Решение № 2-647/2020 2-647/2020~М-640/2020 М-640/2020 от 5 октября 2020 г. по делу № 2-647/2020

№2-647/20

УИД 34RS0042-01-2020-001239-63


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«06» октября 2020 года

Фроловский городской суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Власовой М.Н.,

при секретаре Кореньковой М.А.,

с участием представителя истца ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Фролово Волгоградской области гражданское дело по исковому заявлению ФИО6 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО7 обратился с иском к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя. Указав в обоснование заявленных требований о том, что 08 июня 2019г. между ним и ответчиком был заключен договор кредита №. Одновременно с заявлением указанного договора он был присоединен в Программе коллективного страхования Заемщиков от несчастных случае и болезней. В соответствии с п. 4 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования он обязан оплатить банку плату за присоединение к программе ..... Данная сумма оплачена им.

ДД.ММ.ГГГГг. он обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора добровольного страхования и возврате уплаченной страховой платы. При этом за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. никаких страховых случаев с ним не произошло.

Согласно п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГг. №-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик должен предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Ответа на свое обращение он не получил, адресованное ответчику письмо возвратилось по истечении срока хранения. Просил суд взыскать страховую премию ...., оплаченную по договору коллективного страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами 1507 руб. 28 коп., компенсацию морального вреда 5000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя ДД.ММ.ГГГГ от взысканной судом суммы.

Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования ФИО7 полностью поддержал по указанным в иске основаниям, просил суд их удовлетворить.

Истец ФИО7, представитель ответчика АО «Россельхозбанк», третьего лица АО Страховая компания «РСХБ-страхование» о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями о вручении судебных повесток. В судебное указанные лица не явились. Истец ФИО7 и представитель ответчика представили суду письменные заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель третьего лица ходатайств об отложении слушания дела суду не представил, также как и доказательств уважительности причин неявки.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между АО «Россельхозбанк» в лице Управляющего дополнительного офиса Волгоградского регионального филиала ФИО4 и ФИО7 заключено соглашение №, по условиям которого истцу предоставлен кредит .... на срок до ДД.ММ.ГГГГг. под 8,9% годовых. Пунктом 9 соглашения предусмотрена обязанность заемщик заключить договор личного страхования.

Согласно п. 16 соглашения сторонами установлен способ обмена информацией: личные встречи, телефонные переговоры, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, систему дистанционного банковского обслуживания «Интернет-банк» и «Мобильный банк». Передача информации на бумажном носителе осуществляется: лично Заемщику по его требованию, посредством почтового отправления по месту жительства заемщика (ДД.ММ.ГГГГ

Кроме того, при заключении соглашения ФИО7 в банк было подано заявление на присоединение к Программе страхования №, которым истец подтвердил своё добровольное согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» по следующим страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности 1 и II группы в результате несчастного случая и болезни, расторжение трудового договора в связи с ликвидацией организации, а также по сокращению штата. Срок страхования – с момента подачи настоящего заявления до даты окончания кредитного договора.

Согласно п. 4 заявления за сбор, обработку и техническую передачу информации Страховщику, связанную с распространением на истца условий Договора страхования он обязан уплатить Банку плату за присоединение .....

Согласно п. 7 заявления ФИО7 разъяснено право досрочного прекращения договора страхования в течение первых 14 календарных дней после присоединения к Программе страхования. При этом банк обязан осуществить возврат платы за присоединение в полном объеме, при отсутствии заявленного страхового случая и/или осуществленной Страховщиком страховой выплаты по договору страхования. Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой подписания настоящего заявления. Возврат платы за присоединение осуществляется в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения от заемщика письменного заявления об отказе от участия в программе страхования.

Истцу разъяснено, что заявление о досрочном прекращении Договора страхования (по любой причине) может быть подано им в любое подразделение Банка (ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, исходя из условий присоединения к Программе страхования № ФИО7 вправе в течение 14 календарных дней подать в Банк заявление о досрочном прекращении договора страхования. Данный срок начинает исчисляться с ДД.ММ.ГГГГг. и заканчивается ДД.ММ.ГГГГг.

ДД.ММ.ГГГГг., т.е. в течение вышеназванного 14-ти дневного срока, в течение которого допускается досрочный отказ от договора страхования, ФИО7 направил в адрес дополнительного офиса Волгоградского регионального филиала АО «Россельхозбанк» по адресу, указанному к кредитном договоре заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной им платы за присоединение к программе страхования (л.д. 12).

Данное заявление было направлено истцом заказным письмом с уведомлением, что подтверждается представленной суду почтовой квитанцией и описью вложения (л.д. 38, 39).

Однако, адресованное банку заявление истца ответчиком получено не было и возвращено отправителю в связи с истечением срока хранения (л.д. 37, 40).

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Правила пункта 1 настоящей статьи применяются, если иное не предусмотрено законом или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

Исходя из разъяснений, содержащихся п. 63, 64, 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" с учетом положения пункта 2 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, осуществляющему предпринимательскую деятельность в качестве индивидуального предпринимателя (далее - индивидуальный предприниматель), или юридическому лицу, направляется по адресу, указанному соответственно в едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей или в едином государственном реестре юридических лиц либо по адресу, указанному самим индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом.

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя.

Правила статьи 165.1 ГК РФ о юридически значимых сообщениях применяются, если иное не предусмотрено законом или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон (пункт 2 статьи 165.1 ГК РФ).

Договором может быть установлено, что юридически значимые сообщения, связанные с возникновением, изменением или прекращением обязательств, основанных на этом договоре, направляются одной стороной другой стороне этого договора исключительно по указанному в нем адресу (адресам) или исключительно предусмотренным договором способом. В таком случае направление сообщения по иному адресу или иным способом не может считаться надлежащим, если лицо, направившее сообщение не знало и не должно было знать о том, что адрес, указанный в договоре является недостоверным.

Бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

Как следует из исследованных судом материалов, при заключении соглашения № от ДД.ММ.ГГГГг. стороны не предусмотрены каких-либо особенностей в способе обмена информацией, согласовав возможность использования различных способов. При этом в качестве своих реквизитов в данном соглашении банк указал как наименование и адрес самого юридического лица АО «Россельхозбанк», так и Волгоградского регионального филиала, а также дополнительного офиса, расположенного по адресу: <адрес> в <адрес>, который являлся местом заключения кредитного договора.

Согласно заявлению на присоединение к Программе страхования заявления о досрочном прекращении договора страхования (по любой причине) может быть подано в любое подразделение банка.

Таким образом, истец ФИО7 в установленный соглашением 14-ти дневный срок направил в банк письменное заявление о досрочном прекращении договора страхования. Однако, ответчик, данное письмо не получил по неизвестным причинам. Вместе с тем, с учётом вышеприведенных положений ст. 16.5 ГК РФ суд приходит к выводу о том, что юридически значимое сообщение, адресованное ответчику, считается доставленным. В данном случае риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что досрочное прекращение договора страхования ФИО7 состоялось, т.к. в установленный 14-ти дневный срок он направил банку заявление о досрочном прекращении договора. В связи с чем, ответчик обязан возвратить ему плату за присоединение к Программе страхования в полном объеме. Однако, до настоящего времени не сделал этого и доказательств обратного суду в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ не представил.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требования ФИО7 и взыскании с ответчика платы за присоединение к Программе страхования ....

Гражданин, заключая договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, является потребителем финансовой услуги. Отношения по оказанию финансовой услуги регулируются как нормами Гражданского кодекса РФ, так и положениями Закона о защите прав потребителей.

В силу ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Таким образом, моральный вред компенсируется потребителю в случае установления самого факта нарушения его прав.

Судом установлено и не оспаривалось ответчиком, что в полном объеме плата за присоединение к программе страхования истцу не возвращена, то есть нарушены ее права как потребителя. В связи с этим суд считает исковые требования ФИО5 о взыскании компенсации морального вреда обоснованными. При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает характер допущенного ответчиком нарушения, а также причиненных истцу нравственных страданий, а равным образом требования разумности и справедливости. Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца ФИО7 компенсацию морального вреда ДД.ММ.ГГГГ в остальной части считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.

Статьей 395 ГК РФ предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ<адрес> истцом расчет соответствует требованиям ст. 395 ГК РФ, в связи с чем признается судом правильным, а требования ФИО7 в данной части подлежащими удовлетворению.

В силу ч. 6 ст.13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф ДД.ММ.ГГГГ процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом признаны обоснованными и подлежащими удовлетворению требования ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ. В добровольном порядке требования истца ответчиком не выполнены, что является основанием для взыскания с ответчика штрафа, предусмотренного ч. 6 ст.13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца ФИО5, составляет 58 968 руб. 64 коп. (117 937, 28:100х50%:=58 968,64).

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

При подаче иска ФИО7 освобожден от уплаты государственной пошлины на основании п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ. В связи с чем, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика ДД.ММ.ГГГГ, определяемом согласно ст. 333.19 НК РФ – 4 708, 11 руб. (по требованиям имущественного характера, подлежащим оценке), а также 6000 руб., а всего 10 708, 11руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО7 ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО7 ФИО1 страховую премию ДД.ММ.ГГГГ, оплаченную по договору коллективного страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами 1507 руб. 28 коп., компенсацию морального вреда 1 500 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 58 968 руб. 64 коп., а всего 176 905 руб. 92 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ФИО7 ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда ....

Взыскать с АО «Россельхозбанк» государственную пошлину в доход местного бюджета <адрес>

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Волгоградский областной суд через Фроловский городской суд.

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: М.Н. Власова