Решение № 2-359/2019 2-359/2019~М-266/2019 М-266/2019 от 9 июля 2019 г. по делу № 2-359/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Югорск 10 июля 2019 года

Югорский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Хабибулина А.С., с участием:

ответчика ФИО1,

при секретаре Калинич Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО "Тинькофф Банк" (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Требования мотивировало тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 138 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт Банка или условия комплексного банковского обслуживания в Банке в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный с ответчиком договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем ее указания в заявлении-анкете. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 общих условий (п. 7.2.1 общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 общих условий (п. 9.1 общих условий УКБО) расторг договор 12.05.2017г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (потовый идентификатор) №. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 общих условий (п. 5.12 общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед Банком составила 131142,02 рубля, из которых: 82211,93 рублей – сумма основного долга, 31004,66 рубля - просроченные проценты, 18925,43 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Банк просил взыскать с ФИО1 просроченную задолженность образовавшуюся за период с 09.08.2016г. по 12.05.2017г. включительно в сумме 131142,02 рубля и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3822,84 рубля.

АО "Тинькофф Банк", будучи извещено, своего представителя в суд не направило, ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, представило заявление об уточнении исковых требований без обоснования причин, просило взыскать задолженность в размере 117379,79 рублей, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу в размере 67449,70 рублей, просроченные проценты в размере 31004,66 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 18925,43 рубля и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3822,84 рубля.

В судебном заседании ответчик ФИО1, возражал против заявленных требований, указал, что на sms - Банк и участие в программе страховой защиты заемщиков Банка согласие не предоставлял, начисление Банком тарифов по данным услугам не правомерно. Считал, что за вычетом суммы вышеуказанных услуг сумма задолженности по основному долга составляет 65 000,00 рублей, соответственно сумма процентов и штрафных процентов для быть исчислена исходя из суммы основного долга.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считал возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Выслушав возражения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. на основании заявления ФИО1 в офертно-акцептной форме согласно ст. ст. 434, 438 ГК РФ между АО "Тинькофф Банк" и ответчиком был заключен договор кредитной карты №, Тарифный план: Кредитная карта ТП 7.25(Рубли РФ), по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в пределах лимита, установленного банком, полная стоимость кредита при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении 2-х лет – 0,20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34,12% годовых.

Договор был заключен на Условиях комплексного банковского обслуживания, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка и Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), с которыми ФИО1 был ознакомлен и полностью согласен, обязался их исполнять, что подтверждается его подписью, не оспаривается сторонами.

Согласно Тарифам по кредитным картам АО «Тинькофф Банк» Тарифный план ТП 7,25(Рубли РФ), процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа составляет 34,9% годовых, плата за обслуживание основной и дополнительной карты - 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств - 1,9%+190 рублей, плата за предоставление услуги «SMS-банк» - 59 рублей, ежемесячный минимальный платеж, то есть сумма, которую заемщик обязан направить в погашение задолженности по договору с целью продолжения использования кредитного лимита с помощью кредитной карты - не более 8% от задолженности, но не менее 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа: 590 рублей - при совершении указанного нарушения первый раз, 1% от задолженности + 590 рублей - при совершении указанного нарушения второй раз подряд, 2% + 590 рублей - за то же нарушение третий и более раз подряд.Как следует из выписки по договору, ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ совершались операции по карте по получению наличных денежных средств и оплате услуг.

Согласно пункту 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в АО "Тинькофф Банк» (далее – Общие условия) универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Таким образом, между сторонами в офертно-акцептной форме ДД.ММ.ГГГГ. заключен смешанный договор, содержащий в себе признаки кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, установленных Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам АО «Тинькофф Банк».

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ отношения по такому договору регулируются нормами гл. 42, 45 ГК РФ.

Из п. 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт следует, что банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности и держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом (п. п. 5.1, 5.2). Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (п. 5.5).

Пунктом 5.6 Общих условий предусмотрено начисление банком процентов на сумму предоставленного кредита.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования, Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 Общих условий).

Согласно п. 5.13 Общих условий при совершении приходной операции банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору кредитной карты или учитываются как переплата.

В соответствии с п.9.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством, в том числе, в случае неисполнения Клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Из положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 314 ГК РФ обязательства подлежит исполнению в срок, определенный договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную в кредит денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено судом, ответчиком систематически нарушались условия договора кредитной карты относительно сроков внесения минимальных платежей.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору истец, в соответствии с п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк расторг договор путем направления в адрес ответчика заключительного счета (почтовый идентификатор №).

Вместе с тем, свои обязательства по возврату кредитный средств ответчик не исполнил.

На день формирования заключительного счета – ДД.ММ.ГГГГ., задолженность ФИО1 перед банком по договору о кредитной карте № составляла 131142,02 рубля, из которых основной долг – 81211,93 рублей, проценты – 31004,66 рубля, штрафы – 18925,43 рублей.

Согласно уточненным требованиям истца, задолженность ответчика составляет 117379,79 рублей, из которых:

- просроченная задолженность по основному долгу - 67449,70 рублей;

- просроченные проценты - 31004,66 рублей;

- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 18925,43 рубля.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчет задолженности по договору, представленный Банком, не оспоренный ответчиком, судом проверен и признан правильным.

Ответчиком ФИО1 не были представлены суду доказательства возврата всей суммы основного долга или его части, других сумм, предусмотренных условиями Договора.

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Учитывая, что ответчик уклоняется от возврата задолженности по договору кредитной карты, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Банка и взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с 09.08.2016г. по 12.05.2017г. в сумме 117379 рублей 79 копеек, из которых: 67449 рублей 70 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 31004 рубля 66 копеек – просроченные проценты; 18925 рублей 43 копейки – штрафные проценты.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения. Положения названной статьи подлежат применению лишь в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, тогда как никаких подтверждений такой несоразмерности суду представлено не было.

Таким образом, суд признает размер неустойки, заявленный истцом, справедливым и соразмерным последствиям нарушения обязательства ответчиком.

При данных обстоятельствах суд приходит к выводу, что Банком правомерно потребован возврат задолженности по договору кредитной карты с ФИО1, поэтому исковые требования подлежат полному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 3547,60 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с 09.08.2016г. по 12.05.2017г. в сумме 117379 рублей 79 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3547рублей 60 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Федеральный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры через Югорский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 15 июля 2019 года.

Председательствующий судья подпись

Верно

Судья А.С. Хабибулин

Секретарь суда А.С. Чуткова