Решение № 2-273/2021 2-273/2021~М-287/2021 М-287/2021 от 2 июня 2021 г. по делу № 2-273/2021

УИД 66RS0049-01-2021-000632-50

Мотивированное
решение изготовлено 03 июня 2021 года

Дело №2-273/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Реж 28 мая 2021 года

Режевской городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего Нарожной А.С.,

при помощнике судьи Чесноковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-273/2021 по иску ФИО1 к акционерному обществу Коммерческий банк «Русский Народный Банк» (далее – АО КБ «Руснарбанк») о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО КБ «Руснарбанк» о защите прав потребителя.

В обоснование своих исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № на сумму 993 767 руб. 24 коп. под 14,65% годовых на срок 48 мес. на покупку автомобиля. В первый месяц кредита, сотрудники банка сообщили истцу об увеличении ставки по кредиту в связи с непредоставлением документов по страхования в срок до ДД.ММ.ГГГГ, то есть в этот же день. Вместе с тем, при оформлении договора кредита, истцу было сообщено, что документы по страхованию можно предоставить позже этой даты, что размер процентной ставки не изменится. Таким образом, истец считает, что его обманули. На день подачи иска, истец досрочно исполнил обязательство по кредиту, однако банк не считает условия договора исполненными, при чем истцом было подано заблаговременно заявление о досрочном погашении и просил в связи с этим пересчитать размер процентов за пользование кредитом и вернуть излишне уплаченные деньги, признать условия договора исполненными, снять залог с транспортного средства. Заявление банком получено, но досрочным погашением ответчик не засчитал и предъявляет истцу проценты за весь период предполагаемого при заключении договора кредита пользования деньгами и сообщил, что истец остался должен банку. Кроме того, банком не снят залог с транспортного средства.

Истец просит признать недействительными положения кредитного договора в части п. 9 индивидуальных условий, предусматривающих необходимость не позднее ДД.ММ.ГГГГ предъявить банку оригиналы документов по страхованию; признать обязательства по возвращению заемных средств и процентов по кредитному договору перед ответчиком исполненными; возложить на ответчика обязанность снять залог с транспортного средства LADA Granta; возложить на ответчика обязанность выдать документ для страховых организаций, подтверждающий досрочное погашение кредита и выдать документ о том, кому и сколько кредитных денежных средств было баком перечислено; возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет процентов за пользование кредитными денежными средствами с учетом реального периода пользования заемными деньгами; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 4 000 руб. за нарушение прав истца.

Протокольным определением Режевского городского суда Свердловской области от 12 мая 2021 года к производству суда приняты увеличенные исковые требования, в соответствии с которыми истец просил: признать недействительными положения кредитного договора в части п. 9 индивидуальных условий, предусматривающих необходимость не позднее 18 февраля 2021 года предъявить банку оригиналы документов по страхованию; признать обязательства по возвращению заемных средств и процентов по кредитному договору перед ответчиком исполненными; возложить на ответчика обязанность снять залог с транспортного средства LADA Granta; возложить на ответчика обязанность выдать документ для страховых организаций, подтверждающий досрочное погашение кредита; возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет процентов за пользование кредитными средствами с учетом реального периода пользования заемными деньгами и взыскать с ответчика в пользу истца как переплату за пользование кредитом 10304 руб. 48 коп., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 4 000 руб. за нарушение прав при формировании кредитных отношений.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании ордера, в судебном заседании увеличенные исковые требования поддержал в полном объеме. Дополнительно указал, что банк документа о погашении кредита истцу не выдал, сведений о снятии залога не имеется. Условия кредитного договора о предоставлении документов о страховании в день заключения кредитного договора неисполнимо. Истцом излишне уплачена сумма по кредитному договору, так как он первоначально высказал желание погасить досрочно кредит, а банк данное заявление не принял во внимание, списав ежемесячный платеж.

Истец ФИО1 судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, направил в суд своего представителя.

Представитель ответчика АО КБ «Руснарбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии с ч.3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого - либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копии решения суда.

С учетом изложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников судебного разбирательства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Руснарбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор на приобретение транспортного средства LADA Granta в сумме 993 767 руб. 24 коп. под 14, 65% годовых на 48 месяцев (л.д. №

В п. 9 кредитного договора указано, что заемщик обязуется не позднее ДД.ММ.ГГГГ предъявить банку оригиналы страховых полисов.

Подписывая договор, заемщик выражает согласие с врученными ему Общими условиями договора потребительского кредита, предоставляемого АО КБ «Руснарбанк» в рамках программ автокредитования «Автолюбитель» и «Автопробег», являющимися неотъемлемой частью кредитного договора. Все положения Общих условий договора заемщику понятны (п.14 договора).

Истцом не оспаривается заключение договора на вышеуказанных условиях.

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита ФИО1 выразил желание заключить договор страхования жизни и здоровья с АО «Согаз», договор страхования предмета залога с АО «Тинькоффстрахование» (л.д. 100).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка истцом направлено заявление-претензия, в которой указано на желание ФИО1 погасить кредитные обязательства досрочно, а также просьба выдать документ, подтверждающий досрочное погашение кредита, произвести перерасчет процентов за пользование кредитом и вернуть излишне уплаченное, признать п. 9 кредитного договора недействительным (л.д. №

Указанное заявление получено банком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил истцу ответ на претензию, в которой указал, что банк процентную ставку не повышал. Для списания суммы в счет полного погашения задолженности по кредитному договору необходимо предоставить в банк заявление на полное досрочное погашение кредита по образцу. Уведомление нотариусу об исключении автомобиля из нотариального реестра залогового имущества будет направлено банком после полного погашения задолженности по кредитному договору (л.д. №

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес банка заявление о направление поступивших от него денежных средств в сумме 994 831 руб. 75 коп. на полное досрочное погашение основного долга, процентов и иной задолженности по кредитному договору (л.д. №

В соответствии со справкой АО КБ «Руснарбанк» ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обязательства по кредитному договору были исполнены досрочно и в полном объеме (л.д. №

При этом, материалы дела не содержат доказательств отправления данной справки в адрес истца и получения ее истцом.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Пунктом 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Вместе с тем, п. 1 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом (п. 2 данной нормы).

В силу абз. 1 ст. 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Исходя из изложенного, ФИО1, являясь заемщиком по кредитному договору, имел право на получение справки о досрочном погашении кредита, однако данную справку на момент разрешения спора он так и не получил. Доказательств обратного стороной ответчика не представлено.

Довод стороны ответчика о направлении справки на электронный адрес истца, является несостоятельным, поскольку принадлежность ФИО1 указанной электронной почты ничем не подтверждена, в связи с чем не представляется возможным достоверно установить получателя электронной корреспонденции.

Таким образом, исковые требования в части возложения на ответчика обязанности выдать ФИО1 документ, подтверждающий досрочное погашение кредита, подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, требования истца о признании его обязательств перед банком исполненными удовлетворению не подлежат, поскольку ответчиком в досудебном порядке, а именно ДД.ММ.ГГГГ произведено досрочное погашение кредитных обязательств, что следует из выписки по счету и справке о движении денежных средств (л.д. 102, 103), в связи с чем все обязательства перед банком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ являются исполненными и самостоятельного признания не требуют.

Что касается требований истца о признании п. 9 кредитного договора недействительным, то суд приходит к следующему.

При заключении кредитного договора ФИО1 добровольно, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил кредитный договор, согласившись с его условиями, в полном объеме был проинформирован о существенных условиях договора, стоимости услуг и каких-либо возражений относительно предложенных банком условий договора не заявлял, о чем свидетельствует личная подпись истца в представленном договоре.

При этом суд отмечает, что процентная ставка банком по кредитному договору не повышалась, в связи с чем отсутствует нарушение прав истца пунктом 9 кредитного договора, следовательно исковые требования в данной части удовлетворению не подлежат.

Требования ФИО1 о возложении на банк обязанности снять залог с транспортного средства также удовлетворению не подлежат, поскольку в соответствии с представленной ответчиком информацией ДД.ММ.ГГГГ сведения о залоге в отношении транспортного средства истца исключены из реестра уведомлений о залоге движимого имущества (л.д. 109). Доказательств наличия залога в отношении автомобиля истца на момент рассмотрения настоящего спора, материалы дела не содержат.

Истцом заявлено требование о возложении на ответчика обязанности произвести перерасчет процентов за пользование кредитными средствами и взыскать с АО КБ «Руснарбанк» переплату за пользование кредитом.

Разрешая данное требование, суд не находит оснований для его удовлетворения.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, проуентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

ДД.ММ.ГГГГ банком со счета ФИО1 списался ежемесячный платеж по кредитному договору в размере 17 633 руб., что подтверждается выпиской по счету.

При этом, материалы дела не содержат доказательств наличия на счете истца необходимой денежной суммы для полного погашения кредита на дату ДД.ММ.ГГГГ, так как из заявления-претензии следовало, что денежные средства будут перечислены истцом на счет не ранее чем через три дня с момента получения банком заявления, которое было получено им ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, при заключении кредитного договора ФИО1 был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, в соответствии с которыми предусмотрена форма заявления на досрочное погашение кредита.

Суд отмечает, что при получении банком надлежаще оформленного заявления о досрочном погашении кредитных обязательств при наличии необходимой денежной суммы на счете ФИО1, ответчиком произведено полное досрочное погашение кредитных обязательств истца.

Принимая во внимание изложенное, начисление банком процентов за пользование кредитом произведено с момента выдачи кредита по день его досрочного погашения, в связи с чем оснований для произведения перерасчета и возврата истцу излишне уплаченных денежные средств не имеется.

Поскольку судом не установлено нарушения ответчиком прав истца, как потребителя услуги, то оснований для взыскания с банка компенсации морального вреда не имеется.

Таким образом, исковые требования ФИО1 к АО КБ «Руснарбанк» о защите прав потребителя подлежат частичному удовлетворению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к акционерному обществу Коммерческий банк «Русский Народный Банк» (далее – АО КБ «Руснарбанк») о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Возложить на акционерное общество Коммерческий банк «Русский Народный Банк» обязанность выдать ФИО1 документ, подтверждающий досрочное погашение кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Режевской городской суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Апелляционная жалоба не может содержать требования, не заявленные при рассмотрении дела в суде первой инстанции. Ссылка лица, подающего апелляционную жалобу, на новые доказательства, которые не были представлены в суд первой инстанции, допускается только в случае обоснования в указанной жалобе, что эти доказательства невозможно было представить в суд первой инстанции.

Судья А.С. Нарожная