Решение № 2-643/2017 от 3 октября 2017 г. по делу № 2-643/2017

Дело № 2-643/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 октября 2017 года г. Кировск

Кировский городской суд Мурманской области в составе

председательствующего судьи Чайка О.Н.

при секретаре Васильевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Кредит Европа Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Истец АО «Кредит Европа Банк» (далее – Банк) обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска Банк указал, что 04.06.2014 между ЗАО «Кредит Европа Банк» (в настоящее время – АО «Кредит Европа Банк») и ФИО1 был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым ответчику предоставлены заемные средства в сумме ... копейки сроком на 60 месяцев под 20,5% годовых. Кредитный договор является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога, в соответствии с которыми автомобиль LADA GRANTA, 2014 года выпуска, передан ответчиком в залог Банку. Неотъемлемыми частями кредитного договора являются заявление о предоставлении потребительского кредита (анкета), индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия договора потребительского кредита (Условия кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк»), заявление к договору потребительского кредита.

Ответчик согласился на получение кредита на условиях, изложенных в кредитном договоре и Тарифах, удостоверив своей подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита, что с Положениями Банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать. Свои обязанности по возврату кредита ответчик не исполняет, денежные средства в соответствии с графиком погашения задолженности не выплачивает, нанося ущерб экономическим интересам Банка.

В течение четырех календарных дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности процентная ставка на просроченную задолженность не начисляется. Проценты на просроченную задолженность в размере 3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату начисления начисляются на пятый календарный день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять календарных дней) до момента полного погашения задолженности. Просит суд взыскать с ответчика денежные средства в сумме 319900 рублей 21 копейка, в том числе основной долг в сумме 251196 рублей 29 копеек, просроченные проценты в сумме 59341 рубль 37 копеек, проценты на просроченный основной долг в сумме 9362 рубля 55 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12399 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль LADA GRANTA, 2014 года выпуска, VIN ....

Определением Конаковского городского суда Тверской области от 24.07.2017 гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Кировский городской суд Мурманской области.

Представитель истца о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, на исковых требованиях настаивает, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил заявление о признании исковых требований.

В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца и ответчика.

Исследовав представленное ответчиком заявление и материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению и в соответствии с частью 4 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принимает решение на признании иска ответчиком и принятии его судом, так как это не противоречит закону и не нарушает права и интересы других лиц.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмере договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом, а согласно пункту 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство должно быть исполнено в предусмотренный им срок.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 04.06.2014 между ЗАО «Кредит Европа Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым ответчику предоставлены заемные средства в сумме ... копейки сроком на 60 месяцев под 20,5% годовых.

В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 13.11.2014 № 42 организационно-правовая форма Банка была изменена с ЗАО «Кредит Европа Банк» на АО «Кредит Европа Банк» (л.д. 41-43).

В заявлении на кредитное обслуживание №... от 04.06.2014 ответчик собственноручной подписью подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитного обслуживания Банка; ознакомлен, понимает, полностью согласен с Тарифами Банка по акции, указанной в разделе 2 данного заявления. Ответчик просил Банк на условиях, перечисленных в указанных документах, предоставить кредит на срок 60 месяцев на приобретение автомобиля LADA GRANTA, 2014 года выпуска, VIN ..., в ЗАО «Автоцентр Парнас LADA» путем безналичного перечисления суммы кредита на его банковский счет (л.д. 18). Факт подписания данного заявления на указанных в нем условиях ответчиком не оспаривается.

Кредитный договор является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога. Согласно данному заявлению автомобиль LADA GRANTA, 2014 года выпуска, залоговая стоимость которого составляет ... рублей, находится в залоге у Банка.

Банк выдал истцу заемные денежные средства в сумме 314784 рубля 04 копейки на основании мемориального ордера №... от 04.06.2014 (л.д. 23). Спор о размере предоставленного ответчику кредита и дате его выдачи между сторонами отсутствует.

Графиком платежей, который является неотъемлемой частью заявления на кредитное обслуживание от 04.06.2014, предусмотрены сроки и размеры внесения ответчиком ежемесячных платежей – 04 числа каждого месяца, начиная с 04.07.2014 по 04.06.2019 в сумме по ... копеек, последний платеж в сумме ... копейки (л.д. 20-21).

Тарифами кредитования физических лиц ЗАО «Кредит Европа Банк» по программе «Автокредит» по акции «Автоэкспресс кредит – LADA» (далее – Тарифы) предусмотрено, что проценты начисляются на остаток суммы основного долга и уплачиваются в соответствии с графиком платежей. Штраф взимается по истечение 4 дней на 5 день с момента возникновения очередной просроченной задолженности и составляет 15% от суммы ежемесячного платежа по кредиту в уплату основного долга и процентов (не менее 300 рублей). Если в течение 4 календарных дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности задолженность погашена, штраф не взимается. Если сумма просроченной задолженности составляет не более 300 рублей на дату платежа по графику платежей, то штраф составляет 100 рублей (л.д. 24). С условиями Тарифов ответчик собственноручно ознакомлен 04.06.2014, и данное обстоятельство им не оспаривается.

Условиями кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» (Версия 2.07), утвержденными приказом от 18.11.2009 № 2673 (далее – Условия), предусмотрен порядок погашения кредита: плановое погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей. Каждый платеж предусматривает сумму кредита, проценты, начисленные за пользование кредитом, а также платы, предусмотренные действующими тарифами (пункт 3.1.1).

Пунктом 3.3 Условий предусмотрено, что в случае возникновения просроченной задолженности по какому-либо платежу клиент в соответствии с договором уплачивает банку проценты за пользование денежными средствами, начисленные на сумму просроченной задолженности до дня погашения просроченной задолженности по ставке, установленной в Тарифах. Продолжительность просрочки платежа, по истечение которой начинается начисление процентов, определяется Тарифами Банка. Такие проценты рассчитываются исходя из фактической суммы просроченной задолженности клиента, фактического числа календарных дней просрочки платежа и действительного числа календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В соответствии с пунктами 4.2, 4.3 Условий для обеспечения надлежащего исполнения обязательств клиента перед Банком в рамках договора клиент (залогодатель) передает Банку (залогодержателю) в залог товар, который приобретен клиентом с использованием кредита, находится у клиента. С момента возникновения у клиента права собственности на товар, указанный в заявлении, возникает право залога Банка на товар.

Пунктом 4.8 Условий предусмотрено, что штрафные неустойки, пени (на просроченную задолженность по основному долгу и процентам) и процентная ставка на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения просроченной задолженности по истечении 4 дней на 5 (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (5 (календарных) дней), если иное не установлено Тарифами. В течение 4 (календарных) дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности пени и процентная ставка на просроченную задолженность не начисляются, если задолженность погашена в течение этих 4 дней, если иное не установлено Тарифами.

В разделе 6 Условий предусмотрены обязанности клиента, в соответствии с которыми клиент обязан надлежащим образом осуществлять возврат суммы кредита, а также уплачивать начисленные банком проценты и суммы выплат в соответствии с Тарифами (пункт 6.1), исполнить свои обязательства на 30 день со дня направления или вручения Банком клиенту уведомления о возврате задолженности по кредиту (пункт 6.7).

Ответчиком не оспаривается, что взятые на себя обязательства по своевременному возврату заемных средств и процентов по кредитному договору ответчик не исполнял с 09.01.2016, что подтверждается выпиской по счету ответчика по состоянию на 10.04.2017. За период с 03.07.2014 по 28.11.2015 ответчиком уплачено Банку 151979 рублей 52 копейки в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом. Сумма 8400 рублей, поступившая 28.11.2015, распределена Банком в счет погашения задолженности по договору 04.12.2015 в сумме 8432 рубля 26 копеек и 08.01.2016 в сумме 158 рублей 84 копеек (л.д. 16-17).

Истец просит взыскать с ответчика денежные средства в сумме 319900 рублей 21 копейка, в том числе основной долг в сумме 251196 рублей 29 копеек, просроченные проценты в сумме 59341 рубль 37 копеек, проценты на просроченный основной долг в сумме 9362 рубля 55 копеек.

Судом проверен представленный истцом расчёт указанной задолженности (л.д. 12-15). Суд признает данный расчет законным и обоснованным, поскольку он составлен в соответствии с положениями Условий и Тарифов, предусматривающими порядок возврата заемных средств, уплаты процентов за пользование кредитом и процентов, начисленных на просроченный основной долг, не оспорен ответчиком. Исходя из расчета задолженности, проценты за пользование кредитом и на просроченный основной долг начислены Банком за период с 08.01.2016 по 04.04.2017.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 319900 рублей 21 копейка подлежат удовлетворению.

Исковые требования Банка об обращении взыскания на предмет залога – автомобиль LADA GRANTA, 2014 года выпуска, также подлежат удовлетворению на основании следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 334.1, п. 1 ст. 341 Гражданского кодекса Российской Федерации залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора, с момента заключения которого возникают права залогодержателя в отношениях с залогодателем, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

На основании п. 1 ст. 334, п. 1 ст. 348, ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя), в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с пп. 2, 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ответу МО МРЭО ГИБДД №13 УМВД России по Тверской области (г. Конаково) автомобиль LADA GRANTA, 2014 года выпуска, государственный регистрационный знак ..., находится в собственности ответчика ФИО1 (л.д. 58).

Как установлено в судебном заседании, указанное транспортное средство приобретено ответчиком за счет заемных средств, полученных у Банка, и находится в залоге у Банка (л.д. 19).

Как установлено судом и не оспаривается ответчиком последний платеж был произведен им 28.11.2015, период просрочки исполнения обязательства составляет на дату подачи искового заявления – 1 год и 5 месяцев, сумма задолженности по кредиту составляет 310537 рублей 66 копеек (...) или 98,9% от размера стоимости заложенного имущества (... х 100%).

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчиком допускалось систематическое нарушение сроков внесения ежемесячных платежей по спорному кредитному договору, нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным, размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, и полагает необходимым удовлетворить исковые требования об обращении взыскания задолженности по кредитному договору на заложенное имущество – автомобиль LADA GRANTA, 2014 года выпуска.

В соответствие со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления Банк уплатил государственную пошлину в сумме 12 339 рублей на основании платежного поручения №... от 18.04.2017, в том числе в сумме 6 000 рублей за требования неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество и в сумме 6 339 рублей за требование имущественного характера ((319900,21-200000)х1%+5200).

Размер уплаченной Банком государственной пошлины рассчитан в соответствии с подпунктами 1, 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации. В связи с тем, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены, судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 339 рублей подлежат взысканию с ответчика.

В то же время, суд полагает, что истцу следует отказать во взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме ... рублей за требование об обращении взыскания на заложенное имущество на основании следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

Пунктом 4.7 Условий предусмотрено, что реализация заложенного товара осуществляется во внесудебном порядке. Клиент для реализации предмета залога обязуется передать предмет залога Банку для продажи его по договору комиссии, заключенному Банком и комиссионером, в срок три дня с даты направления Банком клиенту телеграммы с требованием о реализации залога. Начальная продажная цена предмета залога устанавливается равной указанной в отчете оценщика рыночной стоимости товара.

В нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Банком не представлены доказательства того, что до предъявления иска в суд Банк обращался к ответчику с требованием о предоставлении заложенного автомобиля для реализации во внесудебном порядке и того, что обращение взыскания на автомобиль или его реализация во внесудебном порядке не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

Судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6000 рублей суд признает дополнительными расходами, связанными с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, и относит их на залогодержателя.

В заявлении на кредитное обслуживание от 04.06.2014 (лист 2) стоимость предмета залога оценена Банком и ответчиком в 314000 рублей (л.д. 19). Данную стоимость суд определяет в качестве начальной продажной стоимости заложенного имущества, которая ответчиком не оспорена.

Определением судьи Конаковского городского суда Тверской области от 24.05.2017 по заявлению Банка приняты обеспечительные меры, наложен арест на транспортное средство LADA GRANTA, 2014 года выпуска, VIN ..., цвет серо-синий.

На основании части 3 статьи 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Кредит Европа Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Кредит Европа Банк» по кредитному договору №... от 04 июня 2014 года основной долг в сумме 251196 рублей 29 копеек, просроченные проценты в сумме 59341 рубль 37 копеек, проценты на просроченный основной долг в сумме 9362 рубля 55 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6399 рублей, а всего в сумме 326299 рублей 21 копейка.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль LADA GRANTA, 2014 года выпуска, VIN ..., государственный регистрационный номер <***>, цвет серо-синий, принадлежащий на праве собственности ФИО1.

Продажу заложенного имущества произвести с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества - автомобиля LADA GRANTA, 2014 года выпуска, VIN ..., государственный регистрационный номер ..., в размере 314000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Кировский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: О.Н. Чайка