Решение № 2-1722/2017 от 27 февраля 2017 г. по делу № 2-1722/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Центральный районный суд г. <адрес> края в составе:

председательствующего: судьи Губановой А.Ю.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ЗАО «Страховая компания «Резерв» о признании договора расторгнутым, взыскании убытков, неустойки, денежной компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ЗАО «Страховая компания «Резерв» о признании договора расторгнутым, взыскании убытков, указав в обоснование заявленных требований, что между ФИО2 и ОАО КБ «Восточный» был заключён договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>, срок возврата кредита - 60 месяцев. Также при заключении указанного договора, на имя ФИО2 был оформлен полис ЗАО «СК «Резерв» по страхованию от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, в счёт оплаты которого из предоставленных заёмщику кредитных средств банк удержал и перечислил в пользу ЗАО «СК «Резерв» сумму страховой премии в размере <данные изъяты> Как впоследствии стало известно истцу из юридической консультации, между ЗАО «СК «Резерв» и ОАО КБ «Восточный» заключён и действует агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Из п. 1.1 раздела 1 приложения № к указанному агентскому договору следует, что размер вознаграждения ОАО КБ «Восточный» выражен в процентном отношении от суммы, полученной СК «Резерв» страховой премии, и составляет 80 %. Соответственно, вознаграждение ОАО «Восточный» за оформление страхового полиса составило (<данные изъяты> = <данные изъяты>. Требования действующего законодательства страховщиком выполнены не были: информация о полномочиях и деятельности агента страховщика ЗАО «СК «Резерв» в лице ОАО КБ «Восточный» ни в полисе, ни в условиях страхования, ни на информационных стендах банка размещена не была; своего согласия ФИО2 как страхователь на оплату банку агентского вознаграждения не давал, о взимании с ФИО2 агентского вознаграждения ОАО КБ «Восточный» никто не предупреждал. В силу ст. 1005 ГК РФ, по сделке совершенной агентом с третьим лицом от имени, а также за счет принципала, права/обязанности возникают непосредственно у принципала. Согласно положениям ст. 12 ЗоЗПП РФ, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) полного возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен - отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. На основании изложенного, истец просит суд: расторгнуть заключённый между ФИО2 и ЗАО «СК «Резерв» договор страхования (полис) от ДД.ММ.ГГГГ №; взыскать в пользу ФИО2 с ЗАО «СК «Резерв» убытки в размере <данные изъяты>.

В ходе рассмотрения дела истец увеличил исковые требования, просит также взыскать неустойку в пользу ФИО2 с ЗАО «СК «Резерв» в размере <данные изъяты>; сумму компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>. В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к ЗАО «СК «Резерв» с требованием о расторжении договора и возврате суммы оплаченной страховой премии, однако по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ данные требования страховщиком не удовлетворены. За нарушение предусмотренного ст. 31 ЗоЗПП РФ срока удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 ЗоЗПП РФ. Согласно указанного пункта, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или же назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку в размере 3 % цены выполнения работы (оказания услуги), а в случае, когда цена выполнения работы (оказания услуги) договором не определена - общей цены заказа. Период просрочки в удовлетворении требований исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма неустойки явно вышла за разумные пределы, превысив сумму убытков. При таком положении, сумму неустойки в пользу истца ФИО2 с ЗАО «СК «Резерв» надлежит взыскать в размере, эквивалентном убыткам - <данные изъяты>.

Истец и его представитель в судебное заседание не прибыли, о времени и месте слушания дела уведомлялись надлежащим образом, ходатайств об отложении не представили.

Представитель ответчика, уведомлявшийся о времени и месте слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание не прибыл, представил отзыв, в котором по сути требований Истца пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ЗАО «СК «Резерв» был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: НС-КСЗ №, на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Договор страхования»). Полисные условия являются общедоступными размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка и страховой компании. Свое согласие на заключение Договора страхования Истец выразил ДД.ММ.ГГГГ, собственноручно подписав Заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней (далее - «Заявления»). В соответствии с п. 1 Заявления Договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщика страхового полиса на основании Заявления Страхователя, и Полисных условий и вступает в силу с момента оплаты Страхователем страховой премии по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования скрепляется собственноручной подписью Страхователя на заявлении на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Страховщика и аналогом печати Страховщика на страховом полисе. Под аналогом подписи и печати здесь понимается их графическое воспроизведение при оформлении страхового полиса с помощью компьютерной программы. Согласно Заявлению, а также п. 4.3 Полисных условий страхования, заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия оплачивается путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика. Своей подписью в указанном заявлении ФИО2 подтвердил, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховые полис ему вручены, он с ними ознакомлен, согласился и обязался соблюдать условия страхования. Также истец был проинформирован, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие?Банком решения о предоставление ему кредита, согласен с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> Таким образом, при оформлении кредита и заполнении заявки на открытие банковского счета ФИО2 выразил свое желание на заключение договора личного страхования. При этом истец был уведомлен, что страхование предоставляется по его желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, условия страхования определены между страховщиком и страхователем ФИО2 в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по письменному распоряжению истца, что не противоречит действующему законодательству. Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования и наоборот. Согласно условиям Договора страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: № от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком является ЗАО «СК «Резерв», страхователем (застрахованным лицом) - ФИО2, выгодоприобретателем - застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти). Страховая сумма составила <данные изъяты>, страховая премия – <данные изъяты> оплачивается единовременно путем безналичного перечисления, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ По данному договору страхования страховщик при условии уплаты страхователем страховой премии обязуется выплачивать страховую сумму выгодоприобретателям при наступлении в жизни застрахованного следующих событий (страховых случаев): инвалидности 1 и 2 группы застрахованного в результате несчастного случая и болезни. Договор страхования вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии в полном объеме и действует до его прекращения. В силу ст. 958 Гражданского кодекса РФ, п. 5.4 Полисных условий страхования, Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, иным, чем страховой случай. Досрочное расторжение Договора страхования осуществляется на основании заявления страхователя на имя страховщика. При этом при досрочном отказе страхователя от Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. При заключении договора страхования истцу было известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом истцу также было известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении Договора страхования по требованию страхователя, не производится. ФИО2 обратился к Страховщику ДД.ММ.ГГГГ вход № с заявлением о возврате страховой премии, Страхователю был дан ответ ДД.ММ.ГГГГ исх. №, в котором разъяснялось, что он имеет право расторгнуть договор страхования, но страховая премия возврату не подлежит на указанных выше полисных условиях. Пунктом 5.2 Правил комплексного страхования заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ при заключении конкретного Договора страхования Страховщик применяет рассчитанные им по каждому страховому риску базовые страховые тарифы (Приложение 1 к настоящим Правилам). Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования. В Приложении к Правилам указаны базовые тарифные ставки в процентах к страховой сумме на срок 1 год. Тарифные ставки определены по каждому страховому риску. Кроме того, при определении итоговой величины тарифной ставки по конкретному договору страхования применяется результирующий коэффициент, который не может превышать 10,0 или быть меньше 0,1. Пунктом 1.17 Правил установлено, что страховщик вправе на основе настоящих Правил страхования формировать Полисные условия страхования или Выдержки из Правил страхования, страховые программы к отдельному Договору или отдельной группе Договоров страхования, заключаемых на основе настоящих Правил страхования, ориентированных на конкретного Страхователя или сегмент Страхователей, в той мере, в какой это не противоречит действующему законодательству Российской Федерации и настоящим Правилам страхования. Такие Полисные условия или выдержки страхования прилагаются к Договору страхования и являются его неотъемлемой частью. В отношении страховых случаев: инвалидность 1 и 2 группы Застрахованного в результате несчастного случая или болезни и смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни ЗАО СК «Резерв» сформированы Полисные условия страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ.Таким образом, страховая компания вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска, в том числе производить расчет страховой премии исходя из страхового тарифа, в зависимости от страховой суммы за весь период действия договора. Утверждения представителя истца о том, что размер страховой премии по заключенному договору страхования является дискриминационным, не соответствуют действительности. Страховая премия рассчитана в соответствии с Полисными условиями от ДД.ММ.ГГГГ Результирующий коэффициент не является тарифной ставкой, и применяется дополнительно к тарифной ставке при расчете суммы страховой премии. Таким образом, заключенный между страховщиком - ЗАО «СК «Резерв» и страхователем ФИО2 Договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия № от ДД.ММ.ГГГГ соответствует требованиям закона и иным правовым актам.

Представитель третьего лица ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не прибыл, о времени и месте слушания дела уведомлялся надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступило.

Руководствуясь ч.ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся участников процесса по представленным доказательствам.

Изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему:

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу требований ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2).

Пункт 3 названной статьи предусматривает, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом и иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

По договору имущественного страхования одна сторона (страхователь) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 942 ГК РФ установлены следующие существенные условия при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком: об определении имущества либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 1); а для договора личного страхования: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 2).

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В судебном заседании установлено, что между ФИО2 и ОАО КБ «Восточный» был заключён договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>, срок возврата кредита - 60 месяцев.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ЗАО «СК «Резерв» был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: №, на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Договор страхования»).

Как следует из заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, согласие на заключение Договора страхования Истец выразил ДД.ММ.ГГГГ, собственноручно подписав Заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней (далее - «Заявления»).

В соответствии с п. 1 Заявления Договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщика страхового полиса на основании Заявления Страхователя, и Полисных условий и вступает в силу с момента оплаты Страхователем страховой премии по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования скрепляется собственноручной подписью Страхователя на заявлении на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Страховщика и аналогом печати Страховщика на страховом полисе. Под аналогом подписи и печати здесь понимается их графическое воспроизведение при оформлении страхового полиса с помощью компьютерной программы.

Согласно Заявлению, а также п. 4.3 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от -ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия оплачивается путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика в размере <данные изъяты>.

Также своей подписью в указанном заявлении ФИО2 подтвердил, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ему вручены, он с ними ознакомлен, согласился и обязался соблюдать условия страхования, согласен с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты>

Таким образом, при оформлении кредита и заполнении заявки на открытие банковского счета ФИО2 выразил свое желание на заключение договора личного страхования.

При этом из содержания подписанных истцом документов следует, что истец был уведомлен о том, что страхование предоставляется по его желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита; условия страхования определены между страховщиком и страхователем; оплата страхового взноса и его перечисление страховой компании осуществлено банком по письменному распоряжению истца, что не противоречит действующему законодательству.

Согласно условиям Договора страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: № от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком является ЗАО «СК «Резерв», страхователем (застрахованным лицом) - ФИО2, выгодоприобретателем - застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти). Страховая сумма составила <данные изъяты>, страховая премия – <данные изъяты> оплачивается единовременно путем безналичного перечисления, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

По данному договору страхования страховщик при условии уплаты страхователем страховой премии обязуется выплачивать страховую сумму выгодоприобретателям при наступлении в жизни застрахованного следующих событий (страховых случаев): инвалидности 1 и 2 группы застрахованного в результате несчастного случая и болезни. Договор страхования вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии в полном объеме и действует до его прекращения.

Таким образом, суд признает обоснованными доводы ответчика о том, что в данном случае кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования и наоборот.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу п. 1 ст. 12 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Поскольку истец был ознакомлен с условиями страховых полисов и Полисными условиями, размерами страховых премий и согласился с их оплатой, доводы истца о нарушении его прав, вследствие не доведения до него необходимой информации, несостоятельны.

Так, истец при заключении договора страхования самостоятельно и добровольно выразил свою волю заключить указанные Договор на предложенных условиях при наличии у него возможности не заключать данный договор, либо заключить договоры страхования на иных условиях и с иным страховщиком.

При этом в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, доказательств того, что заключение кредитного договора ставилось в зависимость от заключения договора страхования с единовременной уплатой страховой премии в размере <данные изъяты>, истцом не представлено, как и не представлено доказательств, подтверждающих невозможность заключения кредитного договора без заключения договора страхования.

При этом, выбирая вид страхования, истец согласился с тем страховым тарифом, который был рассчитан страховщиком для данного вида страхования, согласился с рассчитанной на его основе суммой страховой премии.

Заявляя требование о расторжении договора, истец ссылается на то, что ему не была предоставлена информация о включении агентского вознаграждения по Агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ЗАО «СК «Резерв» и ОАО «Восточный экспресс банк», в сумму взыскиваемой с истца платы за услуги страхования, что в силу ст. 12 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» является для потребителем основанием отказа от исполнения договора страхования и дает право требовать возврата уплаченной за товар (услугу) суммы.

Вместе с тем, с данными доводами суд согласиться не может ввиду следующего:

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк», в лице ФИО7., действующего на основании Устава (агент), и ЗАО «Страховая компания «Резерв», в лице генерального директора ФИО4, действующей на основании Устава (страховщик) был заключен Агентский договор №, в соответствии с п. 1.1. которого страховщик поручает, а Банк обязуется совершать от имени и за счет страховщика предусмотренные настоящим Договором действия, в частности: заключать с физическими лицами – клиентами (страхователи или застрахованные), по их желанию, договоры (полисы) страхования по видам, перечисленным в Приложении № настоящему Договору, при выборе данного Страховщика среди других страховых организаций на конкурентной основе для поручения услуг по страхованию. Оформление документации, необходимой для заключения договора страхования, осуществляется Банком с использованием бланков документации, методик, предоставляемых страховщиком (подп. 1.1.1.).

Пункт 1.2. названного Договора устанавливает, что никакое из условий настоящего Договора не подразумевает и не предусматривает деятельности по ограничению или созданию препятствий для конкуренции на рынке страховых или банковских услуг, предоставлению страховщику преимуществ по сравнению с другими страховщиками, осуществляющими свою деятельность на территории Российской Федерации, в отношении клиентов (заемщиков) Банка.

Условия настоящего договора не могут быть истолкованы в качестве обязанностей Банка или страховщика прямо или косвенно навязывать своим клиентам (заемщикам) страховые услуги страховщика, либо в качестве ограничений для Банка заключать аналогичные договоры с другими страховщиками или ограничений для страховщика заключать аналогичные договоры с иными Банками.

Банк, в силу п. 1.3. Агентского договора №, принимает страховой полис (договор страхования) любой страховой организации, выбранной заемщиком/залогодателем, при условии, что страховая организация соответствует требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Настоящий Договор не предполагает установления особого размера страховой премии для клиентов (страхователей), привлеченных Банком, и отличающегося от размера страховой премии, установленной страховщиком для иных страхователей, обращающихся к услугам страховщика при страховании имущества и иных имущественных интересов (п. 1.4. Агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ).

При этом, как предусмотрено п. 2.1. Агентского договора, Договор страхования заключается по форме, утвержденной страховщиком, в соответствии с Полисными условиями по программе страхования заемщиков кредита, путем вручения страхователю на основании его письменного заявления на добровольное страхование страхового полиса, подписанного страховщиком с приложением Правил страхования. Перечисленные документы оформляются банком по формам, полученным согласно п. 6.3. настоящего договора.

Между тем, до заключения Договора страхования Банк консультирует каждого страхователя по условиям страхования на основании информации, изложенной в документах полученных от страховщика с учетом следующего: страховая премия уплачивается страхователем путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика (п. 2.2. Агентского договора).

В силу п. 4.1. Агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ, размер вознаграждения Банка определяется в соответствии с Приложением № к настоящему Договору (в процентах от суммы страховой премии, поступившей на счет страховщика), и составляет 80 % при страховании от несчастного случая и болезней (по Правилам комплексного страхования заемщиков кредита).

В соответствии с ч. 1 ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно п. 2 названной статьи, страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

Действительно, в ходе судебного разбирательства нашло свое подтверждение то обстоятельство, что Договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: № от ДД.ММ.ГГГГ – был заключен с истцом в рамках действующего Агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, как было отмечено ранее, истец добровольно выразил свое согласие на заключение договора страхования на указанных условиях и именно с ЗАО «Страховая компания «Резерв», в том числе согласился с размером страховой премии.

Согласно п. 2 ст. 426 ГК РФ в публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей.

Пунктом 2 ст. 954 ГК РФ предусмотрено, что страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Пунктом 5.2 Правил комплексного страхования заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ при заключении конкретного Договора страхования Страховщик применяет рассчитанные им по каждому страховому риску базовые страховые тарифы (Приложение 1 к настоящим Правилам). Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.

В Приложении к Правилам указаны базовые тарифные ставки в процентах к страховой сумме на срок 1 год. Тарифные ставки определены по каждому страховому риску. Кроме того, при определении итоговой величины тарифной ставки по конкретному договору страхования применяется результирующий коэффициент, который не может превышать 10,0 или быть меньше 0,1.

Пунктом 1.17 Правил установлено, что страховщик вправе на основе настоящих Правил страхования формировать Полисные условия страхования или Выдержки из Правил страхования, страховые программы к отдельному Договору или отдельной группе Договоров страхования, заключаемых на основе настоящих Правил страхования, ориентированных на конкретного Страхователя или сегмент Страхователей, в той мере, в какой это не противоречит действующему законодательству Российской Федерации и настоящим Правилам страхования. Такие Полисные условия или выдержки страхования прилагаются к Договору страхования и являются его неотъемлемой частью.

В отношении страховых случаев: инвалидность 1 и 2 группы Застрахованного в результате несчастного случая или болезни и смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни ЗАО СК «Резерв» сформированы Полисные условия страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, страховая компания вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска, в том числе производить расчет страховой премии исходя из страхового тарифа, в зависимости от страховой суммы за весь период действия договора.

В ходе рассмотрения дела установлено, что страховая премия рассчитана в соответствии с Полисными условиями от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем доводы истца о том, что до него не была доведена необходимая информация об оказываемой ему услуге по страхованию, о страховом тарифе и размере страховой премии, суд признает необоснованными и неподтвержденными в ходе рассмотрения дела.

В силу ст. 958 Гражданского кодекса РФ, п. 5.4 Полисных условий страхования, Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, иным, чем страховой случай. Досрочное расторжение Договора страхования осуществляется на основании заявления страхователя на имя страховщика. При этом при досрочном отказе страхователя от Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, при заключении договора страхования истцу было известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, как и то, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении Договора страхования по требованию страхователя, не производится.

ФИО2 обратился к Страховщику ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о возврате страховой премии, на которое ему был дан ответ от ДД.ММ.ГГГГ исх. №, котором разъяснено, что он имеет право расторгнуть договор страхования, но страховая премия возврату не подлежит, исходя из полисных условий.

Таким образом, ответчиком не оспаривается право истца на расторжение договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО2 к ЗАО «Страховая компания «Резерв» о признании договора расторгнутым, взыскании убытков.

Поскольку требования о признании договора расторгнутым, взыскании убытков оставлены без удовлетворения, не подлежат удовлетворению и производные от них требования о взыскании неустойки, денежной компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ЗАО «Страховая компания «Резерв» о признании договора расторгнутым, взыскании убытков, неустойки, денежной компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.

Дата изготовления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: судья Губанова А.Ю.