Решение № 2-5962/2023 2-955/2024 2-955/2024(2-5962/2023;)~М-3487/2023 М-3487/2023 от 14 февраля 2024 г. по делу № 2-5962/2023

УИД 32RS0027-01-2023-004453-44

Дело №2-955/2024 (2-5962/2023)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2024 года <...>

Советский районный суд г. Брянска в составе

председательствующего судьи Рассказовой М.В.,

при секретаре Никишовой В.Ф.,

с участием истца ФИО1, представителя ответчика по доверенности ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что <дата> в результате мошеннических действий неустановленными лицами с ее кредитной карты были совершены расходные операции на сумму 50 000 руб. Поскольку указанные операции она не совершала, после уточнения требований, истец просила возвратить незаконно списанные денежные средства в размере 50 000 руб., взыскать незаконно удержанную из пенсии сумму в размере 11837 руб., аннулировать задолженность по кредитному договору, образовавшуюся в результате мошеннических действий, признать недействительными пункты кредитного договора, ущемляющие ее права, закрыть счет №..., расторгнуть договор с ООО «АБК», взыскать компенсацию морального вреда в размере 500 000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 уточненные исковые требования поддержала, просила суд их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк по доверенности ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований. Пояснил, что <дата> между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживаем счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ФИО1 была выдана кредитная карта Visa Gold по эмиссионному контракту №... от <дата> Также истцу был открыт счет №... для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. <дата> истцом ФИО1 через АС «Сбербанк – Онлайн» были осуществлены три перевода между своими счетами, с кредитной карты №... на принадлежащую ей дебетовую карту №... на общую сумму 84 000 руб. Впоследствии истцом через банкомат (АТМ №...) с использованием пластиковой карты проведены операции по получению наличных денежных средств на общую сумму 50 000 руб. Полагает, что Банк надлежащим образом исполнил обязательства по переводу денежных средств. Уступка прав требований по кредитному договору в отношении истца не производилась, договор цессии с ООО «АБК» не заключался. Кроме этого, считает, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения с указанным иском, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что <дата> между ФИО1 и ПАО Сбербанк России заключен договор (эмиссионный контракт №...) на предоставление возобновляемой кредитной линии, посредством выдачи кредитной карты Сбербанка, с кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

<дата> на имя истца выпущена карта «VISA Gold», открыт счет №....

Согласно отчету по кредитной карте №... (счет №...) <дата> ФИО1 через АС «Сбербанк Онлайн» совершено три перевода между своими счетами, с кредитной карты №... на принадлежащую ей дебетовую карту 6390 0208 9017 50 6466 на общую сумму 84 000 руб.

Из отчета по дебетовой карте ФИО1 №..., следует, что <дата> после перевода денежных средств с кредитной карты на общую сумму 84 000 руб. Клиентом через банкомат (АТМ №...) с использованием пластиковой карты и вводом ПИН-кода проведены операции по получению наличных денежных средств на общую сумму 50 000 руб.

Как указывает истец, в результате мошеннических действий третьих лиц с ее кредитной карты, без ее согласия, был осуществлен перевод денежных средств на дебетовую карту на сумму 50 000 руб., которые подлежат возмещению банком.

Постановлением следователя СУ УМВД России г.Брянску от <дата> в отношении неустановленного лица возбуждено уголовное дело по факту незаконного перевода денежных средств <дата> со счета карты №..., принадлежащей ФИО1 на дебетовую карту №..., оформленной на имя ФИО1, по признакам преступления, предусмотренного ч.2 ст.159 УК РФ.

В силу п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статья ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации возлагает на банк обязанность совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускаете по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Федеральным законом «О национальной платежной системе» установлены правовые и организационные основы национальной платежной системы, порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определены требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе (ст. 1).

Согласно п. 3 ст. 5 Федерального закона «О национальной платежной системе» перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Частью 4 ст. 8 Федерального закона «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

В силу ч. 5.1 ст.8 Федерального закона «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

На основании пункта 2.3 Положение о правилах осуществления перевода денежных средств удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Удостоверение права использования электронного средства платежа осуществляется кредитной организацией посредством проверки номера, кода и (или) иного идентификатора электронного средства платежа.

В соответствии с ч. 10 ст. 7 Федерального закона «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

В силу ч. 15 ст. 7 Федерального закона «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

Частью 9 ст. 8 Федерального закона «О национальной платежной системе» предусмотрено право клиента отозвать распоряжение о переводе денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором, но только до наступления безотзывности перевода.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» недостатком услуги признается ее несоответствие обязательным требованиям или условиям договора. При оказании услуги исполнитель обязан обеспечить безопасность процесса ее оказания.

Исполнитель обязан оказать потребителю услугу, качество которой соответствует договору (п. 1 ст. 4 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 3 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

В пункте 21 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14 указывается, что необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

Как установлено судом и не оспаривалось сторонами в ходе судебного разбирательства дела, между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанк с предоставляемым по нем кредитом и обслуживанием счета по данной карте.

<дата> на имя истца выпущена карта «VISA Gold», открыт счет №....

Согласно Условиям банковского обслуживания Клиенту предоставляются помимо прочего следующие виды услуг: выпуск и обслуживание банковской карты, открытие и обслуживание счета для проведения операции по банковской карте (пункт 1.1).

Предоставление услуг, предусмотренных Договором, осуществляется только в случае успешной Идентификации и Аутентификации Клиента (п.1.11)

В соответствии с п.4.1.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, с которыми истец была ознакомлена, держатель карты обязуется не сообщать ПИН-код и Контрольную информацию, Идентификатор пользователя и Постоянный/Одноразовый пароль, не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода, Идентификатора пользователя и Постоянного/Одноразового паролей.

В силу п.4.1.14 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, в случае совершения операции с использованием карты (реквизитов карты) без согласия Клиента, Клиент должен произвести следующие действия: сообщить о несанкционированной операции в Банк по телефонам, указанным в Памятке Держателя: не позднее дня, следующего за днем получения от Банка СМС-сообщения/уведомления о совершенной операции, не позднее 8-го календарного дня с даты Отчета, содержащего несанкционированную Клиентом операцию.

Если информация о ПИНе, реквизитах карты, Логине (идентификаторе пользователя) Постоянном пароле, Одноразовых паролях, Контрольной информации, Код клиента, цифровом коде, используемом при проведении операций с применением Биометрического метода идентификации, стала доступна третьим лицам, а также в случае возникновения риска несанкционированного использования карты/реквизитов карты, ПИНа, ФИО3 (Идентификатора пользователя), Постоянного пароля, Одноразовых паролей, номера мобильного телефона Клиента, зарегистрированного для доступа к СМС-банку (Мобильной банку), цифрового кода, используемого при проведении операций с применением биометрического метода идентификации, Клиент должен немедленного сообщить об этом в Банк по телефонам, указанным в Памятке Держателя (п.4.1.15 Условий)..

В соответствии с п.7.3 Условий, Банк не несет ответственности в случае, если информация о реквизитах карты, ПИНе, Контрольной информации, Коде клиента, цифровом коде, используемом при проведении операций с применением Биометрического метода идентификации, Логине (Идентификаторе пользователя), Постоянном пароле, Одноразовых паролях, пароле Мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC – карты и /или установлено Мобильное приложение Банка станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования. Банк не несет ответственности по операциям, в случае если мобильный телефон Клиента с номером зарегистрированным по карте для доступа к СМС-банк (Мобильному банку) и /или в памяти которого сохранены Реквизиты NFC – карты и /или с установленным Мобильным приложением Банка станет доступен иным лицам.

Кроме этого, клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по счетам/в кладам и другим продуктам через следующие УКО: Систему «Сбербанк Онлайн», Систему «Мобильный банк», Устройство самообслуживания банка, Контактный центр Банка.

Система «Сбербанк Онлайн» – удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайте Банка, а также Мобильное приложение Банка.

При проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» в рамках Договора Идентификация Клиента Банком осуществляется на основании ФИО3 (Идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных Клиента. Клиент считается идентифицированным в случае соответствия ФИО3 (Идентификатора пользователя), введенного Клиентом при входе в Систему «Сбербанк Онлайн» и/или при самостоятельной регистрации Клиентом Мобильного приложения Банка на Мобильном устройстве, Логину (Идентификатору пользователя), содержащимся в Базе данных Банка и /или на основании ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести биометрических персональных данных Клиента с биометрическим персональными данными, имеющимися в базе данных банка.

Собственноручно подписанное истцом заявление <дата> подтверждает, что она дала согласие на присоединение к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк России и обязуется их выполнять.

Из материалов дела следует, что <дата> истцом с использованием АС «Сбербанк Онлайн» дано поручение Банку по переводу денежных средств со счета кредитной карты №... на счет дебетовой карты №... на общую сумму 84 000 руб.: 9 000 руб. в 16:36 м.с.к, 45 000 руб. в 16:37 м.<...> 000 руб. в 16:53 м.с.к.

Банк выполнил обязательства по переводу денежных средств на основании распоряжения (поручения) на проведение указанных операций по счету, поступившего от истца посредством использования удаленного канала обслуживания. Оснований к отказу в проведении спорных операций Банком не установлено, как и оснований для проверки и подтверждения операций, поскольку истец совершал операции по своим счетам (кредитная карта и вклад).

В этот же день денежные средства в размере 50 000 руб. сняты истцом и переданы третьим лицам.

Факт получения денежных средств на общую сумму 50 000 руб. через устройство самообслуживания (банкомат АТМ №...) с использованием пластиковой карты и вводом ПИН-кода <дата> истцом ФИО1 в ходе рассмотрения дела не оспаривался.

Таким образом, операции по переводу и снятию денежных средств совершены банком в соответствии с требованиями закона, на основании распоряжения клиента, с использованием персональных данных истца, в связи с чем оснований для признания незаконными действий банка, не имеется.

Вопреки доводам истца возбуждение уголовного дела и признание ее потерпевшей по делу не свидетельствует о незаконности действий банка при проведении расходных операций с использованием кредитной карты. В ходе рассмотрения дела судом не установлено юридически значимых обстоятельств для квалификации оспариваемого договора по правилам ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, как заключенного под влиянием обмана третьими лицами.

Совершение в отношении истца противоправных действий третьими лицами в случае их установления при рассмотрении уголовного дела может быть положено в основу для последующего взыскания с указанных лиц полученных денежных средств.

Иные доводы истца сводятся к несогласию с вступившим в законную силу решением Советского районного суда г.Брянска от 16 февраля 2021г., о взыскании в пользу ПАО Сбербанк России задолженности по кредитной карте за период с <дата> по <дата> в сумме 59121,95 руб., которые не могут быть предметом рассмотрения настоящего дела.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что действия ПАО Сбербанк по перечислению денежных средств в размере 50 000 руб. являются законными, основания для возврата истцу указанной денежной суммы отсутствуют, в связи с чем исковые требования ФИО1 о возврате незаконно списанных денежных средств, не подлежат удовлетворению.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о расторжении договора цессии с ООО «АБК», поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что договор уступки прав требования (договор цессии) между ПАО Сбербанк и ООО «АБК» по кредитному договору в отношении истца не заключался.

Требования истца об аннулировании задолженности по кредитному договору, закрытии счета №..., взыскании незаконно удержанной из пенсии суммы в размере 11837 руб., не подлежат удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Решением Советского районного суда г.Брянска от 16 февраля 2021г., вступившим в законную силу, с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк России взыскана задолженность по кредитной карте за период с <дата> по <дата> в сумме 59121,95 руб.

<дата> Советским РО УФССП по Брянской области возбуждено исполнительное производство.

Учитывая, что истцом ФИО1 обязательства по погашению суммы долга по кредитному договору на момент рассмотрения настоящего дела не исполнены, оснований для закрытия счета, который служит для отражения операций, совершаемых с использованием карты, а также аннулирования задолженности, не имеется.

Рассматривая требования истца о признании недействительными пунктов кредитного договора, ущемляющих ее права, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

В п.2 указанной статьи указаны недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя.

При заключении договора на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте (эмиссионный контракт №... от <дата>), истец ФИО1 была ознакомлена и согласна с Условиями выпуска и облуживания кредитной карты, кредитным лимитом, Тарифами, что подтверждается имеющимися в документах подписью, согласилась на заключение такого договора, получила предоставленные денежные средства.

Проанализировав условия кредитного договора, учитывая наличие у истца всей необходимой и достоверной информации об оказываемых банком услугах, исходя из принципа свободы договора, действия истца и ответчика по заключению кредитного договора являются законными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы истца и оснований, свидетельствующих о возможности признания пунктов кредитного договора недействительными в данном случае не имеется и в ходе рассмотрения дела не установлено, в связи с чем требования истца удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом в ходе рассмотрения дела не установлено каких-либо нарушений со стороны банка прав ФИО1 как потребителя и Закона о защите прав потребителей, оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда, а также иных требований истца, не имеется.

Кроме этого, заслуживают внимания доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям об оспаривании проведения расходных операций.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами (ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, изложенным п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

В соответствии со ст. 205 Гражданского кодекса Российской Федерации в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства (п. 12).

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В ходе рассмотрения установлено, что истцом ФИО1 заявлены требования о возврате незаконно списанных денежных средств <дата> в сумме 50 000 руб. С указанным иском истец обратилась в суд 16 октября 2023г., то есть за пределами срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий М.В.Рассказова

Мотивированное решение изготовлено 22 февраля 2024 года.