Решение № 2-1923/2018 2-1923/2018~М-1430/2018 М-1430/2018 от 4 октября 2018 г. по делу № 2-1923/2018

++Дело №2-1923/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 октября 2018 года г.Кстово

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Тюгина К.Б., при секретаре Кобылиной Е.А., с участием представителя истца по доверенности – ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Совкомбанк», ООО «Прайд Кар» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО2 обратилась в Кстовский городской суд с указанным иском к ответчикам. В обоснование ссылается на следующее. Между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена), согласно которому истец получила кредит в сумме 699 000 рублей с выплатой 21.20% годовых сроком на 60 месяцев. (дата обезличена) ФИО2 внесла первый взнос в размере 200 000 рублей. При заключении кредитного договора, сотрудник банка выдал ей для подписания страховые сертификаты на оплату юридических услуг на общую сумму 10000 рублей и на программу страхования (либо договор страхования), и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней.

Согласно п..3.1 Договора купли продажи автомобиля (номер обезличен) от (дата обезличена) общая сумма договора составляет 899 000 руб., авансовый платеж составляет 200 000 руб. оставшиеся денежные средства в сумме 699 000 руб., оплачиваются за счет кредита предоставляемого Покупателю Банком ПАО « Совкомбанк».

Договор страхования был заключен с СОАО «ВСК» (номер обезличен) JV от (дата обезличена). Страховая премия по полису составила 134 850 рублей, чего истцу надлежащим образом не сообщили сотрудники ПАО «Совкомбанк», чем ввели ее в заблуждение. Также ФИО2 выдали страховой сертификат (номер обезличен) на оплату юридических услуг в области ГК РФ на сумму 10000 рублей, про что она тоже не знала и подписала не читая, а также страховой полис с премией на сумму 9709 рублей.

Полагает, что сумма кредита должна составлять 699000 рублей, а не 867 502,95 рублей. Истец по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенному между истцом и ответчиком, был подключен к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем.

Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере 21.20% годовых сроком на 60 месяцев от первоначальной суммы кредита в размере 899 000 рублей, удержанной единовременно при выдаче кредита. Таким образом, истцу был предоставлен кредит на сумму 899 000 рублей, фактически на руки выдана сумма 699 000 рублей.

В указанном договоре (номер обезличен) от (дата обезличена) банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная Банком при выдаче кредита, составила 136 685.95 рублей, что подтверждается выпиской по счету. Подписывая предложенную форму договора, ФИО2 полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано, как не выдан и договор страхования. А. не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.

Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, была лишен возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования истцу банком при заключении кредитного договора не предоставлено, размер суммы, подлежащий удержанию в качестве страховой премии, в кредитном договоре не указан. Включение в договор условия об оплате денежных средств за включение в программу страховой защиты заемщиков, является со стороны банка злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Просит суд:

1. Взыскать в пользу ФИО2 с ПАО «Совкомбанк» суммы страховых премий как неосновательного обогащения в размере 136 685.95 рублей, 10000 рублей и 9709 рублей, а всего 156394.95 рублей,

2. Признать недействительными и расторгнуть договора страхования и финансовой защиты заключенные между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк»,

3. Взыскать в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора, привлечены ООО «Росгосстрах-Жизнь», ПАО «ВТБ Страхование».

Истец ФИО2, в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, об отложении дела не ходатайствовала. Представитель истца в суде исковые требования поддержала в полном объеме, согласно доводов искового заявления.

Представители ответчиков ПАО «Совкомбанк», ООО «Прайд Кар» надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Представитель ПАО «Совкомбанк» просит в иске отказать по доводам письменного отзыва (л.д.45-49).

Представитель «Прайд Кар» считает себя ненадлежащим ответчиком, поскольку требований к нему не предъявлено (л.д.43).

Представители третьих лиц ООО «Росгосстрах-Жизнь», ПАО «ВТБ Страхование», в суд не явились, извещены надлежаще, об отложении не ходатайствовали.

Суд, с учетом мнения сторон, руководствуясь ч.3 ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.307, 309 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ч.1 и 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст.819, 821 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.6 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Из содержания п.2 ст.450 ГК РФ следует, что лицо, требующее расторжения или изменения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, и (или) существенного нарушения договора другой стороной (при этом существенность нарушения договора определяется судом или предопределяется законом).

Судом установлено, что между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена) согласно которому, истец получила кредит в сумме 699 000 рублей с выплатой 21.20% годовых сроком на 60 месяцев. (дата обезличена) Цель использования кредита – на приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной (наличной) форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно оплата полной/части стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками согласно п. 10 настоящих Индивидуальных условий (л.д.11-13).

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО2 подала в ПАО «Совкомбанк» Заявления:

- о предоставлении потребительского кредита (л.д.113-115),

- о списании банком денежных средств по указанным истцом реквизитам (л.д.116),

- о включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней (л.д.125-126),

- о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (л.д.117-118),

- об открытии банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ автокарта Классика» (л.д.119-120).

Согласно ст. 2 Закона РФ от (дата обезличена) (номер обезличен) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование определено как отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Из Заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, следует, что истец понимает и соглашается являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК РГС Жизнь»,

Также истец подтверждает свое согласие с назначением выгодоприобретателя по договору страхования в размере его задолженности по кредитному договору ПАО «Совкомбанк», себя и своих наследников, осознает, что будет застрахован по рискам смерть, постоянная полная нетрудоспособность и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания или состояния, осознает, что имеет право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия банка (факт наличия договорных отношений Банка с ООО «СК РГС Жизнь» не препятствует заемщику застраховаться в другой страховой организации самостоятельно и за счет своих денежных средств) и понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность, о чем поставлена личная подпись ФИО2

Из заявления следует, что ФИО2, получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от неочастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка и согласна с условиями договора страхования (все условия договора страхования содержатся в Памятке, которая выдается каждому клиенту на руки, а также имеется в свободном доступе на информационных стендах в любом отделении Банка). Кроме того, в заявлении указано, что истец понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении ему кредита.

В соответствии с выпиской по лицевому счету заемщиков, сумма страховой премии по кредитному договору от (дата обезличена), составляет 131 686,95 руб. (л.д.50-51).

Доказательств, подтверждающих, что истца понудили подписать данное заявление, заключить кредитный договор, либо что ФИО2 не могла по своему требованию изменить условия договора, в материалах дела не имеется.

Более того, в соответствии с п.17 Индивидуальных условий потребительского кредита, программа добровольной финансовой и страховой защиты, является дополнительной услугой, оказываемой кредитором за отдельную плату. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита.

Из материалов дела следует, что заемщик самостоятельно по своему усмотрению приняла решение о заключении договора потребительского кредитования. При этом, в качестве кредитной организации избрал ПАО «Совкомбанк». При заключении кредитного договора заемщик, подтвердил свое согласие на заключение договора на согласованных с Банком условиях, Истец мог отказаться от заключения такого договора и выбрать иную кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования, Однако, заключив оспариваемый договор с банком, истец добровольно согласилась с условиями заключенного договора и исполняет условия этого договора.

Доказательств вынужденности заключения оспариваемого договора на невыгодных для себя условиях истцом также не представлено.

В соответствии с заявлением-офертой, истец просит Банк направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» настоящего Заявления-оферты, на ее уплату за счет кредитных средств, при этом истец подтверждает, что ему известно, что он имеет право уплатить плату за включение в программу страховой защиты заемщиков за счет собственных средств.

В соответствии с п.3 Заявления ФИО2 о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты (л.д.117-118):

- размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0.253% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита,

- ФИО2 понимает, что Банк действует по ее поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересе истца (получение дополнительных услуг), предоставляя ей данную дополнительную услугу.

- ФИО2 согласна с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с нее в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных выше услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы от 61,75% до 97,59% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственио в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является истец, на случай наступлении определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Порядок оплаты программы избран истцом в виде оплаты за счет кредитных средств и дано поручение о списании денежных средств с ее банковского счета (п. 5.1-5.2 Заявления – л.д.118).

Также в соответствии с выбором, представленным в заявлении-оферте, истец дает Банку свое личное согласие на подключение к программе страховой защиты заемщиков, согласно условий, которой он будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: - смерти Заемщика; - постоянной полной нетрудоспособности Заемщика; - дожития до события недобровольной потери Заемщиком работы;- первичного диагностирования у Заемщика смертельно опасных заболеваний.

Истец подтверждает, что предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования. Осознает, что уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков позволит ему получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение его рисков по обслуживанию кредита, который включает в себя следующие обязанности Банка:

а) застраховать истца за счет Банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев; смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожитие до события недобровольной потери работы, первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний;

б) осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением истца в программу страховой защиты заемщиков, и получением страхового возмещения в случае наступления страхового случая;

в) гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату истцу страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе добровольного страхования, в том числе, самостоятельно представляет свои и его совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией;

г) осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы страховой защиты заемщиков, включающих в себя, но не исключительно: - проведение расчетов по переводу страховых премий, в рамках Программы добровольного страхования; - проведение расчетов по выплате заемщику страхового возмещения по Программе добровольного страхования; - предоставление заемщику копий документов, связанных с его сопровождением в рамках Программы добровольного страхования; - обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы добровольного страхования.

Истец осознает, что после включение его в программу страховой защиты заемщиков ФИО2 будет полностью освобождена от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением услуг, предоставляемых Банком Заемщику в рамках программы страховой защиты заемщиков, в течение всего срока действия Договора о потребительском кредитовании, за исключением платы за включение в программу страховой защиты заемщиков и платежей по обслуживанию кредита по Договору о потребительском кредитовании.

При этом ФИО2 понимала и подтвердила, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, в Банке существуют аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, и соответственно не требующий уплаты Банку платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен истцу Банком.

Истец полностью осознает, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость программы страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг. Он также понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать указанные в п.6 настоящего Заявления-оферты риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу страховой защиты заемщиков, и при этом расходы истца по страхованию могут оказаться ниже платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, но он осознано выбирает программу страховой защиты заемщиков, предложенную Банком, поскольку хочет пблучить тот комплекс расчетно-гарантийных услуг Банка, который предоставляет данная программа. Понимает и осознает, что объем предоставляемых Банком услуг в рамках программы страховой защиты заемщиков существенно выше, чем просто страхование рисков, указанных в п. 6 настоящего Заявления-оферты, при этом он получает важный для него комплекс расчетно-гарантийных услуг Банка и экономит собственные силы и время.

Истец полностью понимает, что выбор им настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении ему кредита, а является его обдуманным и взвешенным решением. ФИО2 понимает, что добровольное страхование это его личное желание и право, а не обязанность.

Из содержания договора потребительского кредитования прямо следует, что истец, располагающий на стадии заключения договора информацией о предложенной ей услуге, в том числе об условии, предусматривающем возможность принятия участия в личном страховании, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Факт перечисления страховой премии в страховую организацию подтверждается платежным поручением (л.д.52). Таким образом, доводы истца о принудительном взыскании суммы за подключение к Программе страхования являются несостоятельными.

Кроме того, в соответствии с условиями кредитования, с которыми Истец был ознакомлен, в Банке действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в срок, указанный в Условиях кредитования.

В соответствии с п.8.3 Договора добровольного коллективного страхования (л.д.54-61) застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в программу добровольного страхования по Договору в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заполнения им Заявления на включение в программу страхования путем направления Страхователю соответствующего заявления в письменном виде. При этом, страховая премия если таковая была уплачена Страховщику, будет возвращена Страхователю в полном объеме по его заявлению в адрес Страховщика путем взаимозачёта в следующем отчетном периоде, а договор страхования в отношении данного Застрахованного лица признается несостоявшимся (недействительным) в отношении отказавшегося лица.

Таких заявлений истцом не подавалось, исковое заявление в суд подано спустя более 3 месяцев после заключения оспариваемых договоров.

Суд полагает, что, действуя разумно и добросовестно, как того требуют положения ст. 10 ГК РФ, истец обязан был прочитать текст заявлений и кредитного договора, договора страхования, прежде чем подписать документы, а в случае отсутствия согласия с ними, либо их частями - не подписывать данные договоры.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения требований о признании недействительными и расторжении договора страхования и финансовой защиты заключенные между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк», а также взыскании суммы страховых премий как неосновательного обогащения в размере 156394.95 рублей.

Поскольку ООО «Прайд Кар» не имеет отношения к оспариваемым договорам и взыскиваемым страховым премиям, оно является ненадлежащим ответчиком по делу, и в требованиях к нему должно быть отказано.

Принимая во внимание отсутствие нарушений прав истца со стороны Банка, требования о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.6 и 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Совкомбанк», ООО «Прайд Кар» о признать недействительными и расторжении договора страхования и финансовой защиты заключенные между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк», взыскании в пользу ФИО2 с ПАО «Совкомбанк» суммы страховых премий в размере 156394.95 рублей и компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд (адрес обезличен).

Судья Кстовского

городского суда

(адрес обезличен): Тюгин К.Б.