Решение № 2-71/2017 2-71/2017~М-722/2016 М-722/2016 от 2 марта 2017 г. по делу № 2-71/2017

Дело № 2-71/2017


Р Е Ш Е Н И ЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 марта 2017 года г. Пласт

Пластский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Бодровой Е.Б.

при секретаре Дроздецкой Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее – АО «Райффайзенбанк», Банк) обратилось к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по кредитным договорам в сумме 205315 рублей 40 копеек и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 был заключен кредитный договор о выдаче кредита в сумме 598900 рублей 00 копеек на срок 36 месяцев путем перечисления средств на счет.

Заключение кредитного договора осуществлялось путем подписания сторонами заявления от ДД.ММ.ГГГГ № на получение кредита в ЗАО «Райффайзенбанк» на приобретение транспортного средства.

Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: приобретение в собственность заемщика транспортного средства автомобиля OPEL ASTRA, <данные изъяты>

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № заемщик заложил в пользу Банка указанный автомобиль.

Банк выполнил обязательства в полном объеме, предоставив ответчику кредит в размере 598900 рублей 00 копеек.

В соответствии с п. 3 Правил предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном графиком платежей, являющимся Приложением № 1 к Кредитному договору.

В соответствии с п. 6.5 кредитного договора ответчик обязан осуществлять оплату процентов за пользование денежными средствами в размере 9% годовых.

В настоящее время корсаков Д.А. не производит погашение основной суммы долга и оплату процентов за пользование денежными средствами надлежащим образом.

По условиям кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных по нему процентов, заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 6.11).

В соответствии с п. 5.3.2 Правил предоставления кредитов физическим лицам, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору Банк имеет право обратить взыскание на предмет залога.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составила 87566 рублей 18 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 1393 рубля 46 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 74474 рубля 70 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 235 рублей 62 копейки, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 11462 рубля 40 копеек.

В соответствии с заключением от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость заложенного имущества – автомобиля OPEL ASTRA, <данные изъяты>, составила 546000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставляет заемщику кредит в размере 120000 рублей на срок 24 месяца, перечисленный на его счет в Банке, выдача кредита подтверждается выпиской по счету клиента.

Заключение кредитного договора осуществлялось путем подписания сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с договором Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» являются его неотъемлемой частью. В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий Общие условия кредитного договора изложены в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», заемщик ознакомлен, понимает и полностью согласен с общими условиями и обязуется неукоснительно их соблюдать.

В соответствии с п. 8.2 Общих условий заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном графиком платежей. В соответствии с кредитным договором заемщик обязан осуществлять уплату процентов за пользование денежными средствами в размере 23,9% годовых.

По настоящее время заемщик не производит погашения основной суммы долга и оплату процентов за пользование денежными средствами.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за нарушение сроков уплаты заемщиком ежемесячных платежей не в полном объеме заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 8.3.1 Общих условий наступило событие неисполнения, в результате которого в соответствии с п. 8.7.1 Общих условий Банк досрочно потребовал у заемщика погасить кредит полностью.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности заемщика перед Банком составила 85854 рубля 62 копейки, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 7289 рублей 45 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 37020 рублей 37 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 793 рубля 63 копейки, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основном долгу по кредиту – 3907 рублей 97 копеек, остаток основного долга по кредиту – 36485 рублей 82 копейки, плановые проценты за пользование кредитом – 357 рублей 38 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и АО «Райффайзенбанк» заключили договор о выпуске кредитной карты, в соответствии с которым Банк предоставляет заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита в сумме 18000 рублей для осуществления операций по счету.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий, заемщик ознакомился с Общим условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», тарифами и правилами и обязался выполнять.

Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом в порядке и на условиях, предусмотренных п. 7.2.1, 7.2.2 Общих условий.

Заемщик обязан осуществлять оплату процентов за пользование денежными средствами в размере 40% годовых до даты полного погашения задолженности включительно, в платежный период, который составляет 20 календарных дней с расчетной даты. В случае превышения клиентом установленного кредитного лимита, Банк начисляет клиенту штраф.

Заемщиком до настоящего времени не производилось погашение основной суммы долга и оплата процентов за пользование денежными средствами. Согласно п. 7.4.1 Общих условий при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов клиент платит Банку штрафы в соответствии с тарифами Банка.

В соответствии с п. 7.3.4 Общих условий Банк досрочно потребовал у заемщика погасить кредит полностью.

Сумма общей задолженности ФИО1 на ДД.ММ.ГГГГ по кредитной карте с установленным кредитным лимитом в сумме 18000 рублей для осуществления операции по счету составила 31894 рубля 60 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 5880 рублей 06 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 6211 рублей 22 копейки, задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 968 рублей 58 копеек, перерасход кредитного лимита – 7045 рублей 96 копеек, остаток основного долга по использованию кредитной линии 11788 рублей 78 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ внеочередным собранием акционеров ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» приняты решения: об изменении наименования банка и утверждении нового наименования ЗАО «Райффайзенбанк», а также реорганизация ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» в форме присоединения к нему ОАО «Импэксбанк».

ДД.ММ.ГГГГ внесена запись в единый государственный реестр юридических лиц о регистрации изменений вносимых в учредительные документы и реорганизации в форме присоединения юридического лица. ЗАО «Райффайзенбанк» является полным правопреемником ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» и ОАО «Импэксбанк», действует на основании генеральной лицензии на осуществление банковской деятельности от ДД.ММ.ГГГГ №.

Банк просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитным договорам в общей сумме 205315 рублей 40 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11253 рубля 15 копеек, обратить взыскание на предмет залога – автомобиль OPEL ASTRA, № установить начальную продажную стоимость в размере 546000 рублей 00 копеек, путем продажи с публичных торгов.

Представитель истца – АО «Райффайзенбанк», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания (л.д. 226), не явился.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания (л.д. 229), не явился.

На основании ч. 3-5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца АО «Райффайзенбанк», ответчика ФИО1

Суд, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенном договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1, 3 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.п. 1, 3 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

На основании ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу п. 1, 2 ст. 339 Гражданского кодекса Российской Федерации в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Стороны могут предусмотреть в договоре о залоге условия о порядке реализации по решению суда заложенного имущества и (или) о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

При исполнении обеспеченного залогом обязательства или той его части, исполнение которой просрочено, должник и являющийся третьим лицом залогодатель должны возместить расходы, которые понес залогодержатель в связи с обращением взыскания на предмет залога.

В силу абзаца первого п.п. 1, 5 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В договоре о залоге, содержащем условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке или условие о порядке реализации заложенного имущества на основании решения суда, могут быть предусмотрены способ либо несколько способов реализации заложенного имущества, которые залогодержатель вправе использовать по своему усмотрению, в том числе в определенной последовательности или в зависимости от каких-либо иных условий.

Согласно п. 1, 5 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», применяемым к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу – 01 июля 2014 года.

Согласно ч. 1-3, 9, 11, 12 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

В соответствии с ч. 1, 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

На основании ч. 1, 2, 4 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

К заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

В судебном заседании установлено:

ДД.ММ.ГГГГ внеочередным собранием акционеров ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» приняты решения: об изменении наименования банка и утверждении нового наименования ЗАО «Райффайзенбанк», а также реорганизация ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» в форме присоединения к нему ОАО «Импэксбанк».

ДД.ММ.ГГГГ внесена запись в единый государственный реестр юридических лиц о регистрации изменений вносимых в учредительные документы и реорганизации в форме присоединения юридического лица. ЗАО «Райффайзенбанк» является полным правопреемником ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» и ОАО «Импэксбанк», действует на основании генеральной лицензии на осуществление банковской деятельности от ДД.ММ.ГГГГ №.

В соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ наименования Банка изменены на акционерное общество «Райффайзенбанк» (л.д. 160-183, 184, 185, 186).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на получение кредита на приобретение транспортного средства OPEL ASTRA, <данные изъяты> в размере 598900 рублей 00 копеек сроком на 36 месяцев под 9% годовых (л.д. 98-99).

При этом ответчик указал, что ознакомился, понимает и полностью согласен с Правилами предоставления ЗАО «Райффайзербанк» кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства, а также обязался ежемесячно выплачивать 27-го числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, по 19044 рубля 86 копеек (за исключением последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ в сумме 18559 рублей 98 копеек). Кроме того, своей подписью удостоверил, что понимает и согласен с тем, что акцептом ЗАО «Райффайзенбанк» оферты будет зачисление кредитных средств на счет, а условия кредита будут определены Банком на основании данных, указанных в анкете (л.д. 98-99).

Согласно п. 1.6 заявления ФИО1 обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Банком проценты, комиссии и иные платежи, установленные кредитным договором, путем уплаты ежемесячных платежей, определяемых в соответствии с разделом 2 настоящего заявления.

По условиям договора до момента подписания заявления до заемщика доведена информация о размере полной стоимости кредита -24,74% годовых (п. 1.8).

Пунктом 6.11 заявления предусмотрен размер неустойки согласно п. 14.2 Правил в размере 0,1% от суммы, просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый день просрочки.

Банк акцептовал оферту ФИО1 путем совершения действий по зачислению ДД.ММ.ГГГГ на счет №, принадлежащий ООО «Планета Авто Групп», денежных средств в размере 598900 рублей 00 копеек в счет оплаты транспортного средства по счету № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19), что свидетельствует о принятии истцом в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, предложения ответчика, оформленного заявлением на получение кредита в сумме 598900 рублей 00 копеек; заключении кредитного договора №, а также о соблюдении сторонами письменной формы договора (л.д. 98-100, 101-107).

Следовательно, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме в соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации.

ФИО1 был ознакомлен с Правилами предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства, являющимися вместе с заявлением на кредит и анкетой на кредит для покупки транспортного средства неотъемлемой частью кредитного договора, полной стоимостью кредита 24,74% годовых, получил Правила, а также исчерпывающий перечень информации и разъяснение всех вопросов, имевшимся по условиям заключения и исполнения заключаемых в соответствии а настоящим заявлением договоров (л.д. 98-99, 116).

Принятые на себя обязательства ФИО1 не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 87566 рублей 18 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 1393 рубля 46 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 74474 рубля 70 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 235 рублей 62 копейки, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 11462 рубля 40 копеек.

Указанный расчет проверен судом и признан арифметически верным, соответствующим условиям договора, данным лицевого счета (л.д. 12-14, 15, 19-39), в котором отражены предоставленные денежные средства и внесенные платежи.

Поскольку ФИО1 доказательства, свидетельствующие о надлежащем исполнении обязательств, предусмотренных кредитным договором, не представлены, требование Банка о взыскании основного долга, процентов, штрафов за несвоевременную уплату основного долга и процентов является законным и обоснованным, а потому подлежит удовлетворению.

Согласно карточке учета транспортного средства ФИО1 является собственником автомобиля OPEL ASTRA, <данные изъяты> (л.д. 124, 220).

На основании п. 12.3 заявления договор залога считается заключенным с даты предоставления кредита, а право залога на указанное транспортное средство возникает у Банка с момента перехода к залогодателю права собственности на это транспортное средство.

В соответствии с п. 9.12 заявления залоговая стоимость транспортного средства – стоимость транспортного средства, указанная в п. 9.10 заявления, то есть 704900 рублей (л.д. 99).

В соответствии с п. 6.1 Правил предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства в обеспечение полного исполнения обязательств заемщика перед Банком по кредитному договору, в том числе (но не ограничиваясь): возврат суммы кредита и уплату начисленных процентов, комиссий(при наличии таковых), неустоек, предусмотренных кредитным договором, возмещение убытков Банка, причиненных исполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, возмещение необходимых расходов Банка на содержание предмета залога и расходов по обращению взыскания на предмет залога и его реализацию, а также в обеспечение требования о возврате полученных от Банка денежных средств при недействительности кредитного договора и о возврате неосновательного обогащения в случае признания кредитного договора незаключенным, залогодатель передает в залог Банку предмет залога, индивидуальные признаки и залоговая стоимость которого указаны в заявлении.

Согласно п. 10.1 Правил взыскание на предмет залога для удовлетворения требований Банка может быть обращено в случаях, установленных действующим законодательством РФ, кредитным договором, договором залога. Обращение взыскания и реализация предмета залога осуществляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ.

Все расходы, связанные с обращением взыскания на предмет залога, несет залогодатель. Указанные требования обеспечены залогом предмета залога (п. 10.2).

Согласие с Правилами предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства было удостоверено личной подписью ФИО1 (л.д. 101-107).

Представителем истца заявлено об определении иной продажной стоимости заложенного транспортного средства в соответствии с заключением об определении актуальной рыночной стоимости автотранспортного средства без осмотра, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 546000 рублей 00 копеек (л.д. 125-132).

Условия кредитного договора и договора о залоге транспортного средства ФИО1 не оспаривал, не ходатайствовал о снижении размера неустойки, не возражал против установления начальной продажной стоимости заложенного имущества, предложенной истцом, доказательства надлежащего исполнения обязательств не представил.

Обстоятельства, препятствующие обращению взыскания на заложенное имущество, в судебном заседании не установлены.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № PL20471268150428, в соответствии с которым Банк предоставляет заемщику кредит в размере 120000 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 23,9% годовых с условием возврата кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражены в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Предоставление кредита осуществляется путем зачисления на текущий счет заемщика, открытый в Банке в валюте кредита, в случае отсутствия у заемщика открытого счета в Банке, Банк на основании настоящих Индивидуальных условий открывает текущий счет в валюте кредита на имя заемщика и производит зачисление на него кредита. Зачисление суммы кредита на счет осуществляются Банком в течение 1 рабочего дня с момента информирования заемщика по телефону сотрудником Банка.

Погашение кредита производится путем внесения ежемесячного платежа не позднее 27-го числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Размер ежемесячного платежа составляет 6450 рублей 15 копеек (за исключением последнего ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6772 рубля 53 копейки).

За нарушение сроков уплаты заемщиком ежемесячных платежей, а также за уплату ежемесячных платежей не в полном объеме, заемщик согласно п. 12 Индивидуальных условий обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1% от суммы, просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

Ответчик своей подписью удостоверил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с Общими условиями и обязуется неукоснительно их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий) (л.д. 108-112).

Банк акцептовал оферту ФИО1 путем совершения действий по зачислению ДД.ММ.ГГГГ на счет № кредита в сумме 120000 рублей 00 копеек, что свидетельствует о принятии истцом в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, предложения ответчика, оформленного заявлением на получение кредита в сумме 120000 рублей 00 копеек; заключении кредитного договора №, а также о соблюдении сторонами письменной формы договора (л.д. 28, 108-112).

Следовательно, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме в соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации.

ФИО1 был ознакомлен с Индивидуальным условиями договора потребительского кредита, Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», полной стоимостью кредита 23,865% годовых, и согласился на получение потребительского кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях, что удостоверил личной подписью (л.д. 108-112, 136-159).

Принятые на себя обязательства ФИО1 не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 85854 рубля 62 копейки, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 7289 рублей 45 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 37020 рублей 37 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 793 рубля 63 копейки, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 3907 рублей 97 копеек, остаток основного долга по кредиту – 336485 рублей 82 копейки, плановые проценты за пользование кредитом – 357 рублей 38 копеек.

Указанный расчет проверен судом и признан арифметически верным, соответствующим условиям договора, данным лицевого счета (л.д. 16-18, 28-39), в котором отражены предоставленные денежные средства и внесенные платежи.

Требование Банка о взыскании с ФИО1 основного долга, процентов, штрафов за несвоевременную уплату основного долга и процентов является законным и обоснованным, а потому подлежит удовлетворению.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № с лимитом кредитования 18000 рублей 00 копеек на неопределенный срок под 40% годовых. Полная стоимость потребительского кредита составляет 56,803% годовых.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражены в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Договор потребительского кредита вступает в силу с момента подписания сторонами индивидуальных условий (л.д. 94).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в течение действия кредитного договора заемщик обязан ежемесячно не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, но не ранее соответствующей расчетной даты вносить в счет погашения Общей задолженности по кредиту сумму в размере не менее минимального размера.

Общие условия кредитного договора изложены в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», Правилах использования карт АО «Райффайзенбанк», и тарифах. При этом заемщик ознакомлен, понимает и полностью согласен с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», Тарифами и обязуется неукоснительно их соблюдать (пункт 14 Индивидуальных условий) (л.д. 95).

Согласие с Индивидуальными условиями договора потребительского кредитования удостоверено подписью заемщика ФИО1 (л.д. 94-96).

Из представленных Банком расчета задолженности по специальному карточному счету, выписки по текущему счету № следует, что ответчик нарушил сроки погашения задолженности по кредиту и процентам за кредит (л.д. 11, 69-93).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 31894 рубля 60 копеек, в том числе: остаток основного долга – 11788 рублей 78 копеек, перерасход кредитного лимита – 7045 рублей 96 копеек, задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 968 рублей 58 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 6211 рублей 22 копейки, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 5880 рублей 06 копеек (л.д. 11).

Указанный расчет проверен судом и признан арифметически верным, соответствующим условиям договора потребительского кредита, данным выписки по счету №, в которой отражены предоставленные денежные средства и внесенные платежи. При этом доказательства, опровергающие данный расчет, со стороны ответчика ФИО1 не поступили.

Расчет задолженности, условия кредитного договора ответчик ФИО1 не оспаривал.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были направлены требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № CL-2013-964935, кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, кредитной карте в течение 30 календарных дней с даты направления Банком настоящего требования (л.д. 133, 134, 135).

В связи с тем, что ФИО1 не выполняет надлежащим образом свои обязательства, предусмотренные кредитными договорами, допустил просрочку уплаты ежемесячного платежа на срок более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, что является основанием для возникновения у Банка права потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и пени, суд считает иск подлежащим удовлетворению.

Кроме того, ФИО1 не выполняет свои обязательства, предусмотренные кредитным соглашением, систематически, т.е. более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушал сроки внесения периодических платежей, требование АО «Райффайзенбанк» об обращении взыскания на движимое имущество ФИО1, являющееся предметом залога (автомобиль OPEL ASTRA, <данные изъяты>), путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в сумме 546000 рублей 00 копеек, подлежит удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Требование истца о возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 11253 рубля 15 копеек ((205315,40 руб. – 200000 руб.) х 1% + 5200 руб.) + 6000 рублей 00 копеек за требование залогодержателя об обращении взыскания на заложенное имущество) (л.д. 5) подлежит удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 87566 (восемьдесят семь тысяч пятьсот шестьдесят шесть) рублей 18 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 1393 (одна тысяча триста девяносто три) рубля 46 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 74474 (семьдесят четыре тысячи четыреста семьдесят четыре) рубля 70 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 235 (двести тридцать пять) рублей 62 копейки, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 11462 (одиннадцать тысяч четыреста шестьдесят два) рубля 40 копеек;

задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 85854 (восемьдесят пять тысяч восемьсот пятьдесят четыре) рубля 62 копейки, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 7289 (семь тысяч двести восемьдесят девять) рублей 45 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 37020 (тридцать семь тысяч двадцать) рублей 37 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 793 (семьсот девяносто три) рубля 63 копейки, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 3907 (три тысячи девятьсот семь) рублей 97 копеек, остаток основного долга по кредиту – 36485 (тридцать шесть тысяч четыреста восемьдесят пять) рублей 82 копейки, плановые проценты за пользование кредитом – 357 (триста пятьдесят семь) рублей 38 копеек;

задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 31894 (тридцать одна тысяча восемьсот девяносто четыре) рубля 68 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 5880 (пять тысяч восемьсот восемьдесят) рублей 06 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 6211 (шесть тысяч двести одиннадцать) рублей 22 копейки, задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 968 (девятьсот шестьдесят восемь) рублей 58 копеек, перерасход кредитного лимита – 7045 (семь тысяч сорок пять) рублей 96 копеек, остаток основного долга по использованию кредитной линии 11788 (одиннадцать тысяч семьсот восемьдесят восемь) рублей 78 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11253 (одиннадцать тысяч двести пятьдесят три) рубля 15 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль OPEL ASTRA, <данные изъяты> определив способ реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную стоимость автомобиля, с которой начинаются торги, в сумме 546000 (пятьсот сорок шесть тысяч) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Челябинской областной суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме с подачей жалобы через Пластский городской суд Челябинской области.

Председательствующий