Решение № 2-55/2024 2-55/2024~М-43/2024 М-43/2024 от 8 июля 2024 г. по делу № 2-55/2024

Дело (УИД) № 58RS0029-01-2024-000079-10

Производство № 2-55/2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июля 2024 года р.п. Пачелма

Пачелмский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Гордеевой Е.П.,

при секретаре Абрашкиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитным договорам за счет наследственного имущества ФИО3,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеназванным иском, мотивировав требования тем, что 06.03.2020 между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор <***>, в рамках которого ей предоставлен «Потребительский кредит» в размере 73 500 руб. под 18,9 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяца с даты его фактического предоставления (п.п. 1-4 Индивидуальных условий кредитования).

27.08.2020 между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №565846 от 27.08.2020, в рамках которого ей предоставлен «Потребительский кредит» в размере 79545 руб. на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита под 13,9 % годовых (п.п. 1-4 Индивидуальных условий кредитования).

24.03.2021 между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор <***> от 24.03.2021, в рамках которого ей предоставлен «Потребительский кредит» в размере 78475 руб. 34 коп. на срок 36 месяцев с даты фактического предоставления кредита под 19,7 % годовых (п.п. 1-4 Индивидуальных условий кредитования).

28.07.2023 ФИО3 умерла. После смерти заемщика обязательства по своевременному погашению кредитов и процентов по ним исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, в связи с чем задолженность по кредитному договору <***> от 06.03.2020 по состоянию на 22.03.2024 составила 36789 руб. 73 коп., в том числе: просроченный основной долг - 32431 руб. 09 коп., просроченные проценты - 4358 руб. 64 коп.;

по кредитному договору <***> от 27.08.2020 за период с 28.08.2023 по 22.03.2024 (включительно) составила 43490,34 руб., в том числе: просроченные проценты - 3623 руб. 51 коп., просроченный основной долг - 39866 руб. 83 коп.;

по кредитному договору <***> от 24.03.2021 за период с 24.08.2023 по 06.05.2024 (включительно) составила 25010 руб. 49 коп., в том числе: просроченные проценты - 3345 руб. 92 коп., просроченный основной долг - 21664 руб. 57 коп.

Заемщик подписала заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в связи с чем в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» были направлены документы, касающиеся наступления смерти заемщика. Согласно полученным ответам, заявленное событие не является страховым случаем, и у страховой компании отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Таким образом, обязанности умершего гражданина по возврату суммы кредита и уплате процентов входят в состав наследства, и подлежат взысканию с наследников.

На основании вышеизложенного, с учетом уточнения исковых требований, просит суд взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк солидарно с ФИО1 и ФИО2 задолженность по кредитному договору <***> от 06.03.2020 в размере 36 789 руб. 73 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 1 303 руб. 69 коп.; задолженность по кредитному договору <***> от 27.08.2020 за период с 28.08.2023 по 22.03.2024 (включительно) в размере 43 490 руб. 34 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 504 руб. 71 коп.; задолженность по кредитному договору <***> от 24.03.2021 за период с 24.08.2023 по 06.05.2024 (включительно) в размере 25 010 руб. 49 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 950 руб. 31 коп.

10.04.2024 определением суда гражданское дело (УИД) № 58RS0029-01-2024-000079-10 (производство № 2-55/2024) по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 06.03.2020 и гражданское дело (УИД) № 58RS0029-01-2024-000081-04 (производство № 2-56/2024) по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору №565846 от 27.08.2020 объединены в одно производство для совместного рассмотрения с присвоением общему производству (УИД) № 58RS0029-01-2024-000079-10 (производство № 2-55/2024).

10.04.2024 в качестве соответчиков привлечены ФИО1, ФИО2, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО4, ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни».

25.04.2024 в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен ФИО5

13.06.2024 гражданское дело (УИД) № 58RS0029-01-2024-000079-10 (производство № 2-55/2024) по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам за счет наследственного имущества ФИО3 и гражданское дело (УИД) № 58RS0029-01-2024-000124-69 (производство № 2-76/2024) по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам за счет наследственного имущества ФИО3 объединены в одно производство с присвоением общему производству (УИД) № 58RS0029-01-2024-000079-10 (производство № 2-55/2024).

13.06.2024 в качестве соответчика привлечено ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни».

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк при надлежащем извещении в судебное заседание представителя не направило, в исковом заявлении представитель истца просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался о слушании дела по адресу регистрации месту и жительства, почтовые отправления возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения». Таким образом, в силу разъяснений, содержащихся в абз. 2 п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Исходя из приведенных разъяснений, ответчик ФИО1 при надлежащем его извещении о времени и месте рассмотрения дела, ходатайства об отложении дела не заявил, сведений об уважительности причин неявки в судебное заседание, а также возражений против исковых требований в суд не направил.

Ответчик ФИО2 при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении дела не заявил, сведений об уважительности причин неявки в судебное заседание, а также возражений против исковых требований в суд не направил. Ранее в ходе подготовки по делу ФИО2 возражал против удовлетворения исковых требований, высказал доводы о том, что при заключении кредитных договоров ФИО3 также были заключены договоры страхования жизни и здоровья с ООО СК "Сбербанк страхование", в связи с чем задолженность ФИО3 должна быть погашена страховой организацией.

Ответчик ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» при надлежащем извещении в судебное заседание представителя не направило, в возражении на исковое заявление в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» просило отказать в полном объеме по изложенным в нем доводам.

Третье лицо ФИО4 при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился.

Третье лицо ФИО5 при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился.

Третье лицо АО «Россельхозбанк» при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание представителя не направило.

Информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Пачелмского районного суда Пензенской области http://pachelmsky.pnz.sudrf.ru, является общедоступной.

Дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства в отсутствие сторон и третьих лиц.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные и исследованные доказательства в их совокупности, учитывая положения ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, ч. 2 ст. 56 ГПК РФ, в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, приходит к следующему.

Из требований пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) следует, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно требованиям ч. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу п. 3 этой же статьи письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор <***> от 06.03.2020. Согласно п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее-Индивидуальных условий) сумма кредита составляет 73500 рублей на 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 1902 руб. 59 коп. Процентная ставка по кредиту составляет 18,9 % годовых (п.4 Индивидуальных условий).

С кредитным договором <***> от 06.03.2020, Индвидиуальными условиями кредитования, Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия кредитования) заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись ФИО3 в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита <***> от 06.03.2020 (т.1 л.д.6-15).

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставил заемщику денежные средства в сумме 73 500 руб. 00 коп. по кредитному договору <***> от 06.03.2020, что подтверждается движением основного долга и срочных процентов по состоянию на 22.03.2024 (т.1 л.д.17-18), а также историей погашений по кредиту (т.1 л.д. 22).

27.08.2020 между ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор <***>. Согласно п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита составляет 79545 руб. на 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 1846 руб. 75 коп. Процентная ставка по кредиту составляет 13,9% годовых (п.4 Индивидуальных условий).

С кредитным договором <***> от 27.08.2020, Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись ФИО3 в заявлении-анкете на получение Потребительского кредита (1часть), Индивидуальных условиях договора потребительского кредита <***> от 27.08.2020 (т. 1 л.д. 82-84).

Банк выполнил свои обязательства по соглашению в полном объеме, предоставил заемщику денежные средства в сумме 79545 руб. 00 коп. по кредитному договору <***> от 27.08.2020, что подтверждается справкой от 27.02.2024 о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита (т.1 л.д.90), движением основного долга и срочных процентов по состоянию на 22.03.2024 (т.1 л.д.92-93), а также историей погашений по договору (т. 1 л.д.97).

24.03.2021 между ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор <***>. Согласно п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита составляет 78475 руб. 34 коп. на 36 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 2904 руб. 44 коп. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 24 число месяца. Процентная ставка по кредиту составляет 19,70 % годовых (п.4 Индивидуальных условий).

Согласно п.17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> от 24.03.2021 сумма кредита зачисляется на счет карты 40817810548004104344, принадлежащий ФИО3

Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи.

С кредитным договором <***> от 24.03.2021, Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – общие условия кредитования) заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует простая электронная подпись ФИО3 в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита <***> от 24.03.2021 (т.2 л.д. 9).

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставил заемщику денежные средства в сумме 79 545 руб. 00 коп. по кредитному договору <***> от 24.03.2021, что подтверждается справкой от 21.03.2024 о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита (т.2 л.д.62), движением основного долга и срочных процентов по состоянию на 06.05.2024 (т. 2 л.д.67-68), а также историей погашений по договору (т.2 л.д.72).

Согласно свидетельству о смерти серии <...> от 01.08.2023, ФИО3 умерла 28.07.2023 (т.1 л.д.23).

После смерти заемщика обязательства по кредитам исполняются ненадлежащим образом. Согласно представленным истцом расчетам, задолженность по кредитному договору <***> от 06.03.2020 по состоянию на 22.03.2024 составила 36789 руб. 73 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 32431 руб. 09 коп., задолженность по процентам - 4358 руб. 64 коп.;

по кредитному договору <***> от 27.08.2020 за период с 28.08.2023 по 22.03.2024 (включительно) составила 43490 руб. 34 коп., в том числе: просроченные проценты - 3623 руб. 51 коп., просроченный основной долг - 39866 руб. 83 коп.;

по кредитному договору <***> от 24.03.2021 за период с 24.08.2023 по 06.05.2024 (включительно) составила 25010 руб. 49 коп., в том числе: просроченные проценты - 3345 руб. 92 коп., просроченный основной долг - 21664 руб. 57 коп.

Представленные расчеты задолженности по кредитным договорам, проверены судом, являются арифметически верными, ответчиками не оспорены, альтернативного расчета суду не представлено.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора №168068 от 06.03.2020 ФИО3 было подписано заявление на страхование от 06.03.2020, в котором она выразила согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и уполномочила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика ЦКТРР002 0002874309 (т. 2 л.д. 3-8, 12-14).

07.08.2023 ФИО1 в адрес ООО СК "Сбербанк страхование жизни" направлено заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, с целью принятия страховщиком решения о выплате страхового возмещения (т.2 л.д. 9).

В соответствии с письмом ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 12.08.2023 № 270-04Т-02/10032777 в выплате страхового возмещения отказано в связи с тем, что заявленное событие не является страховым случаем, так как на момент подписания заявления в договоре у застрахованного было ограничено количество рисков в связи с нахождением в группе риска: онкологическое заболевание (Рак щитовидной железы с 2019 года) (т.2 л.д. 2).

Согласно о. 1 заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика (далее - заявление), страховыми случаями, при расширенном страховом покрытии, являются: смерть застрахованного лица; установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая; установление инвалидности 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность; первичное диагностирование критического заболевания; дистанционная медицинская консультация.

При этом согласно п. 2.2 заявления, если застрахованное лицо на дату заполнения заявления имело или имеет следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени, то договор страхования в отношении него считается заключенным на условиях Базового страхового покрытия: только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и на дистанционную медицинскую консультацию.

Несчастным случаем признается фактически произошедшее в период действие договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному событие, независимое от воли застрахованного лица, вовлекшее за собой смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика).

Из представленных документов следует, что до даты заключения договора страхования, ФИО3 был установлен диагноз: «Рак щитовидной железы с 2019 года».

Так как у застрахованного лица на дату подписания заявления было диагностировано рак щитовидной железы, следовательно, договор страхования был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и дистанционной медицинской консультации.

Согласно справке о смерти № С-00378 причиной смерти ФИО3 явилось заболевание «Рак щитовидной железы», то есть смерть наступила в результате заболевания.

В соответствии с условиями программы страхования страховой риск «смерть в результате болезни» не входит в Базовое страховое покрытие, таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты по кредитному договору №168068 от 06.03.2020.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора №565846 от 27.08.2020 ФИО3 было подписано заявление на страхование от 27.08.2020, в котором она выразила согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и уполномочила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика ЦПТРР004 0004034646 (т. 2 л.д. 29оборот - 31).

07.08.2023 ФИО1 в адрес ООО СК "Сбербанк страхование жизни" направлено заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, с целью принятия страховщиком решения о выплате страхового возмещения (т.2 л.д. 23).

В соответствии с письмом ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 12.08.2023 № 270-04Т-02/10032775 в выплате страхового возмещения отказано в связи с тем, что заявленное событие не является страховым случаем, так как на момент подписания заявления в договоре у застрахованного было ограничено количество рисков в связи с нахождением в группе риска: онкологическое заболевание (Рак щитовидной железы с 2019 года) (т.2 л.д. 1).

Согласно п. 1 заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика (далее - заявление), страховыми случаями, при расширенном страховом покрытии, являются: смерть застрахованного лица; установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая; установление инвалидности 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность.

При этом согласно п. 2.1 заявления, если застрахованное лицо на дату заполнения имело или имеет следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени, то договор страхования в отношении него считается заключенным на условиях Базового страхового покрытия: только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Несчастным случаем признается фактически произошедшее в период действие договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному событие, независимое от воли застрахованного лица, вовлекшее за собой смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика) (т. 2 л.д.34-37).

Из представленных документов следует, что до даты заключения договора страхования, застрахованному был установлен диагноз: «Рак щитовидной железы с 2019 года».

Так как у застрахованного лица на дату подписания заявления было диагностировано рак щитовидной железы, следовательно, договор страхования был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно справке о смерти № С-00378 причиной смерти ФИО3 явилось заболевание «Рак щитовидной железы», то есть смерть наступила в результате заболевания.

В соответствии с условиями программы страхования страховой риск «смерть в результате болезни» не входит в Базовое страховое покрытие, таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты по кредитному договору №565846 от 27.08.2020.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора №235783 от 24.03.2021 ФИО3 было подписано заявление на страхование от 24.03.2021, в котором она выразила согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и уполномочила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика ЦКТРР0040000817061 (т. 2 л.д. 181-183).

07.08.2023 ФИО1 в адрес ООО СК "Сбербанк страхование жизни" направлено заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, с целью принятия страховщиком решения о выплате страхового возмещения (т.2 л.д. 172).

В соответствии с письмом ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 12.08.2023 № 270-04Т-02/10032770 в выплате страхового возмещения отказано в связи с тем, что заявленное событие не является страховым случаем, так как на момент подписания заявления в договоре у застрахованного было ограничено количество рисков в связи с нахождением в группе риска: онкологическое заболевание (Рак щитовидной железы с 2019 года) (т.2 л.д. 149).

Согласно п. 1 заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика (далее - заявление), страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица; установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая; установление инвалидности 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность; первичное диагностирование критического заболевания.

При этом согласно п. 1.2 заявления, если застрахованное лицо на дату заполнения имело или имеет следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени, то договор страхования в отношении него считается заключенным на условиях Базового страхового покрытия: только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Несчастным случаем признается фактически произошедшее в период действие договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному событие, независимое от воли застрахованного лица, вовлекшее за собой смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика).

Из представленных документов следует, что до даты заключения договора страхования ФИО3 был установлен диагноз: «Рак щитовидной железы с 2019 года».

Так как у застрахованного лица на дату подписания заявления было диагностировано рак щитовидной железы, следовательно, договор страхования был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно справке о смерти № С-00378 причиной смерти ФИО3 явилось заболевание «Рак щитовидной железы», то есть смерть наступила в результате заболевания.

В соответствии с условиями программы страхования страховой риск "смерть в результате болезни" не входит в Базовое страховое покрытие, таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты по кредитному договору №235783 от 24.03.2021.

Таким образом, исковые требования к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворению не подлежат.

В силу п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с пунктом 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.

Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебное практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

В соответствии с абз. 2 пункта 61 Постановления № 9 от 29.05.2012 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как следует из ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника либо его законного представителя о принятии наследства либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ч. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Судом установлено, что нотариусом Пачелмского района Пензенской области ФИО6 к имуществу ФИО3 09.01.2024 заведено наследственное дело №1/2024, согласно которому наследниками имущества и обязательств заемщика ФИО3 являются ее дети – ФИО1 и ФИО2 (т. 1 л.д.153-174).

Согласно материалам наследственного дела и сведениям из Единого государственного реестра недвижимости Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии» №КУВИ-001/2024-146391231 от 30.05.2024, наследственное имущество ФИО3 состоит из жилого дома с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости Филиала ППК «Роскадастр» по Пензенской области от 30.05.2024, кадастровая стоимость жилого дома с кадастровым номером №, по адресу: <адрес> по состоянию на 28.07.2023 составляла 581612 руб. 80 коп. (т. 2 л.д.185).

Согласно сведениям, предоставленным УМВД России по Пензенской области, за ФИО3 по состоянию на 08.04.2024 автотранспорт не регистрировался (т. 1 л.д. 187).

Каких-либо ходатайств о назначении судебной экспертизы об определении рыночной стоимости наследственного имущества на момент смерти наследодателя от сторон не поступило.

Кроме этого, заочным решением Пачелмского районного суда Пензенской области от 25.06.2024 с ФИО1 и ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала АО «Россельхозбанк» солидарно взыскана задолженность по соглашению №2115131/0064 от 29.03.2021 в размере 61 511 руб. 91 коп., по соглашению № 2015131/0321 от 19.11.2020 в размере 49 686 руб. 39 коп., а всего 111198 руб. 30 коп., а также в равных долях расходы по оплате госпошлины в размере 3423 руб. 86 коп., то есть по 1711 руб. 98 коп. с каждого.

Указанным решение установлено, что согласно сведениям, предоставленным ПАО Сбербанк, по состоянию на 28.07.2023 у ФИО3 имелись денежные средства на счете № в размере 8961 руб. 99 коп., на счете № в размере 0 руб. 21 коп., на счете № в размере 34 руб. 13 коп., на счете № в размере 1 руб. 70 коп., на счете № в размере 15 руб. 94 коп., а всего на общую сумму 9013 руб. 97 коп.

Другого наследственного имущества у ФИО3 судом не установлено.

Таким образом, сумма наследственного имущества ФИО3 составляет 590626 руб. 77 коп. (581612 руб. 80 коп. + 9013 руб. 97 коп.), на каждого наследника по 295313 руб. 29 коп.

Суммы наследственного имущества (с учетом решения Пачелмского районного суда Пензенской области от 25.06.2024) достаточно для удовлетворения исковых требований банка в полном объеме.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенным им кредитным договорам, а наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению, учитывая, что при рассмотрения дела сторонами не оспаривалась стоимость наследственного имущества, которая достаточна для удовлетворения требований кредитора, суд приходит к выводу о взыскании с ответчиков ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк солидарно задолженности по кредитному договору <***> от 06.03.2020 в размере 36 789 руб. 73 коп.; по кредитному договору <***> от 27.08.2020 в размере 43 490 руб. 34 коп.; по кредитному договору <***> от 24.03.2021 в размере 25 010 руб. 49 коп.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом изложенного, с ответчиков подлежит взысканию в равных долях государственная пошлина в пользу истца в размере 3758 руб.71 коп., уплаченная по платежным поручениям №441184 от 01.04.2024, №611025 от 02.04.2024, №382321 от 17.05.2024 (т. 1 л.д. 5, 79, т. 2 л.д. 56).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам за счет наследственного имущества ФИО3 - удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1 (<данные изъяты>) и ФИО2 (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк (ОГРН<***>, ИНН <***>, дата государственной регистрации 20.06.1991) задолженность по кредитному договору №168068 от 06.03.2020 в размере 36 789 (тридцать шесть тысяч семьсот восемьдесят девять) руб. 73 коп.; по кредитному договору №565846 от 27.08.2020 за период с 28.08.2023 по 22.03.2024 (включительно) в размере 43 490 (сорок три тысячи четыреста девяносто) руб. 34 коп.; по кредитному договору <***> от 24.03.2021 за период с 24.08.2023 по 06.05.2024 (включительно) в размере 25 010 (двадцать пять тысяч десять) руб. 49 коп., а всего 105290 (сто пять тысяч двести девяносто) руб. 56 коп.

Взыскать с ФИО1 и ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк в равных долях расходы по оплате госпошлины в размере 3758 (три тысячи семьсот пятьдесят восемь) руб. 71 коп., то есть по 1879 (одна тысяча восемьсот семьдесят девять) руб. 36 коп. с каждого.

В удовлетворении иска к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - отказать.

Разъяснить ответчикам, что они вправе подать в Пачелмский районный суд Пензенской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Пензенский областной суд через Пачелмский районный суд Пензенской области.

Судья подпись Е.П. Гордеева

Мотивированное решение изготовлено 11 июля 2024 года.

Судья подпись Е.П. Гордеева