Решение № 2-1-327/2025 2-1-327/2025~М-1-290/2025 М-1-290/2025 от 26 августа 2025 г. по делу № 2-1-327/2025

Дело №2-1-327/2025

73RS0008-01-2025-000501-80


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

27 августа 2025 года г.Инза, Ульяновской области, суд

Судья Инзенского районного суда Ульяновской области Гельвер Е.В.,

при секретаре Зудилиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о признании договора страхования недействительным в части, возврате части страховой премии, взыскании штрафа и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л а:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о признании договора страхования недействительным в части, возврате части страховой премии, взыскании штрафа и компенсации морального вреда.

В обоснование иска указала, что 12.05.2023 между ней и АО «Почта Банк» был заключен Договор потребительского кредита *** на сумму 200 000 рублей сроком на 60 мес. и на сумму 75851,55 руб. сроком на 32 месяца. При этом, в п.4 указано: «Процентная ставка -20,9% при наличии заключенного договора страхования... и 22,9% при отсутствии заключенного договора страхования».

При указанных условиях, она была вынуждена заключить Договора страхования с АО «СОГАЗ».

Истицей были заключены Договора страхования, и АО «Почта Банк», с её разрешения, перечислены страховые премии: по программе «Оптимум»- 12578,83 руб. по Договору потребительского кредита *** на сумму 75851,55 руб. сроком на 32 месяца (перевод денежных средств по договору №ПБ11-82395132) и по программе «Максимум» -56273,72 руб. по Договору потребительского кредита *** на сумму 200 000 рублей сроком на 60 мес. (перевод денежных средств по договору ***).

Кредит был полностью погашен 12.12.2024 года.

На основании п.п.7 и 8 Памятки Застрахованному лицу к полису по программе «Оптимум» и «Максимум», а также руководствуясь действующим законодательством, она имеет право на пропорциональный возврат части страховой премии.

30 апреля 2025 года она обратилась к Ответчику с заявлением о восстановлении нарушенных прав, требованием вернуть ей часть страховой премии.

Размер страховой премии по программе «Оптимум», подлежащий к возврату составил 5110, 15 руб. =12578.83 рублей - ((12578,83 руб./32 месяца)* 19 месяцев (с 12 мая 2023 года по 12 декабря 2024 года)).

Размер страховой премии по программе «Максимум», подлежащий к возврату составил 38455,71 рублей =56273, 72 руб. ((56273,72 рубля/60 месяца)* 19 месяцев (с 12 мая 2023 года по 12 декабря 2024 года)).

Всего по двум страховым полисам следует вернуть 43563,86 руб.

Ей было отказано в удовлетворении требований. Тогда она обратилась в службу финансового уполномоченного, также получила решение об отказе в удовлетворении требований.

Из отказа следует, что данные оспариваемые Договора страхования действовали в течении 4 месяцев после заключения, а следовательно, у нее отсутствуют основания для возврата страховой премии. Она была уверена, что оспариваемые договора страхования распространяют своё действие на весь период кредитования, что в случае наступления страховых случаев она будет иметь возможность воспользоваться страховкой. На момент заключения оспариваемых договоров она не знала и не могла знать, что потребительский кредит будет ей погашен досрочно. В противном случае заключение оспариваемых договором не имели бы смысла. Следовательно, пункт о том, что данный договора действуют лишь на часть срока кредитования можно считать ничтожным.

Ссылаясь на ст.ст. 16,17,18,32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», ст.ст. 131-132 ГПК РФ, просит суд:

признать недействительными Договор страхования, заключенный 12 мая 2023 года между ней и Ответчиком по программе страхования «Оптимум» и Договор страхования, заключенный 12 мая 2023 года между Истицей и Ответчиком по программе страхования «Максимум», в части срока страхования.

взыскать с Ответчика в ее пользу пропорциональный возврат части страховой премии по Договору страхования по программе «Оптимум» 5110, 15 рублей

взыскать с Ответчика в ее пользу пропорциональный возврат части страховой премии по Договору страхования по программе «Максимум», подлежащий к возврату 38453,71 руб.

взыскать с Ответчика в ее пользу штраф за отказ добровольно удовлетворить требования потребителя по двум страховым полисам 21781.93 рубль

взыскать с Ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

В судебное заседание истица ФИО1 не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия.

Ранее в судебном заседании истица ФИО1, ее представитель ФИО2 поддержали заявленные требования.

Представитель ответчика – АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, представил заявление, в котором просил дело рассмотреть без его участия.

Из представленных возражений следует, что истица добровольно заключила Договора страхования, со всеми существенными условиями страхования была согласна.

12.05.2023 между истицей и АО «СОГАЗ» были заключены Договора страхования «Максимум» №ПБ08-82395132 со сроком действия 17месяцев (далее -договор 1). Договор страхования 1 заключен с Условиями страхования по программе «Максимум» в редакции от 01.04.2023 составленными в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 31.08.2022(далее- Правила страхования). Страховая сумма по Договору страхования 1 установлена в размере 275 851,55 руб. страховая премия составила 56 273,72 руб.

12.05.2025 между истицей и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования по программе «Оптимум» №ПБ11-82395132 (Далее- Договор страхования 2) со сроком действия 4 месяца, по программе «Оптимум» в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней (далее- Правила) в редакции от 10.03.2023 с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 31.08.2022 являющимися неотъемлемой частью Договора.

Полис вступает в силу в момент уплаты страховой премии в полном объеме в установленный в Полисе срок и действует 4 месяцев. В случае неуплаты страховой премии в полном объеме в установленный в Полисе срок, Полис считается не вступившим в силу и незаключенным.

Страховая сумма, на весь срок действия страхования: 275 851,55 руб.

Страховая премия: 12 578,83 руб.

Настоящий Полис заключается путем акцепта Страхователем настоящего Полиса, подписанного Страховщиком.

Акцептом Полиса в соответствии со ст.438 ГК РФ является уплата Страхователем страховой премии, в размере и срок, установленный нестоящим Полисом.

Договор страхования №ПБ11-82395132 от 12.05.2023 прекратил свое действие 12.09.2023.

Возврат страховой премии в силу прекращения Договора страхования на основании заявления истца 28.01.2025 не производится.

Договор страхования ПБ08-82395132 от 12.05.2023 по программе «Максимум» заключенный между истицей и АО «СОГАЗ»:

Застрахованным лицом являлась ФИО1

Полис вступает в силу в момент уплаты страховой премии в полном объеме в установленный в Полисе срок и действует 17 месяцев. В случае неуплаты страховой премии в полном объеме в установленный в Полисе срок, Полис считается не вступившим в силу и незаключенным.

Страховая сумма, на весь срок действия страхования («потеря работы»): 275851,55 руб. Страховая премия: 56 273,72 руб.

Оплачивая страховую премию, Страхователь выразил безоговорочное согласие заключить договор страхования на предложенных Страховщиком условиях страхования

договор страхования №ПБ08-82395132 от 13.05.2023 прекратил свое действие 12.10.2024.

Возврат страховой премии в силу прекращения Договора страхования на основании заявления истца 28.01.2025 не производится.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока на который он был заключен, если после, его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, к таким обстоятельствам, в частности относятся: гибель, застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Договора страхования были заключены 12.05.2023, а истец с заявлением о досрочном расторжении обратился в АО «СОГАЗ» 22.01.2025, то есть по истечении 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите» в случае полного досрочного исполнения заёмщиком, являющимся целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, обязательств по такому договору потребительского кредита страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающей семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Согласно пункту 4 Кредитного договора процентная ставка в размере 20.9% устанавливается при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка, процентная ставка в размере 22.9 % устанавливается при отсутствии заключенного договора страхования.

Пунктом 17 Кредитного договора страхования содержит сведения о согласии истца на оформлении Договора 2 с АО «СОГАЗ» со страховой премией в размере 12 578,83 руб., истец ознакомлен и согласен с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица, с тем что заключение договора страхования является обязательным условием для заключения Договора с Банком на условиях, указанных в пункте 4 Индивидуальных условий, с условием наличия договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям Банка, с тем что договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательство по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условиях договора, банком предоставлена возможность получения кредита без заключения договора страхования.

В пункте 17 Кредитного договора следует, что истец выразил согласие на оформление договора с АО «СОГАЗ» со страховой премией в размере 56 273, 72 руб. подтвердил ознакомление с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица, с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств, с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по Договору.

Справка, выданная от 17.06.2025 АО «Почта Банк» задолженность по Кредитному договору полностью погашена, и договор закрыт 12.12.2024.

Пунктом 10.1 Правил страхования договор страхования прекращается в случаях:

Истечение срока действия договора страхования,

ликвидация страховщика - в порядке, установленном законодательством РФ,

исполнение страховщиком своих обязательств по страховым выплата в полном объеме, и т.д.

Договор страхования №1 заключен на срок 17 месяцев с 12.05.2023 по 12.10.2024 (520 дней).

Договор страхования №2 заключен со сроком действия 4 месяца с 12.05.2023 по 12.09.2023 (124 дня).

Задолженность по кредитному, договору полностью погашена, договор закрыт 12.12.2024.

Срок действия Договора страхования истек, а кредитные обязательства истца по Кредитному договору исполнены и заявление о расторжении Договор страхования подано после истечения срока страхования, оснований для возврат страховой премии отсутствуют.

Требование Истца о взыскании штрафа в размере 50% от удовлетворенных судом требований необоснованно и не подлежит удовлетворению.

Истцом не доказан факт нарушения его прав при исполнении договора страхования со стороны ответчика. Назначение судом неустойки и штрафа за неудовлетворение требований противоречит фактическим обстоятельствам дела.

В виду того, что оснований по возврату страховой премии не возникло, то неустойка и штраф, являющиеся мерами ответственности страховщика при условии неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, не могут быть взысканы с ответчика.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

Представитель третьего лица – АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, возражений не представил.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился.

Рассмотрев материалы дела, ,;

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования).

В соответствии с пунктом 2 статьи 943 ГК РФ условия, содержащейся в Правилах страхования, не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 3 статьи 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

12.05.2023 между ФИО1 и АО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита *** по тарифу «Практичный 22 500» (далее - Кредитный договор).

12.05.2023 между ФИО1 и А, «СОГАЗ» заключен договор страхования по программе «Максимум» со сроком действия 17 месяцев.

Договор 1 заключен в соответствии с Условиями страхования по программе «Максимум» в редакции от 01.04.2023 (далее - Условия 1), составленными в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 31.08.2022 (далее - Правила страхования).

Страховая сумма по Договору 1 установлена в размере 275 851 рубль 55 копеек, страховая премия составила 56 273 рубля 72 копейки.

12.05.2023 между ФИО1 и АО «СОГАЗ» также заключен договор страхования по программе «Оптимум» со сроком действия 4 месяца.

Договор 2 заключен в соответствии с Условиями страхования по программе «Оптимум» в редакции от 10.03.2023 (далее - Условия страхования), составленными в соответствии с Правилами страхования.

Страховая сумма по Договору 2 установлена в размере 275 851 рубль 55 копеек, страховая премия составила 12 578 рублей 83 копейки.

Согласно справке от 17.06.2025, выданной АО «Почта Банк», задолженность по Кредитному договору полностью погашена, договор закрыт 12.12.2024.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 6.13. Условий 1 и Условий 2 страхователь имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения. При отказе страхователя от договора страхования (полиса) в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме, при этом договор страхования (полис) считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (полиса) или с даты вступления договора страхования (полиса) в силу в зависимости от того, что произошло ранее, если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса (наличными денежными средствами или в безналичном порядке), в срок не превышающий 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (полиса).

В судебном заседании установлено, что Договоры страхования между ФИО1 и АО «СОГАЗ» были заключены 12.05.2023. С заявлением о досрочном расторжении Договоров страхования Заявитель обратился в Финансовую организацию 22.01.2025, то есть по истечении 14 календарных дней с даты заключения Договоров страхования.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Из части 2.4. статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского -кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Заявитель воспользовался акцией «Снижаем ставку 10.0».

Пунктом 3.1 Правил проведения стимулирующей акции «Снижаем ставку 10.0» (далее - Правила акции) установлено, что к участию в акции могут присоединиться клиенты, соответствующие следующим критериям:

Клиент заключил договор по тарифам «Практичный», или «Рефинансирование-Практичный» по программе «Потребительский кредит» в период действия акции;

Клиент оформил договор страхования по одной из следующих программ страхования:

«Максимум» от страховой компании ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», ООО «СК КАРДИФ» и АО СОГАЗ;

-«Уверенность» от АО «СОГАЗ».

3.2. Клиент присоединяется к акции с момента соблюдения всех условий, указанных в пункте 3.1 Правил Акции.

Пунктом 3.2 Правил акции установлено, что клиент присоединяется к акции с момента соблюдения всех условий, указанных в пункте 3.1 Правил акции.

12.05.2023 между ФИО1 и АО «Почта Банк» был заключен Кредитный договор по тарифу «Практичный 22_500».

Договор 1 заключен на срок 17 месяцев с 12.05.2023 по 12.10.2024 (520 дней).

Договор 2 заключен со сроком действия 4 месяца с 12.05.2023 по 12.09.2023 (124 дня).

Оплачивая страховую премию, Страхователь выразил безоговорочное согласие заключить договор страхования на предложенных Страховщиком условиях страхования

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

Тем самым, при подписании договора страхования ФИО1 согласилась с его условиями, не отказалась в установленные сроки от его исполнения.

Нарушений со стороны финансовой организации при заключении договоров страхования не установлено.

Оснований признания их недействительными в части сроков не имеется.

Согласно справке от 17.06.2025, выданной АО «Почта Банк», задолженность по Кредитному договору полностью погашена, договор закрыт 12.12.2024.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 194-198 ГПК РФ, судья

р е ш и л а:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о признании договора страхования недействительным в части, возврате части страховой премии, взыскании штрафа и компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Инзенский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья