Решение № 2-2247/2018 2-2247/2018~М-2014/2018 М-2014/2018 от 1 октября 2018 г. по делу № 2-2247/2018

Дело № 2-2247/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 октября 2018 года Кировский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Каменщиковой А.А.,

при секретаре Чижовкиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63247,90 руб., в том числе: 52193,67 руб. - основной долг, 10088,15 руб. - проценты, 816,46 руб. - комиссия, 149,62 руб. - штраф, задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 744855,12 руб., в том числе: 666470,62 руб. - основной долг, 77660,13 руб. – проценты, 724,37 руб. – неустойка, а также о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 11281,03 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Банк .......» (ОАО) и ФИО1 заключен договор № путем направления ответчиком в банк оферты об открытии банковского счета и о предоставлении кредитной карты ОАО «Банк Москвы», акцептованной банком. В заявлении ответчик указала о присоединении к Тарифам банка, Правилам предоставления и использования кредитных карт ОАО «Банк Москвы». В соответствии с Индивидуальными условиями договора ответчику установлен первоначальный кредитный лимит в размере ....... руб. В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции, сумма овердрафта представляет собой предоставленный банком ответчику кредит (п.2.7 Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года №266-П). В соответствии с Тарифами и Индивидуальными условиями договора, проценты за пользование кредитом составляют .......% годовых, комиссия за обслуживание счета составляет ....... руб., неустойка составляет .......% годовых, процентная ставка за пользование овердрафтом – .......% годовых. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако, до настоящего времени требования банка ответчиком не исполнены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 63247,90 руб., в том числе: 52193,67 руб. - основной долг, 10088,15 руб. - проценты, 816,46 руб. - комиссия, 149,62 руб. – штраф (сумма штрафа снижена истцом). Истец ВТБ (ПАО) является правопреемником АКБ Банк ....... (ОАО). ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму ....... руб. под .......% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями кредитного договора задолженность погашается ежемесячными платежами. В случае нарушения срока уплаты очередного платежа начисляется неустойка в размере .......% годовых на суммы просроченной задолженности. В связи с неоднократным нарушением ответчиком сроков и порядка погашения кредита банк направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, которое оставлено без исполнения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 744855,12 руб., в том числе: 666470,62 руб. - основной долг, 77660,13 руб. – проценты, 724,37 руб. – неустойка.

Истец Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовала. При подготовке дела к судебному разбирательству и в ходе рассмотрения дела суд предпринял все возможные меры к извещению ответчика о слушании дела – исковой материал и судебная повестка (с указанием места, даты и времени судебного заседания) направлялись ответчику заказной почтой по адресу, указанному в исковом заявлении и иных документах, представленных истцом и установленных судом. Однако вся направленная ответчику документация возвращена в суд за истечением срока хранения.

В соответствии с положениями части 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

На основании изложенного, суд полагает, что им предприняты все надлежащие меры к извещению ответчика, однако она по месту своей регистрации корреспонденцией, приходящей по данному адресу, не интересовалась, судебной документации не получала.

Таким образом, не получив адресованные ей судебные извещения на почте и уклонившись от явки в судебное заседание, ответчик ФИО1 самостоятельно распорядилась принадлежащим ей процессуальным правом, отказавшись от непосредственного участия в судебном заседании и от предоставления своих пояснений и документов относительно заявленных к ней исковых требований.

Согласно статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с п.68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В связи с указанным суд полагает, что ФИО1 извещена о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, возражений по существу заявленных требований, не представила.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

Согласно п.1 ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, с выплатой процентов на сумму займа в размерах и в порядке, предусмотренном договором.

В соответствии с п.1 ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Согласно п.2.7 Положения Центрального Банка Российской Федерации об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, от 24 декабря 2004 года №266-П, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Исходя из положений ст.ст.819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, п.2.7 Положения Центрального Банка Российской Федерации об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, от 24 декабря 2004 года №266-П, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком должнику кредит.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации). Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Банк .......» (ОАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, путем направления ответчиком в банк оферты об открытии банковского счета и о предоставлении кредитной карты ОАО «Банк .......», акцептованной банком. В заявлении ответчик указала о присоединении к Тарифам банка, Правилам предоставления и использования кредитных карт ОАО «Банк .......».

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предоставляемого с использованием кредитной карты по программе .......» ответчику установлен первоначальный кредитный лимит в размере ....... руб. (п.1). Срок возврата кредита: возврат текущей задолженности по кредиту – в порядке п.6.1 Общих условий потребительского кредита, предоставляемого с использованием кредитной карты в НФ ОАО «Банк .......», начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором заемщик воспользовался кредитным лимитом; окончательный срок возврата кредита – одна из ранее наступивших дат: достижение заемщиком возраста 70 лет (включительно) или дата, установленная п.8.1.1.1 Общих условий или дата, установленная п.8.2 Общих условий (п.2).

Согласно п.4.2.1 Правил предоставления и использования кредитных карт ОАО «Банк .......» заемщик совершает операции с использованием кредитной карты в пределах установленного кредитного лимита в порядке, предусмотренном Правилами.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита процентная ставка за пользование кредитом составляет ....... % годовых, процентная ставка за пользование овердрафтом составляет .......% годовых (п.4). Размер платежа состоит из .......% от суммы кредита (основного долга), рассчитанных на ....... рабочий день текущего календарного месяца, суммы процентов, начисленных за пользование кредитом, и суммы комиссий (при наличии); оплата производится ежемесячно в период ....... календарное число месяца (п.6).

В соответствии с Тарифами и Индивидуальными условиями договора комиссия за обслуживание счета составляет ....... руб. (п.19), неустойка составляет .......% годовых и начисляется на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (п.12).

Индивидуальные условия кредитного договора, Тарифы банка по кредитным картам ФИО1 подписаны ДД.ММ.ГГГГ, в п.14 Индивидуальных условий ФИО1 указала, что она ознакомлена и согласна с Общими условиями потребительского кредита, предоставляемого с использованием кредитной карты в НФ ОАО «.......».

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была ознакомлена и согласна со всеми условиями кредитного договора №, состоящего из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих условий потребительского кредита, предоставляемого с использованием кредитной карты в НФ ОАО «.......», содержащих в себе все существенные условия кредита в банке.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму ....... руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка: ....... % годовых – в течение 3 процентных периодов, рассчитанных в соответствии с п.4.1.6 Общих условий потребительского кредита в банк ВТБ (ПАО), с даты начала 4 процентного периода, рассчитанного в соответствии с п.4.1.6 Общих условий, по дату фактического возврата кредита в размере: а) ....... % годовых, за исключением случаев, установленных подп. «б» настоящего пункта, б) ....... % годовых - при не предоставлении заемщиком по запросу банка справки о полном досрочном погашении рефинансируемых кредитов, указанных в п.11 Индивидуальных условий в срок, не позднее даты начала четвертого процентного периода, рассчитанного в соответствии с п.4.1.6 Общих условий (п.п. 1 – 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита «.......» №).

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий кредитного договора задолженность погашается ежемесячными платежами, равными ....... руб., кроме первого платежа, равного ....... руб., и последнего платежа, равного ....... руб.; оплата производится ежемесячно ....... числа месяца; количество платежей – ........

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора и п.5.1.1 Общих условий кредитного договора на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно), начисляется неустойка в размере .......% годовых.

Индивидуальные условия кредитного договора ФИО1 подписаны ДД.ММ.ГГГГ, в п. 14 ФИО1 указала, что она ознакомлена и согласна с Общими условиями потребительского кредита в Банк ВТБ (ПАО).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была ознакомлена и согласна со всеми условиями кредитного договора №, состоящего из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий потребительского кредита в Банк ВТБ (ПАО), содержащих в себе все существенные условия кредита в банке.

В соответствии с п.17 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредит предоставляется в безналичной форме на текущий счет заемщика №.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

АКБ «Банк .......» обязательство по предоставлению кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ....... руб. исполнил, что подтверждается расписками ФИО1 в получении банковской карты № и ПИН-конверта к банковской карте, выпиской по счету кредитной карты №. Однако ответчик обязательства по возврату кредита (овердрафта) и уплате процентов за пользование им исполняет ненадлежащим образом.

Банк ВТБ (ПАО) свои обязательства по предоставлению кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ....... руб. выполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету заемщика №. Однако ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, ответчиком неоднократно допущено нарушение сроков и порядка погашения кредита.

На основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения единственного акционера Банка ....... от ДД.ММ.ГГГГ № Банк ....... реорганизован в форме выделения АО «.......)» с одновременным присоединением АО «.......)» к Банку ВТБ (ПАО). С ДД.ММ.ГГГГ (даты внесения записи в ЕГРЮЛ о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему АО «.......)») Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником Банка ....... и АО «.......)» по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства между сторонами, что также подтверждается передаточным актом и уставом Банка ВТБ (ПАО).

Согласно подп.1 п.1 ст.387 Гражданского кодекса Российской Федерации права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

В соответствии со ст.58 Гражданского кодекса Российской Федерации при выделении из состава юридического лица одного или нескольких юридических лиц к каждому из них переходят права и обязанности реорганизованного юридического лица в соответствии с передаточным актом (п.4);

при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица (п.2).

Таким образом, права и обязанности кредитора по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - АКБ «Банк .......» (ОАО) в результате реорганизации переданы Банку ВТБ (ПАО), что также подтверждается Подтверждением к Передаточному акту от ДД.ММ.ГГГГ №, утвержденному решением единственного акционера АО «.......» от ДД.ММ.ГГГГ №.

В связи с неоднократным нарушением ФИО1 сроков и порядка погашения указанных выше кредитов ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) направил ответчику требования от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном истребовании задолженности по кредитным договорам № и №, уплате причитающихся процентов за фактический срок пользования кредитом и иных сумм, предусмотренных условиями кредитных договоров, в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24 - 26).

Ответа ФИО1 на указанные претензии не последовало, как и не последовало погашения задолженности.

Согласно ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно представленным истцом расчетам сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с учетом снижения истцом суммы штрафных санкций составила 63247,90 руб., в том числе: 52193,67 руб. - основной долг, 10088,15 руб. - проценты, 816,46 руб. - комиссия, 149,62 руб. – штраф. Сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с учетом снижения истцом суммы штрафных санкций составила 744855,12 руб., в том числе: 666470,62 руб. - основной долг, 77660,13 руб. – проценты, 724,37 руб. – неустойка.

Представленные истцом расчеты задолженности судом проверены, не противоречат положениям действующего законодательства, подтверждены имеющимися в материалах дела доказательствами, являются верными.

Ответчиком ФИО1 возражений по расчетам основного долга, процентов за пользование заемными средствами, неустойки, комиссии, а также доказательств необоснованности расчетов истца не представлено. Также ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие, что указанные в расчетах суммы задолженности изменились на дату рассмотрения дела.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком были существенно нарушены условия кредитных договоров, обязательства по уплате обязательных платежей по погашению кредита и уплате процентов не исполняются, требования Банка ВТБ (ПАО) о взыскании сумм образовавшейся задолженности: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63247,90 руб., в том числе: 52193,67 руб. - основной долг, 10088,15 руб. - проценты, 816,46 руб. - комиссия, 149,62 руб. – штраф; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 744855,12 руб., в том числе: 666470,62 руб. - основной долг, 77660,13 руб. – проценты, 724,37 руб. – неустойка, являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относит, в том числе, государственную пошлину.

При подаче иска истцом произведена оплата государственной пошлины в размере 11281,03 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5), которая с учетом удовлетворения исковых требований подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность:

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63247,90 руб., в том числе: 52193,67 руб. - основной долг, 10088,15 руб. - проценты, 816,46 руб. - комиссия, 149,62 руб. – штраф;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 744855,12 руб., в том числе: 666470,62 руб. - основной долг, 77660,13 руб. – проценты, 724,37 руб. – неустойка.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 11281,03 руб.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.

Судья А.А. Каменщикова