Решение № 2-1638/2018 2-1638/2018~М-1224/2018 М-1224/2018 от 29 июля 2018 г. по делу № 2-1638/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 июля 2018 года город Нижний Новгород

Московский районный суд г. Н. Новгород в составе председательствующего судьи З.В. Филипповой,

при секретаре О.С.Анисимовой,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Коммерческий банк Дельта Кредит» к ФИО1 об обращении взыскания на квартиру, заложенную в обеспечение возврата кредитных средств и взыскании сумм, подлежащих уплате из стоимости заложенного имущества,

УСТАНОВИЛ:

АО «Коммерческий банк Дельта Кредит» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что ЧЧ*ММ*ГГ* между АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор *. В соответствии с условиями кредитного договора ответчику был предоставлен кредит в размере 1 411 000 рублей сроком на 170 месяцев, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: ***, кадастровый *. Ответчик за счет предоставленных кредитных средств приобрела квартиру по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от ЧЧ*ММ*ГГ*. ЧЧ*ММ*ГГ* управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по *** была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры за * в подтверждение чего была получена закладная. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору, помимо залога квартиры, является личное и имущественное страхование. Во исполнение своих обязательств по осуществлению страхования, ФИО1 заключила с ПАО «РЕСО-Гарантия» договор страхования № * от ЧЧ*ММ*ГГ*. Выгодоприобретателем является АО «КБ ДельтаКредит».

В соответствии с условиями договора страхования, страховые взносы уплачиваются ежегодно в размере, предусмотренном п.4.3договора страхования. Срок договора страхования устанавливается равным сроку действия кредитного договора и заканчивается ЧЧ*ММ*ГГ*. ФИО1 нарушила принятые на себя обязательства, а именно не производила оплату очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования, то есть до ЧЧ*ММ*ГГ*. ЧЧ*ММ*ГГ* в адрес ответчика было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, одинока указанное требование осталось без исполнения.

На основании вышеизложенного АО «Коммерческий банк Дельта Кредит» просит суд обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ***, кадастровый *, установив начальную продажную цену в размере 1 293 304 рубля; взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 1 323 979 рублей 65 копеек; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 819 рублей 90 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствии

Ответчик ФИО1 в судебном заседании указала на то, что заявленные исковые требования ей ясны и понятны, обращая внимание на то, что кредитный договор для приобретения квартиры ей был взят по просьбе родственников. Ранее сведений о том, что оплата по кредитному договору не происходит, у нее не имелось. В ходе судебного заседания пояснила, что квартиру, расположенную по адресу: *** она хотела бы продать самостоятельно, а не с торгов.

Проверив материалы дела, заслушав пояснения ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 810, ч.2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу ст.ст. 334, 337 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу п.1 ст.348, п. 1 ст.349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые оно отвечает.

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, ЧЧ*ММ*ГГ* между АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор * (л.д.12- 17).

В соответствии с условиями кредитного договора ответчику был предоставлен кредит в размере 1 411 000 рублей сроком на 170 месяцев, с даты предоставления кредита, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: ***, состоящей из двух жилых комнат, имеющей общую площадь 51.50 кв.м., жилую площадь 27, 40 кв.метров.

Ответчик за счет предоставленных кредитных средств приобрела квартиру по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств * от ЧЧ*ММ*ГГ* (л.д. 18-19).

ЧЧ*ММ*ГГ* Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по *** была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры за *, в подтверждение чего была получена закладная (л.д.20-22).

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является договор страхования № * от ЧЧ*ММ*ГГ*.

В соответствии с условиями кредитного договора, ФИО1 обязалась застраховать следующие риски: риски в отношении утраты и повреждения квартиры; риски прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц; риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности. Страховая сумма по указанным рискам в каждую конкретную дату любого календарного месяца в течение действия кредитного договора не должна меньше остатка ссудной задолженности на начало данного месяца.

Во исполнение своих обязательств по кредитному договору ФИО1 заключила с ПАО «Ресо – Гарантия» договор страхования жизни и здоровья заемщиков ипотечного и иных видов кредитов, а также их имущественных интересов № * от ЧЧ*ММ*ГГ*.

В соответствии с условиями договора страхования выгодоприобретателем является АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» (л.д.23-27).

Нарушение ответчиком принятых на себя обязательств выразилось в неуплате страховых взносов, что повлекло прекращение обеспечения обязательств по кредитному договору в форме страхования рисков.

ЧЧ*ММ*ГГ* в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако указанное требование исполнено не было (л.д.54).

Согласно п.4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с отчетом об оценке недвижимого имущества * от 2018 года рыночная стоимость заложенной квартиры по состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ* составляет 1 616 630 рублей. Таким образом, начальная продажная стоимость квартиры составляет 1 293 304 рубля (1 616 630 * 80%).

В ходе проведенных судебных заседаний, ФИО1 пояснила, что ЧЧ*ММ*ГГ* она обратилась в АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» с заявлением о предоставлении разрешения о продаже квартиры, расположенной по адресу: ***.

Согласно ответу, данному АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» от ЧЧ*ММ*ГГ* следует, что AO «КБ ДельтаКредит» не возражает против проведения сделки продажи из-под залога до ЧЧ*ММ*ГГ*. Письменное разрешение на продажу квартиры для целей подачи в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, будет предоставлено в день подписания согласованного с банком договора купли-продажи квартиры. Банком будут предоставлены необходимые в соответствии с требованиями действующего законодательства документы по погашению записи об ипотеке в ЕГРП для целей подачи в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав на недвижимое имущество, в течение 5 дней с момента выполнения следующих условий:

- полного досрочного погашения кредита в соответствии с условиями кредитного договора;

- оплаты комиссии за сопровождение сделки по реализации предмета залога, сопровождающейся сменой залогодателя в размере 1.5% от остатка ссудной задолженности на дату выдачи согласия на смену залогодателя (если применимо), а также иных комиссий в соответствии с тарифами банка, возникающих в связи с планирующейся сделкой;

- выполнения всех действий, связанных с продажей квартиры, в соответствии с требованиями банка. Все действия, связанные с продажей квартиры, осуществляются в строгом соответствии с предъявленными условиями и выполнение условий контролируется со стороны банка.

Учитывая тот факт, что на момент рассмотрения дела, ответчиком ФИО1 требования банка не были удовлетворены, что свидетельствует о неисполнении ответчиком принятых на себя обязательств, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Коммерческий банк Дельта Кредит» задолженность по кредитному договору * от ЧЧ*ММ*ГГ* на ЧЧ*ММ*ГГ* год – 1 323 979 рублей 65 копеек, в том числе основной долг - 1 320 469 рублей 83 копейки; сумму просроченных процентов – 3 368 рублей 59 копеек; сумму начисленных пеней – 141 рубль 23 копейки.

В соответствии с кредитным договором (п. 4.4.5) в случае неисполнения заемщиком требования о досрочном возврате кредита в течение 15 рабочих дней, банк вправе обратить взыскание на квартиру.

Стоимость заложенной недвижимости составляет 1 616 630 рублей. Начальная продажная цена составляет 80% от данной суммы – 1 293 304 рубля ( 1 616 630 рублей *80%).

Статья 35 Закона «Об ипотеке» предусматривает, при грубом нарушении залогодателем правил пользования заложенным имуществом (пункт 1 статьи 29), правил содержания или ремонта заложенного имущества (статья 30), обязанности принимать меры по сохранению данного имущества (статья 32), если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, а также при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества (пункты 1 и 2 статьи 31) или при необоснованном отказе залогодержателю в проверке заложенного имущества (статья 34) залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства. Если в удовлетворении такого требования отказано, либо оно не удовлетворено в предусмотренный договором срок, а если такой срок не предусмотрен, в течение одного месяца, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке.

Пункт 4 статьи 50 того же Закона предусматривает: в случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Учитывая вышеизложенное, а так же тот факт, что ответчик ненадлежащим образом исполняют свои обязанности по договору ипотеки, нарушил обязанности по страхованию заложенного имущества, суд считает требование истца об обращении взыскания квартиру, расположенную по адресу: ***, (кадастровый *), законным и обоснованным, оснований для отказа в обращении взыскания, предусмотренных ст. 348 ГК РФ судом не установлено. Суд определяет способ реализации имущества - путем продажи с публичных торгов по начальной продажной стоимости 1 293 304 рублей.

С ответчика ФИО1 также взыскивается в пользу истца уплаченная при подаче иска госпошлина в размере 20 819 рублей 90 копеек, поскольку в соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом исковым требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Коммерческий банк Дельта Кредит» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Коммерческий банк Дельта Кредит» задолженность по кредитному договору * от ЧЧ*ММ*ГГ* на ЧЧ*ММ*ГГ* год 1 323 979 рублей 65 копеек, в том числе основной долг - 1 320 469 руб.83 коп.; сумму просроченных процентов – 3 368 руб.59 коп., сумму начисленных пеней – 141 руб.23 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Коммерческий банк Дельта Кредит» расходы по оплате госпошлины в размере 20 819 рублей 90 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: ***, р.***, (кадастровый *) путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1 293 304 рубля в счет погашения задолженности по кредитному договору * от ЧЧ*ММ*ГГ*.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья З.В.Филиппова

Решение суда принято в окончательной форме ЧЧ*ММ*ГГ*.