Решение № 2-9125/2017 2-9125/2017~М-7446/2017 М-7446/2017 от 1 октября 2017 г. по делу № 2-9125/2017

КОПИЯ

Дело № 2-9125/2017


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

2 октября 2017 года г. Набережные Челны

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Ахметшина М.А.,

при секретаре Машенковой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) о признании незаконным действия по взиманию платы за включение в число участников программы страхования, о взыскании денежных средств в возврат суммы страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд к Банк ВТБ 24 (ПАО) с иском о признании незаконным действие по взиманию платы за включение в число участников программы страхования, о взыскании денежных средств в возврат суммы страховой премии, указав, что ... между ней и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен о предоставлении потребительского кредита ..., согласно которому ей был предоставлен кредит в сумме 435443 рубля с уплатой процентов 18,494% годовых, сроком по .... При этом ей было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования, при участии ООО СК «ВТБ Страхование» по Программе страхования жизни и здоровья «Финансовый резерв Лайф+», срок страхования установлен с ... по ..., размер страховой премии на весь срок страхования составила 91443 рубля, что была включена в сумму кредита. В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, который содержит его поручение о перечислении указанной страховой премии в пользу ООО СК «ВТБ Страхование». Она считает действия Банка по навязыванию услуги страхования незаконными, нарушающими ее права как потребителя. ... она обратилась с претензией в адрес ответчика и третьего лица – ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии и отказа от программы страхования. Однако ей было отказано в возврате страховой премии.

Истица просит признать незаконными действия Банк ВТБ 24 (ПАО) по взиманию платы за включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф»; взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в ее пользу денежные средства, выплаченные за услугу за включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф», в размере 91443 рубля, в возмещение расходов на оплату юридических услуг представителя 15000 рублей.

В судебном заседании ФИО1 и ее представитель ФИО2 полностью поддержали свой иск.

Представитель ответчика – Банк ВТБ 24 (ПАО) ФИО3 в судебное заседание не явилась, в письменных возражениях на исковое заявление сообщила о непризнании иска ФИО1, указывая, что присоединение к программе страхования в рамках кредитного договора осуществлена на основании личного заявления клиента; при этом Баком соблюдена свобода заемщика в заключении договора; приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также их условия. Банк действовал по распоряжению Заемщика; при этом денежные средства в сумме 73154 рубля (страховая премия) были перечислены в пользу страховой компании за оказание услуг по страхованию.

Представитель третьего лица – ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени рассмотрения дела извещен судебной повесткой по почте.

Выслушав истицы, ее представителя, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий, может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

По делу установлено:

... между ФИО1 и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор о предоставлении потребительского кредита ..., согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 435443 рубля с уплатой процентов 18,494% годовых, сроком по ... года

Согласно пункту 11 индивидуальных условий договора целью использования потребительского кредита заемщика является на потребительские нужды.

... ФИО1 также обратилась в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением на включение ее в число участников Программы страхования, при участии ООО СК «ВТБ Страхование» по Программе страхования жизни и здоровья «Финансовый резерв Лайф+», срок страхования установлен с ... по ...; размер страховой премии на весь срок страхования составила 73154 рубля 40 копеек.

На основании вышеуказанного заявления ООО СК «ВТБ Страхование» страхователь – ФИО1 включена в число участников по программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+», с указанными в нем страховых рисков, со страховой суммой 435443 рубля на период страхования с ... по ....

Заключенный между ФИО1 и Банк ВТБ 24 (ПАО) договор кредитования полностью соответствует нормам Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», общие условия договора потребительского кредита не содержат обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату; индивидуальные условия не противоречат закону, могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 18 статьи 5, пункта 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», поскольку заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение договора с третьим лицом за плату, в индивидуальные условия договора потребительского кредита включено условие об обязанности заемщика заключить другие договоры.

Согласно статье 9 Федерального закона от ... № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации, «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 2 статьи 16 и статье 37 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ услуг).

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В то же время доводы истицы и ее представителя, что условия кредитного договора, предусматривающие уплату страховой премии за присоединение к Программе страхования, являются навязанными, несостоятельны. Поскольку перед заключением кредитного договора истица заполнила и подписала анкету-заявление, в которой не выразила свой отказ от заключения договора добровольного страхования. Более того, последующие действия истицы, а именно подписание кредитного договора, заявления за включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф», свидетельствуют о желании ее заключить договор страхования.

Пунктом 4 Заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф» ФИО1 дает поручение Банку ВТБ 24 (ПАО) о перечислении страховой премии в страховую компанию.

Из представленных документов видно, что услуга по страхованию предоставлена исключительно с согласия клиента, которое выражено в письменной форме.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении об участии в программе коллективного страхования и анкете-заявлении подтверждают, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

Доказательств того, что отказ истицы ФИО1 от услуги страхования мог повлечь отказ в заключение с ней кредитного договора, суду не представлено.

В самом договоре потребительского кредита отсутствуют условия, что предоставление Банком услуги по кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование). Напротив, согласно пункту 15 индивидуальных условий договора, отсутствуют услуги, оказываемые Банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг.

Исходя из того, что доказательств, подтверждающих понуждение истицу к заключению договора потребительского кредита с условиями страхования, суду не представлено, учитывая, что общая сумма кредита, включая сумму страховой премии, указана в договоре и составила 435443 рубля, договор истицей подписан, все документы Баком ей были переданы, что подтверждается ее подписью, суд считает доводы истицы о навязывании ей услуги по страхованию при заключение договора потребительского кредита, о нарушении Банком положений Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются необоснованными.

При таком положении, основания для признания незаконным действий Банка ВТБ 24 (ПАО) при заключении кредитного договора, для взыскания с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу истицы денежной суммы в возврат страховой премии отсутствуют; исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) о признании незаконным действие по взиманию платы за включение в число участников программы страхования, о взыскании денежных средств в возврат суммы страховой премии отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца через городской суд.

Судья: «подпись» Ахметшин М.А.