Решение № 2-16/2024 2-16/2024(2-772/2023;)~М-751/2023 2-772/2023 М-751/2023 от 11 февраля 2024 г. по делу № 2-16/2024

Дело № 2-16/2024

УИД 56RS0015-01-2023-001158-71


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 12 февраля 2024 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Новиковой И.М.,

при секретаре Кошелевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала-Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте за счет наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк, банк) обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1 В обоснование исковых требований указано, что между ПАО Сбербанк и Л.К. в акцептно-офертной форме заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта MasterCard Standart № по эмиссионному контракту № от 28 февраля 2013 года и открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Условия) Условия в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным, и подписанном заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами Л.К. была ознакомлена и обязалась их исполнять. Процентная ставка за пользование кредитом 19 % годовых. Тарифами банка определена неустойка в размере 36 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Л.К. умерла. Последнее погашение по кредитному договору произведено 16 января 2023 года. По данным ПАО Сбербанк после смерти заемщика заведено наследственное дело предполагаемым наследником является ФИО1

Ответчику направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое добровольное не исполнено.

По состоянию на 26 сентября 2023 года просроченная задолженность по кредитной карте составила 60504 рубля 68 копеек, из которых: 53509 рублей 32 копейки – просроченный основной долг, 6995 рублей 36 копеек – просроченные проценты.

ПАО Сбербанк просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитной карте MasterCard Standart № за период с 17 февраля 2023 года по 26 сентября 2023 года в размере 60504 рубля 68 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2015 рублей 82 копейки.

Определением Кувандыкского районного суда Оренбургской области от 16 ноября 2023 года (в протокольной форме) к участию в деле в качестве третьих лица привлечены: наследник первой очереди по закону после смерти ФИО2 – ее дочь ФИО3 и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца ПАО Сбербанк, ответчик ФИО1, представитель третьего лица ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте разбирательства по делу извещены надлежащим образом.

Третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явилась. Почтовым конвертом подтверждается, что повестка о рассмотрении дела на 12 февраля 2024 года доставлена ФИО3 по месту ее регистрации, но возвращена в связи с отсутствием адресата и истечением срока хранения. В соответствии со ст.20 и п.1 ст.165-1 Гражданского кодекса Российской Федерации при подобных обстоятельствах сообщение считается полученным, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному им адресу. Повестку о рассмотрении дела ФИО3 не получила по обстоятельствам, зависящим от нее, и она несет риск последствия неполучения судебной повестки. На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.20 и п.1 ст.165-1 Гражданского кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся третьих лиц.

Ответчик ФИО1 в письменном заявлении, адресованном суду, указала, что признает исковые требования ПАО Сбербанк к ней о взыскании задолженности по данному кредитному договору за счет наследственного имущества.

Суд, исследовав документы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что между ПАО «Сбербанк» и Л.К. заключен в акцептно-офертной форме договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставлением по ней кредита и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях по процентной ставке за пользование кредитом 19 % годовых.

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта MasterCard Standart № по эмиссионному контракту № от 28 февраля 2013 года и открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты.

Согласно п. 4 раздела «Подтверждение сведений и условий ОАО «Сбербанк России» заявления на получение кредитной карты клиент ознакомлен с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифами банка, Памяткой Держателя, согласен с ними и обязуется их выполнять, о чем свидетельствует подпись Л.К. в заявлении.

Основными условиями пользования кредитной картой являются: возобновляемый лимит – 15 000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом 19 % годовых, кредит предоставлен на срок – 36 месяцев, длительность льготного периода – 50 дней, процентная ставка по кредиту в льготном периоде – 0%, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга (% от размера задолженности), дата платежа – дата формирования отчета.

Согласно п.1. ст.432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п.1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 2 ст. 846 Гражданского кодекса РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Статьей 850 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

ПАО «Сбербанк», открыв счет на имя Л.К., выполнил предложенные ею в заявлении действия, то есть, в силу ст. ст. 432, 434 Гражданского кодекса РФ, акцептовал ее оферту, предоставил ей возможность получения кредитных средств общим лимитом в размере 15 000 рублей.

В соответствии с п. 3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк» банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При отсутствии заявления держателя об отказе от использования карты предоставление держателю лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным держателем.

Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчёте (п. 3.6 Условий).

В соответствии п. 3.10 Условий датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счёт карты. Держатель даёт согласие (заранее данный акцепт) банку и банк имеет право без дополнительного акцепта держателя на списание поступающих на счёт карты денежных средств и направление денежных средств на погашение задолженности держателя.

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определённых Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счёту (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчёт принимается фактическое количество календарных дней в платёжном периоде, в году- действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно) (п. 3.5 Условий).

Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчёте (п. 3.6 Условий).

В соответствии с п. 4.2.1. Условий держатель имеет право досрочно погасить всю сумму общей задолженности по карте.

Таким образом, ответчик Л.К. приняла на себя обязательства осуществить возврат кредита и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, производить ежемесячное погашение задолженности путем внесения на счет не менее установленного ежемесячного платежа.

В случае неприемлемости условий Л.К. не была ограничена в своём волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе и отказаться от них.

Кредитный договор является двухсторонней сделкой и выражает согласованную волю двух сторон.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Судом установлено, что заемщик Л.К. активировала кредитную карту и произвела операцию по снятию со счета денежных средств, однако в течении действия договора нарушала условия по возврату основного долга и уплате процентов, в связи с чем образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ Л.К. умерла, что подтверждается записью акта о смерти № от 24 января 2023 года, копией свидетельства о смерти № от 24 января 2023 года.

Последний платеж по кредитному договору заемщиком произведен лично 20 июня 2022 года, в сумме 430 рублей 26 копеек. После этого, 16 января 2023 года внесен платеж в сумме 441 рубль 71 копейка, недостаточной для погашения образовавшегося долга. Наследники Л.К. в нарушение условий обязательные платежи в погашение кредита вносили несвоевременно и не в полном объеме, допуская просрочку.

Задолженность Л.К. по кредитной карте MasterCard Standart № по состоянию на 26 сентября 2023 года составила 60504 рубля 68 копеек, из которых: 53509 рублей 32 копейки – просроченный основной долг, 6995 рублей 36 копеек – просроченные проценты.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1112 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 58 указанного постановления, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Статьей 1111 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных Гражданским кодексом РФ.

Л.К. завещание не составлялось, наследственный договор не заключался, поэтому имеет место наследование по закону.

В пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно пункту 1 статьи 1152 Гражданского кодекса РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (пункт 4 статьи 1152 Гражданского кодекса РФ).

Статья 1153 Гражданского кодекса РФ определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Ответчики ФИО1, ФИО3 – дети наследодателя в силу статьи 1142 Гражданского кодека РФ относятся к наследникам первой очереди по закону после смерти Л.К.

С заявлением о принятии наследства по закону к нотариусу в установленный законом срок обратилась дочь наследодателя – ФИО1 По её заявлению заведено наследственное дело . 15 августа 2023 года ФИО1 нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону на <данные изъяты> долю в праве общей долевой собственности на квартиру, кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес> на страховую выплату в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». ФИО3 наследство после смерти матери Л.К. не принималось.

Поскольку ФИО1 приняла наследство после смерти матери Л.К., то она должна нести ответственность перед ПАО Сбербанк по её долгам по кредитной карте в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

В силу ст.1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В состав наследства Л.К. входит <данные изъяты> доля в праве общей долевой собственности на квартиру, кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости от 19 октября 2023 года.

Кроме того, в состав наследства входит долг наследодателя по кредитной карте MasterCard Standart № за период с 17 февраля 2023 года по 26 сентября 2023 года в размере 60504 рубля 68 копеек.

Иное наследственное имущество у Л.К. судом не установлено.

Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (п.1 ст. 1112 ГК РФ).

Из содержания и смысла приведенной нормы следует, что в состав наследственного имущества входят лишь те права и обязанности, носителем которых при жизни был сам наследодатель. Для того, чтобы имущественные права могли быть включены в состав наследства, они должны возникнуть при жизни наследодателя. В том случае, когда права возникают лишь в результате смерти наследодателя, переход прав по наследству невозможен. Наследник не может приобрести право, которое самому наследодателю не принадлежало.

Страховое возмещение, а также право на его получение по договору страхования жизни не принадлежит застрахованному лицу в связи с тем, что оно выплачивается при наступлении страхового случая – его смерти.

В данном случае право на получение страхового возмещения по договору личного страхования жизни возникло не в результате перехода прав от наследодателя, а по иному основанию – в результате заключения договора страхования в пользу выгодоприобретателя (наследников застрахованного).

Таким образом, то обстоятельство, что в силу пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации выгодоприобретателями по договору личного страхования являются наследники умершего застрахованного лица, не влечет за собой возможность включения в состав наследственного имущества страховой суммы, полагающейся в связи со смертью застрахованного лица, в связи с чем страховая выплата выплаченная ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» не входит в состав наследства после смерти Л.К.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Следовательно, ответственность наследников по долгам наследодателя ограничивается стоимостью наследственной массы, которая определяется ее рыночной стоимостью на время открытия наследства, то есть на день смерти гражданина.

Определением суда от 05 декабря 2023 года по гражданскому делу назначена судебная экспертиза по оценке рыночной стоимости наследственного имущества, производство которой поручено частнопрактикующему оценщику Н.Ю.

Согласно экспертному заключению № от 27 декабря 2023 года, подготовленному экспертом-оценщиком Н.Ю. , рыночная стоимость <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на квартиру общей площадью <данные изъяты> кв.м., назначение: жилое помещение, по адресу: <адрес> Л.К. – может быть определена в размере 391 667 рублей.

Данное заключение эксперта сторонами не оспорено, доказательств иной стоимости наследственного имущества не представлено, поэтому суд берет его в основу доказательств рыночной стоимости имущества наследодателя.

ФИО1 приняла наследство после смерти матери Л.К., обратившись в установленный законом срок к нотариусу и получив 15 августа 2023 года свидетельство о праве на наследство по закону на наследственное имущество, поэтому она должна отвечать перед ПАО Сбербанк по долгам наследодателя по кредитной карте в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, то есть в пределах суммы 391 667 рублей.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 иск признала в полном объеме.

Последствия признания иска, предусмотренные статьей 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о том, что при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований, ответчику ФИО1 известны, что подтверждается её подписью в заявлении, адресованном суду.

Суд принимает признание иска ответчиком, поскольку ФИО1 приняла наследство после смерти заемщика, доказательств возврата суммы долга по кредитному договору, заключенному между Л.К. и ПАО Сбербанк, не представила, стоимость наследственного имущества, поэтому с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк необходимо взыскать задолженность по кредитной карте MasterCard Standart № за период с 17 февраля 2023 года по 26 сентября 2023 года в размере 60504 рубля 68 копеек.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

ПАО Сбербанк при подаче иска на сумму 60504 рубля 68 копеек уплачена государственная пошлина в размере 2015 рублей 14 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 06 октября 2023 года (л.д.8). Суд удовлетворяет исковые требования ПАО Сбербанк в полном объёме, поэтому с ответчика ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2015 рублей 14 копеек.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте MasterCard Standart № от 28 февраля 2013 года) за счет наследственного имущества удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитной карте MasterCard Standart № за период с 17 февраля 2023 года по 26 сентября 2023 года (включительно) в размере 60504 (шестьдесят тысяч пятьсот четыре) рубля 68 копеек, из которых: 53509 (пятьдесят три тысячи пятьсот девять) рублей 32 копейки – просроченный основной долг, 6 995 (шесть тысяч девятьсот девяносто пять) рублей 36 копеек – просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере 2015 (две тысячи пятнадцать) рублей 14 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: И.М. Новикова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 20 февраля 2024 года.

Судья: И.М. Новикова