Решение № 2-236/2017 2-236/2017 ~ М-231/2017 М-231/2017 от 23 августа 2017 г. по делу № 2-236/2017

№ 2-236/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 августа 2017 года Каргасокский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Н.С. Аникановой

при секретаре О.А. Майбах,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Каргасок Каргасокского района Томской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее ПАО «Почта Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что 28.04.2015 между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №, в рамках которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 101000 рублей с плановым сроком погашения 47 месяцев под 29,9% годовых.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25.01.2016 (решение N01/16 от 25.01.2016) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с публичного акционерного общества «Лето Банк» (ПАО «Лето Банк») на публичное акционерное общество «Почта Банк» (ПАО «Почта Банк»).

Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается подписью ФИО1 в п.10 Заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «ВТБ Страхование», комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами составляет 0,74% от суммы кредита ежемесячно.

Далее указал, что в соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, приведены в графике платежей. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование ответчику о полном погашении задолженности на основании п. 6.6 Условий. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. По состоянию на 17.05.2017 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 131412, 19 рублей, из них 17381, 93 рублей задолженность по процентам; 101 000 рублей задолженность по основному долгу; 1395, 20 рублей задолженность по неустойкам; 8039, 46 рублей задолженность по комиссиям; 3595, 60 рублей задолженность по страховкам. Просит суд взыскать с ответчика задолженность в указанном размере, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3828, 24 рублей.

Истец ПАО «Почта Банк», будучи извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, будучи извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается распиской, в судебное заседание не явилась, сведений о причинах неявки и возражений по иску суду не представила, представителя в суд не направила.

Определив на основании ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика, изучив письменные доказательства, оценив их, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

На основании п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как указано в п. 1 ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Судом установлено, что 28.04.2015 между ПАО «Лето Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский Кредит» №, что подтверждается заявлением-офертой ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от 28.04.2015, индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (согласием заемщика), Условиями предоставления потребительских кредитов ПАО «Лето Банк», тарифами по предоставлению потребительских кредитов.

Из представленных истцом документов следует, что в соответствии с решением единственного акционера ПАО «Лето Банк» от 25.01.2016 № 01/16 полное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены на публичное акционерное общество «Почта Банк» (ПАО «Почта Банк»).

Из условий договора следует, что сумма потребительского кредита по договору составляет 101 000 рублей; процентная ставка по кредиту - 29,9% годовых; сумма платежа по кредиту - 5600 рублей; количество ежемесячных платежей – 47.

В начальном графике платежей по договору № от 28.04.2015 приведен график осуществления платежей: 28-го числа каждого месяца, начиная с 28.05.2015 по 28.03.2019 и установлена сумма ежемесячного платежа в размере 5 600 рублей, последний платеж согласован сторонами в размере 3523, 77 рублей.

Пунктами 2.1, 2.1.1 Условий предоставления потребительских кредитов установлено, что для обслуживания кредита Банк открывает клиенту счет в валюте Российской Федерации (рубль), номер счета указывается в согласии.

Согласно п. 3.1 указанных Условий, клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств не менее суммы платежа. Обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при списании Банком со счета в дату платежа суммы, не менее суммы платежа, указанного в согласии.

Таким образом, по кредитному договору от 28.04.2015 кредитор обязался предоставить денежные средства в размере 101000 рублей заемщику ФИО1 путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, а заемщик ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты на кредит в вышеприведенном размере.

В связи с изложенным, суд считает, что письменная форма кредитного договора, заключенного 28.04.2015 между сторонами, соблюдена.

В соответствии с условиями кредитного договора кредит предоставляется на открытый клиенту банковский счет №

.

Из представленной истцом выписки по указанному счету за период с 29.04.2015 по 18.05.2017, расчета задолженности следует, что Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и перечислил на счет ответчика сумму кредита, согласованную в кредитном договоре в размере 101000 рублей.

Как следует из п. 1.7 Условий предоставления потребительских кредитов клиент возвращает Банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В соответствии с п. 3.6 Условий предоставления потребительских кредитов обязательства клиента по кредитному договору считаются выполненными при погашении задолженности в полном объеме.

В силу п. 3.5 данных Условий списание денежных средств со счета за погашение задолженности по договору осуществляется Банком в следующей очередности: в дату размещения денежных средств на счете: просроченная задолженность по процентам по кредиту, просроченный основной долг по кредиту, просроченная задолженность по комиссиям за услуги, неустойка на просроченную задолженность; в дату платежа проценты по кредиту, основной долг по кредиту, комиссии.

Согласно п. 7 индивидуальных условий договора потребительского кредита (согласия заемщика) способом исполнения заемщиком обязательств по договору является внесение денежных средств с использованием банкоматов.

Пунктом 11 указанного согласия заемщика предусмотрено, что при ненадлежащем исполнении условий договора, заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

В пункте 13 индивидуальных условий договора (согласия заемщика) заемщик подтвердил, что согласен с общими условиями договора, изложенными в условиях и тарифах.

Заявление и анкета подписаны ответчиком ФИО1

Судом установлено, что при заключении договора ФИО1 выразила желание быть застрахованной в ООО СК «ВТБ Страхование», что следует из ее заявления на оказание услуги « Участие в программе страховой защиты» от 28.04.2015.

Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами составляет 0,89% от суммы кредита ежемесячно ( без НДС).

В п. 6 Заявления на оказание услуг «Участие в программе страховой защиты» заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с тем, что подключение услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора с Банком или возникновения иного кредитного обязательства. Подписанием настоящего заявления заемщик подтверждает, что подключение услуги является добровольным.

Пунктом 16 Согласия заемщика предусмотрено согласие клиента на оказание услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату, среди которых услуги: «Меняю дату платежа», «Уменьшаю платеж», «Пропускаю платеж», размер комиссии за которые, в случае их подключения после заключения договора потребительского кредита, равен 300 рублям, периодичность взимания - единовременно за каждое подключение услуги; выдача наличных денежных средств с использованием карты в банкоматах банка «Лето Банк», размер комиссии 300 рублей за каждую операцию получения наличных денежных средств; выдача денежных средств с использованием карты в банкоматах других банков стоимостью 4,9% (минимум 490 рублей) от суммы каждой операции, проведение иных расходных операций с использованием карты.

В соответствии со ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано в п. 6.6. Условий предоставления потребительских кредитов Банк вправе направить клиенту заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Срок исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее календарных дней с даты направления его клиенту.

Судом установлено, следует из расчета задолженности и выписки по счету ответчика, что условия кредитного договора по своевременному возврату кредита, оплате причитающихся процентов и комиссий в течение срока действия договора были ответчиком ФИО1 нарушены, последний платеж внесен 25.07.2016, в результате чего её задолженность перед Банком по состоянию на 17.05.2017 составляет 131412, 19 рублей, из них 17381,93 рублей задолженность по процентам; 101 000 рублей задолженность по основному долгу; 1395,20 рублей задолженность по неустойкам; 8039,46 рублей задолженность по комиссиям; 3595, 60 рублей задолженность по страховкам.

В соответствии со ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. При этом обязанность представлять доказательства законом возложена на стороны и других лиц, участвующих в деле. Ответчик, будучи уведомлена о времени и месте судебного заседания, в нарушение приведенных норм права, согласно положениям ст. 10 ГК РФ при условии разумности и добросовестности действий с её стороны, в суд не явилась и не представила доказательств опровергающих обстоятельства, установленные в ходе судебного разбирательства.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 взятых на себя обязательств, в адрес заемщика было направлено заключительное требование о досрочном возврате кредита от 28.04.2015, однако требования исполнены не были.

Следовательно, у Банка имеются основания для досрочного взыскания с ответчика задолженности по основному долгу в размере 101 000 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 17381, 93 рублей, задолженности по комиссиям в размере 8039, 46 рублей, задолженности по страховкам в размере 3595, 60 рублей.

Расчет сумм, подлежащих взысканию в пользу истца с ответчика, проверен судом и признан арифметически верным. Иного расчета задолженности со стороны ответчика не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Условие о комиссиях, включенное в кредитный договор также соответствует требованиям ст. 1, 421 ГК РФ.

Кроме того, имеющаяся в материалах дела анкета-заявление, подписанная ответчиком, подтверждает факт его свободного и добровольного волеизъявления на заключение договора страхования и принятия им условия о комиссиях начисляемых Банком.

При проверке расчета сумм задолженности, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного договора, а также исходит из требований ст. 421 ГК РФ, по смыслу которой, заключая кредитный договор с Банком, ФИО1 была свободна в принятии решения заключить данный договор на указанных условиях, в том числе, знала о последствиях неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца к ФИО1 о взыскании задолженности по основному долгу в размере 101 000 рублей; процентов за пользование кредитом в размере 17381, 93 рублей; задолженности по комиссиям в размере 8039, 46 рублей; задолженности по страховкам в размере 3595, 60 рублей по кредитному договору № от 28.04.2015 основаны на законе и подлежат удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе её уменьшить.

Суд считает, что определенный размер неустойки в размере 1395, 20 рублей соразмерен последствиям нарушения денежного обязательства, учитывая срок ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору с 25.07.2016 и сумму основного долга – 101 000 рублей, исходя из предоставленной суммы кредита в размере 101 000 рублей, и подлежит взысканию в полном объеме без применения положений ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, рассчитанная Банком неустойка подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

В связи с чем суд приходит к выводу, что требования истца к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору основаны на законе, обоснованны, не нарушают прав и охраняемых законом интересов других лиц и подлежат удовлетворению в полном объеме.

По смыслу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Истцом при подаче иска исходя из цены иска в размере 131412, 19 рублей на основании абз. 3 п.п. 1 п. 1 ст. 333. 19 Налогового кодекса Российской Федерации была уплачена государственная пошлина в размере 3828, 24 рублей, что подтверждается платежным поручением № 35726 от 28.11.2016 и платежным поручением № 55730 от 24.05.2017 с отметками Банка об исполнении.

В связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме с ответчика в пользу истца на основании абз. 3 п.п. 1 п. 1 ст. 333. 19 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит взысканию оплаченная государственная пошлина в размере 3838, 24 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 28.04.2015 года в размере 131 412 (сто тридцать одна тысяча четыреста двенадцать) рублей 19 копеек, включающую в себя:

-17381, 93 рубль задолженность по процентам,

-101 000 рублей задолженность по основному долгу,

-1395, 20 рублей задолженность по неустойкам,

-8039, 46 рублей задолженность по комиссиям,

-3595, 60 рублей задолженность по страховкам.

Взыскать с ФИО1, в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3828,24 (три тысячи восемьсот двадцать восемь) рублей 24 копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Каргасокский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.С. Аниканова