумма долга, руб.

Количество дней просрочки

Сумма пеней 20% годовых, руб.

Доначисленные проценты за период, руб.

26.01.2018

8050

31

136,74

340,16

26.02.2018

8390,16

28

128,73

307,24

26.03.2018

8697,4

31

147,74

340,16

26.04.2018

9037,56

30

148,56

329,19

26.05.2018

9366,75

31

159,11

340,16

26.06.2018

9706,91

30

159,57

329,19

26.07.2018

10036,1

31

170,48

26.08.2018

10376,26

31

176,25

26.09.2018

10716,42

30

176,16

329,19

26.10.2018

11045,61

31

187,62

340,16

26.11.2018

11385,77

30

187,16

329,19

26.12.2018

11714,96

31

198,99

26.01.2019

12055,12

31

204,77

26.02.2019

12395,28

28

190,17

307,24

26.03.2019

12702,52

31

215,77

340,16

26.04.2019

13042,68

30

214,40

329,19

26.05.2019

13371,87

31

227,14

340,16

26.06.2019

13712,03

30

225,40

329,19

26.07.2019

14041,22

31

238,51

26.08.2019

14381,38

31

244,29

26.09.2019

14721,54

30

242

329,19

26.10.2019

15050,73

31

255,66

340,16

26.11.2019

15390,89

30

253

329,19

26.12.2019

15720,08

23

198,12

Итого сумма неустойки (пеней) по состоянию на <дата> составляет 4686,42 рублей

Взыскание пени и штрафа свыше указанной суммы противоречит требованиям закона.

Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика по договору займа, составляет 7000+1050+7922,46+4686,42=20658,88 рублей.

Исходя из п. 1 ст. 408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку задолженность по договору займа ответчиком не погашена, обязательство ответчика по возврату суммы займа и уплате процентов нельзя считать прекращенным.

Ответчик фактически продолжает пользоваться заемными денежными средствами, соответственно должен уплачивать проценты, представляющие собой плату за пользование займом, до дня фактического возврата суммы займа, а не только в течение установленного договором срока, на который выдан заем, что прямо вытекает из положений п. 2 ст. 809 ГК РФ.

Поскольку в рассматриваемом случае судом установлено, что по истечении срока договора проценты подлежат начислению в размере предельного значения полной стоимости потребительского кредита (займа), определенного Банком России, с ответчика подлежит взысканию компенсация за пользование займом на сумму основного долга 7000 рублей (остаток суммы основного долга в случае частичного погашения) по ставке 57,216 процентов годовых, начиная с <дата> по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, исходя из суммы удовлетворенных требований, в размере

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования кредитного потребительского кооператива «Экспресс-Займ» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу кредитного потребительского кооператива «Экспресс-Займ» задолженность по договору потребительского займа от <дата> № № в сумме 20658 рублей 88 копеек, в том числе по уплате основного долга в сумме 7000 рублей, компенсацию за пользование займом в срок, предусмотренный договором, в сумме 1050 рублей, компенсацию за пользование займом за период с <дата> по <дата> в размере 7922 рубля 46 копеек, неустойку в размере 4686 рублей 42 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 820 рублей, а всего 21478 (двадцать одна тысяча четыреста семьдесят восемь) рублей 88 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу кредитного потребительского кооператива «Экспресс-Займ» компенсацию за пользование займом на сумму основного долга 7000 рублей (остаток суммы основного долга в случае частичного погашения) по ставке 57,216 процентов годовых, начиная с <дата> по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга.

В остальной части исковые требования кредитного потребительского кооператива «Экспресс-Займ» оставить без удовлетворения.

Разъяснить ответчику, что он вправе в течение семи дней с момента получения копии заочного решения подать в Свердловский районный суд г. Костромы заявление об отмене решения, в котором должны быть указаны обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.Д. Тележкина