Решение № 2-456/2024 2-456/2024~М-377/2024 М-377/2024 от 12 сентября 2024 г. по делу № 2-456/2024

Дело № 2-456/2024

УИД 34RS0026-01-2024-000874-33


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ленинск

Волгоградская область 13 сентября 2024 года

Ленинский районный суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Яковлевой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Майоровой О.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Газпромбанк" к ФИО1 ФИО5 о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО "Газпромбанк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований что между АО "Газпромбанк" и ФИО1 заключен договор №РККнбдо – 2013587065 от 15 декабря 2021 года, согласно которому ФИО1 получила банковскую карту с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, максимальный срок кредита по которому составляет по 14 марта 2051 г., сумма кредитного лимита 60.000 рублей. Согласно условиям кредитного договора сумма обязательного платежа определения на Заёмщика в размере 5% от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее 300/500 рублей плюс начисленные проценты за пользование кредитом в течение предыдущего месяца. Оплата обязательного платежа должна производиться не позднее последнего календарного дня месяца. Процентная ставка для Заёмщика за пользование кредитом в пределах лимита задолженности составляет 25,9 % годовых. Размер неустойки за пользование кредитными средствами в случае нарушения срока погашения кредита и процентов за пользование кредитом определен в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

Согласно п.2.23 Правил банковского обслуживания стороны договорились, что документы могут быть направлены Клиентом в Банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами равнозначными на бумажном носителе подписанными собственноручной подписью. В указанных целях Клиент представляет Банку номер его мобильного телефона и/или адрес электронной почты. Банк направляет на указанные Клиентом номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты текстовое сообщение, содержащее последовательность символов, являющу4юся ключом простой электронной подписи. Клиент подписывает согласие в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи, полученного в соответствии с установленными в настоящем пункте правилами.

ФИО1, установив приложение «Мобильный банк «Телекард», провела удалённую регистрацию с использованием своего номера телефона, зафиксированного в информационных системах Банка ГПБ (АО), и реквизитов принадлежащей её банковской карты, что является согласием Клиента на присоединение к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО) и «Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО).

Кроме того, ФИО1 на основании заявления на получение банковской карты Банка ГПБ (АО) от 10 ноября 2017 г. заключила с Банком договор об открытии банковского счёта, об эмиссии и использовании банковских карт путём присоединения к Условиям использования банковских карт Банка.

С 31 января 2023 года ФИО1 допускает нарушение условий Кредитного договора, не погашает в полном объёме возникшую просроченную задолженность, которая с 30 сентября 2022 года составляет 641 день.

В соответствии с п. 3.4.8 Условий Банка направил Заёмщику уведомление о прекращении предоставления кредита, в котором предложил погасить всю задолженность по Кредитному договору до 14 февраля 2023 года.

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена и по состоянию на 11 апреля 2023 года составляет 62.448 рублей 58 копеек, из которых: сумма просроченной задолженности по кредиту – 58.688 рублей 81 копейка, неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом – 3.759 рублей 77 копеек, которую просит суд взыскать с ответчика в пользу истца. Кроме того, просит суд расторгнуть договор с даты вступления решения суда в законную силу, а также взыскать расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 2.073 рубля 46 копеек.

20 августа 2024 г. в суд от представителя истца АО "Газпромбанк" ФИО2, действующего на основании доверенности, поступили уточнения исковых требований, в которых он просит расторгнуть договор с даты вступления решения суда в законную силу, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору по состоянию на 22 июля 2024 года в размере 79.668 рублей 55 копеек, из которых: сумма просроченной задолженности по кредиту – 50.650 рублей 86 копеек, неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом – 29.017 рублей 69 копеек, а также взыскать расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 2.073 рубля 46 копеек.

В судебное заседание представитель истца АО "Газпромбанк" не явился, о дне, времени слушания дела уведомлен надлежащим образом. При подаче иска, представитель ФИО2, действуя на основании доверенности, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 не явилась, о месте и времени судебного рассмотрения дела извещалась надлежащим образом путём направления судебного извещения заказной почтовой корреспонденцией по её месту жительства, которое она имела возможность получить, однако согласно отчету об отслеживании отправления не получала.

В соответствии со статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, данным в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (п. п. 67, 68) юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Принимая во внимание изложенное, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, в частности ч. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которым, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Исходя из гражданско-правового смысла указанной нормы, право свободы договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать вступать или не вступать в договорные отношения.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу положений п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Часть 2 ст. 160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.Таким образом, составление договора займа, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от кредитора определенную денежную сумму на оговоренных условиях, согласованными сторонами, путем выдачи последнему денежных средств.

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63- ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В силу п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 15 декабря 2021 г. на основании заявления-анкеты на получение банковской карты с предоставлением кредита в форме овердрафта (л.д.28-29) между АО "Газпромбанк" и ФИО1 заключен договор №РККнбдо – 2013587065, по условиям которого ФИО1 получила банковскую карту с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования. Согласно с п.п. 1, 2, 3, 4 Индивидуальных условий договора Индивидуальных условий договора от 15 декабря 2021 г. №РККнбдо – 2013587065, максимальный срок кредита составляет по 14 марта 2051 г., сумма кредитного лимита 60.000 рублей, сумма обязательного платежа - в размере 5% от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее 300/500 рублей плюс начисленные проценты за пользование кредитом в течение предыдущего месяца. Оплата обязательного платежа должна производиться не позднее последнего календарного дня месяца. Процентная ставка для Заёмщика за пользование кредитом в пределах лимита задолженности составляет 25,9 % годовых. Размер неустойки за пользование кредитными средствами в случае нарушения срока погашения кредита и процентов за пользование кредитом определен в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности (п.12 Индивидуальных условий договора от 15 декабря 2021 г. №РККнбдо – 2013587065).

Согласно п. 2.23 Правил банковского обслуживания документы могут быть направлены Клиентом в Банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами равнозначными на бумажном носителе подписанными собственноручной подписью. В указанных целях ФИО1 представила АО "Газпромбанк" номер её мобильного телефона. АО "Газпромбанк" направил на указанный ФИО1 номер мобильного телефона текстовое сообщение, содержащее последовательность символов, являющуюся ключом простой электронной подписи. ФИО1 подписала согласие в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи, полученного в соответствии с установленными в настоящем пункте правилами. ФИО1 установив приложение «Мобильный банк «Телекард», провела удалённую регистрацию с использованием своего номера телефона, зафиксированного в информационных системах АО "Газпромбанк", и реквизитов принадлежащей ей банковской карты, тем самым дав своё согласие на присоединение к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке АО "Газпромбанк" и «Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в АО "Газпромбанк" (л.д.32-33).

ФИО1 на основании заявления на получение банковской карты АО "Газпромбанк" от 10 ноября 2017 г. заключила с Банком договор об открытии банковского счёта, об эмиссии и использовании банковских карт путём присоединения к Условиям использования банковских карт Банка (л.д.28-29).

Согласно п.2.11 Общих Условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт АО "Газпромбанк" (далее Условия), при совершении Операций, идентификация Держателя осуществляется на основе реквизитов Карты. Действие Договора комплексного банковского обслуживания в части предоставления услуг через «Мобильный банк «Телекард» распространяется на счет карт, банковские счета, счета вкладов, а также иные счета, открытые в рамках отдельных договоров, как до, так и после введения в Банке Договора комплексного банковского обслуживания.

С момента выдачи кредитной карты заёмщик ФИО1 использовала выданную банком кредитную карту, пользовалась предоставляемыми банком в пределах установленного лимита кредитными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счёту банковской карт №4249ххх ххх 7905 (л.д.14-27).

Факт заключения кредитного договора, ответчиком не оспаривался.

С 31 января 2023 года ФИО1 допускает нарушение условий указанного Кредитного договора, не погашает в полном объёме возникшую просроченную задолженность.

Пунктом 3.3 Условий и Тарифов АО "Газпромбанк" предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка (л.д.37).

Как следует из материалов дела, в течение срока действия договора ответчик нарушала условия кредитного договора, платежи вносила с нарушением в части срока и сумм, в связи с чем, с 30 сентября 2022 года сумма задолженности по состоянию на 22 июля 2024 года составляет 50.650 рублей 86 копеек.

В соответствии с п. 3.4.8 Условий АО "Газпромбанк" 12 января 2023 г. направил Заёмщику ФИО1 уведомление о прекращении предоставления кредита, в котором предложил погасить всю задолженность по Кредитному договору в срок до 14 февраля 2023 года (л.д.44).

Несмотря на уведомление Банка о наличии просроченной задолженности и необходимости ее погашения, требования до настоящего времени не исполнены.

Размер задолженности подтверждается представленными в дело расчетом задолженности и выпиской по счету ответчика, ответчиком расчет задолженности не оспаривается, суд принимает за основу представленный истцом расчет задолженности, поскольку он основан на положениях закона и условиях договора.

Выписка по счету ответчика является документом первичной бухгалтерской отчетности и подтверждает совершение банковской операции по списанию денежных средств со счета плательщика, по его распоряжению, отражает реальность движений и перечислений денежных средств заемщику.

Поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт неисполнения ответчиком условий договора о возврате суммы кредитных денежных средств и процентов в установленные договором сроки, сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитной карте по состоянию на 22 июля 2024 года в размере 50.650 рублей 86 копеек.

Поскольку ответчиком ФИО1 взятые на себя обязательства по договору не исполняются, погашение задолженности перед Банком не производится, при этом срок действия договора до настоящего времени не истек, суд полагает возможным удовлетворить требования истца и расторгнуть кредитный договор №РККнбдо – 2013587065 от 15 декабря 2021 года, заключенный между АО "Газпромбанк" и ФИО1

При этом суд учитывает, что должник не обращался в банк с просьбой об отсрочке платежей, или ином варианте погашения задолженности, не предпринял действий по согласованию уплаты долга, направленных на урегулирование спора мирным путем, что усматривается недобросовестность ответчика ФИО1 при исполнении взятых на себя обязательств.

Доказательств обратного суду представлено не было.

В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов ФИО1 не исполнены, Кредитор, в силу ст. 330 ГК РФ имеет право требовать от Заёмщика уплаты неустойки.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 23 июня 2016 года №1363-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ст. 333 ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть, в том числе, чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела (периода просрочки исполнения обязательств, длительности срока, в течение которого истец не обращался в суд с заявлением о взыскании неустойки, отсутствия тяжелых последствий для потерпевшего в результате нарушения его прав), несоразмерности суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, общеправовых принципов разумности, справедливости, суд считает возможным удовлетворение требования истца о взыскании суммы неустойки в размере 29.017 рублей 69 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 2.073 рублей 46 копеек, что подтверждается платежным поручением №153349 от 05 июля 2024 года. Таким образом, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2.073 рублей 46 копеек подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования АО "Газпромбанк" к ФИО1 ФИО6 о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №РККнбдо – 2013587065 от 15 декабря 2021 года, заключенный между АО "Газпромбанк" и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 ФИО7, родившейся <данные изъяты> в пользу АО "Газпромбанк" (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №РККнбдо – 2013587065 от 15 декабря 2021 года по состоянию на 22 июля 2024 года в размере 79.668 (семьдесят девять тысяч шестьсот шестьдесят восемь) рублей 55 копеек, из которых: сумма просроченной задолженности по кредиту в размере 50.650 (пятьдесят тысяч шестьсот пятьдесят) рублей 86 копеек, неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом в сумме 29.017 (двадцать девять тысяч семнадцать) рублей 69 копеек, а также расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 2.073 (две тысячи семьдесят три) рубля 46 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда в Волгоградский областной суд через Ленинский районный суд Волгоградской области.

Мотивированный текст решения изготовлен 17 сентября 2024 года.

Судья /подпись/ Н.В. Яковлева

Копия верна:

Судья Н.В. Яковлева

Подлинник данного документа

подшит в деле №2-456/2024,

которое находится в Ленинском районном суде

Волгоградской области