Решение № 2-11/2025 2-11/2025(2-373/2024;)~М-356/2024 2-373/2024 М-356/2024 от 23 января 2025 г. по делу № 2-11/2025

УИД: 28RS0007-01-2024-000674-44

Дело № 2-11/2025 (№ 2-373/2024)


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 января 2025 года г. Завитинск

Завитинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Крамаренко Е.В.,

при секретаре судебного заседания Неженской Л.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15 июня 2021 года за период с 31 мая 2022 года по 24 ноября 2024 года в размере 128 425 рублей 95 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 852 рублей 78 копеек, в обоснование указав, что 15 июня 2021 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 120 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 31 мая 2022 года, на 24 ноября 2024 года суммарная продолжительность просрочки составила 240 дней; просроченная задолженность по процентам возникла 23 июля 2024 года, на 24 ноября 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 223 265 рублей 36 копеек. По состоянию на 24 ноября 2024 года общая задолженность составила 128 425 рублей 95 копеек, из которых просроченная ссудная задолженность составляет 117 829 рублей 74 копейки, иные комиссии – 10 487 рублей 83 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 108 рублей 38 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с заявленными требованиями согласился.

Представитель ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал. Представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО2 в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие истца. При таких обстоятельствах, суд на основании статьи 167 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации гражданское дело рассмотрено судом в отсутствие неявившегося лица.

Заслушав объяснения ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд пришел к следующим выводам.

Положениями статей 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктами 1, 2 статьи 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При этом в силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании пунктов 2,3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, 15 июня 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, путем подачи последним анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита, в акцептно-офертной форме был заключен кредитный договор № с выдачей кредитной карты (карта «Халва»), неотъемлемой частью которого являются индивидуальные условия договора потребительского кредита, общие условия договора потребительского кредита, тарифы по финансовому продукту «Карта Халва».

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита от 15 июня 2021 года № банк предоставил ответчику кредитную карту «Халва» с лимитом кредитования 120 000 рублей сроком на 120 месяцев, со сроком возврата кредита 15 июня 2031 года, под 0% годовых в течение льготного периода кредитования, длительность которого составляет 36 месяцев, процентная базовая ставка по договору – 10% годовых. Порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяются общими условиями.

Количество платежей по кредиту – 120 (без учета пролонгации). Платеж по кредиту рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен общими условиями. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика. Периодичность оплаты обязательного платежа – ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчета (п. 6 Индивидуальных условий договора).

За ненадлежащее исполнение условий договора начисляется неустойка в размере 20% годовых, которое производится с 6 дня выноса на просроченную задолженность при общей задолженности свыше 500 рублей (п. 12 Индивидуальных условий договора).

Согласно пункту 3.2 общих условий договора потребительского кредита договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

Предоставление потребительского кредита осуществляется банком путем открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ, открытия лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита, предоставлением банком и подписанием заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита, получением заемщиком по его требованию общих условий договора потребительского кредита, выдачей заемщику расчетной карты с установленным лимитом(кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты) (п. 3.3 Общих условий договора).

Согласно пункту 3.4 общих условий договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита.

Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств с банковского счета заемщика на основании заранее данного акцепта Заемщика (п.п. 3.5 – 3.7 Общих условий договора).

Из содержания Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва» следует, что базовая процентная ставка по договору составляет 10% годовых, ставка льготного периода кредитования – 0%; срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев); минимальный лимит кредитования – 0,1 рублей, максимальный лимит кредитования – 350 000 рублей: минимальный обязательный платеж 1/18 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий; комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП – 2,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами), рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36% годовых; размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа – 20% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно пунктам 4.1.1, 4.1.2 общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользованием кредитом, а так же иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита.

Согласно пункту 5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

ФИО1 был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, Общими условиями договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», Тарифами банка, с которыми согласился, что подтверждается его подписью в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Банк исполнил свои обязательства, предоставил ответчику кредит в размерах и на условиях, предусмотренных кредитным договором, которым ответчик воспользовался.

Выпиской по счету № № за период с 15 июня 2021 года по 24 ноября 2024 года подтверждается, что ФИО1 активировал кредитную карту, тем самим принял на себя обязательства по заключенному договору кредитной карты. Операции по счету подтверждают, что ответчик пользовался кредитной картой.

Ответчик при заключении договора добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязательства по уплате в срок кредита и процентов в размерах, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита, общими условиями договора потребительского кредита, однако, принятые на себя обязательства ФИО1 исполнял ненадлежащим образом. В этой связи банк обратился с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении заемщика.

2 сентября 2024 года мировым судьей Амурской области по Завитинскому окружному судебному участку был выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от 15 июня 2021 года за период с 31 мая 2022 года по 21 августа 2024 года в размере 128 425 рублей 95 копеек, расходов по уплате госпошлины в размере 1 884 рубля 26 копеек.

В связи с поступившими от ФИО1 24 сентября 2024 года возражениями определением мирового судьи Амурской области по Завитинскому окружному судебному участку от 25 сентября 2024 года судебный приказ от 2 сентября 2024 года № был отменен.

Поскольку заемщиком нарушены условия погашения кредитной задолженности по кредитному продукту «Карта Халва», суд приходит к выводу о возникновении у Банка права досрочно требовать от заемщика исполнения его обязательства.

Из представленного истцом в материалы дела расчета задолженности следует, что обязательства по погашению задолженности по кредитному продукту «Карта Халва» ответчиком исполнялись не в полном объеме.

Доказательств, подтверждающих тот факт, что заемщик своевременно вносил минимальные платежи, не допуская просрочки, в материалах дела не имеется. Между тем, бремя доказывания этих обстоятельств лежит на ответчике.

В этой связи по состоянию на 24 ноября 2024 года по кредитному продукту «Карта Халва» образовалась задолженность, которая составила 128 425 рублей 95 копеек, из которых просроченная ссудная задолженность составляет 117 829 рублей 74 копейки, иные комиссии – 10 487 рублей 83 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 108 рублей 38 копеек.

Определяя размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца задолженности по основному долгу, заявленных к взысканию иных комиссий (за услуги «минимальный платеж», «подписки») суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности в указанной части, поскольку данный расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора, тарифами банка, соответствует фактическим обстоятельствам дела и признает его арифметически верным, соответствующим положениям действующего законодательства, и подлежащим принятию. Альтернативный расчет задолженности, опровергающий расчет, представленный стороной истца, ответчиком не представлен.

В соответствии с требованиями статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств погашения имеющейся задолженности по кредитному договору ответчиком суду не представлено.

Поскольку факт нарушения исполнения ответчиком ФИО1 обязательств по погашению задолженности по кредитному договору от 15 июня 2021 года № нашел свое подтверждение, доказательств погашения имеющейся задолженности ответчиком не представлено, суд считает, что исковые требования истца в части взыскания суммы основного долга в размере 117 829 рублей 74 копеек и иных комиссий в размере 10 487 рублей 83 копеек подлежат удовлетворению в полном объеме.

Рассматривая требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 штрафных санкций (неустойки), суд приходит к следующему.

На основании статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно статье 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно пунктам 6.1, 6.2 общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита от 15 июня 2021 года №, между истом и ответчиком было достигнуто соглашение об ответственности заемщика, возникающей в случае нарушения обязательств по возврату кредита.

Согласно пункту 12 кредитного договора размером неустойки за ненадлежащее исполнение договора составляет 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Проверяя расчет заявленного к взысканию размера неустойки на просроченную ссуду – 108 рублей 38 копеек, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Принимая во внимание изложенное, степень и характер нарушенного права истца, соотношение сумм неустойки и неисполненных ответчиком в срок обязательств, период просрочки, за который начислены штрафные санкции, суд приходит к выводу, что заявленная к взысканию неустойка на просроченную ссуду – 108 рублей 38 копеек подлежит взысканию с ФИО1

Указанный размер неустойки отвечает требованиям разумности и справедливости, не нарушает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, соразмерен характеру и степени нарушенного ответчиком обязательства. При этом судом учитывается также позиция ответчика, не возражавшего против удовлетворения заявленных истцом требований. Оснований к уменьшению начисленной задолженности по неустойке не имеется.

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В этой связи с ответчика в пользу истца, в соответствии со статьей 333.19 НК РФ, статьей 98 ГПК РФ, следует взыскать уплаченную при подаче иска государственную госпошлину в размере 4 852 рубля 78 копеек, факт уплаты которой подтверждается платежным поручением от 28 ноября 2024 года №.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 15 июня 2021 года № в размере 128 425 рублей 95 копеек, из которых просроченная ссудная задолженность составляет 117 829 рублей 74 копейки, иные комиссии – 10 487 рублей 83 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 108 рублей 38 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 852 рубля 78 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Завитинский районный суд Амурской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 4 февраля 2025 года.

Председательствующий Крамаренко Е.В.