Решение № 2-4232/2018 2-4232/2018~М-3415/2018 М-3415/2018 от 22 июля 2018 г. по делу № 2-4232/2018

...


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 июля 2018 года г. Оренбург

Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Бугарь М.Н.,

при секретаре Болдиновой М.А.,

с участием:

представителя истца ФИО1,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

у с т а н о в и л:

истец акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексу – АО «Банк Русский Стандарт») обратился в суд с вышеназванным иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, указав, что 14.05.2013 г. ФИО2 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого клиент просила банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть клиенту банковский счет карты для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты.

На основании вышеуказанного предложения, банк открыл ей счет карты № N, совершил действия по принятию оферты клиента, и тем самым заключил договор о карте N, выпустил на ее имя карту и предоставил возможность использования карты, как для расчетов в пределах собственных средств, так и для пользования услугой кредитования счета в пределах лимита (установленный банком максимальный размер кредита, разрешенный банком для единовременного использования клиентом).

Клиент получила карту, активировала и воспользовалась услугой кредитования счета, совершив операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты.

В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществляла возврат предоставленного кредита на указанных условиях.

Истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 130967,70 руб., выставив и направив клиенту заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 13.01.2016 г.

До настоящего времени задолженность по карте ответчиком не погашена.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» просил суд взыскать с ФИО2 в свою пользу задолженность по договору о карте N от 14.05.2013 г. в размере 130967,70 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3819,35 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» - ФИО1, действующая на основании доверенности N от ..., в судебном заседании исковые требования поддержала, просила суд их удовлетворить, представила письменные дополнения к иску.

Ответчик ФИО2 в судебном заседание возражала против удовлетворения исковых требований истца, просила суд отказать, по доводам, изложенным в письменном отзыве на иск.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом 14.05.2013 г. ФИО2 подписала заявление, в котором предложила ЗАО «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по Картам Русский Стандарт» заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на ее имя карту; открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществить кредитование счета.

При подписании заявления ФИО2 указала, что она ознакомлена, понимает и полностью согласна с Условиями и Тарифами по картам, которые она обязалась неукоснительно соблюдать.

На основании предложения клиента банк открыл ей счет N, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях и Тарифах по картам, и тем самым заключил договор о карте N от 14.05.2013 г., выпустил на ее имя карту и предоставил возможность использования карты, как для расчетов в пределах собственных средств, так и для пользования услугой кредитования счета (овердрафт) в пределах лимита.

Клиент получил карту, активировал и сразу же после активации воспользовался услугой кредитования счета, сняв со счета кредитные средства банка, что подтверждается выпиской по счету № N

Согласно п. 6.1. Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт (далее по тексту - Условия) задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями и/или тарифами.

Согласно п. 6.2 Условий кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций совершаемых/совершенных с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товара, банковских переводов и получению наличных денежных средств; оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с условиями (если иное не предусмотрено Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора); оплаты клиентом банку очередных платежей в соответствии с дополнительными условиями «Плати равными частями»; перевода на основании распоряжения клиента, содержащегося в заявлении, для оплаты стоимости услуги «Подписка»; иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

В соответствии с п. 6.3 Условий кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В силу п. 6.7, 6.7.2 Условий по окончании каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку, которая передается банком клиенту, в том числе направляется клиенту в электронной форме по адресу электронной почты клиента, при условии, что клиент в заявлении обратился к банку с просьбой направлять по адресу электронной почты клиента документы, передача/вручение/выставление/направление клиенту которых предусмотрены заключенными между банком и клиентом сделками.

Пунктом 6.14.1 Условий предусмотрено, что в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

Согласно п. 6.16 Условий денежные средства, размещенные на счете, при наличии задолженности и отсутствии выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в следующей очередности: в первую очередь – налоги, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ; во вторую очередь – издержки и/или расходы банка, указанные в п.п. 6.5.2-6.5.4 Условий; в третью очередь – сумма кредита.

В соответствии с п. 6.23 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком- выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

В силу п. 10.25 Условий для осуществления контроля качества обслуживания вести запись телефонных переговоров с держателем при его обращении в Call-Центр Русский Стандарт, в службу клиентской поддержки банка или иные подразделения банка, а также использовать запись для подтверждения факта такого обращения.

Согласно п. 10.26 Условий в интересах клиента с целью предотвращения убытков клиента и банка вследствие несанкционированного использования карты третьими лицами осуществлять обмен информацией о способах совершения мошеннических действий в рамках платежной системы, а также передавать и раскрывать информацию, касающуюся клиента, для конфиденциального использования.

Согласно заявлению ФИО2, направленному в адрес банка, от 14.05.2013 г., она подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и Тарифов «Тарифный план ТП 249/2», действующих на дату подписания заявления, а также то, что их содержание она понимает, подтвердила свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренными договором о карте. Подтвердила, что она ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте. Указанные Условия и Тарифы получены ФИО2

Таким образом, ФИО2 согласилась с условиями кредитора и приняла на себя обязательства по надлежащему исполнению условий договора о предоставлении и обслуживании карты, в том числе и в части уплаты штрафных санкций за пропуск внесения очередного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору, а также комиссий.

Клиентом платежи, предусмотренные графиком платежей, вносились не своевременно, что подтверждается выпиской из лицевого счета N.

В связи с тем, что ответчик прекратила исполнять обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 130967,70 руб., выставив и направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 13.01.2016 г. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном требовании, до настоящего момента не исполнены, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента.

Согласно расчету, представленному истцом, за период с 14.05.2013 г. по 31.05.2018 г. по договору начислены и усматривается остаток долга, по следующим операциям: «снято наличными» - 65035,50 руб., «покупка» - 21415,86 руб., «проценты» - 25414,82 руб., «плата за выпуск и обслуживание карты» - 900 руб., «комиссия за участие в Программе банка по организации личного страхования клиентов» - 8151,52 руб., «неустойка за пропуск оплаты обязательного платежа» - 9 600 руб., «плата за смс информирование» - 450 руб., итого остаток долга составил 130967,70 руб.

Таким образом, задолженность ответчика по договору о предоставлении и обслуживании карты N от 14.05.2013 г., по состоянию на 31.05.2018 г., составляет 130967,70 руб.

15.02.2016 г. был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности в пользу АО «Банк Русский Стандарт», который отменен определением мирового судьи судебного участка № 3 Ленинского района г. Оренбурга от 09.03.2016 г., на основании поступивших от ФИО2 возражений.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. В обоснование данного ходатайства ответчик указала, что просрочка по долговым обязательствам установлена в срок ноябрь 2014 г., срок исковой давности установлен в три года, в связи с чем считает, что требование по оплате суммы долга утратило законность в срок до ноября 2017 г.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как установлено выше, в п. 6.23. Условий, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком- выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Поскольку клиент не исполнял надлежащим образом свои обязательства по договору о карте N от 14.05.2013 г., 14.12.2015 г. истец сформировал ответчику заключительный счет-выписку с указанием полной и окончательной суммы задолженности в размере 130967,70 руб. Срок оплаты заключительного счета–выписки установлен истцом ответчику до 13.01.2016 г.

Таким образом, учитывая положения ч. 2 ст. 200 ГК РФ, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы задолженности подлежит исчислению начиная с 13.01.2016 г. и истекает 13.01.2019 г., с настоящим иском истец обращается в суд 31.05.2018 г., в связи с чем, срок исковой давности истцом при подаче настоящего иска не пропущен.

Рассматривая возражение ответчика относительно того, что при оформлении кредита истца не известили о суммах страхования и дополнительных услугах банка, которые банком были включены в условия договора, суд приходит к следующему.

В судебном заседании ответчик пояснила, что об услугах страхования и смс - информирования ей не было известно.

Из материалов дела следует, что рассмотрев предложение банка на участие в Программе по организации страхования клиентов, ответчик от данной услуги отказалась.

В соответствии с п. 3.4 (3.4.2) Условий программы по организации страхования клиентов (дополнительные условия к Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт») для участия в программе клиент должен обратиться в банк с заявлением о включении его в число участников программы, в том числе следующим способом: обратиться в банк по телефону Call-центра Русский Стандарт, при этом клиент должен правильно сообщить коды доступа.

Банк не организует страхование клиента в расчетный период, на дату начала которого сумма кредита, предоставленного банком клиенту и не возвращенного (не погашенного) клиентом, равна нулю (п. 4.3. Условий).

За участие клиента в программе банк взимает с клиента комиссию в соответствии с тарифами по картам «Русский стандарт» и условиями, при этом, в случае если банк в соответствии с п. 4.3 условий программы не организовал страхование клиента в соответствующий расчетный период, то банком комиссия за такой расчетный период не взимается (п. 4.5. Условий).

В соответствии с п. 5.2 Условий клиент вправе отказаться от участия в программе, уведомив банк одним из следующих способов: обратившись в банк с письменным заявлением по установленной банком форме; обратившись в банк по телефону Call-центра Русский Стандарт, при этом клиент должен правильно сообщить коды доступа; обратившись в банк с использованием мобильного банка, путем направления соответствующего электронного документа, составленного по форме банка и подписанного АСП Клиента.

Согласно аудиозаписи, прослушанной в судебном заседании, и скриншоту о совершении звонка клиенту, судом установлено, что подключение услуги страхования было совершено по телефону 19.01.2014 г., через Call-центр Русский Стандарт, на номер телефона, принадлежащего ответчику ФИО2 сотрудником банка был совершен звонок и предложено подключение услуги личного страхования, разъяснены все условия услуги, ее стоимость, на что ФИО2 согласилась, назвала коды доступа и была подключена к данной услуги.

В судебном заседании ответчик подтвердила, что такой звонок был, согласие на подключение услуги страхования она давала.

Таким образом, взыскание банком с ответчика суммы комиссии за участие в Программе по организации страхования клиентов является законным.

Относительно подключения ответчику услуги смс-сервиса, судом установлено следующее.

В судебном заседании было установлено, что 14.05.2013 г., в день получения кредита, ФИО2 при подписании заявления подтвердила, что ознакомлена, понимает и согласна с Условиями предоставления услуги смс-сервис, являющимися неотъемлемой частью условий, и присоединяется к ним.

Согласно п. 3.2., 3.2.3. Условий предоставления услуги смс-сервис, дополнительные условия к Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», активация услуги производиться по обращению клиента в банк с заявлением об активации услуги. Заявление об активации услуги может быть подано клиентом в банк, в том числе и по телефону Call-Центра Русский Стандарт, при этом клиент должен правильно сообщить коды доступа.

В соответствии с п. 3.3. Условий предоставления услуги смс-сервис, дополнительные условия к Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», в случае если клиент обращается в банк с заявлением об активации услуги, то клиент должен подтвердить, что он располагает техническими и иными возможностями для получения услуги, и предоставить в банк информацию, необходимую для активации услуги, а именно номер телефона клиента.

Из приложенной АО «Русский Стандарт» к материалам дела стенограммы разговора ФИО2 с оператором банка от 08.06.2014 г. и аудиозаписи, прослушанной в судебном заседании, судом установлено, что подключение услуги смс-сервис было совершено по телефону 08.06.2014 г., через Call-центр Русский Стандарт, ФИО2 обратившись по телефону Call-Центра Русский стандарт, сообщив достоверные коды доступа и номер телефона, выразила добровольное желание активировать услугу смс-сервис. Оператором банка до ФИО2 была доведена информация о размере ежемесячной комиссии за указанную услугу, на что ФИО2 согласилась.

В судебном заседании ответчик подтвердила, что такой звонок был, согласие на подключение услуги смс-сервиса она давала.

Таким образом, взыскание банком с ответчика комиссии за услугу смс-сервис является законным и не противоречит Условиям.

Оценив в совокупности изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что ФИО2 не представлено суду доказательств в обоснование отсутствия задолженности по договору о карте N от 14.05.2013 г. или иного меньшего размера задолженности.

Проверив расчет АО «Русский Стандарт», суд принимает его, считает арифметически верным, поскольку он соответствует условиям договора о карте N от 14.05.2013г.

Суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредита N от 14.05.2013г. в счет возмещения суммы основного долга в размере 65035,50 руб., суммы покупок в размере 21415,86 руб., процентов в размере 25414,82 руб., суммы платы за выпуск и обслуживание карты в размере 900 руб., комиссии за участие в Программе Банка по организации личного страхования клиентов в размере 8151,52 руб., суммы платы за смс информирование в размере 450 руб., обоснованны и подлежат удовлетворению.

В части требований о взыскании суммы неустойки за пропуск оплаты обязательного платежа в размере 9 600 руб., суд приходит к следующему.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки по правилам ст. 333 ГПК РФ.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Конституционный суд РФ в определении от 21 декабря 2000 г. № 263-О разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу на реализацию требований ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате правонарушения.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из изложенного, суд считает возможным снизить размер неустойки за пропуск очередного платежа с 9 600 руб. до 1000 руб. В удовлетворении остальной части требований о взыскании суммы неустойки суд истцу отказывает.

Таким образом, общая сумма задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредита N от 14.05.2013 г., подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составит 122367,70 руб., из которых: сумма основного долга в размере 65035,50 руб., сумма покупок в размере 21415,86 руб., проценты в размере 25414,82 руб., сумма платы за выпуск и обслуживание карты в размере 900 руб., комиссия за участие в Программе Банка по организации личного страхования клиентов в размере 8151,52 руб., сумма платы за смс информирование в размере 450 руб., сумма неустойки за пропуск оплаты обязательного платежа в размере 1000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению N от ... на сумму 1909,68 руб. и платежному поручению N от ... на сумму 1909,67 руб. истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 3819,35 руб. Суд взыскивает с ответчика в пользу истца указанную сумму.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о карте N от 14.05.2013 года в размере 122 367 рублей 70 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 819 рублей 35 копеек, а всего 126 187 (сто двадцать шесть тысяч сто восемьдесят семь) рублей 05 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании неустойки за пропуск оплаты обязательного платежа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: подпись Бугарь М.Н.

Решение в окончательной форме принято ....

Судья: подпись Бугарь М.Н.

...

...

...