Определение № 11-27/2017 2-1539/2016 АП11-27/2017 от 20 марта 2017 г. по делу № 11-27/2017

Дело № АП 11-27/2017

Судебный участок № 4 г. Озерска

мировой судья Марар Е.А.

(дело № 2-1539/2016)


О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

21 марта 2017 Озерский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Шишкиной Е.Е.

при секретаре Гариной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка №4 г. Озерска от 21 декабря 2016 года по иску ФИО1 к акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что 20.11.2014г. заключила с ЗАО «Кредит Европа Банк» договор о выпуске и использовании расчетной карты с разрешенным овердрафтом АШАН Visa Classic, в рамках которого на имя истца был открыт текущий счет и выпущена банковская карта с кредитным лимитом 53000 рублей. При пользовании кредитной картой с ее счета банком были списаны комиссии: за годовое обслуживание 290 рублей, за снятие наличных денежных средств 180 рублей, за страхование 1425,72 рублей. ФИО1 полагает, что взимание с нее комиссий за годовое обслуживание и снятие наличных денежных средств не являются дополнительными услугами банка. Кредитный договор не содержит каких-либо условий страхования, других документов по страхованию для ознакомления банк ФИО1 не представлял, поэтому договор страхования с истцом не был заключен.

В связи с этим, ФИО1 просит признать недействительными условия кредитного договора по взиманию комиссий за годовое обслуживание, снятие денежных средств, страхование, взыскать с АО «Кредит Европа Банк» незаконно удержанные комиссии за годовое обслуживание 290 рублей, за снятие наличных денежных средств 180 рублей, за страхование 1425,72 рублей, а также компенсацию морального вреда.

В судебное заседание у мирового судьи истец не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.134).

Представитель ответчика АО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, направил отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать. (л.д.67-68).

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен (л.д.63-64).

Мировым судьей в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителя отказано.

Не согласившись с решением мирового судьи, ФИО1 обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит решение мирового судьи отменить, вынести по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить. В обоснование доводов заявитель ссылался на то, что судом первой инстанции неполно исследованы письменные материалы дела и доказательства, так же выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, неправильно применены нормы материального права. Указала, что банк не дал достоверной и полной информации о своих услугах при кредитовании – кредит заемщику предоставлялся только с условием страхования, данный договор является договор присоединения, имеющий публичный характер, поскольку условия договора определены банком в стандартных формах договора – таким образом, заемщик был лишен возможности самостоятельного выбора страховщика.

В судебное заседание апелляционной инстанции истец ФИО1 не явилась, извещена (л.д. 188).

Представитель ответчика АО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен (л.д. 189).

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен (л.д. 190).

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд не находит оснований к отмене решения суда.

Согласно ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ч.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 20.11.2014г. ФИО1 обратилась в ЗАО «Кредит Европа Банк» с заявлением на выпуск расчетной карты с разрешенным овердрафтом АШАН Visa Classic (л.д.69-71). При этом, ФИО1 была ознакомлена с Правилами выпуска и обслуживания кредитных карт, предоплаченных карт и расчетных карт с разрешенным овердрафтом. Согласно п.4.3 заявления ФИО1 ознакомлена с текстом правил, тарифов, получила их на руки, полностью с ними согласилась и обязалась выполнять.

Кроме того, согласно п.8 заявления ФИО1 после заключения договора просила включить ее в число участников программы страхования держателей пластиковых карт. Поставив соответствующую отметку в данном пункте заявления, ФИО1 согласилась быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому между банком и ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф». Из пункта 8 заявления также следует, что ФИО1 уведомлена, что участие в программе страхования является добровольным, согласилась с тем, что ежемесячно с ее счета будет удерживаться комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами банка.

В соответствии с данным заявлением, между ЗАО «Кредит Европа Банк» и ФИО1 был заключен договор о выпуске и использовании расчетной карты с разрешенным овердрафтом АШАН Visa Classic, в рамках которого на имя истца был открыт текущий счет и выпущена банковская карта с кредитным лимитом 53000 рублей, полная стоимость кредита 33,055% годовых (л.д.72-81).

Неотъемлемой частью кредитного договора являются индивидуальные условия договора потребительского кредита и общие условия договора о выпуске и использовании кредитной/расчетной карты с разрешенным овердрафтом.

Согласно пункту 21 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ежегодная комиссия за обслуживание основной карты за первый год действия 290 рублей (л.д.78).

Пунктами 30.1 и 30.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств в % от выданной суммы: в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств ЗАО «Кредит Европа Банк» 3% (минимум 180 рублей); в пунктах выдачи наличных денежных средств и банкоматах других банков в России и за рубежом, включая банкоматы банков – участников платежной системы «Объединенная платежная система» - 3% (минимум 180 рублей) (л.д.80).

20.11.2014г. одновременно с заявлением на выпуск расчетной карты с разрешенным овердрафтом АШАН Visa Classic ФИО1 также оформила заявление на добровольное участие в программе страхования заемщиков ЗАО «Кредит Европа Банк» от несчастных случаев и болезней, в соответствии с которым согласилась быть застрахованным по программе страхования и поручила ЗАО «Кредит Европа Банк» за ее счет и от ее имени заключить в отношении ФИО1 договор страхования от несчастных случаев болезней с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» на условиях, указанных в программе страхования, с которыми была ознакомлена и согласилась – пункт 1 (л.д.82-83).

Согласно пункту 2 заявления ФИО1 подтвердила, что до подписания заявления была уведомлена, что ее участие в программе страхования является добровольным и не влияет на решение банка о заключении с ней договора о выпуске и использовании карты.

Из пункта 4 заявления следует, что ФИО1 была ознакомлена и согласилась, что за участие в программе страхования подлежит уплате комиссия в соответствии с тарифом по программе страхования, ознакомлена и согласилась с условиями данного тарифа, дала согласие банку на списание в соответствии с данным тарифом денежных средств с любого счета, открытого в банке.

Пунктом 7 ФИО1 проинформирована, что вправе в любой момент отказаться быть застрахованным лицом по программе страхования, с прекращением взимания комиссии за включение в программу страхования.

Своей подписью ФИО1 подтвердила, что 20.11.2014г. она была ознакомлена с программой страхования (л.д.84-85).

02.07.2014г. между ЗАО «Кредит Европа Банк» и ООО «Кредит Европа Лайф» заключен договор страхования №, в соответствии с которым по рискам, указанным в п.2.1, застрахованы лица давшие свое согласие быть застрахованными по настоящему договору (л.д.108-131).

Согласно информационному письму ООО «Кредит Европа Лайф» от 01.12.2016г., подтверждается страхование ФИО1 от несчастных случаев или болезней в рамках договора № (л.д.132).

Согласно тарифам по программе страхования заемщиков ЗАО «Кредит Европа Банк» предусмотрена ежемесячная комиссия за включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней в размере 0,75% от суммы задолженности по договору о выпуске и использовании расчетной карты с разрешенным овердрафтом (л.д.133).

Согласно выписке по счету, со счета ФИО1 были списаны следующие комиссии:

- 01.12.2014г. за годовое обслуживание 290 рублей,

- 06.02.2015г. за снятие наличных средств 180 рублей,

- за участие в программе страхования 23.12.2014г – 64,47 рублей, 06.02.2015г. – 216,72 рублей, 27.02.2015г. – 363,97 рублей, 09.04.2015г. – 397,10 рублей, 27.05.2015г. – 383,46 рублей, всего на сумму 1425,72 рублей (64,47+216,72+363,97+397,10+383,46=1425,72).

В силу п.1 ст.16 Закон РФ от 07.02.1992г. № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

20.11.2014г. между ЗАО «Кредит Европа Банк» (ныне АО «Кредит Европа Банк») и ФИО1 был заключен договор о выпуске и использовании расчетной карты с разрешенным овердрафтом АШАН Visa Classic.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрена ежегодная комиссия за обслуживание основной карты за первый год действия 290 рублей, а также комиссия за выдачу наличных денежных средств в % от выданной суммы: в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств ЗАО «Кредит Европа Банк» и в пунктах выдачи наличных денежных средств и банкоматах других банков в России и за рубежом, включая банкоматы банков – участников платежной системы «Объединенная платежная система» - 3% (минимум 180 рублей).

Согласно п.1.5 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Заключенный между АО «Кредит Европа Банк» и ФИО1 кредитный договор не противоречит п.2 ст.7, п.18 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч.18 ст. 5 названного Закона, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч.2 ст.7 этого же Закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Из положений статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 1, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что при заключении кредитного договора допускается установление комиссионного вознаграждения, если вознаграждение предусмотрено за оказание банком самостоятельной услуги клиенту.

В противном случае такие условия договора являются ничтожными в силу закона (статья 168 ГК РФ), а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (пункт 2 статьи 167 ГК РФ).

В силу положений ст.851 ГК РФ, ст.29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" взимание комиссии является правомерным в том случае, если она взимается за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Заключенный между истцом и ответчиком договор является смешанным, содержит элементы договора об открытии банковского счета, договора о выпуске и использовании банковской карты и кредитного договора, включает оплату комиссии за годовое обслуживание и за получение наличных денежных средств с использованием карты. Уплата данных комиссий зависит от факта пользования расчетной картой и использования истцом возможности получения услуг по снятию наличных денежных средств с использованием карты, то есть не является обязательной. Эти комиссии не относятся к комиссиям за проведение операции по зачислению на расчетный счет кредитных средств, за ведение ссудного счета, за расчетное обслуживание, являются разновидностью комиссии за обслуживание счета банковской карты и не могут расцениваться как взимание дополнительных платежей помимо процентной ставки по кредиту.

Годовое обслуживание расчетной карты, выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов - банковской карты, а также совершение расчетных операций с использованием карты в других кредитных организациях, являются самостоятельными банковскими услугами, которые, исходя из условий договора, не являются обязательными, следовательно, могут быть возмездными.

Взимаемая банком комиссия за выдачу наличных денежных средств, за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях является компенсацией затрат банка, связанных с расчетами со сторонней кредитной организацией при оказании клиенту соответствующих услуг.

Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки.

Поскольку условия кредитного договора о взимании комиссий за годовое обслуживание банковской карты, за выдачу наличных денежных средств не нарушают прав ФИО1, соответствуют положениям действующего законодательства, оснований для признания пунктов кредитного договора о взимании комиссий за годовое обслуживание и выдачу наличных денежных средств недействительными в соответствии со ст.168 ГК РФ и взыскании с АО «Кредит Европа Банк» в пользу истца комиссии за годовое обслуживание 290 рублей и комиссий за снятие наличных денежных средств 180 рублей не имеется.

ФИО1 полагает, что договор страхования с ней не заключался, поскольку между сторонами не было согласовано ни одно существенное условие договора страхования, поэтому условие о взимании комиссии за страхование должно быть признано недействительным, а с АО «Кредит Европа Банк» должны быть взысканы убытки за удержание комиссии за страхование 1425,72 рублей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст.934 ГК РФ в соответствии с договором личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ 20.11.2014г. одновременно с заявлением о заключении кредитного договора ФИО1 подписала заявление на добровольное участие в программе страхования заемщиков ЗАО «Кредит Европа Банк» от несчастных случаев и болезней, в соответствии с которым согласилась быть застрахованным по программе страхования, поручила ЗАО «Кредит Европа Банк» за ее счет и от ее имени заключить в отношении ФИО1 договор страхования от несчастных случаев болезней с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» на условиях, указанных в программе страхования, с которыми была ознакомлена и согласилась с ними.

До подписания заявления была уведомлена, что ее участие в программе страхования является добровольным и не влияет на решение банка о заключении с ней договора о выпуске и использовании карты. ФИО1 также была ознакомлена и согласилась, что за участие в программе страхования подлежит уплате комиссия в соответствии с тарифом по программе страхования, ознакомлена и согласилась с условиями данного тарифа, дала согласие банку на списание в соответствии с данным тарифом денежных средств с любого счета, открытого в банке. Своей подписью ФИО1 подтвердила, что 20.11.2014г. она была ознакомлена с программой страхования, согласилась с ними.

Поскольку ФИО1 была ознакомлена с программой страхования, дала свое письменное согласие на заключение от ее имени договора страхования, была ознакомлена с тарифом и согласилась с уплатой комиссии в соответствии с данным тарифом по программе страхования, оснований полагать, что договор страхования между сторонами не был заключен, не имеется.

Более того, заключение кредитного договора не зависело от заключения ФИО1 договора страхования, о чем истец была уведомлена, о чем собственноручно расписалась в заявлении.

При этом, мировым судей отмечено, что у ФИО1 была реальная возможность отказаться от заключения договора страхования путем не проставления соответствующей отметки о согласии на его заключение в пункте 8 заявления на выпуск расчетной карты. Кроме того, ФИО1 была уведомлена о том, что вправе в любой момент отказаться быть застрахованным лицом по программе страхования, с прекращением взимания комиссии за включение в программу страхования. Однако с таким заявлением ФИО1 не обращалась.

Таким образом, оснований для признания договора страхования незаключенным и взыскания с АО «Кредит Европа Банк» удержанных со счета ФИО1 комиссий в сумме 1425,72 рублей не имеется.

В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-I «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда подлежит взысканию при установлении нарушения прав потребителя.

Нарушений АО «Кредит Европа Банк» прав ФИО1 в судебном заседании мировым судьей не установлено. В связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований в данной части мировой судья не усмотрел.

Суд апелляционной инстанции не находит оснований для изменения оспариваемого решения, принимая во внимание, что выводы суда, сделаны в соответствии с требованиями закона, на основании представленных материалов и их оценки, данной в рамках положений действующего законодательства.

На основании изложенного, руководствуясь ст.328 – 330 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л :

Решение мирового судьи судебного участка №4 г. Озёрска от 21 декабря 2016 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу истца ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий- Шишкина Е.Е.

<>

<>