Решение № 2-806/2019 2-806/2019~М-499/2019 М-499/2019 от 16 июля 2019 г. по делу № 2-806/2019

Дело № 2-806/2019


РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Кашира Московская область

Каширский городской суд Московской области в составе:

Председательствующего судьи Чутчева С.В.,

при секретаре судебного заседания Кузнецовой Д.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 <данные изъяты> к ООО СТ «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей и об обязании перечислить страховое возмещение,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику и с учетом уточненных требований просит обязать ООО СТ «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» выплатить в пользу выгодоприобретателя - ПАО «Сбербанк» страховые выплаты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 139294,07 рублей.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Сбербанком России был заключен кредитный договор №. С целью избежания рисков по утрате выдаваемого кредита, ФИО1 было предложено «добровольно» застраховать свою жизнь и здоровье, как заемщика по предоставляемому кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Не совершение указанного условия со стороны заёмщика являлось автоматическим отказом в выдаче кредита. Услуга по страхованию кредита платная и на момент подписания договора, истец в пользу ответчика выплатил 31123 рубля 60 копеек, что составляло почти 10% от суммы займа. К кредитному договору прилагается заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья. В указанном заявлении ФИО1 расписался на каждой странице в двух экземплярах, при которых второй экземпляр заявления условия участия в Программе страхование, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, и Памятка ему вручены ПАО Сбербанк и получены. При составлении договора кредита и заявлении на страхование, по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ФИО1 сказал, что на момент получения кредита, ещё в ДД.ММ.ГГГГ году, у него был установлен диагноз «<данные изъяты>» (<данные изъяты>). Сотрудник банка уверенно сказала ему, что если у него нет группы инвалидности, то это не является препятствием в получении кредита и только в случае её получения, сработает страховое покрытие по п.1.1: «Стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям указанных в п. 1.2. настоящего Заявления - смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой и 2-ой группы».

Подписав договор о добровольном страховании, истец стал заемщиком Сбербанка и стал добросовестно исполнять обязательства по кредитному договору. На основании решения ФКУ «<данные изъяты>№», ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ДД.ММ.ГГГГ была присвоена <данные изъяты> группа инвалидности по общему заболеванию сроком до ДД.ММ.ГГГГ. При получении <данные изъяты> группы инвалидности общего заболевания, он обратился в страховую компанию - ответчику «Сбербанк Страхование» на исполнении ими обязательств, согласно п.1.2 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № №. Истец считал, что с ДД.ММ.ГГГГ года, с даты платежа по графику ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в период действия инвалидности, ответчик должен покрыть застрахованный период в полном объеме в сумме 142529,40 рублей, что рассчитывается ежемесячным платежом в размере 11877,45 на 12 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ ему дан ответ, что по условиям участия п.1.9 в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, получение <данные изъяты> группы инвалидности является следствием хронического заболевания полученного до даты начала срока страхования и не относится к страховому случаю. Истец сообщал агенту, оформлявшему кредит, о наличии хронического заболевания, и понимает, что, зная эти обстоятельства, ФИО1 кредит не дали бы. По неизвестной ему причине, п.1.9 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, он не получил. Выданные которые ему условия заканчиваются на п.1.8 абзаца «исключение из страхового покрытия». После получения ответа, истец написал претензию об исполнении обязательств по страхованию. Он получил аналогичный ответ, только уже без печати, но с теми же исходящими данными от операционного директора ФИО6

ФИО1 считает, что приняв от него денежные средства на страхование кредита, перед страховой компанией – ответчиком наступили последствия, указанные в п. 1.1 заявления на страхование, а именно, получение второй группы инвалидности, что подтверждается свидетельством от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель ответчика - ООО СТ «Сбербанк страхование жизни» и представитель третьего лица – ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явились, будучи извещенными, что подтверждается Отчетом Почты России об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

ООО СТ «Сбербанк страхование жизни» представил письменный отзыв, просит провести судебное заседание в отсутствие его представителя, и отказать истцу в удовлетворении заявленных требований. Ответчик сообщил, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк «Страхователь» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № №. В рамках данного Соглашения общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю, т.е. в банк. ФИО1 является застрахованным лицом в рамках соглашения, заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно п. 4 заявления - выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица. В соответствии с заявлениями на подключение к программе добровольного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ подписанное истцом, выразившим согласие быть застрахованным лицом в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк №. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, т.е. ПАО Сбербанк.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», установление ФИО1 2 группы инвалидности не может быть отнесено к страховым случаям, поскольку оно не соответствует описанию страхового случая, данному в договоре страхования (Заявлении на страхование). Возможность применения стандартных правил страхования предусмотрена ч. 3 ст. 940, ст. 943 ГК РФ. Факт ознакомления ФИО1 с Условиями страхования жизни, а также получения данных Условий, подтверждается его собственноручной подписью в заявлении на страхование. Согласно п. 1 заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками являются (стандартное покрытие): - смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы. При этом по п. 1.9 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, не являются страховыми случаями события, наступившие при следующих обстоятельствах: инвалидность, наступившая вследствие заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты начала в отношении него Срока страхования. Из предоставленных документов следует, что, до даты заполнения заявления, в ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО1 установлен диагноз: «<данные изъяты>» (Протокол МСЭ, выданный ФКУ «<данные изъяты>», Бюро <данные изъяты> №). Согласно Протоколу <данные изъяты>, выданного ФКУ «<данные изъяты>», Бюро <данные изъяты> №, причиной установления <данные изъяты> группы инвалидности ФИО1 явилось заболевание: «<данные изъяты>

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Исходя из буквальных слов договора, произошедшее событие явно не отнесено к страховым случаям, что означает отсутствие оснований для страховой выплаты. В соответствие со ст. 9 «ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из предоставленных документов следует, что заболевание, приведшее к установлению <данные изъяты> группы инвалидности ФИО1, имелось у него до даты заключения договора страхования. Указанный случай не может быть признан страховым, так как не обладает признаками вероятности и случайности его наступления. Условиями договора прямо прописано, что является страховым случаем, и при каких обстоятельствах он наступает. В расчет суммы штрафа не может входить размер страховой суммы, поскольку страховая сумма может быть взыскана только в пользу назначенного выгодоприобретателя - ПАО Сбербанк.

Третье лицо – представитель ПАО Сбербанк мнение по иску не представил.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и третьего лица.

Выслушав объяснения истца, проверив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен договор потребительского кредита на сумму 391000 руб., с процентной ставкой 19,90 % годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обязался погашать кредит ежемесячными (аннуитетными) платежами, в соответствии с условиями договора, включающими в себя сумму основного долга и начисленных процентов, в размере 11877,45 руб. 15-ого числа каждого месяца.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал в ПАО "Сбербанк России" заявление о согласии быть застрахованным в ООО СТ «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков включении ее в список застрахованных лиц по договору страхования, в соответствии с условиями изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Срок страхования – 48 месяцев с даты подписания настоящего заявления, Плата за подключение к программе страхования – 31123,60 руб. за весь срок страхования. Выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица.

Из материалов дела и объяснений сторон следует, что истец выплатил ответчику страховую премию в сумме 31123,60 руб.

Согласно указанному заявлению и Соглашению об условиях и порядке страхования N №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком ООО СТ «Сбербанк страхование жизни» и страхователем ОАО "Сбербанк России", и Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (приложения № к этому соглашению, к страховым случаям отнесено установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы в течение срока страхования (с учетом исключений из страхового покрытия - п. 3.2.1.2.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена впервые вторая группа инвалидности по общему заболеванию сроком до ДД.ММ.ГГГГ (справка ФКУ «<данные изъяты> №»).

На заявление ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ ООО СТ «Сбербанк страхование жизни» ему сообщило, что отсутствуют основания для произведения страховой выплаты. Установление <данные изъяты> группы инвалидности не является страховым случаем. Из предоставленных документов следует, что заболевание «<данные изъяты>», приведшее к установлению <данные изъяты> группы инвалидности, имелось у ФИО1 до даты заключения договора страхования. По п. 1.9 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, не являются страховыми случаями инвалидность, наступившая вследствие заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты начала в отношении него срока страхования.

Суд находит, что с отказом в выплате страхового возмещения нельзя согласиться.

Пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктами 1, 2 статьи 9 указанного закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно общим положениям раздела 1 указанного Соглашения, выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен Договор страхования, которое обладает правом на получение страховой выплаты; датой наступления страхового события в случае постоянной утраты трудоспособности признается дата установления инвалидности согласно справке медико-социальной экспертизы, выданной застрахованному лицу; застрахованное лицо - это клиент, в отношении жизни и здоровья которого заключен Договор страхования; сроком страхования является период времени, в течение которого страховое событие, происшедшее в такой период с застрахованным лицом, может быть признано страховым случаем.

Из медицинских документов видно, что болезнь у ФИО1, повлекшая установление ему <данные изъяты> группы инвалидности, выявлена до заключения договора страхования истца.

Удовлетворяя иск, суд исходит из редакции п. 1.9 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Исключением из страхового случая признаётся «инвалидность, наступившая вследствие заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты начала в отношении него срока страхования. Данное исключение не распространяется на застрахованных лиц, у которых до начала срока страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, в результате которых наступил страховой случай, при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 (двенадцати) месяцев с даты начала срока страхования».

Из выписных эпикризов <данные изъяты> центральной районной больницы, следует, что ДД.ММ.ГГГГ у него выявлено «<данные изъяты>».

Протоколом медико-социальной экспертизы ФКУ «<данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ.» об установлении ФИО1 <данные изъяты> группы инвалидности указано основное заболевание: <данные изъяты><данные изъяты>

В соответствии с п. 3 ст. 307 ГК РФ, при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, данной статьей, при страховании жизни или здоровья прямо предусмотрено, что страховой случай состоит в причинении вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

Общее заболевание, ставшее основанием для установления истцу <данные изъяты> группы инвалидности, существовало вне зависимости от его документального оформления. У истца диагностировались сердечно-сосудистые заболевания до заключения договора страхования. Вред причинен в период действия договора страхования. Наличие в соглашении сторон указания на дополнительные обстоятельства (в данном случае - о заболевании, имевшегося у застрахованного лица до даты начала в отношении него срока страхования) можно рассматривать лишь в качестве обстоятельства, подтверждающего факт причинения вреда здоровью.

В Протоколе медико-социальной экспертизы ФКУ <данные изъяты>, в обосновании экспертного решения отмечено, что имеющееся нарушение здоровья сопровождается стойкими выраженными нарушениями функций организма в размере 70%, приводящими к ограничениям категории жизнедеятельности, способности к трудовой деятельности, что является основанием к установлению ФИО1 <данные изъяты> группы инвалидности. Наличие у истца сердечно-сосудистого заболевания входит в критерий, повлекший установление инвалидности. Иного материалы дела не содержат. То есть, наступил страховой случай. ФИО1 установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию, которое включает основное и сопутствующее - гипертоническая болезнь 3 степени, последствия ишемического инсульта.

В силу ст. 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Справка Среднерусского банка ПАО Сбербанк подтверждает, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере 139294,07 рублей.

По условиям договора, страховое возмещение при наличии на момент страхового случая задолженности ФИО1 перед банком подлежало выплате ПАО «Сбербанк России» для погашения задолженности. Следовательно, в обычных условиях гражданского оборота, с учетом условий договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, страховщик обязан был перечислить страховое возмещение.

В соответствие со ст. ст. 98, 103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию и государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям, не оплаченной истцом при подаче иска.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить.

Обязать ООО СТ «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» выплатить в пользу выгодоприобретателя - ПАО «Сбербанк» страховые выплаты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 139294 (сто тридцать девять тысяч двести девяносто четыре) руб. 07 коп.

Взыскать с ООО СТ «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» в доход бюджета государственную пошлину в сумме 3985 (три тысячи девятьсот восемьдесят пять) руб. 88 коп.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Каширский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья С.В. Чутчев

Справка: Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ