Решение № 2-11095/2016 2-216/2017 2-216/2017(2-11095/2016;)~М-9112/2016 М-9112/2016 от 1 марта 2017 г. по делу № 2-11095/2016

Дело № 2-216\17


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г.Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Рахманкиной Е.П., при секретаре Барановой Д.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Нижнем Новгороде гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании кредитного договора незаключенным, признании незаконным действий, оспаривании условий договора, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании условий кредитного договора недействительными. В обоснование заявленных требований указав, что [ 00.00.0000 ] между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор. В соответствии с условиями договора, истцу был предоставлен кредит по программе «кредит для учителей». Кредит был предоставлен в размере 221541 руб. 76 коп. сроком на 36 месяцев под 33,38% годовых. При подписании договора истец не увидела, что процентная ставка значительно выше, чем ей предлагалось ранее. После ознакомления с условиями кредитного договора, истец [ 00.00.0000 ] обратилась в банк с просьбой о расторжении договора. Однако ответ на данное обращение истцом был получен только [ 00.00.0000 ] . В данном ответе содержался отказ банка в удовлетворении требований о расторжении договора расторжении кредитного договора. Предоставленными денежными средствами банка истец не пользовалась, и не могла ими пользоваться поскольку банком ей не был предоставлен пин-код. В связи с чем истец обратилась в суд с иском. Просит суд признать недействительными условия кредитного договора, расторгнуть договор.

В ходе рассмотрения дела истец в порядке ст. 39 ГПК РФ изменила исковые требования. Просит суд признать недействительными условия заявления о предоставления кредита на неотложные нужды в части взимания комиссий по СМС извещению, за услугу «Управляй датой платежа», платы за подключения пакета услуг [ № ] и применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика сумму комиссии за подключение пакета услуг [ № ] в размере 19938 руб. 76 коп., комиссии за подключением СМС-извещения в сумме 1404 руб., комиссии за подключение услуги «Управляй датой платежа» в сумме 1999 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4308 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб. 00 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 10000руб. 00 коп.

В ходе рассмотрения дела истец изменила исковые требования. Просит судпризнать незаключенным кредитный договор, признать действия банка по использованию кредитной суммы в размере 22541 руб. 76 коп. без активации ФИО1 кредитной карты и без получения ей кредита, а также начислению ей задолженности незаконными, взыскать судебные расходы в размере 27000 руб. 00 коп.

В судебном заседании истец исковые требования поддержала в полном объеме, дала объяснения по существу иска.

Представитель ответчика, на основании доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования истца не признала, по основаниям, изложенным в возражениях на иск.

Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Исходя из п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, что нашло свое закрепление в ст. 432 ГК РФ.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] ФИО1 обратилась в ОАО "Национальный банк "Траст" с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды В заявлении истец указал, что просит заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого просил открыть ему текущий счет, номер которого указан в п. 1.11 раздела "Информация о кредите"; договора о предоставлении в пользование банковской карты; кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях, указанных в настоящем Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; договора организации страхования клиента.

На основании данного заявления ФИО1 стороны [ 00.00.0000 ] заключили договор [ № ]. путем акцепта Банком оферты клиента, по которому банк открыл истцу счет и предоставил истцу возможность получения кредита в размере 221 541,76 руб. на срок 36 месяцев.

Согласно условиям договора банк заключает с истцом смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого истцу открывается счет, кредитный договор, в рамках которого предоставляется кредит. Клиент обязуется неукоснительно соблюдать условия договора, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы ОАО "Национальный банк "Траст" по кредитам на неотложные нужды, которые он понимает и с которыми полностью согласен, и которые являются неотъемлемой частью договора.

Сторонами кредитного договора проценты за пользование кредитом согласованы в размере 29,1% годовых, а полная стоимость кредита определена в размере 22,38% годовых , условия заключенного сторонами кредитного договора содержат права и обязанности сторон, их ответственность и иные существенные условия, предусмотренные законом для договоров данного вида.

Заключая кредитный договор, истец согласился, что кредит должен быть возвращен в оговоренные договором сроки, уплатить за пользование кредитом проценты, а также комиссии и иные выплаты, предусмотренные условиями и тарифами, о чем свидетельствует его подпись в заявлении от [ 00.00.0000 ] , и принял на себя все иные права и обязанности, определенные договором.

Составленные при заключении кредитного договора документы содержат все существенные условия заключенного с истцом договора, в том числе проценты за пользование кредитом, срок и порядок возврата кредита в соответствии с графиком платежей, полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате клиентом, и другие условия.

В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды содержится распоряжение кредитору на осуществление перечисления денежных средств на счет, номер, которого указан в п. 1.11 раздела "Информация о кредите", в размере, указанном в п. 1.2 раздела "Информация о кредите".

Согласно представленной ответчиком выписке по счету, на специальный карточный счет истца [ № ], [ 00.00.0000 ] были перечислены денежные средства согласно условиям кредитного договора [ № ] от [ 00.00.0000 ] в размере 221541,76 руб.

В судебном заседании истец подтвердил подписание заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, анкеты к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, графика платежей, ознакомления с тарифным планом.

Также судом установлено и следует из материалов дела, что в соответствии с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды ФИО1 просила банк застраховать его в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями страхования, указанными в Памятке застрахованного лица по пакету страховых услуг в договоре коллективного добровольного страхования заемщика (п. 2 раздела 3 Заявления). При этом истец был проинформирован о том, что подключение пакета/пакетов услуг осуществляется только при наличии выраженного им в заявлении согласия, осуществляется на добровольной основе, и банк не препятствует заключению договора страхования с любой страховой компанией по его усмотрению (п. 1.4 раздела 3 Заявления).

Истцом был выбран пакет услуг N 2: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, что отражено в Заявлении, также подписана Декларация о согласии быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между НБ "ТРАСТ" и ООО «ВТБ Страхование». Также истец дал свое согласие на подключение ему услуги «СМС-_информирование по счету» и услуга «Управляй датой платежа».

Перечисленные выше условия предоставления услуг по подключению к программе коллективного страхования, СМС-информирование, услуга «Управляй датой платежа», указаны в бланках заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, каждый лист подписан лично истцом, что свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора он был ознакомлен с данными условиями.

В договоре отсутствуют указания о том, что ФИО1 выразил анесогласие по поводу его подключения к программе коллективного страхования и вышеуказанных услуг.

Судом установлено, что заключенный между сторонами договор содержит все существенные условия, его форма соответствует закону; получение в банке кредита на изложенных в договоре условиях, а также предоставление услуг по подключению к коллективному договору страхования, СМС-информирование, услуга «Управляй датой платежа» являлось добровольным волеизъявлением истца, при этом подключение данных услуг не являлось обязательным условием выдачи кредита банком. При заключении договора истец был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, в том числе о размере процентов за пользование кредитом. Намерения сторон выражены в договоре достаточно ясно, содержание договора позволяло истцу оценить природу и последствия совершаемой сделки. Ссылки истца на введение его ответчиком в заблуждение доказательствами не подтверждены.

То обстоятельство, что истец не воспользовался предоставленными ему денежными средствами, не может служить основанием для удовлетворения иска, поскольку истцу была выдана карта [ № ], активация которой происходит при подписании Заявления о предоставлении кредита, на что указано в п. 2.3 раздела "Информация о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг/информация об иных услугах" заявления, карта подлежала использованию для получения кредита и осуществления погашения задолженности по кредиту в соответствии с условиями Договора.

Истец был также проинформирован об активации карты СМС-сообщением, т.е. имел реальную возможность распоряжаться денежными средствами.

Судом установлено, что действительно[ 00.00.0000 ] истец обращалась к ответчику с требованием о расторжении кредитного договора. Судом установлено, что ответчиком был подготовлен ответ, в котором содержался отказ в расторжении договора, и разъяснен порядок досрочного погашения кредита.

Согласно п. 2.15 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов клиент вправе отказаться от получения кредита в течение дня, в котором заключении договор, но не позднее момента зачисления кредитором суммы кредита на счет клиента.

На основании изложенного суд не находит правовых оснований для признании кредитного договора незаключенным.

Суд считает, что требования истца в части признании недействительными условий кредитного договора не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

Исходя из п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, что нашло свое закрепление в ст. 432 ГК РФ.

В порядке ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, что нашло свое закрепление в п. 2 ст. 935 ГК РФ.

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования, что нашло свое закрепление в ст. 969 ГК РФ.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата квитанции), подписанного страховщиком.

Исходя из п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статья 10 указанного закона предусматривает, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что [ 00.00.0000 ] ФИО1 обратилась к ПАО «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 221541,76 рублей сроком на 36 месяцев под 29,1 процента годовых, в рамках которого просила заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковских карт, кредитного договора, в рамках которого ей будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, договора организации страхования клиента

Присоединившись к предлагаемым условиям кредитования, истица была ознакомлена с условиями предоставления кредита, полностью с ними согласилась, обязалась неукоснительно соблюдать условия, указанные в документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора: в заявлении на получение кредита на неотложные нужды, в Условиях и тарифах предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ "ТРАСТ" (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, в Условиях и тарифах страхования по Пакетам страховых услуг (в случае согласия на подключение Пакета услуг), в графике платежей.

Кроме того, при заключении кредитного договора ФИО1 выразила согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и ООО СК «ВТБ-Страхование», дала согласие на подключение Пакета услуг N 2 (добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды); услуги «sms-информирование по счету» и услуги «управляй датой платежа», подтвердила, что памятку застрахованного лица, в которой содержаться условия страхования в рамках выбранного Пакет/пакетов услуг на руки получила; поручала кредитору включить ее в реестр застрахованных лиц по Пакету/Пакетам и дала акцепт на списание за подключение Пакета/Пакетов услуг, которая включает в себя возмещение/компенсацию страховой премии по договора коллективного добровольного страхования заемщиков банком и комиссию за подключение пакета услуг, включая НДС) в соответствии Тарифами страхования и Условиями страхования, а также акцепт на единовременное списание со счета, указанного в п.1.11 раздела «Информация о кредите», комиссии за подключение услуги «Управляй датой платежа» в дату заключения договора согласно тарифам.

В связи с указанными обстоятельствами банком с банковского счета истицы с учетом ее волеизъявления была списана плата за подключение к программе страхования в размере 19938 рублей 76 копеек, и за подключение услуги «Управляй датой платежа»-199 руб. 00 коп., за подключение услуги «СМС-информирование»- 1 404 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской по счету.

Из представленных документов следует, что ФИО1 при подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, а также услуге «Управляй датой платежа», СМС-информировании, была проинформирована и подтвердила, что ей известно о том, что подключение к программе страхования является добровольным, подключение Пакета услуг не является обязательным условием для заключения кредитного договора, банк не препятствует заключению договора страхования между клиентом и любой страховой компанией по его усмотрению.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что при заключении договора ФИО1 была предоставлена полная и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность ее правильного выбора, условия заключенного между сторонами договора соответствуют требованиям Гражданского кодекса РФ и не противоречат положениям Закона РФ "О защите прав потребителей".

ФИО1 была ознакомлена со всеми условиями кредитования, о полной стоимости кредита, о наличии дополнительных услуг, за использование которых взимается комиссия.

Списание комиссий производилось банком на основании заранее данного ФИО1 акцепта в соответствии с тарифами банка и условиями кредитного договора, что согласуется с п. 1 ст. 854 ГК РФ.

Также условия о страховании жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, предусмотренное заключенным сторонами договором, не противоречит требованиям ст. 935 ГК РФ.

Из условий договора не следует, что выдача ФИО1 кредита была обусловлена обязательным подключением к Программе страхования.

Напротив, из представленных в материалы дела доказательств усматривается, что она могла отказаться от заключения договора страхования и подключения услуги «Управляй датой платежа», «СМС-информирование».

Поскольку суд не находит оснований для признания оспариваемых ФИО1 условий недействительными, в связи с чем не подлежат удовлетворению и ее требования о взыскании с о ПАО «ТРАСТ» денежных сумм оплаченных ФИО1 за предоставление данных услуг.

Суд считает, что не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, поскольку каких-либо нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчика не установлено.

Поскольку по существу заявленные требования не подлежат удовлетворению, то в силу ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации также подлежат отказу в удовлетворении и требования истца о взыскании судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании кредитного договора незаключенным, признании незаконным действий, оспаривании условий договора, взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца, путем подачи жалобы через Нижегородский районный суд г. Н.Новгорода

Судья Е.П.Рахманкина