Решение № 2-1985/2019 2-1985/2019~М-1545/2019 М-1545/2019 от 16 июня 2019 г. по делу № 2-1985/2019

Дело № 2-1985/2019

УИД 74RS0031-01-2019-001997-72


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 июня 2019 года г. Магнитогорск

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Макаровой О.Б.

при секретаре Пестряковой К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

У С Т А Н О В И Л:

АО «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обосновании иска указано, что <дата обезличена> года между Банком и ответчиком было заключено соглашение № <номер обезличен> о кредитовании. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения Банк перечислил заемщику денежные средства в размере 147 000 руб. под 21,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере 5 700 руб. не позднее 13-го числа каждого месяца. Свои обязательства ФИО1 не выполнял, в связи с чем образовалась задолженность.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании по состоянию на <дата обезличена> года в размере 155 274 руб. 09 коп., в том числе: просроченный основной долг в размере 143 956 руб. 87 коп., начисленные проценты – 1 284 руб. 46 коп., штрафы и неустойки – 1 032 руб. 76 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 305 руб. 48 коп. (л.д. 4-5).

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в ходе судебного заседания исковые требования признал частично, указал что проценты считает завышенными, так как Банк сам не обратился в суд ранее. Просил уменьшить проценты, ссылаясь на материальное положение.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Суд, заслушав ответчика, исследовав в судебном заседании материалы дела, находит исковые требования банка подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа с процентами на сумму займа в размерах, сроки и в порядке предусмотренных договора займа. Сумма займа, предоставленная под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при нарушении срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что <дата обезличена> года на основании заявления ответчика на получение кредита наличными (л.д. 17-19), между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 было заключено соглашение на получение кредита в сумме 147 000 руб. на срок 36 мес., проценты за пользование кредитом были установлены по ставке 21,99 % годовых, сумма займа подлежала возврату путем ежемесячных платежей не позднее 13-го числа каждого месяца в размере 5 700 руб. (л.д. 20-23).

С Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, ФИО1 ознакомлен и согласен. (п. 14 Индивидуальных условий) (л.д. 21, 25-28)

Согласно п. 12 индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, Заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (л.д. 21).

Соглашение было заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. 432, ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истец акцептовал данную оферту путем открытия банковского счета на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита в размере 147 000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 15).

Банком представлены Общие условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, в которых также содержатся условия договора между Банком и ответчиком, с которыми ответчик был согласен (л.д. 25-28).

Пунктами 5.1, 5.2 Общих условий предусматривает ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Соглашению о кредитовании на получение кредитной карты. При нарушении графика погашения Банк вправе взимать с заемщика неустойки.

Пунктом 6.4 Общих условий предусмотрено право банка потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты платежей на протяжении более 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения Договора выдачи кредита наличными.

ФИО1 обязательства по кредитному соглашению исполнял ненадлежащим образом, с августа 2018 года платежей не вносил, в связи с чем у него возникла задолженность, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 14-16) расчетом задолженности (л.д. 13), таким образом, у истца имеется право на досрочное взыскание всей задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности у ФИО1 по соглашению о кредитовании № <номер обезличен> от <дата обезличена> года по состоянию на <дата обезличена> года образовалась задолженность в размере 155 274 руб. 09 коп., в том числе:

- просроченный основной долг в размере 143 956 руб. 87 коп.,

- начисленные проценты – 1 284 руб. 46 коп.,

- неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с <дата обезличена> года по <дата обезличена> года – 480 руб. 37 коп.,

-неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с <дата обезличена> года по <дата обезличена> года в размере 552 руб. 39 коп. (л.д. 13).

Из представленного истцом расчета усматриваются суммы, периоды и математические действия, подтверждающие образование задолженности.

Учитывая, что заемщик обязательства по внесению ежемесячных платежей в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитами исполнял ненадлежащим образом, суд, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, приходит к выводу о праве банка требовать досрочного взыскания основного долга и процентов.

Также суд находит требования банка о взыскании неустойки по кредитному договору в заявленном размере обоснованными.

Из материалов дела следует, что сторонами при заключении кредитного договора согласован размер неустойки, который составляет 0,1% в день. Банк предъявил требования о взыскании неустойки, исходя из размера, установленного договором.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ (вступил в силу 01 июля 2014 года) "О потребительском кредите (займе)" настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Поскольку в рассматриваемом споре соглашение о кредитовании заключено <дата обезличена> года, то правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Условия данного соглашения должны подчиняться общим правилам, установленным вышеприведенным законом.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

То есть установление кредитным договором неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, что составляет 36,5% годовых, возможно лишь в случае, когда по условиям такого договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В противном случае размер неустойки не может превышать 20% годовых. Данное правило является императивным.

Согласно представленным банком расчетам, в том числе расчету, полученному по запросу суда, в период начисления неустойки на просроченную задолженность, проценты за пользование просроченным кредитом Банком не начислялись, а производилось начисление процентов только в соответствии с графиком погашения кредита.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором.

Как разъяснено в пункте 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности. Поскольку основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование займом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления займа, проценты за пользование займом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательств.

По условиям соглашения о кредитовании № <номер обезличен> от <дата обезличена>, предусмотрена уплата заемщиком процентов за пользование кредитом 21,99% годовых. Вместе с тем указанная плата на просроченную задолженность истцом не начислялась, в связи с чем условие п. 12 договора, заключенного между АО " АЛЬФА-БАНК " и ФИО1, в части размера неустойки в размере 0,1% соответствует положениям ч. 21 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" о размере неустойки.

В соответствии с вышеприведенной нормой материального права кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, поскольку за соответствующий период нарушения обязательства на сумму просроченного долга проценты не начисляются.

Ответчиком расчет задолженности не оспорен, иного расчета в материалы дела не представлено.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд находит размер неустойки за несвоевременную уплату процентов за период с <дата обезличена> года по <дата обезличена> года – 480 руб. 37 коп., неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> в размере 552 руб. 39 коп. соразмерным последствиям нарушения обязательств, в связи с чем не усматривает оснований для снижения в соответствии с положениями ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доводы ответчика о том, что проценты по кредиту подлежат уменьшению, поскольку Банк не обращался в суд, тем самым искусственно увеличивал сумму задолженности, судом отклоняются, поскольку стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, в том числе о размере процентов, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений.

Таким образом, с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию сумма задолженности по соглашению о кредитовании № <номер обезличен> от <дата обезличена> года по состоянию на <дата обезличена> года, в размере 155 274 руб. 09 коп., в том числе:

- основной долг – 143 956 руб. 87 коп.,

- проценты за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> – 10 284 руб. 46 коп.,

- неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> – 480 руб. 37 коп.,

-неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> - 552 руб. 39 коп.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Истцом при подаче иска оплачена госпошлина в размере 4305 руб. 48 коп. (л.д. 11, 12).

Следовательно, с ответчика в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 305 руб. 48 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № <номер обезличен> от <дата обезличена> года по состоянию на <дата обезличена> года, в размере 155 274 руб. 09 коп., в том числе:

- основной долг – 143 956 руб. 87 коп.,

- проценты за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> – 10 284 руб. 46 коп.,

- неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> – 480 руб. 37 коп.,

-неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> - 552 руб. 39 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 305 руб. 48 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска.

Председательствующий: