Решение № 2-1757/2020 2-1757/2020~М-1747/2020 М-1747/2020 от 16 ноября 2020 г. по делу № 2-1757/2020

Дело № 2-1757/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 ноября 2020 года

Заднепровский районный суд города Смоленска

В лице председательствующего судьи Степченковой Е.А.

При секретаре Морозовой А.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс Банк» (сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГг.

Обосновывая требования иска, ПАО КБ «Восточный» указывает, что ДД.ММ.ГГГГг. между истцом и ФИО1 был заключен договор кредитования №, по условиям которого Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 92 912 руб. 61 коп. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, обеспечивая на дату погашения наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок внесения ежемесячных платежей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. задолженность ответчика по кредитному договору, образовавшаяся в период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг., составляет 135 559 руб. 12 коп.

По указанным основаниям, ссылаясь на положения статей 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ПАО КБ «Восточный» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГг., образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг., в сумме 135 559 руб. 12 коп, а также судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 3 911 руб. 18 коп. (л. д. 2-3).

Представитель истца, ПАО КБ «Восточный», ФИО2 в судебное заседание не явилась, представив при предъявлении иска в суд ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие (л. д. 4).

Ответчик ФИО1, неоднократно извещавшийся судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Судебное извещение, направленное по месту регистрации ответчика, возвращено в суд с отметкой об истечении срока его хранения в отделении связи. Исходя из положений пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ, суд полагает извещение ответчика надлежащим, и определил рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по правилам главы 22 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный» с предложением о заключении смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифах банка, а также об установлении индивидуальных условий кредитования для кредита по Тарифному плану «<данные изъяты>» (л. д. 8-10).

Индивидуальные условия для кредита предусматривают:

- лимит кредитования - <данные изъяты> руб. При погашении кредита лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального размера (пункт 1);

- срок действия договора: договор считается заключенным в момент акцепта Банком настоящего заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования (пункт 2);

- процентная ставка: за проведение безналичных операций - <данные изъяты>% годовых; за проведение наличных операций - <данные изъяты>% годовых; льготный период кредитования (для безналичных операций) - до <данные изъяты> дней (пункт 4);

- количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору: погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Платежный период - 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода - 1 месяц. Размер процента минимального обязательного платежа на дату подписания договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум <данные изъяты> руб. Максимальный размер процента минимального обязательного платежа - 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита (пункт 6);

- порядок предоставления кредита: заемщик просит банк произвести акцепт оферты в течение 15 дней путем совокупности следующих условий: 1) открытия Текущего банковского счета, номер счета - №; 2) установления лимита кредитования; 3) выдачи кредитный карты и ПИН-конверта (при наличии) (пункт 17);

- порядок предоставления карты и ПИН-кода: кредитная карта и ПИН-конверт (при наличии) по выбору Банка выдается одним из способов: при личном обращении заемщика в Банк/путем направления карты по адресу фактического места проживания/ передачи карты через выездного консультанта Банка по адресу рабочего места заемщика/ передачи сотрудником курьерской службы заемщиком адресу доставки карты (пункт 18).

В пункте 14 заявления отмечено, что заемщик, подписывая настоящее заявление, подтверждает, что он ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета (далее Общие условия), правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов.

Заявление также содержит отметки сотрудника банка о получении заявления заемщика ДД.ММ.ГГГГг., о введении заемщиком одноразового пароля и подтверждении им аналога собственноручной подписи, о получении ДД.ММ.ГГГГг. заемщиком карты № (л. д. 8-10).

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий потребительского кредита предусмотрено, что в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами в сроки, установленные в требовании и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения договор кредитования путем направления письменного уведомления.

На основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГг., также подписанного аналогом собственноручной подписи, он был присоединен Банком к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Плата за присоединение к указанной Программе определена в <данные изъяты>% в месяц от суммы использованного лимита кредитования на дату начала каждого платежного периода, определенного договором кредитования, и составляет <данные изъяты> рублей (л. д. 14).

Из содержания иска ПАО КБ «Восточный» усматривается, что в соответствии с заключенным договором Банк, исполнив взятые на себя обязательства, выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с лимитом кредитования <данные изъяты> руб. В свою очередь ФИО1 свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочки по оплате минимального платежа. Задолженность ответчика перед Банком, образовавшаяся в период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг., составляет 135 559 руб. 12 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 91 984 руб. 38 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 43 574 руб. 74 коп.

В подтверждение приведенных доводов суду представлен расчет сумм задолженности за период пользования ФИО1 кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг., выписка из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. (л. <...>).

По заявлению взыскателя мировым судьей судебного участка № в г. Смоленске ДД.ММ.ГГГГг. был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, который отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ в связи с возражениями ответчика относительно его исполнения (л. д. 26).

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

По общим правилам, установленным пунктом 1 статьи 160 ГК РФ (в редакции, действовавшей в период заключения договора), сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т. п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

На основании пункта 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 1 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений (пункты 1,2 статьи 425 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

На основании статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018г. №№49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пун6кт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договором или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иным нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Из положений пункта 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» следует, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно пункту 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011г. №№63-ФЗ «Об электронной подписи»» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленными федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В силу положений пункта 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013г. №№353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (пункт 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013г. №№353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законом, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении с информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Анализ вышеприведенных положений законодательства свидетельствует о возможности заключения и определения условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что, несмотря на фактическое отсутствие договора подписи заемщика на заявлении о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГг., договор был подписан сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика путем введения им одноразовых паролей на мобильном устройстве.

Кроме того, факт заключения сторонами ДД.ММ.ГГГГг. договора кредитования подтверждается также копией паспорта заемщика, выданного на его имя ДД.ММ.ГГГГг., фотографией ФИО1 с выданной ему Банком кредитной картой №, собственноручно подписанным заемщиком заявлением от ДД.ММ.ГГГГг., в котором он подтверждает Банку свой осознанный выбор продуктов/услуг Банка, оформленных им посредством мобильного устройства, условий кредитования, которые подписаны им лично с использованием аналога собственноручной подписи и просит их оказать на указанных в договоре/заявлении условиях (л. д. 11-13).

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГг. был заключен сторонами в офертно-акцептной форме, подписан ими с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика, что соответствует установленным обстоятельствам и нормам закона, регулирующим спорные правоотношения.

В рамках рассмотрения судом настоящего гражданского дела ответчиком ФИО1 каких-либо возражений по существу произведенного истцом расчета задолженности, обоснованного контррасчета задолженности, а равно и доказательств в их обоснование, суду не представлено.

Представленный истцом расчет задолженности ФИО1 проверен судом и признается арифметически верным. Доказательств, подтверждающих факт добровольного исполнения требований кредитора на день вынесения решения суда, ответчиком суду также не представлено.

При изложенных обстоятельствах, суд находит требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредиту в размере 135 559 руб. 12 коп., правомерными и подлежащими удовлетворению.

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в размере 3 911 руб. 18 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198,235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» (ПАО КБ «Восточный») к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» (ПАО КБ «Восточный») сумму задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГг. в размере 135 559 (сто тридцать пять тысяч пятьсот пятьдесят девять) рублей 12 коп., судебные расходы по уплате госпошлины в размере 3 911 (три тысячи девятьсот одиннадцать) рублей 18 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Е.А. Степченкова

Мотивированное решение составлено 24 ноября 2020г.