Решение № 2-1924/2019 2-1924/2019~М-56/2019 М-56/2019 от 6 августа 2019 г. по делу № 2-1924/2019

Дело № 2-1924/2019 (59RS0007-01-2019-000037-33)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 августа 2019 года г.Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе

председательствующего судьи Коневских О.В.,

при секретаре Насртдиновой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО АльфаСтрахование о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратился в суд, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. он и ФИО1 заключили с АО АльфаСтрахование договор страхования жизни. В период действия ФИО1 умерла, согласно заключению клинического патологоанатомического бюро смерть наступила в раннем послеоперационном периоде от полиорганной недостаточности при явлениях абдоминального сепсиса. По условиям договора страхования страховая выплата производится в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору, определяемого на дату наступления страхового случая и увеличенного на <данные изъяты>%. ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился к АО АльфаСтрахование с претензией, в которой просил добровольно выплатить страховое возмещение, однако ответа на последовало.

С учетом уточнения требований истец просит взыскать 238 301,56 руб. на счет ПАО АКБ Абсолют Банк, в свою пользу 289 984 руб., компенсацию морального вреда 50 000 руб., штраф.

Истец в судебное заседание не явился, извещён.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, ранее направил письменный отзыв, в котором возражал против удовлетворения требований, указав, что ФИО1, наблюдалась с диагнозом <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ., с ДД.ММ.ГГГГ. – <данные изъяты>, в связи с чем заявленное событие – смерти застрахованного лица в результате заболевания, которое было диагностировано до заключения договора страхования, не может быть признано страховым случаем и правовых оснований для выплаты страхового возмещения не имеется. Полагает, что не имеется основании для взыскании компенсации морального вреда, поскольку нет вины ответчика и не доказан факт причинения морального вреда. В случае удовлетворения исковых требований просит снизить размер штрафа.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен, в письменном отзыве указал, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. остаток ссудной задолженности составлял <данные изъяты> руб., увеличенный на <данные изъяты>% остаток составил <данные изъяты> руб. Согласно заключению о возможности предоставления ипотечного кредита от ДД.ММ.ГГГГ. фактический доход заемщика ФИО2 составлял <данные изъяты> руб., фактический доход заемщика ФИО1 составлял <данные изъяты> руб. Совокупный доход заемщиков составлял <данные изъяты> руб., доля ФИО1 составляла <данные изъяты>%. Таким образом, сумма страхового возмещения составляет <данные изъяты> х <данные изъяты>% х <данные изъяты>% = <данные изъяты> руб. Страховая выплата должна быть произведена на счет выгодоприобретателя 1-й очереди ПАО АКБ Абсолют Банк.

Суд, заслушав участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, пришел к следующему.

В соответствии с п.1 ст.927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии с п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с ч.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО АКБ Абсолют Банк и ФИО2., ФИО1 заключен кредитный договор№, по условиям которого банк предоставляет заемщикам кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяца (л.д.7).

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 и ФИО1 подали в АО АльфаСтрахование заявления на страхование от несчастных случаев и болезни, которыми просили застраховать их в рамках договора коллективного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.231-236).

Из заявления на страхование в АО АльфаСтрахование от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что страховым случаем является, в частности, смерть застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования. Выгодоприобретателем 1-й очереди является ПАО АКБ Абсолют Банк, выгодоприобретателем 2-й очереди является застрахованное лицо, а в случае его смерти – его наследники. Страховая выплата производится выгодоприобретателю 1-й очереди в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору, определяемого на дату наступления страхового случая, увеличенного на <данные изъяты>%, и умноженной на долю застрахованного лица в общих доходах созаемщиков по кредитному договору, учтенных страхователем при выдаче кредита.

В соответствии с п.№ Основных условий Договора коллективного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. страховая сумма для каждого застрахованного лица устанавливается в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на <данные изъяты>% и умноженной на долю данного застрахованного лица в общих доходах созаемщиков по кредитному договору, учтенных страхователем при выдаче кредита.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ. № №, выданным Мотовилихинским отделам ЗАГС администрации г.Перми (л.д.22).

В справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ. указаны причины смерти: <данные изъяты> (л.д.23).

Из заключения Клинико-патологоанатомического бюро от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что ФИО1 страдала <данные изъяты>, по поводу чего было проведено оперативное вмешательство. Смерть пациентки наступила в раннем послеоперационном периоде от <данные изъяты> (л.д.24).

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратился в АО АльфаСтрахование с заявлением о наступлении страхового события (л.д.43).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ. страховщик запросил у ФИО2 копию амбулаторной карты из поликлиники по месту жительства за 5 лет до заключения договора и кредитный договор (л.д.25).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ. АО АльфаСтрахование отказало в выплате страхового возмещения, указав, что ФИО1 наблюдалась с диагнозом язвенная болезнь двенадцатиперстной кишки с ДД.ММ.ГГГГ., с ДД.ММ.ГГГГ., в связи с чем заявленное событие не моет быть признано страховым случаем (л.д.26).

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 направил в АО АльфаСтрахование претензию о выплате страхового возмещения (л.д.27). Претензия получена ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.49).

ДД.ММ.ГГГГ. ответчик сообщил истцу, что направил мотивированное решение об отказе по заявленному событию, по результатам рассмотрения претензии правовых оснований для пересмотра ранее принятого решения не имеется (л.д.29).

С учетом установленных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению. При этом суд исходит из того, что смерть ФИО1, как следует из заключения Клинико-патологоанатомического бюро от ДД.ММ.ГГГГ., наступила в раннем послеоперационном периоде от <данные изъяты>. Таким образом, в период действия договора страхования наступил страховой случай – смерть Страхователя ФИО1 от заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования - <данные изъяты>. Доказательств, свидетельствующих от том, что имеется прямая причинно-следственная связь между <данные изъяты> и смертью застрахованного лица ФИО1, ответчиком в материалы дела не представлено, тогда как в соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из письменного отзыва ПАО АКБ Абсолют Банк следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. остаток ссудной задолженности составлял <данные изъяты> руб., увеличенный на <данные изъяты>% остаток составил <данные изъяты> руб.

Согласно заключению о возможности предоставления ипотечного кредита от ДД.ММ.ГГГГ. фактический доход заемщика ФИО2 составлял <данные изъяты> руб., фактический доход заемщика ФИО1 составлял <данные изъяты> руб. Совокупный доход заемщиков составлял <данные изъяты> руб., доля ФИО1 составляла <данные изъяты>%. Таким образом, сумма страхового возмещения, исходя из условий договора страхования, составляет <данные изъяты> х <данные изъяты>% х <данные изъяты>% = <данные изъяты> руб. и подлежит перечислению в ПАО АКБ Абсолют банк в счет погашения кредитной задолженности.

Таким образом, с АО АльфаСтрахование следует взыскать страховое возмещение в размере <данные изъяты> руб. путем перечисления на счет № в ПАО АКБ Абсолют Банк в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. №

При этом оснований для взыскания в пользу истца суммы страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб. не имеется, исходя из условий страхования, согласно которым при наличии созаемщиков страховая сумма для каждого застрахованного лица устанавливается в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на <данные изъяты>% и умноженной на долю данного застрахованного лица в общих доходах созаемщиков по кредитному договору, учтенных страхователем при выдаче кредита.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п.45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку судом установлен факт нарушения прав ФИО2 как потребителя, выраженный в неправомерном отказе в выплате страхового возмещения, указанными действиями истцу был причинен моральный вред. Вместе с тем, суд находит предъявленную ко взысканию сумму завышенной, не соответствующей требованиям разумности и справедливости, в связи с чем, учитывая длительность нарушения права истца, а также то, что иных неблагоприятных последствий помимо задержки выплаты страхового возмещения, не наступило, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб.

В силу п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" и с учетом позиции, изложенной в п.46 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, независимо от того, заявлялось ли такое требование.

Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать штраф из расчета: (<данные изъяты> + <данные изъяты>) х <данные изъяты>% = <данные изъяты> руб.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса.

Поскольку истец был освобожден от уплаты госпошлины по ст.103 ГПК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина из расчета: (<данные изъяты> - <данные изъяты>) х <данные изъяты>% + <данные изъяты> = <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. по требованию о компенсации морального вреда, всего <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с АО АльфаСтрахование страховое возмещение в размере 238 301,56 руб. путем перечисления на счет № в ПАО АКБ Абсолют Банк в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. №

Взыскать с АО АльфаСтрахование в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда 5 000 руб., штраф 121 650,78 руб.

Взыскать с АО АльфаСтрахование в доход местного бюджета госпошлину в размере 5 883,02 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО2 отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г.Перми в течение 1 месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья - О.В.Коневских

Мотивированное решение изготовлено 23.08.2019г.