Решение № 2-2226/2018 2-2226/2018~М-1186/2018 М-1186/2018 от 8 июля 2018 г. по делу № 2-2226/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июля 2018 года г.Челябинск

Курчатовский районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего Антипиной С.Н.,

при секретаре Щербаковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возврате удержанной платы за включение в Программу страхования в сумме 9902,62 руб., признании недействительным договора страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании морального вреда в размере 5000 руб., штрафа 50%, ссылаясь на то, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 191900 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед банком была погашена в полном объеме. Данный кредитный договор, по мнению истца, содержит незаконно навязанные услуги по подключению к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» на сумму 11859,42 руб. ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено заявление о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, однако, заемщиком был получен отказ, не содержащий разъяснения причин.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен (л.д.95,100).

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании требования иска поддержала.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО3 в судебном заседании с требованиями иска не согласилась, представив отзыв о несогласии с исковыми требованиями (л.д.75-79).

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв о несогласии с исковыми требованиями (л.д. 101-103).

Суд выслушав, лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, не находит оснований для удовлетворения иска.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере 191900 руб. сроком на 24 месяца под 18,25% годовых.

В тот же день ФИО1 подписал заявление на добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая, установление инвалидности 2 группы в результате болезни, дожитие застрахованного лица до наступления события.

Срок действия страхования составлял 24 месяца. Страховая сумма составила 191900 руб., комиссия банка за подключение к Программе страхования -11859,42 руб. (л.д. 66-оборот).

Согласно справке ПАО Сбербанк задолженность ФИО1 по кредитному договору полностью погашена.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк отказал ФИО1 в возврате денежных средств, удержанных за подключение к программе страхование.

Согласно статьям 420,421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия) действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее –Условия участия в программе страхования) при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Пунктом 5 Условия участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Согласно п. 5.2 заявления ФИО1 он уведомлен о его участии в программе страхования и о том, что его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Следовательно, подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее –Программа страхование) являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обуславливалось заключением договора страхования жизни.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования ( п. 5 Условий участия в программе страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору ( п. 3.2.3 Условий участия в программе страхования), доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Что касается довода ФИО1 о том, что договор страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, то необходимо учитывать следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из заявления ФИО1 на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и Условий участия в программе страхования ( п. 3.1.2) страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении признанного ею страховым случаем, произвести выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» производит страховую выплату не в силу просрочки ФИО1 по кредитному обязательств, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли ФИО1 допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Поскольку неправомерность действий ответчика по отказу в возврате страховой премии и нарушении прав потребителя материалами дела не подтверждаются, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с положениями закона «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат, поскольку они производны от основного требования.

Таким образом, иск не подлежит удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.12,194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возврате удержанной платы за включение в Программу страхования в сумме 9902,62 руб., признании недействительным договора страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании морального вреда в размере 5000 руб., штрафа 50% - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Курчатовский районный суд г. Челябинска в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий