Решение № 2-439/2023 2-439/2023~М-381/2023 М-381/2023 от 16 июня 2023 г. по делу № 2-439/2023

№ 2-439(1)/2023

64RS0028-01-2023-000609-53


решение

Именем Российской Федерации

16 июня 2023 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Антонычевой Ю.Ю.

при секретаре Бохан Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 156 654 руб. 88 коп., государственной пошлины в размере 4 333 руб. 10 коп. Требования мотивированы тем, что 13.07.2021 между банком и ФИО1 заключен договор кредитной карты <Номер> с лимитом задолженности 135 000 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт или условия комплексного банковского обслуживания в зависимости от даты заключения договора. Договор заключен в офертно-акцептной форме. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Данный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Банк исполнил свои обязательства, выпустив на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, а ФИО1 при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор 12.01.2023 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед банком составила 156 654 руб. 88 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 134 096 руб. 76 коп., просроченные проценты – 20 604 руб. 63 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 1 953 руб. 49 коп.

Истец АО «Тинькофф Банк» о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещен, в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В представленных в суд возражениях просил в удовлетворении исковых требований отказать. Не согласился со штрафными процентами, указывая, что при заключении договора Тарифный план ТП 7.27 истцом ему для ознакомления представлен не был. Кредитная карта была заблокирована представителями банка, он вносил платежи по кредитной карте после 13.12.2022 через карты сторонних банков, однако сведения о данных платежах в счет погашения задолженности истец не предоставил. Кроме того, до момента блокировки на карте имелись денежные средства, которые в дальнейшем были списаны банком в счет погашения задолженности, но небыли учтены представителем истца при составлении искового заявления. В расчете/выписке задолженности по договору кредитной линии указано пополнение баланса карты 13.12.2022, но сумма задолженности после пополнения остается такой же.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела видно, что 13.07.2021 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты <Номер> с лимитом задолженности 135 000 руб. на условиях, указанных в заявлении - анкете, Условиях комплексного банковского облуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Данным договором определен тарифный план ТП 7.27 (Рубли РФ). Данный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Для договора кредитной карты акцептом является – активация банком кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита полная стоимость кредита (ПСК) составляет 29,766% годовых, процентная ставка: на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода – 29,9% годовых; на платы, снятие наличных и прочие операции – 49,9% годовых. Минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 руб. Рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в очередной минимальный платеж. Платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям, и не превышает задолженности. Учитывается ежемесячно (п. 4, 6).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий неустойка при неоплате минимального платежа составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности (л.д. 26).

В заявлении-анкете от 02.07.2021 ответчик ФИО1 просил заключить с ним договор кредитной карты на условиях Тарифного плана ТП 7.27 (Рубли РФ), обязался выполнять договор, подтвердил, что с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице tinkoff.ru, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора потребительского кредита, он ознакомлен, понимает их, согласен с ними и обязуется их соблюдать, что подтверждается подписью ответчика (л.д. 24).

Таким образом, вопреки позиции ответчика, судом установлено, что все условия договора кредитной карты, включая Тарифный план, полную стоимость кредита, размер ежемесячных платежей, процентной ставки, были доведены до сведения ФИО1 до заключения договора, ответчик был с ними согласен, что подтверждается добровольным подписанием договора. Из содержания Заявления – анкеты следует, что при его подписании истец был ознакомлен и получил на руки все необходимые документы. Доказательств обратного ответчик в материалы дела в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представил.

Своей подписью ответчик подтвердил, что именно на этих условиях он готов заключить договор с истцом, не имея намерения их изменять или редактировать.

Согласно выписке задолженности по договору кредитной линии <Номер> ФИО1 воспользовался предоставленными банком денежными средствами, оплачивал покупки, вносил денежные средства в счет погашения задолженности и процентов. С мая 2022 г. ответчик допускал просрочки платежей, с января 2023 г. платежи прекратил (л.д. 17-19). Эти действия ответчика также свидетельствуют об одобрении ответчиком условий договора.

Согласно п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с п. 5.7 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет заемщику счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению банка число месяца, в которое формируется выписка, может изменяться без предварительного уведомления клиента.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8 Общих условий).

В силу п. 5.10 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в срок, указанные в выписке. В случае неоплаты минимального платежа/регулярного платежа, клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа/регулярного платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного тарифным планом (л.д. 35 (оборот) – 36).

В соответствии с Тарифным планом ТП 7.27 (Рубли РФ). Лимит задолженности до 300 000 руб.: процентная ставка: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых; на покупки при условии оплаты минимального платежа – 29,9% годовых; на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых; плата за обслуживание карты – 590 руб., взимается в дату выписки после совершения первой расходной операции, далее – ежегодно; комиссия за снятия наличных и приравненных к ним операции – 2,9% плюс 290 руб. Плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях – 59 руб., страховая защита – 0,89% от задолженности в месяц.

Тарифным планом предусмотрен размер минимального платежа – не более 8% от задолженности, минимум 600 руб. При неуплате минимального платежа взимается штраф – 590 руб. Неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых. Плата за превышение лимита задолженности – 390 руб. (л.д. 78).

В соответствии с п. 8.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, банк в соответствии с п. 8.1 Общих условий расторг договор 24.10.2022 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (л.д. 43).

С момента выставления заключительного счета Банк приостановил начисления процентов, комиссий, плат и штрафов.

Ответчик не оплатил заключительный счет в течение 30 дней после даты его формирования и в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представил суду доказательств оплаты задолженности по договору.

Согласно представленным в дело расчету/выписке задолженности по договору кредитной линии, заключительному счету, справке о размере задолженности по состоянию на 18.04.2023 задолженность ответчика перед Банком составила 156 654 руб. 88 коп., из которых: основной долг – 134 096 руб. 76 коп., проценты – 20 604 руб. 63 коп., комиссии и штрафы – 1 953 руб. 49 коп. (л.д. 15, 17-19, 43).

Вопреки доводам ответчика, представленный истцом расчет задолженности суд находит верным, произведенным в соответствии с условиями договора и с учетом внесенных заемщиком платежей, ответчиком не оспорен, иного расчета размера задолженности ответчиком не представлено, в связи с чем, суд считает установленным факт наличия задолженности в указанном размере. Доказательств надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте в размере 156 654 руб. 88 коп.

В связи с неуплатой задолженности по кредитному договору АО «Тинькофф банк» обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 денежных средств по договору кредитной карты <Номер> от 13.07.2021.

14.12.2022 мировым судьей судебного участка № 1 Пугачевского района Саратовской области был вынесен судебный приказ <Номер> о взыскании с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитной банковской карте <Номер> от 13.07.2021 за период с 21.05.2022 по 25.10.2022 в размере 156 654 руб. 88 коп. и расходов по оплате госпошлины в размере 2 166 руб. 55 коп.

09.01.2023 от ФИО1 поступили письменные возражения относительно исполнения судебного приказа.

Определением мирового судьи от 11.01.2023 судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитной банковской карте отменен (л.д. 40). В связи с этим, данное гражданское дело стало подсудным Пугачевскому районному суду.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 333.19 НК РФ по данному делу подлежала уплате государственная пошлина в размере 4 333 руб.

Однако, согласно платежным поручениям <Номер> от 01.11.2022 и <Номер> от 17.04.2023 истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 4 331 руб. 10 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В связи с удовлетворением требований истца, а также в соответствии с требованием п. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию в бюджет Пугачевского муниципального района Саратовской области государственная пошлина в размере 1 руб. 90 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<Номер>) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (<Номер>) задолженность по договору кредитной карты <Номер> от 13.07.2021 в размере 156 654 руб. 88 коп., государственную пошлину в размере 4 331 руб. 10 коп., всего 160 985 руб. 98 коп.

Взыскать с ФИО1 (<Номер>) в доход бюджета Пугачевского муниципального района Саратовской области государственную пошлину в размере 1 руб. 90 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 19.06.2023.

Судья