Решение № 2-266/2018 2-266/2018~М-243/2018 М-243/2018 от 20 ноября 2018 г. по делу № 2-266/2018

Дело № 2-266/2018 г.


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

село Таштып 21 ноября 2018 года

Таштыпский районный суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Петраковой Э.В.

при секретаре Костяковой Л.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество Коммерческий банк «Восточный» (далее по тексту ПАО КБ «Восточный» или Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования № Номер в размере 88557 руб. 25 коп., в том числе: задолженность по оплате основного долга 54474 руб. 73 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами 34082 руб. 52 коп., а также просит взыскать расходы Банка по уплате государственной пошлины в сумме 2856 руб. 72 коп.

Мотивируя свои требования тем, что 05.10.2011 г. между ним (истцом ОАО «Восточный экспресс банк» (после переименования - ПАО КБ "Восточный") и ответчиком ФИО2 был заключен договор кредитования, согласно которому Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 54547 руб. 73 коп., сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. В соответствии с условиями договора заемщик ФИО2 принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемой в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету, однако ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору. В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно по Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, в результате чего в период с 27.07.2015 г. по 15.06.2018 г. образовалась задолженность по основному долгу и по процентам за пользование кредитными средствами. В соответствии с условиями договора заемщик ежемесячно уведомлялся им (Банком) о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS- сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Определением суда от 02.10.2018 г. к участию в деле в качестве представителя ответчика ФИО2 допущен ФИО1, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, привлечено ЗАО «Д2 СТРАХОВАНИЕ».

Представитель истца, ответчик ФИО2, представитель третьего лица - ЗАО «Д2 СТРАХОВАНИЕ» в зал судебного заседания не явились, хотя о времени и месте судебного разбирательства были извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки не уведомили, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявили, что не препятствует слушанию дела в их отсутствие.

От представителя истца поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В представленных суду письменных возражениях ответчик ФИО2 не согласился с заявленными требованиями истца, ссылаясь на то, что у него наступил страховой случай из-за острого внезапного заболевания почек, он стал инвалидом I группы с ДД.ММ.ГГГГ, им дважды – 21.07.2015 г., и 25.01.2016 г. были переданы заявления о рассмотрении вопроса о страховом возмещении с копией выписки из амбулаторной карты в филиал ПАО КБ «Восточный», были ли они переданы в страховую компанию, ему неизвестно, также считает, что Банк завысил сумму основного долга и процентов, так как ранее банк обращался в мировой суд о взыскании задолженности в сумме 65635 руб. 80 коп., полагает, что сумма долга и процентов не должна возрастать со дня подачи документов в мировой суд.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, ЗАО «Д2 СТРАХОВАНИЕ», ФИО3, действующая по доверенности, направила суду письменные возражения на заявленные исковые требования ПАО КБ «Восточный», мотивировав тем, что согласно условиям заключенного сторонами договора страхования (п.2.1.1; п. 2.1.2.) и условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (п.1.10) определено, что событием, на случай которого сторонами был заключен договор страхования, является не любое установление застрахованному инвалидности, а установление застрахованному инвалидности в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания. Перечень конкретных заболеваний, которые стороны отнесли к острым внезапным заболеваниям, определен п. 2.5 Правил страхования. Согласно п. 2.6. Правил страхования -события признаются страховыми случаями, если они явились следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания (согласно п. 2.4. 2.5 Правил страхования), произошедшими в период действия договора страхования и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке. Согласно п. 2.5 Правил страхования и п.1.10 Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» острыми внезапными заболеваниями являются: холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк, острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит, гемаррагические лихорадки, впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких, разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный, впервые выявленные нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведения электрокардиостимуляции, спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением. Согласно п.1.10 Условий страхования Острое внезапное заболевание –впервые диагностированное в течение действия договора страхования у застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико-инструментальными методами исследования одно из заболеваний, указанных в п.2.5. Правил страхования. Пунктом 2.5. Правил страхования и 1.10 Условий страхования по Программе установлен закрытый исчерпывающий перечень острых внезапных заболеваний, являющихся страховым случаем по договору страхования и данный перечень не подлежит расширительному толкованию. В адрес АО «Д2 Страхование» документов по факту установления ФИО2 инвалидности I группы ни от Выгодоприобретателя – ПАО КБ «Восточный», ни от ответчика ФИО2 не поступало. Таким образом, истец не представил доказательств, подтверждающих факт наступления страхового случая с ФИО2, предусмотренного Договором, Программой и Правилами страхования АО «Д2 Страхование».

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель ответчика ФИО2 – ФИО1 исковые требования не признал, суду пояснил, что задолженность по кредиту должна платить страховая компания, так как, по его мнению, наступил страховой случай, и ФИО2 стал инвалидом I группы вследствие заболевания сахарным диабетом, которым он болен с 2006 года, он получал необходимое лечение, но болезнь обострилась и он попал в больницу, но так как его неправильно лечили в Таштыпской ЦРБ - назначили капельницы, которые были ему противопоказаны, он был госпитализирован в республиканскую больницу. По поводу оказания ненадлежащей медицинской помощи ответчик не обращался ни к главному врачу ГБУЗ РХ «Таштыпская ЦРБ», ни в Минздрав РХ. Просил отказать в удовлетворении иска, ссылаясь на установление ФИО2 решением МСЭ ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Хакасия» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы №9 от ДД.ММ.ГГГГ, инвалидности I группы до ДД.ММ.ГГГГ, а с ДД.ММ.ГГГГ бессрочно.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, приходит к следующим выводам:

В соответствии со ст. ст. 1, 420, 421 ГК РФ, граждане и юридические лица осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей не основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

По смыслу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями

Как следует из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 810, 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 05 октября 2011 года между ФИО2 и Банком заключен кредитный договор № Номер, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, согласно которому банк установил ФИО2 кредитный лимит 100000 руб., под 33% годовых (полная сумма кредита 33%), сроком возврата кредита- до востребования, платежный период 20 дней, дата платежа - согласно счет - выписке; дата начала платежного периода - 6 число каждого месяца, вид кредита определен «КРЕДИТНАЯ КАРТА ПЕРВАЯ».

Кредитный договор №Номер от 05.10.2011 г. заключен в офертно-акцептной форме на условиях, прописанных в заявлении клиента о заключении договора кредитования, направленное заявление следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении договора кредитования.

Подписание указанного заявления ответчиком свидетельствует о том, что он ознакомился с условиями данного кредитного договора и согласился с ними, тем самым стороны достигли соглашения по всем условиям договора. Кроме того, своей подписью ответчик подтвердил и выразил согласие с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые просил признать неотъемлемой частью оферты. Типовые условия, Правила и Тарифы банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору – предоставил заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно ст.810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Тогда как заемщик ФИО2 после 16.06.2015 г. систематически не исполняет условия кредитного договора о ежемесячных выплатах в счет погашения кредита, то есть по оплате основного долга и начисленных процентах за пользование кредитом, что подтверждается историей погашений.

Согласно представленному истцом расчета задолженность по кредитному договору № Номер у ФИО2 составляет 88 557 руб. 25 коп., в том числе 54474 руб. 52 коп. – задолженность по основному долгу, 34082 руб. 52 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Расчет размера задолженности, представленный истцом, является верным, составлен с учетом условий кредитного договора, а также поступивших платежей, и сомнений в правильности не вызывает, в связи с чем суд пришел к выводу, что при таких данных требования истца о взыскании с ответчика задолженности не противоречат п. 2 ст. 809 ГК РФ, согласно которым, при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Факт ненадлежащего исполнения кредитных обязательств ответчиком не оспорен. Представленный истцом расчет задолженности соответствует условиям заключенного договора, при этом ответчиком ни контррасчета, ни доказательств неправильности расчета истца, не представлено.

Ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе, риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита, в связи с чем довод ответчика о том, что Банк завысил сумму основного долга и процентов, является несостоятельным, кроме того, ответчик не представил суду никаких доказательств в опровержение фактов, изложенных в исковом заявлении в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором, события (страхового случая). Право на получении страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено судом, одновременно с выдачей кредита между АО «Д2 Страхование» и ФИО2 был заключен договор страхования в рамках присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее – Программа страхования), являющейся неотъемлемой частью договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС/2013, заключенному между АО «Д2 Страхование» и ОАО «Восточный экспресс банк».

В заявлении о присоединении к программе страхования, собственноручно подписанным ФИО2, указано, что он хочет быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС/2013, заключенному между Банком и ЗАО «Д2 Страхование» в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней АО «Д2 Страхование», указывает, что он с ней ознакомлен, согласен, возражений не имеет, обязуется их выполнять. Он ознакомлен, что условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиента, а также на сайте Банка.

Согласно условиям заключенного сторонами договора страхования (п.2.1.1; п. 2.1.2.) и условиям страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков

кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (п.1.10) определено, что событием, на случай которого сторонами был заключен договор страхования, является не любое установление застрахованному инвалидности, а установление застрахованному инвалидности в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания. Перечень конкретных заболеваний, которые стороны отнесли к острым внезапным заболеваниям, определен п. 2.5 Правил страхования.

Согласно п. 2.6. Правил страхования -события признаются страховыми случаями, если они явились следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания (согласно п. 2.4. 2.5 Правил страхования), произошедшими в период действия договора страхования и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке.

Таким образом, при заключении договора страхования стороны определили страховым риском-утрату трудоспособности (установление инвалидности) и смерть застрахованного лица в связи с закрытым перечнем заболеваний, а не любым заболеванием.

Согласно п. 2.5 Правил страхования и п.1.10 Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» острыми внезапными заболеваниями являются: холера, чума. ботулизм, сибирская язва, столбняк, острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит, гемаррагические лихорадки, впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких, разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный, впервые выявленные нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведения электрокардиостимуляции, спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением.

Согласно п.1.10 Условий страхования Острое внезапное заболевание –впервые диагностированное в течение действия договора страхования у застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико-инструментальными методами исследования одно из заболеваний, указанных в п.2.5. Правил страхования.

Пунктом 2.5. Правил страхования и 1.10 Условий страхования по Программе установлен закрытый исчерпывающий перечень острых внезапных заболеваний, являющихся страховым случаем по договору страхования и данный перечень не подлежит расширительному толкованию.

Из материалов дела и в судебном заседании было установлено, что на момент заключения кредитного договора и договора страхования ответчик являлся инвалидом III группы, получал пенсию по инвалидности. ФИО2 в заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее – «Программа страхования») указал, что не является инвалидом I,II, III группы, что является недостоверной информацией.

Из направления на медико-социальную экспертизу от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 страдает сахарным диабетом 1 типа с 2006 года, то есть данное заболевание представляет собой ранее диагностированное нарушение здоровья. Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 установлен диагноз: <данные изъяты> По жизненным показаниям получает диализную терапию пожизненно 3 раза в неделю по 4 часа.

Решением МСЭ ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Хакасия» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы №9 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 установлена инвалидность I группы до ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в ходе переосвидетельствования - с ДД.ММ.ГГГГ установлена инвалидность I группы бессрочно.

В подтверждение своих доводов представитель ответчика представил суду выписной эпикриз №738, согласно которому его доверитель находился на лечении в первом терапевтическом отделении (нефрологический профиль) «Республиканской клинической больницы им. Г.Я. Ремишевской» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: <данные изъяты>

Доводы представителя ответчика о том, что инвалидность у ФИО2 наступила вследствие неправильных медицинских манипуляций, не нашли своего подтверждения, поскольку не представлено никаких доказательств, являющиеся голословными.

Вместе с тем, установлено, что ФИО2 в АО «Д2 Страхование» с заявлением о страховом случае с приложением документов, с заявлением о взыскании страхового возмещения не обращался. ПАО «Восточный» в АО «Д2 Страхование» документы по наступлению страхового случая у ответчика также не направлял.

Кредитные обязательства, вытекающие из кредитного договора №Номер, заключенного между ОАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО2, между ними не прекратились, и у ФИО2 сохраняется обязанность выплачивать банку задолженность по кредиту.

ФИО2 не лишен возможности обратиться за защитой своих прав с иском к страховщику АО «Д2 Страхование» о взыскании страхового возмещения и убытков в случае установления вины страховщика в несвоевременном исполнении своих обязательств по договору страхования.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

При таких обстоятельствах, исходя из представленных истцом суду доказательств, учитывая, что заемщик ФИО2 нарушил принятые на себя обязательства, суд находит иск ПАО «Восточный» подлежащим удовлетворению.

В соответствиями с положениями ст. 98 ГПК РФ с ФИО2 подлежит взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 2856 руб. 72 коп.

В соответствии со ст. 199 ГПК РФ в судебном заседании оглашена резолютивная часть решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования №Номер от 05.10.2011 г. в размере 88557 руб. 25 коп. (восемьдесят восемь тысяч пятьсот пятьдесят семь руб. 25 коп.), в том числе: задолженность по оплате основного долга 54 474 руб. 73 коп. (пятьдесят четыре тысячи четыреста семьдесят четыре руб. 73 коп.), задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами 34082 руб. 52 коп. (тридцать четыре тысячи восемьдесят два руб. 52 коп.)

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» государственную пошлину в размере 2856 руб. 72 коп. (две тысячи восемьсот пятьдесят шесть руб. 72 коп.)

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Таштыпский районный суд.

Председательствующий: Э.В. Петракова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 26 ноября 2018 года.