Решение № 2-1726/2016 2-34/2017 2-34/2017(2-1726/2016;)~М-1682/2016 М-1682/2016 от 26 февраля 2017 г. по делу № 2-1726/2016

Мотивированное
решение изготовлено 27.02.2017. Дело № 2-34/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Артемовский 21 февраля 2017 года

Артемовский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Соломиной Т.В., при секретаре Гужавиной О.А., с участием истца ФИО2, представителя истца ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» об обязании произвести выплату страховой суммы, в связи со смертью заемщика ФИО1, взыскании неустойки, пени, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «Альфа Страхование-Жизнь»об обязании ООО «Альфа Страхование-Жизнь» произвести выплату ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в сумме задолженности по кредитному договору на получение потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, взятого ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ,умершим ДД.ММ.ГГГГ, на день вынесения решения судом, взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

В ходе разбирательства дела иск был увеличен, истец также просила взыскать неустойку в размере 446 357 руб. 04 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, на основании ч.5 ст.28Закона №2300-1, в связи с нарушением ответчиком сроков выполнения работы (оказания услуги).

В обоснование заявленных требований истец ФИО2 указала, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита в сумме 246 200 руб. Во время заключения договора кредитования ФИО1 был заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» (полис - оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 1.0302/596/050591/4 по программе страхования потребительского кредитования Категория 1).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. Истец, являясь его женой, в ДД.ММ.ГГГГ г. направила в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» заявление о наступлении страхового случая с приложением необходимых документов.

ДД.ММ.ГГГГ за исх. № 0622/5208 получен ответ, в котором со ссылкой на п. 10.1.17 Договора (исключения из страхового покрытия), случай был указан как нестраховой.

Не согласившись с данным выводом, ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена в адрес ООО «Альфа Страхование-Жизнь» претензия, в которой было указано, что согласно п. 3.1.1 Условий страхования, страховым риском является смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования.

ДД.ММ.ГГГГ вновь был получен ответ со ссылкой на 10.1.17 Договора (исключения из страхового покрытия).

Считает, что ее права как потребителя нарушены, так как договор страхования «Альфа Страхование-Жизнь» с ФИО1 страховщиком не оспаривался, соответственно должен быть исполнен «Альфа Страхование-Жизнь» в полном объеме. Однако, «Альфа Страхование-Жизнь» сознательно уклоняется от исполнения договора, в результате чего долг перед Банком на сегодняшний день составляет 230 782,75 руб.

Считает, что срок на производство страховой выплаты истек, «Альфа Страхование-Жизнь» незаконно отказало ей в выплате страховой премии.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать сумму морального вреда, который оценивает в 10 000 руб. Просила иск удовлетворить (л.д. 1-2).

Кроме того, ФИО2 уточнила исковые требования, указав, что в п. 3.1. «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 1», утвержденными приказом ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ за № 7, указано, что страховым риском является смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования.

Часть 5. ст. 28 ФЗ 2300-1 предусматривает, что «в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа».

Согласно справки ПАО «СКБ-БАНК», сумма задолженности по кредиту на дату смерти ФИО1 составила 203 815,57 руб. Соответственно сумма пени за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя составит: 203 815,57 руб. х 1% х 219 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 446 357,04 руб.

Просила суд обязать «Альфа Страхование-Жизнь» произвести выплату ОАО «Сбербанк России» в сумме остатка задолженности по кредиту № №, взятого ФИО1, смерти, в установленной сумме; взыскать с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в ее пользу пеню в размере 446 357,04 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

В судебном заседании истец ФИО2 и представитель истца ФИО3 поддержали заявленные требования по изложенным в иске доводам. Представитель истца полагает, что болезнь заемщика, развилась и привела к летальному исходу, из-за врачебной ошибки, которая установлена страховой компанией АО СОГАЗ, поэтому, данный случай является страховым.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика и 3 лица на основании ч. 5 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), которые о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, просили о рассмотрения дела без участия представителей.

Представителем ответчика ООО «Альфа Страхование-Жизнь» направлен в суд отзыв (л.д. 75), из которого следует, что с предъявленными требованиями не согласны, считают их не подлежащими удовлетворению. Указали, что между ФИО1 (Страхователь) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) был заключен договор страхования № M0I№ от 29. 11.2014 (далее - Договор страхования, Полис-оферта) на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01».

ФИО1 принял Полис-оферту и оплатил страховую премию в полном объеме. В договоре страхования имеется запись о том, что страхователь с условиями Полиса - оферты и Условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил.

Таким образом, страхователь в момент заключения и оплаты Договора страхования ознакомился со всеми условиями, предусмотренными Договором страхования, о которых договорились стороны.

Страхователь был уведомлен, какие страховые риски застрахованы и в каких случаях Страховщик обязан выплатить страховое возмещение.

В соответствии с условиями п. 3.1 Договора страхования ФИО1 был застрахован по следующим страховым случаям (рискам): смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»); установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»); временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (Риск «Временная нетрудоспособность»).

Согласно п. 3.2 Договора страхования, страховыми случаями не признаются события, указанные в п. 3.1, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 скончался. Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной отделом ЗАГС <адрес>, причиной смерти ФИО1 явились заболевания: <данные изъяты>. Таким образом, причиной смерти явилось заболевание.

Согласно разделу 10 «Исключения из страхового покрытия» Договора страхования, п. 10.1.17. не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Согласно п.п. 4.1.12. Условий страхования договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний). Таким образом, смерть ФИО1, наступившая в результате заболевания, не является страховым случаем. О том, что смерть в результате заболевания не является страховым случаем, ФИО1 был ознакомлен в момент заключения Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление на страховую выплату, подписанное ФИО2

В ответ на данное заявление, письмом № 0622/5208 от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило ФИО2 о том, что страховое возмещение не может быть выплачено, ввиду того, что смерть в результате заболевания не предусмотрена Договором страхования в качестве страхового случая. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представителем ПАО «СКБ-банк» направлен в суд отзыв (л.д. 46-51), из которого следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «СКБ-банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит на сумму 246 200 руб.

По состоянию на 01.12.2016 остаток задолженности составляет 234 902,71 руб., в том числе: основной долг - 203 815,57 руб., просроченная задолженность 22 338,65 руб.; проценты за пользование кредитом - 31 087,14 руб.

Банк не возражает против выплаты Страховой компанией страхового возмещения Банку в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «СКБ-банк» просит рассмотреть данное исковое заявление в отсутствие его представителя с учетом изложенной позиции.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В порядке части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 ГК РФ).

Из совокупности представленных и исследованных в судебном заседании письменных материалов дела установлено, чтоДД.ММ.ГГГГ между ПАО «СКБ-банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (л.д. 28-30), в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит в размере 246 200 руб. сроком на 60 месяцев под 25,9 % годовых. Кредит был выдан на основании анкеты-заявления на получение кредита наличными (л.д. 81).

При оформлении кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов по программе страхования потребительского кредитования на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (л.д. 3-4, 81).

Договор заключен в форме полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, из содержания которого следует, что ФИО1 изъявил желание на страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», им была уплачена страховая премия в размере 31 210,91 руб. (л.д. 3-4)

Из совокупности свидетельства о смерти (л.д. 20), справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной отделом ЗАГС <адрес> (л.д. 21), выписного эпикриза (л.д. 28), посмертного эпикриза (л.д. 114), протокола вскрытия от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проходил стационарное лечение в хирургическом отделении ГБУЗ СО АЦРБ - диагноз: острый <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ - консультация гастроэнтеролога ОКБ№ <адрес> и госпитализация в хирургическое отделение - диагноз: <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, причиной смерти которого явились заболевания: <данные изъяты>

Согласно ответу Екатеринбургского филиала АО «Страховая компания «СОГАЗ-Мед» от ДД.ММ.ГГГГ, по результатам ЭКМП по случаю оказания медицинской помощи в ГБУЗ СО «Артемовская ЦРБ» были выявлены дефекты, связанные с преждевременным с клинической точки зрения прекращением проведения лечебных мероприятий при отсутствии клинического эффекта, а именно: выписка пациента была преждевременной, ФИО1 нуждался в дообследовании, в условиях хирургического или терапевтического отделения.

В ДД.ММ.ГГГГ года наследник ФИО1 - его супруга ФИО2 (свидетельство о заключении брака на л.д. 19) обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением (л.д. 22) о наступлении страхового случая в связи со смертью ФИО1, согласно полиса-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № № по программе страхования потребительского кредитования Категория 1, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, №, предоставив в банк необходимые документы, за исключением посмертного эпикриза, поскольку данный документ ей отказались выдать.

Согласно ответу ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23) истцу было отказано в производстве страховой выплаты, со ссылкой на то, что заявленное событие (смерть ФИО1) нельзя признать страховым случаем, поскольку смерть наступила в результате заболевания.

Не согласившись с данным выводом ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена в адрес ООО «Альфа Страхование-Жизнь» претензия (л.д. 24, 25), в которой было указано, что согласно п. 3.1.1 Условий страхования, страховым риском является смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования.

Согласно ответу ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26) истцу вновь было отказано в производстве страховой выплаты, со ссылкой на то, что заявленное событие (смерть ФИО1) нельзя признать страховым случаем, поскольку смерть наступила в результате заболевания.

Согласно расчету ПАО «СКБ-банк» о задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 20.02.2017, остаток задолженности составляет 79 480,38 руб., в том числе: основной долг - 29 246,45 руб., просроченные проценты по ссуде - 37 289,05 руб.; проценты по просроченной суде - 2 899,58 руб., просроченные пени - 2 645,30 руб. (л.д.137).

Судом установлено, что смерть ФИО1 наступила вследствие развившегося заболевания, при отсутствии каких-либо внешних факторов.

Из п. 3 договора страхования усматривается, что страховыми рисками по данному договору являются: смерть, инвалидность и временная утрата трудоспособности в течение срока страхования, срок действия договора 1826 дней, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3.2 договора страхования, страховыми случаями не признаются события, указанные в п. 3.1, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.

Пунктом 10.1, 10.1.17 договора страхования предусмотрено, что не признаются страховыми случаями, в том числе вследствие любых болезней (заболеваний).

В договоре страхования имеется запись о том, что страхователь с условиями полиса - оферты и Условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях (л.д.3-4).

Согласно п.п. 4.1.20. Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №01 (утв. Приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 05.09.2014 №97/01), договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пп.3.1.1 - 3.1.3 (смерть застрахованного лица в течение срока страхования) настоящих условий, не признаются страховыми случаями события, произошедшие: вследствие любых болезней (заболеваний) (п.4.1.20.1) (л.д.77-80).

Достаточных доказательств того, что смерть ФИО1 явилась следствием ненадлежащего предоставления медицинских услуг, суду не представлено.

Таким образом, смерть ФИО1, наступившая в результате заболевания, подпадает под исключения из страхового покрытия и не может признаться страховым случаем.

При таких обстоятельствах, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения не возникла, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований ФИО2, в том числе производных (неустойка, моральный вред), следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» об обязании произвести выплату страховой суммы, в связи со смертью заемщика ФИО1, взыскании неустойки, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда с подачей апелляционной жалобы через Артемовский городской суд Свердловской области, в течение одного месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Т.В. Соломина