Решение № 2-396/2020 2-396/2020~М-357/2020 М-357/2020 от 2 ноября 2020 г. по делу № 2-396/2020

Дело № 2-396/2020

22RS0002-01-2020-000544-09


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Алтайское 03 ноября 2020 года

Алтайский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Дворядкина А.А.,

при помощнике судьи Кавунове Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору займа и расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Центр долгового управления» (далее АО «ЦДУ») обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «СМСФИНАНС» и ФИО1 заключили договор потребительского микрозайма № по которому ООО МФК «СМСФИНАНС» передал ответчику денежные средства в размере ФИО4 сроком 30 календарных дней, а ответчик обязался возвратить денежные средства и уплатить проценты за пользование ими в размере 730 % годовых, в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Договор был заключен в электронном виде, с соблюдением простой письменной формы. По результатам рассмотрения заявки ответчика было принято положительное решение о заключении договора. Порядок и сроки внесения ответчиком платежей по возврату займа определен Индивидуальными условиями и Правилами предоставления и обслуживания Микрозаймов ООО МФК «СМСФИНАНС». Однако ответчик в установленный срок не были исполнены обязательства по договору займа.

Между ООО МФК «СМСФИНАНС» и АО «ЦДУ» был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ возмездной уступки права требований (цессия), на основании которого права требования по договору займа № перешли к АО «ЦДУ».

По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей судебного участка №<адрес> был выдан судебный приказ. Определением от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 судебный приказ отменен.

Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, определенной на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: сумма невозвращенного основного долга - <данные изъяты>; сумма начисленных и неуплаченных процентов - <данные изъяты>; сумма процентов, начисленных на просрочку основного долга - <данные изъяты>; сумма задолженности по штрафам/пеням - 4 488; сумма задолженности по комиссии – <данные изъяты> и расходы по оплате, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица, не заявляющих самостоятельных требований, на стороне истца привлечено ООО МФК «СМСФИНАНС».

В судебном заседании ответчик ФИО1 признал исковые требования в части, указав, что брал кредит в сумме <данные изъяты>, представил суду выписку по банковскому счету за ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем просил соразмерно уменьшить размер начисленных сумм по неуплаченным процентам и неустойке.

В судебное заседание представитель истца АО «ЦДУ», представитель третьего лица ООО МФК «СМСФИНАНС» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представитель истца АО «ЦДУ», направил ходатайство о рассмотрении дела без их участия.

Суд на основании ст.167 ГПК РФ рассматривает дело в отсутствии не явившихся сторон и третьих лиц.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «СМСФИНАНС» и ФИО1 при обмене информацией по каналам телефонной связи с использованием смс-сообщений с ООО МФК «СМСФИНАНС», через личный кабинет на сайте Общества в сети «Интернет» по адресу: www.smsfinance.ru, и направления кода, являющегося цифровым идентификатором аналога собственноручной подписи, заключен договор потребительского займа №N 547127, по условиям которого Займодавец предоставил Заемщику сумму займа в размере <данные изъяты> сроком на 30 календарных дней (срок возврата займа - до ДД.ММ.ГГГГ) с даты предоставления займа и процентной ставкой - 730% годовых, а Заемщик принял на себя обязательства возвратить Займодавцу полученный займ и уплатить проценты за его использование в срок, порядке и на условиях согласно договору.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено, что сумма займа и начисленные проценты уплачиваются Заемщиком единовременным платежом в установленную договором платежную дату. Размер единовременного платежа составляет <данные изъяты>

В силу п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа при несвоевременном перечислении платежа в погашение займа и/или уплату процентов за пользование займом Заемщик уплачивает Займодавцу неустойку в виде пени, начисление которой начинается с первого дня ненадлежащего исполнения обязательств (просрочки платежа). Размер неустойки составляет 0,005% в день от суммы просроченной задолженности за каждый день ненадлежащего исполнения обязательств по договору потребительского микрозайма.

Из п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского займа следует, что Заемщик согласился с общими условиями договора в текущей и последующей редакциях, подтвердил, что ознакомился с общими условиями договора, размещенными на официальном сайте Займодавца и имеющими для него обязательную силу.

Между ООО МФК «СМСФИНАНС» и АО «ЦДУ» в соответствии со ст. 382 ГК РФ был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ возмездной уступки прав требования (цессии) на основании которого права требования по договору займа № перешли к АО «ЦДУ».

При этом, как усматривается из материалов дела и не оспаривается ответчиком, гашение по указанному выше договору ФИО1 с момента перехода прав требований по данному кредитному договору от ООО МФК «СМСФИНАНС» к АО «ЦДУ» до настоящего времени не производил.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка N <адрес> был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «ЦДУ» задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, который определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с представлением ответчиком возражений относительно его исполнения и восстановления процессуального срока на подачу заявления.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Общим нормативным правилом исполнения обязательств является надлежащее исполнение, то есть в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 ч. 1 ст. 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Из представленного суду АО «ЦДУ» расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ФИО1 по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – сумма основного долга; <данные изъяты> - срочные проценты; <данные изъяты> - просроченные проценты; <данные изъяты> – пени; <данные изъяты> – комиссия за перевод по системе CARD.

В судебном заседании ответчиком ФИО1 не оспаривался сам факт заключения договора займа, однако в части исполнения ООО МФК «СМСФИНАНС» обязательств по перечислению денежных средств в размере <данные изъяты> на его счет ответчик возражал, пояснив суду, что ему была перечислена денежная сумма в размере <данные изъяты>, иные денежные средства от микрокредитной организации ему не поступали.

Из представленной суду выписки по счету дебетовой карты, принадлежащей ФИО1, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что на счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ зачислено <данные изъяты>, перевод на карту осуществлен Cfsh2Card Cyberplat DOM M.

Судом на истца АО «ЦДУ» была возложена обязанность по предоставлению доказательств, свидетельствующих о перечислении денежных средств ФИО1, дате и способе их перечисления (л.д.65).

Из ответа на запрос, поступивший из АО «ЦДУ» ДД.ММ.ГГГГ следует, что денежные средства в размере <данные изъяты> были переведены ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО1 на банковскую карту №, указанную им при заполнении заявления на предоставление займа. Сведения о перечислении оставшейся суммы денежных средств в размере <данные изъяты> запрошены истцом у ООО МКК «СМСФИНАНС», однако ответ в настоящее время не поступил (л.д.87, 91).

В силу требований ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что стороной истца не представлены доказательства перечисления ответчику ФИО1 суммы займа в размере <данные изъяты>, материалами дела подтверждено перечисление только <данные изъяты> во исполнение договора займа.

Таким образом, суд соглашается с возражениями ответчика в части того, что истцом обязательства по перечислению суммы займа в размере <данные изъяты> были исполнены не в полном объеме.

Однако ответчиком обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом.

Разрешая требования истца о взыскании суммы задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ суд приходит к следующему.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из содержания пункта 2 части 1 статьи 2, пункта 3 статьи 3, части 2 статьи 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" следует, что деятельность микрофинансовых организаций, как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствие установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции от 03.07.2016) предусмотрено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.

Вышеуказанное ограничение применяется к договорам потребительского микрозайма, заключенным с ДД.ММ.ГГГГ.

По расчету АО «ЦДУ» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ФИО1 по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - основной долг; <данные изъяты> - срочные проценты; <данные изъяты> - просроченные проценты; <данные изъяты> - пени; <данные изъяты> - комиссия за перевод по системе CARD.

Однако суд полагает, что расчет задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из расчета 730% годовых за 375 дней просрочки на оставшуюся сумму займа - <данные изъяты>, является неверным, и считает необходимым привести свой расчет.

Размер подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца процентов за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата предоставления займа) по ДД.ММ.ГГГГ (платежная дата) (всего - 30 дней), исходя из расчета 730% годовых и/или 2,0% в день, составляет <данные изъяты> (с учетом того, что истцом доказано предоставление ответчику <данные изъяты> по договору займа).

Как установлено п.3 ст.807 ГК РФ, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 ст.3 названного Закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст.6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (ч.8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (ч. 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (ч. 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Как видно из представленных доказательств, действие договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ не прекращено, то есть действие договора фактически продолжается 375 дней.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до <данные изъяты> на срок свыше 365 дней были установлены Банком России в размере 72,945% при их среднерыночном значении 54,709%.

Таким образом, суд при установленных обстоятельствах полагает, что размер процентов за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (375 дней) составляет <данные изъяты>, из расчета <данные изъяты> x 0,2% (в день, исходя из 72,945 / 365) x 375 дней.

Кроме того, исходя из следующего, пересчету подлежит и сумма штрафа подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца.

В период просрочки возврата микрозайма на эту сумму подлежат начислению проценты, в соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» общество также вправе в случае просрочки клиентом срока возврата микрозайма потребовать от клиента уплаты однократного штрафа в размере 20% от общей суммы непогашенного основного долга, имевшейся по состоянию на последний день срока возврата микрозайма, установленного в п. 1 настоящих индивидуальных условий.

Таким образом, поскольку действия договора займа продлилось 375 дней, то есть более одного года, штраф, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составляет <данные изъяты> (из расчета <данные изъяты> x 20%).

Кроме того, суд приходит к выводу об удовлетворении требований о взыскании с ответчика <данные изъяты>, предусмотренных п. 17 Индивидуальных условий договора.

При таких обстоятельствах, требование акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору займа и расходов по оплате государственной пошлины, подлежат удовлетворению в части.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поэтому с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору займа и расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» <данные изъяты> в счет погашения задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, а также <данные изъяты> в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Алтайский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья А.А. Дворядкин

Решение в окончательной форме изготовлено 11 ноября 2020 года.

Судья А.А. Дворядкин