Решение № 2-307/2020 2-307/2020~М-279/2020 М-279/2020 от 6 октября 2020 г. по делу № 2-307/2020

Дело № 2-307\2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п.Елань 07 октября 2020г.

Еланский районный суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи С.А.Диденко,

единолично,

при секретаре Макеевой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что 01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОВО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» 21.02.2019г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 238622,64 руб. под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п.4..7 договора залога № ДЗ целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного п. 1.11 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.19998 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости). Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п.3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога Раздел 2 «Предмет залога» п.2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: здание (жилой дом). общая площадь 54,8 кв.м. расположенный по адресу: <адрес> кадастровый №, земельный участок, площадью 2194 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: <адрес> кадастровый №, принадлежащий ответчику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) со дня государственной регистрации залога (ипотеки)». Ответчик в период пользования кредитом произвел выплат в размере 81132,08 рублей. По состоянию на 28.07.2020г. общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет 223558,07 рублей, из них просроченная ссуда- 204003,78 руб., просроченные проценты - 14983,51 руб., проценты по просроченной ссуде 462,14 руб.; неустойка по ссудному договору 3944,75 руб.; неустойка на просроченную ссуду 163,89 руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс-информирование 0 руб.; иные комиссии 0 руб. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк». Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 223558,07 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11435,58 руб. Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 21.65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Здание (Жилой дом), общая площадь 54.8 (Пятьдесят четыре целых восемь десятых) кв.м., (иные характеристики), расположенный по адресу: Россия, 403727, <адрес>, кадастровый (или условный) №., Земельный участок, площадь земельного участка 2194 (Две тысячи сто девяносто четыре) кв.м., категория земель Земли населенных пунктов; разрешенное использование Для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: Россия, 403727, <адрес>, кадастровый №., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 434000,00 руб. (залоговая стоимость): а именно: оценочная стоимость Предмета ипотеки - Здание (Жилой дом), составляет 369000,00 руб., оценочная стоимость Предмета ипотеки - Земельный участок, составляет 65000,00 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1

21.09.2020г. от истца ПАО «Совкомбанк» поступило заявление об уточнении исковых требований, согласно которым согласно отчету об оценке № от 25.08.2020г. рыночная стоимость предметов залога, а именно: Здание (Жилой дом), общая площадь 54,8 кв.м., (иные характеристики), расположенный по адресу: Россия, 403727, <адрес>, кадастровый (или условный) №, составляет 144 000 рублей, земельный участок, площадь земельного участка 2194 кв.м., категория земель Земли населенных пунктов; разрешенное использование: Для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: Россия, 403727, <адрес>, кадастровый № составляет 144 000 рублей, общая стоимость предметов залога составляет 288 000 рублей. Таким образом, принимая во внимание вышеуказанные нормы права, ПАО «Совкомбанк» считает, что необходимо определить начальную продажную цену предмета залога в размере 230 400 рублей из которой, 115 200 рублей - стоимость жилого дома, 115 200 рублей - стоимость земельного участка. В связи с изменившимися обстоятельствами, ПАО «Совкомбанк» считает, что изначально заявленные требования подлежат уточнению. Обратить взыскание на предметы залога, установив начальную продажную цену их реализации в размере 230 400 рублей, а именно здание (Жилой дом), общая площадь 54,8 кв.м., (иные характеристики -), расположенный по адресу: Россия, 403727, <адрес>, кадастровый (или условный) № установить в размере 115 200 рублей, земельный участок, площадь земельного участка 2194 кв.м., категория земель Земли населенных пунктов; разрешенное использование Для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: Россия, 403727, <адрес>, кадастровый №, установить в размере 115 200 рублей. Остальные первоначально заявленные требования в части взыскания суммы задолженности, процентов за пользования кредитом, неустойки, взыскания государственной пошлины оставить без изменений;

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, согласно ходатайству просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, по неизвестной суду причине о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением.

Исследовав письменные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

Так, судом установлено, что 21.02.2019г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 238622,64 руб. под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно п.4..7 договора залога № ДЗ целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного п. 1.11 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.19998 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости). В соответствии с п.3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога. Раздел 2 «Предмет залога» п.2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: здание (жилой дом). общая площадь 54,8 кв.м. расположенный по адресу: <адрес> кадастровый №, земельный участок, площадью 2194 кв.м., категория земель- земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: <адрес> кадастровый №,принадлежащий ответчику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, за период с 21.02.2019г. по 28.07.2020г.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплат в размере 81132,08рублей.

По состоянию на 28.07.2020г. общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет 223558,07 рублей, из них просроченная ссуда - 204003,78 руб., просроченные проценты - 14983,51 руб., проценты по просроченной ссуде 462,14 руб.; неустойка по ссудному договору 3944,75 руб.; неустойка на просроченную ссуду 163,89 руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс-информирование 0 руб.; иные комиссии 0 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

15.06.2020г. в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется заплатить полученную сумму и уплатить проценты банку.

Согласно ст. 807 ч. 1 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Из ст. 309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 и 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из содержания п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.451 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ и другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Суд, учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, размер предоставленного кредита, нарушение ответчиком условий кредитного договора, утраты банком своего имущества – выданных банком и невозвращенных ответчиком денежных средств, неполученных доходов в виде недополученных процентов за пользование денежными средствами, полагает, что ответчик существенно нарушил условия кредитного договора, в результате чего банк в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, а именно: на возврат ответчиком указанной суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях и в сроки, предусмотренных договором.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в частности, залогом.

Как указано в статье 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества.

В силу п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом от 16.07.1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

В связи с вышеизложенным, у истца возникло право обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество для удовлетворения за счет вырученной от реализации объектов залога суммы своих требований.

Согласно отчету об оценке № от 25.08.2020г. рыночная стоимость предметов залога, а именно: Здание (Жилой дом), общая площадь 54,8 кв.м., (иные характеристики), расположенный по адресу: Россия, 403727, <адрес>, кадастровый (или условный) №, составляет 144 000 рублей, земельный участок, площадь земельного участка 2194 кв.м., категория земель Земли населенных пунктов; разрешенное использование: Для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: Россия, 403727, <адрес>, кадастровый № составляет 144 000 рублей, общая стоимость предметов залога составляет 288 000 рублей.

Поскольку ответчиком заключение судебной экспертизы не оспаривалось, заключением определена рыночная стоимость жилого дома и земельного участка, находящихся в залоге, доказательства иной рыночной стоимости, чем указана в заключении, ответчиком не представлено, оснований не доверять представленному заключению не имеется. Суд принимает заключение эксперта ИП ФИО4 за основу определения рыночной стоимости заложенного имущества.

В соответствии с пп.4 п.2 ст.54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998 года № 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

В соответствии с частью 1 статьи 56 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с действующим законодательством, залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества, в связи с чем суд полагает необходимым требования истца в данной части удовлетворить, - обратить взыскание на указанные объекты недвижимости – жилой дом и земельный участок, путём их реализации с публичных торгов, определив первоначальную стоимость в размере 230400 рублей, что составляет 80 процентов от рыночной стоимости объекта недвижимости, определенной экспертом.

Как следует из содержания ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку при подаче искового заявления истом уплачена государственная пошлина в размере 11435,58 рублей, суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину в сумме 11435,58 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 98, 194, 198, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 223558 (двести двадцать три тысячи пятьсот пятьдесят восемь) рублей 07 копеек, в том числе: просроченная ссуда- 204003 (двести четыре тысячи три) рубля 78 копеек, просроченные проценты- 14983 (четырнадцать тысяч девятьсот восемь три) рубля 51 копейка, проценты по просроченной ссуде 462 (четыреста шестьдесят два) рубля 14 копейки; неустойка по ссудному договору 3944 (три тысячи девятьсот сорок четыре) рубля 75 копеек; неустойка на просроченную ссуду 163 (сто шестьдесят три) рубля 89 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предметы залога, установив начальную продажную цену их реализации в размере 230 400 рублей, а именно здание (Жилой дом), общая площадь 54,8 (Пятьдесят четыре целых восемь десятых) кв.м., (иные характеристики), расположенный по адресу: Россия, 403727, <адрес>, кадастровый (или условный) № установить в размере 115 200 (сто пятнадцать тысяч двести) рублей, земельный участок, площадь земельного участка 2194 (Две тысячи сто девяносто четыре) кв.м., категория земель Земли населенных пунктов; разрешенное использование Для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: Россия, 403727, <адрес>, кадастровый №, установить в размере 115 200 (сто пятнадцать тысяч двести) рублей.

Определить способ реализации заложенного имущества – продажа с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 11435 (одиннадцать тысяч четыреста тридцать пять) рублей 58 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Еланский районный суд Волгоградской области в течение одного месяца.

Судья: подпись