Решение № 2-2117/2023 2-2117/2023~М-1626/2023 М-1626/2023 от 12 ноября 2023 г. по делу № 2-2117/2023

Дело №2-2117/2023

УИД 22RS0069-01-2023-002431-60


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 ноября 2023 г. г.Барнаул

Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Лучинкина С.С.

при секретаре Дудиной Г.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым, выплате страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с требованиями к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о признании случая страховым, выплате страхового возмещения.

В обоснование иска указала, что +++2020 г. умерла ФИО9., +++ г.рождения. Причиной смерти послужила <данные изъяты>.

20.04.2015 г. ФИО9. оформлен и получен кредит на приобретение готового жилья по адресу: г.Барнаул, ///, в размере 700000 руб. в ОАО «Сбербанк России».

В соответствии с условиями кредитного договора, ФИО9. ежегодно заключались договоры страхования жизни, в рамках которых страховались риски: смерть, смерть в результате несчастного случая, смерть вследствие заболевания.

Договором страхования жизни, действующим на дату смерти ФИО9., являлся договор страхования ... от 06.04.2020 г. сроком действия до 18.04.2021 г., заключенный с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Выгодоприобретателем по данному договору являлось ПАО «Сбербанк», а после погашения кредита - страхователь либо его наследники.

Поскольку она является единственным наследником к имуществу умершей ФИО9., принявшей наследство, 14.05.2021 г. ею подано заявление в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о наступлении страхового случая и выплаты страхового возмещения.

Однако страховая компания не произвела выплату страхового возмещения, сославшись на то, что до даты подписания договора страхования ФИО9. была установлена инвалидность <данные изъяты> бессрочно, а страховщик не заключает договоры страхования в отношении данных лиц, в связи с чем существенные условия договора страхования являются несогласованными, а договор страхования не заключенным.

Однако, по ее мнению, договор страхования является заключенным, поскольку все существенные условия договора страхования были согласованы, а именно: сведения о застрахованном лице; характере события; размере страховой суммы и сроке действия договора. Действия страховой компании, выраженные в принятии страховой премии в день подписания договора, свидетельствуют о заключении договора.

В связи с изложенным просила: признать страховым случаем по договору страхования ... от 06.04.2020 г. смерть ФИО9.; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в свою пользу страховое возмещение в размере 112867 руб. 31 коп.

Кроме того, в связи с тем, что к правоотношениям сторон применяются положения Закона «О защите прав потребителей» взыскать с ответчика в свою пользу неустойку в размере 500000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 287874 руб. 72 коп., компенсацию морального вреда в сумме 30000 руб.

В дальнейшем истец уточнила исковые требования, просила: признать страховым случаем по договору страхования ... от 06.04.2020 г. смерть ФИО9.; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в свою пользу страховое возмещение в размере 451374 руб. 85 коп., обязав ответчика перечислить указанную сумму ПАО «Сбербанк России» в счет погашения кредита ФИО9.; взыскать с ответчика в свою пользу неустойку в размере 500000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 225687 руб. 42 коп., компенсацию морального вреда в сумме 30000 руб., а также убытки в виде выплаченных денежных средств по кредиту в период с 20.11.2020 г. по 30.09.2023 г. в размере 284541 руб. 51 коп. (т.3 л.д.137).

В судебное заседание истец ФИО1. ее представитель ФИО2 не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом. Просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», представитель третьего лица ПАО «Сбербанк», третьи лица финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, нотариус ФИО3 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом, об отложении дела не просили, доказательств уважительности причин неявки суду не предоставили.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Как следует из материалов дела, что 20.04.2015 г. между ФИО9. и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №..., по условиям которого ФИО9. получила кредит в размере 700000 руб., для приобретения объекта недвижимости - квартиры /// в г.Барнауле.

В силу п.9 кредитного договора, заемщик ФИО9. приняла на себя обязательство заключить договор страхования жизни и здоровья на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией.

Исполняя принятые на себя обязательства по заключению договора страхования жизни и здоровья, 27.04.2015 г. ФИО9. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением на заключение договора страхования жизни «Защищенный заемщик» №1400292938.

В разделе 5 Заявления на страхование, в п.5.1,5.7 ФИО9. положительно ответила на вопросы о том, что она обращалась за медицинской помощью и у нее имеются перечисленные в анкете заболевания, включая и онкологические заболевания, а также то, что ей установлена группа инвалидности.

При этом наличие у ФИО9. установленной инвалидности <данные изъяты> подтверждено в судебном заседании на основании справки МСЭ-2013 №..., из которой следует, что инвалидность установлена ФИО9. в 2014 г. Наличие у ФИО9. <данные изъяты>, возникшего до заключения кредитного договора и обращения в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», подтверждается выпиской из амбулаторной карты ФИО9. за период с 01.01.2010 г. по 31.12.2015 г., предоставленной КГБУЗ «Городская больница №3, г.Барнаул».

27.04.2015 г. договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен, что подтверждается страховым полисом ....

В соответствии с условиями договора страхования и правилами страхования жизни «Защищенный заемщик», утвержденных приказом гендиректора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №297 от 16.09.2014 г. страховыми случаями являются следующие события: смерть застрахованного лица; установление застрахованному лицу в течение срока действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы.

Также страховым случаем является ограниченное покрытие - если застрахованное лицо на момент заключения договора страхования относится к любой категории из числа указанных в подп.4.1.2.1 страхового полиса, страховым случаем будет являться: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока действия договора страхования (страховой риск «Смерть от несчастного случая»), за исключением случаев, указанных в п.5.1 Условий страхования.

В п.4.1.2.1 Страхового полиса в отношении которых применяется ограниченное покрытие указаны лица, страдающие злокачественными новообразованиями, а также инвалиды 1, 2 и 3 группы.

Основанием для отказа в выплате в силу п.4.7 Договора страхования и п.9.12 Условий страхования являются то, что произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления, которых был заключен договор страхования (например, событие отнесено к исключениям, указанным в разделе 5 Условий страхования).

Пунктом 5.1.5 Условий страхования предусмотрено, что не признаются страховыми случаями по страховым рискам заболевания, имевшиеся у застрахованного лица до даты заключения договора страхования, или несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом до даты заключения договора страхования.

В связи с тем, что кредитный договор был заключен сроком на 180 мес. (15 лет), заемщик ФИО9., исполняя положения п.9 кредитного договора ежегодно заключала договоры страхования жизни и здоровья с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Однако, начиная с 11.05.2016 г. в декларации застрахованного лица ФИО9. отрицала наличие у нее онкологического заболевания и инвалидность.

Недостоверные сведения о состоянии своего здоровья, а также отсутствие установленной группы инвалидности, ФИО9. подтвердила в заявлении на страхование от 24.04.2017 г., 15.04.2019 г.

06.04.2020 г. обращаясь в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением на заключение договора страхования жизни по программе «Защищенный заемщик», в декларации застрахованного лица (разд.5) ФИО9. вновь подтвердила отсутствие у нее в прошлом и настоящем онкологических заболеваний и установленной инвалидности, в связи с чем, ее заявление было удовлетворено и с ней заключен договор страхования жизни ....

В соответствии с разделом 4 договора страхования ... от 06.04.2020 г. страховыми случаями являются следующие события:

- смерть застрахованного лица;- несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и повлекший смерть застрахованного лица, наступившую после окончания срока действия договора страхования в срок не более 1 года с даты несчастного случая;

- диагностирование у застрахованного лица впервые в течение срока действия договора страхования заболевания, повлекшего смерть застрахованного лица, наступившую после окончания срока действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания.

При этом в п.2.1 Договора страхования отмечено, что по настоящему договору страхования застрахованным лицом является страхователь, данные которого указаны в п.2.3 страхового полиса (ФИО9.), при одновременном соблюдении следующих условий:

- страхователь не имел до даты начала первого или нового периода непрерывного страхования онкологических заболеваний (п.2.1.2);

- страхователь не признан на дату начала первого или нового периода непрерывного страхования инвалидом 1-й,2-й или 3-й группы (п.2.1.3).

Пунктом 2.2 договора страхования предусмотрено, что страховщик не заключает на условиях, указанных в настоящем страховом полисе, договоры страхования в отношении лиц, не соответствующих условиям, указанным в п.2.1.1-2.1.4 страхового полиса. Данное условие является существенным условием договора страхования. Если лицо, указанное в п.2.3 Страхового полиса (ФИО9.), не соответствует условиям, указанным в п.2.1.1-2.1.3 Страхового полиса, договор страхования является незаключенным ввиду несогласованности сторонами существенных условий договора. В таком случае страховщик производит возврат поступивших денежных средств лицу, совершившему платеж, в порядке и сроки, предусмотренные Правилами страхования, после предоставления соответствующего заявления.

Правилами страхования №0024.СЖ.01.00, утвержденными приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 31.01.2020 г., в разд.2 установлено, что в рамках действий настоящих правил договор страхования заключается на стандартных условиях в отношении лиц, которые не относятся:

- к лицам, имевшим до даты начала первого или нового периода непрерывного страхования онкологических заболеваний (п.2.6.3);

- к лицам, являющимся на дату первого или нового периода непрерывного страхования инвалидами 1-й,2-й или 3-й группы (п.2.6.4).

Также из материалов дела следует, что ФИО9. была ознакомлена с условиями договора страхования и правилами страхования, действующими на момент заключения договора добровольного личного страхования, что подтверждается личной подписью страхователя. Декларация застрахованного лица, в которой содержатся существенные для заключения договора страхования, относящиеся к личности застрахованного лица, также скреплена подписью ФИО9.

Таким образом, в разделе "Декларация о состоянии здоровья" ФИО9. подтвердила, что не является инвалидом и не страдает, в том числе заболеваниями - онкологическими заболеваниями.

Между тем, как было указано выше, наличие у ФИО9. установленной инвалидности <данные изъяты> подтверждено в судебном заседании на основании справки МСЭ-2013 №..., из которой следует, что инвалидность установлена ФИО9. в 2014 г. Наличие у ФИО9. <данные изъяты>, возникших до заключения кредитного договора и обращения в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», подтверждается выпиской из амбулаторной карты ФИО9. за период с 01.01.2010 г. по 31.12.2015 г., предоставленной КГБУЗ «Городская больница №3, г.Барнаул».

Из справки о смерти №... следует, что смерть ФИО9. наступила +++2020 г. по причине <данные изъяты>.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ч.1 ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Поскольку в судебном заседании установлено, что при заключении договора страхования ... от 06.04.2020 г. ФИО9. сообщила заведомо недостоверные сведения о состоянии своего здоровья и наличии у нее установленной группы инвалидности, данные сведения сторонами определены в качестве существенных, в силу которых договор страхования не мог быть заключен, суд приходит к выводу о том, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований.

С учетом вышеизложенного, установив, что при заключении договора добровольного личного страхования ... от 06.04.2020 г. ФИО9. были сообщены страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, суд приходит к выводу о том, что наступление смерти ФИО9. в период действия договора страхования не является основанием для осуществления страховщиком страховой выплаты, поскольку смерть в результате болезни, имевшейся до заключения договора страхования, не может рассматриваться страховым событием в смысле, определенном условиями договора и законом.

Доводы искового заявления о том, что договор страхования является заключенным, поскольку все существенные условия договора страхования были согласованы, а именно: сведения о застрахованном лице; характере события; размере страховой суммы и сроке действия договора, действия страховой компании, выраженные в принятии страховой премии в день подписания договора, свидетельствуют о заключении договора, суд не принимает во внимание, т.к. они противоречат Правилам страхования и условиям договора личного страхования.

К доводам искового заявления о том, что заполнение декларации о состоянии здоровья осуществлено машинописным способом, суд относится критически, т.к. данное обстоятельство не имеет правового, а кроме того, достоверность информации подтверждено личной подписью ФИО9.

Анализируя в совокупности представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требования о признании страховым случаем по договору страхования ... от 06.04.2020 г. смерти ФИО9., а также взыскании суммы страхового возмещения, убытков, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (паспорт ...) к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Ленинский районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20 ноября 2023 г.

Судья С.С.Лучинкин