Решение № 2-151/2024 2-151/2024~М-145/2024 М-145/2024 от 17 сентября 2024 г. по делу № 2-151/2024

УИД 46RS0009-01-2024-000214-92

Дело №2-151/2024


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 сентября 2024 года <дата>

Конышевский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Игнатьевой Т.П.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Пушкаревой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что <дата> между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей – сумма к выдаче, <данные изъяты> рублей – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, <данные изъяты> рублей – сумма для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки», процентная ставка по кредиту 5,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере <данные изъяты> рублей получены заемщиком путем перечисления на счет №. Днеженые средства в размере <данные изъяты> рублей получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п.1.5 (согласно распоряжению заемщика). Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика, банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно <данные изъяты> рублей – оплата страхового взноса на личное страхование, <данные изъяты> рублей – оплата комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в договоре. Договор состоит, в том числе, из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. По договору банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, с <дата><данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, с <дата><данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, с <дата> 0 рублей, с <дата><данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. В период действия договора заемщиком были подключены дополнительная услуга в виде ежемесячного направления извещений по кредиту по смс, стоимостью <данные изъяты> руб., оплата которой входит в состав ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного кредитного договора, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, <дата> банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, однако до настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен <дата> (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, указывают, что банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на <дата> задолженность заемщика по договору составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, из них <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – сумма основного долга, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – сумма процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности.

На основании изложенного, просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, из них <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – сумма основного долга, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – сумма процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, против вынесения заочного решения не возражает.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в суд направила телефонограмму, согласно которой заявленные исковые требования признает. С суммой задолженности согласна, при этом производить оплату образовавшейся задолженности, не имеет возможности, так как не трудоустроена и имеет на иждивении двоих несовершеннолетних детей.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч. 2 ст. 1, ст. 9 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статьям 309, 314 ГК РФ, обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что <дата> между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей – сумма к выдаче, <данные изъяты> рублей – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, <данные изъяты> рублей – сумма для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки», процентная ставка по кредиту – 5,90% в период действия программы «Гарантия низкой ставки», 21,40% в период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки» (л.д.№).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 99822 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д.№).

В соответствии с общими условиями договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (раздел 2 п.1) (л.д.№).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета, в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента (п. 1.4 Общих условий).

В соответствии с условиями указанного кредитного договора погашение задолженности по договору должно производиться ежемесячно, равными платежами в соответствии с графиком погашения по кредиту.

Как следует из Распоряжения Клиента по кредитному договору, заемщик дал поручения Банку списывать денежные средства для исполнения его обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором (п. 2 Распоряжения).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, что подтверждается первоначальным графиком платежей при заключении кредитного договора (л.д.№).

В соответствии с пп.2, 6 индивидуальных условий договора, количество платежей - 36, дата ежемесячного платежа 8 число каждого месяца. В период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки» размер ежемесячного платежа увеличивается (л.д.№).

В соответствии с договором ООО «ХКФ Банк» предоставил ФИО2 кредит, а последняя обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, она ознакомлена с описанием указанных в заявлении дополнительных услуг, а также с действующей редакцией Тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц (л.д.№).

При заключении договора ФИО2 была предоставлена полная и достоверная информация об условиях его заключения, в связи с чем, ответчик имела возможность предложить иные условия для заключения договора, либо отказаться от его заключения, между тем, указанными возможностями не воспользовалась, согласившись с условиями, указанными в заявлении о предоставлении потребительского кредита, индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, тарифами и графиком платежей.

Как следует из заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета от <дата> ФИО2 поручила банку перечислить сумму для оплаты комиссии за подключение индивидуального добровольного личного страхования в размере <данные изъяты> рублей и за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» в размере <данные изъяты> рублей (л.д.№).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня (л.д.№).

В соответствии с Разделом III Общих условий договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по Договору является неустойка, предусмотренная Индивидуальными условиями (п.1). В силу п. 3 указанного раздела банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий.

Ответчик ФИО2 была ознакомлена с условиями приобретения кредита, что подтверждается ее подписью в кредитном договоре, заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, графике погашения по кредиту. ФИО2, будучи осведомленной об условиях договора и о его правовых последствиях не отказалась от его заключения, кроме того, её действия были направлены на исполнение обязанностей по договору, что следует из представленной выписки по счету (л.д.№).

ООО «ХКФ Банк» взятые на себя обязательства по предоставлению кредита исполнил, в свою очередь, ФИО2 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по данному кредитному договору, с <дата> допустила образование задолженности по основному ежемесячному платежу, в результате чего образовалась задолженность в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, из них <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – сумма основного долга, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – сумма процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Банком в адрес ФИО2 <дата> направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по договору в течение 30-ти календарных дней, то есть до <дата> (л.д.№). До настоящего времени требование банка заемщиком не исполнено.

Определением мирового судьи судебного участка Конышевского судебного района Курской области от <дата> отменен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> (л.д.№).

Как следует из разъяснений, данных в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. №7 "О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств", должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (пункт 1 статьи 393 ГК РФ). Если иное не предусмотрено законом или договором, убытки подлежат возмещению в полном размере: в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (статья 15, пункт 2 статьи 393 ГК РФ).

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен <дата>, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на <дата> задолженность заемщика по договору составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, из них <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – сумма основного долга, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – сумма процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности.

При таких обстоятельствах, суд считает, что требования о взыскании убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования) обоснованы и правомерны.

Сумму штрафных санкций в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек суд считает соразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, оснований для применения ст. 333 ГК РФ, не усматривает.

Оценив представленные истцом доказательства, суд признает их относимыми, допустимыми и достоверными, а в совокупности достаточными для разрешения спора, поскольку они имеют отношение к делу, подписаны и заверены соответствующими должностными лицами, имеющими и надлежаще оформленные полномочия, содержат необходимые реквизиты и у суда сомнений не вызывают.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом и признан верным, соответствует условиям договора и графику платежей. Кроме того, ответчиком данный расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования ООО «ХКФ Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного Кодекса.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ФИО2 в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3342 рублей 53 копейки, уплаченные истцом при подаче иска согласно платежных поручений № от <дата> и № от <дата> (л.д.№).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 ФИО1, <дата> рождения (паспорт серия <данные изъяты> № выдан ТП УФМС России по <данные изъяты> области в <данные изъяты> районе <дата>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, из них <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – сумма основного долга, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – сумма процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Курского областного суда, через Конышевский районный суд <адрес>, в течение месяца со дня принятия судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Председательствующий судья: Т.П.Игнатьева