Решение № 2-151/2018 2-151/2018 ~ М-89/2018 М-89/2018 от 14 февраля 2018 г. по делу № 2-151/2018

Дело № 2-151/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 февраля 2018 года город Кузнецк

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Королевой Е.А.,

при секретаре Мишаниной И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кузнецке Пензенской области гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Росбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Росбанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» (с ДД.ММ.ГГГГ наименование изменено на ПАО Росбанк) и ФИО1 был заключен договор кредитования по кредитной карте № на сумму 200000 руб. с процентной ставкой 24,40 % годовых, сроком возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2 Заявления о предоставлении кредитной карты, Правила выдачи и использования кредитных карт и применяемый Тарифный план по СПК, являются неотъемлемыми частями договоров.

Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждаются прилагаемой выпиской по счету заемщика.

Согласно п. 3 заявления заемщик обязался погашать кредит и уплачивать начисленные на него проценты.

За время действия кредитного договора заемщик нарушал срок погашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит, что подтверждается прилагаемым расчетом задолженности и выпиской по счету заемщика.

Согласно п. 3.18 Правил в случае возникновения у заемщика просроченной задолженности кредитор вправе предъявить заемщику требование о досрочном возврате всех кредитов и уплате процентов.

Согласно расчету, сумма задолженности по указанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: по основному долгу – 195 000 руб., по процентам – 30436,28 руб., итого 225436,28 руб.

В адрес ответчика направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено до настоящего времени.

Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 323, 348, 349, 363, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО Росбанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 225436,28 руб., из которых по основному долгу – 195000 руб., по процентам – 30436,28 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5454,36 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Росбанк – Борт Н.А., действующая на основании доверенности, не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, просила об удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом и своевременно, возражений не представлено.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление или прекращение прав и обязанностей.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст.ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделка считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

Согласно ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Правила главы 39 ГК РФ применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным гл. 37, 38, 40, 41, 44, 45, 46, 47, 49, 51 и 53 ГК РФ.

В соответствии с положениями Центробанка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт», выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги Банк вправе требовать оплаты.

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать: и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 1 ст. 846 ГК РФ установлено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу положений п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума ВАС № 5 от 19.04.1999 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор согласно ст. 820 ГК РФ должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как указано в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты на сумму займа, уплачиваемые заемщиком в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (абзац 1).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом санкция, содержащаяся в п. 2 ст. 811 ГК РФ, предусматривает возникновение у заимодавца субъективного гражданского права требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с обусловленными процентами. Досрочный возврат займа не является формой гражданско-правовой ответственности, поскольку не сводится к убыткам, неустойке или процентам. Его следует рассматривать как специальное последствие нарушения заемщиком своих договорных обязательств.

В соответствии с абзц. 1-2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу требований ст.ст. 309, 310, 408 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Обязательство прекращается надлежащим его исполнением. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» (ПАО «РОСБАНК» после приведения наименования банка в соответствии с законодательством) с заявлением о предоставлении кредитной карты, в котором она, ознакомившись с Правилами выдачи и использования кредитных карт с беспроцентным периодом кредитования (для договоров, заключаемых с ДД.ММ.ГГГГ, Редакция -0009), Тарифным планом по СПК (Редакция -0009) и информационным графиком погашения, предложил банку на условиях, указанных в заявлении, заключить с ней договор кредитования кредитной карты, договор счета предоставления кредита в валюте кредита и договор о выдаче и использования кредитной карты (в случае принятия банком его предложения о заключении договора кредитования по кредитной карте) (п.п.1, 2 заявления).

Указанное заявление, Правила выдачи и использования кредитных карт с беспроцентным периодом кредитования (для договоров, заключаемых с ДД.ММ.ГГГГ, Редакция -0009) (Правила) и применяемый Тарифный план по СПК (Редакция -0009) (Тарифный план), являются неотъемлемыми частями кредитного договора, с ними ФИО1 ознакомилась, согласилась и обязалась неукоснительно выполнять, что отразила в п. 2 заявления.

Согласно разделу «параметры кредитной карты» заявления, который заполняется сотрудником банка при согласии банка с предложением клиента, указанным в заявлении, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ предоставлена кредитная карта, сроком действия до 05/16, ей открыт счет предоставления кредита № Договору кредитования по кредитной карте присвоен №, и дата - ДД.ММ.ГГГГ.

Номер личного банковского счета заявителя ФИО1 – счета погашения задолженности по договору кредитования кредитной карты, №

В информационном графике погашения, являющемся приложением к договору кредитования по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ, содержится следующая информация о предоставляемом ФИО1 кредите: сумма кредитного лимита - 200000 руб., срок установления кредитного лимита – ДД.ММ.ГГГГ, срок полного возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредитам, предоставляемым в пределах кредитного лимита, не являющимся беспроцентными, - 19,9 % годовых, в пределах кредитного лимита – 0 % годовых, срок кредита – 36 месяцев, минимальный ежемесячный платеж по погашению кредита – 5 % от размера задолженности. Полная стоимость кредита, не являющемся беспроцентным – 21,96 % годовых, полная сумма, подлежащая выплате клиентом по кредитам, не являющимся беспроцентными, - 260078,46 руб., и являющимся беспроцентными, - 7 001350 руб. Данный график ФИО1 получила ДД.ММ.ГГГГ, информация о полной стоимости кредита до её сведения доведена, что она подтвердила своей подписью на экземпляре такого информационного графика, хранящегося в банке.

В соответствии с п. 3 заявления ФИО1 обязалась в соответствии с Правилами погашать предоставленные ему кредиты и уплачивать начисленные проценты за пользование кредитами, не являющимися беспроцентными, путем ежемесячного зачисления (но не позднее срока оплаты минимального ежемесячного платежа и срока полного возврата кредитов, указанных в разделе «параметры кредита» заявления) на открытый ему банком личный банковский счет, указанный в разделе «параметры личного банковского счета (ЛБС)» заявления, денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа, состав которого указан в поле «параметры кредита» заявления, а также уплачивать комиссии банка в размере и порядке, установленные Тарифами банка и Правилами, Также она обязалась в полном объеме возвратить предоставленные ей кредиты и уплатить начисленные проценты за пользование кредитами, не являющимися беспроцентными, не позднее срока полного возврата кредитов, указанного в поле «параметры кредита» заявления. Погашение задолженности по договору кредитования по кредитной карте, договору счета предоставления кредитов, договору о выдаче и использовании кредитной карты осуществляется путем зачисления денежных средств на личный банковский счет, открытый в филиале банка, и их перечисления банком в погашение задолженности по данным договорам на основании его поручения, содержащегося в заявлении.

Согласно п. 3.18 Правил выдачи и использования кредитных карт с беспроцентным периодом кредитования (для договоров, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ) (Редакция-0009) в случае возникновения у клиента просроченной задолженности банк вправе предъявить клиенту требование о досрочном возврате всех предоставленных в рамках договора о выдаче и использования кредитной карты/договора кредитования по кредитной карте кредитов, уплате процентов за предоставленные кредиты и комиссии банка.

В судебном заседании установлено, что ОАО АКБ «РОСБАНК» (ПАО «РОСБАНК») ДД.ММ.ГГГГ во исполнение договора кредитования по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1, предоставило ей кредитную карту, отрыло на её имя счет предоставления кредита № и счет погашения задолженности по договору кредитования кредитной карты №. Из выписки из лицевого счета ФИО1 № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ также следует, что ОАО АКБ «РОСБАНК» (ПАО «РОСБАНК») с момента заключения с ФИО1 договора кредитования по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ, начало осуществлять кредитование предоставленной ей кредитной карты. Данные обстоятельства подтверждают факт заключения между сторонами договора кредитования по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ, а также надлежащее и полное исполнение ОАО АКБ «РОСБАНК» (ПАО «РОСБАНК») своих обязательств по такому договору.

Однако, как установлено судом, должник ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по указанному договору кредитования по кредитной карте, нарушая порядок и сроки, установленные для уплаты процентов и возврата основного долга по кредиту, в связи с чем, у неё за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по указанному договору в размере 225436,28 руб., в том числе: по основному долгу – 195000 руб., по процентам – 30436,28 руб.

Размер указанной задолженности ответчика ФИО1 (заемщика) перед истцом ПАО «РОСБАНК» (кредитором) подтверждается предоставленным истцом в материалы дела расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также выписками из лицевых счетов ФИО1 № и № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которых усматривается, что ответчик ненадлежащим образом (не в полной мере и несвоевременно (в нарушение графика платежей) либо вообще не выполнял) исполнял принятые на себя обязательства по названному договору, в связи с чем, у него и образовалась указанная выше задолженность, а также говорит о существенном нарушении договорных отношений со стороны ответчика.

Оснований сомневаться в правильности названных документов у суда не имеется и доказательств обратного ответчиком в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ суду предоставлено не было.

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора, со стороны ответчика контррасчет суду предоставлен не был.

Обязательства заемщиком не исполнены, доказательств обратного суду не представлялось.

В соответствии ст. 56 ГПК РФ суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

Исходя из положений договора кредитования по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ, а также требований законодательства, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1, выступающей заемщиком по указанному кредитному договору, своих обязательств перед ПАО «РОСБАНК», с ответчика ФИО1 подлежит взысканию образовавшаяся задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 225436,28 руб., в том числе: по основному долгу – 195000 руб., по процентам – 30436,28 руб.

При таких обстоятельствах исковые требования ПАО «РОСБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору представлены платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2693,78 руб. и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2728,48 руб., итого на сумму 5422,26 руб. (2693,78 + 2728,48).

Исходя из удовлетворения заявленных истцом исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору в общем размере 225436,28 руб. в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 5422,26 руб., и в доход местного бюджета в сумме 32,10 руб., исходя из расчета по п. 1 ч. 1 ст. 333.19 (при цене иска от 200 001 руб. до 1 000 000 руб. – 5 200 руб. плюс 1 % суммы, превышающей 200 000 руб., согласно расчету 225436,28 – 200 000 = 25436,28 х 1 % + 5 200 = 5454,36 руб.)

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Росбанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «РОСБАНК» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 225436,28 (двести двадцать пять тысяч четыреста тридцать шесть) руб. 28 коп., в том числе: по основному долгу – 195000 (сто девяносто пять тысяч) руб., по процентам – 30436,28 (тридцать тысяч четыреста тридцать шесть) руб. 28 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5422,26 (пять тысяч четыреста двадцать два) руб. 26 коп. и в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 32,10 руб..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 19.02.2018.

Судья: Е.А. Королева