Решение № 2-2482/2019 2-2482/2019~М-2202/2019 М-2202/2019 от 17 сентября 2019 г. по делу № 2-2482/2019

Дело № 2-2482/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 сентября 2019 года город Пермь

Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Аликиной Н.А.,

при секретаре Низовцевой Т.А.,

с участием представителя истца ПАО «Сбербанк России» - ФИО1, действующей на основании доверенности в порядке передоверия от (дата) №...,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ФИО2, в которых просит расторгнуть кредитный договор №... от (дата), заключенный с ответчиком; взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору №... от (дата) по состоянию на (дата) включительно в размере 1 547 615,94 рублей, в том числе основной долг 1 274 844,57 рублей, проценты в размере 266 246,53 рублей, неустойка в размере 6 524,84 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 938,08 рублей; обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок, общей площадью 2812+/-11 кв.м., находящийся по адресу: <АДРЕС>, кадастровый №..., принадлежащий ФИО2 путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену для реализации в размере 220 800 рублей.

В обоснование исковых требований указал, что (дата) между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит «Загородная недвижимость» в сумме 1 318 000 рублей под 13,75 % годовых, на срок по (дата) с даты его фактического предоставления. Заемщик обязался возвратить кредитору полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими, а также другие платежи в размере и в сроки на условиях договора. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами, в размере и сроки, установленные графиком платежей. Уплата процентов производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.2 Общих условий кредитования). В соответствии с п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, и/или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размер, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми банк зачислил заемщику сумму кредита на счет, исполнив таким образом обязательство по предоставлению кредита. Обязательства по кредитному договору обеспечены залогом объекта недвижимости – земельного участка, общей площадью 2812+/-11 кв.м., находящегося по адресу: <АДРЕС>, кадастровый №.... согласно отчету об оценке №..., выданному ООО НКЦ «ЭТАЛОНЪ», рыночная стоимость предмета залога по состоянию на (дата) составляет 276 000 рублей. В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием, направленным почтой, банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки. В установленный срок заемщик требование банка не исполнил. Согласно расчету истца по состоянию на (дата) включительно сумма задолженности по кредитному договору составляет 1 547 615,94 рублей, в том числе: основной долг 1 274 844,57 рублей, проценты в размере 266 246,53 рублей, неустойка в размере 6 524,84 рублей. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с (дата) по (дата).

На основании решения годового общего собрания акционеров Банка в ЕГРЮЛ (дата) зарегистрирована новая редакция устав Банка с новым фирменным наименованием ПАО «Сбербанк России».

Определением суда от (дата) к участию в деле для дачи заключения привлечен прокурор Орджоникидзевского района г. Перми (л.д. 1).

Определением суда, отраженным в протоколе предварительного судебного заседания от (дата), прокурор освобожден от участия в деле (л.д. 176).

Представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО1 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала в полном объеме, указала, что задолженность ответчиком не погашена до настоящего времени.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признал в части, факт заключения кредитного договора между ним и истцом, а также наличие задолженности и ее размер не оспаривал, указал, что оценку стоимости спорного земельного участка, представленную истцом считает заниженной. Представил отчет №... от (дата), выполненный ООО «Пермский центр комплексных решений», об оценке рыночной стоимости заложенного земельного участка, согласно отчету рыночная стоимость участка составляет 681 000 рублей. Просил суд учесть данную стоимость при принятии решения и обращении взыскания на заложенное имущество.

Суд, выслушав пояснения сторон, полагавшего, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) договор может быть расторгнут по решению суда по инициативе одной из сторон при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Обязательным условием расторжения договора в судебном порядке является досудебная процедура урегулирования спора (п. 2 ст. 452 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения кредитного договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено в судебном заседании, (дата) между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит «Загородная недвижимость» в размере 1 318 000 рублей, сроком на 180 месяцев с даты его фактического предоставления, под 13,75 % годовых (л.д. 19-22).

Кредит предоставлен для приобретения объекта недвижимости – земельного участка, находящегося по адресу: <АДРЕС> (п. 11 Индивидуальных условий).

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика ФИО2 №... (п. 17 Индивидуальных условий).

Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору: залог объекта недвижимости: земельный участок, находящийся по адресу: <АДРЕС>, залогодателем является ФИО2 Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке (п. 10 Индивидуальных условий).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами.

Проставлением своей подписи в Индивидуальных условиях кредитного договора ФИО2 подтвердил, что с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен (п. 14).

В силу п. 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (37-56).

Согласно графику платежей от (дата), являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, заемщик обязан производить платежи ежемесячно, начиная с (дата) в сумме 17 331,53 рублей, последний платеж (дата) – 16 603,36 рублей (л.д.33-36). В размер ежемесячного платежа входят сумма в погашение основного долга по кредиту и сумма в погашение процентов за пользование кредитом.

В силу пункта 12 Индивидуальных условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно п. 4.3.4 Общих условий, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество, в том числе, в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 50).

Банк исполнил взятые на себя обязательства по предоставлению ФИО2 кредита в сумме 1 318 000 рублей, перечислив указанную сумму на счет ответчика (л.д. 57-58).

Однако в нарушение условий кредитного договора ответчик взятые на себя обязательства по ежемесячному возврату кредитных денежных средств не исполняет.

(дата) между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору №..., по условиям которого сумма задолженности по кредитному договору, которую обязуется погасить ФИО2 по состоянию на (дата) определена сторонами в размере 1 310 058,89 рублей, в том числе: остаток основного долга 1 274 844,57 рублей, сумма процентов за пользование кредитом 34 769,52 рублей, сумма признанных заемщиком неустоек 417,80 рублей. кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашение основного долга сроком на 6 месяцев, начиная с (дата) по (дата) (л.д. 30-32, 167-168).

В материалы дела представлен график платежей № 2 от (дата), заемщик обязан производить платежи ежемесячно, начиная с (дата) в сумме 18 374,28 рублей, последний платеж (дата) – 18 987,68 рублей. В размер ежемесячного платежа входят сумма в погашение основного долга по кредиту и сумма в погашение процентов за пользование кредитом, а также в погашение неустоек. Установлены льготные суммы платежей на период с (дата) по (дата) (л.д. 168 об. – 172).

Обязательства ответчиком исполнялись не надлежащим образом.

(дата) истцом в адрес ответчика направлялись требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении кредитного договора в срок не позднее (дата), до настоящего времени требования ответчиком не исполнены (л.д. 67-68, 69-70, 71, 72-74, 75).

Истцом представлен расчет, согласно которому задолженность по кредитному договору №... от (дата) по состоянию на (дата) составляет 1 547 615,94 рублей, в том числе: основной долг 1 274 844,57 рублей, проценты в размере 266 246,53 рублей, неустойка в размере 6 524,84 рублей. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с (дата) по (дата) (л.д. 164-166).

Последние платежи по договору произведены ответчиком (дата).

Анализируя представленные доказательства их в совокупности, принимая во внимание невыполнение ответчиком принятых на себя обязательств по возврату кредита, допущения нарушений графика платежей, суд приходит к выводу, что требования истца предъявлены обоснованно и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Учитывая требования действующего законодательства, а также установленные обстоятельства дела, что ФИО2 условия кредитного договора №... от (дата) существенно нарушены, задолженность не погашена, требование банка о досрочном возврате кредита не исполнено, что является безусловным основанием к расторжению договора, суд считает, что кредитный договор №... от (дата), заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 следует расторгнуть.

Доказательств, подтверждающих отсутствие вины в неисполнении обязательств, ответчиком не представлено. На день рассмотрения дела исковые требования добровольно в полном объеме не удовлетворены, подтверждаются расчетом задолженности, который соответствует условиям договора и не противоречит ему, арифметически правильный, ответчиком не оспорен.

Таким образом, поскольку ответчиком нарушены условия кредитного договора от (дата), ежемесячные платежи по кредиту не вносятся, проценты за пользование денежными средствами не уплачиваются, суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 547 615,94 рублей обоснованы и подлежат удовлетворению.

Суд взыскивает с ФИО2 в пользу истца сумму задолженности в размере 1 547 615,94 рублей.

Требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению в силу следующего.

Как установлено судом стороны кредитного договора №... от (дата) предусмотрели обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору в виде залога (ипотеки).

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Статьей 349 ГК РФ определен порядок обращения взыскания на заложенное имущество, согласно которому обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 13 ФЗ РФ № 102-ФЗ от (дата) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 50 Федерального Закона, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На предмет залога: земельный участок, площадью 2812+/-11 кв.м., с кадастровым номером №..., категория земель: земли населенных пунктов, расположенный по адресу: <АДРЕС>, принадлежащий ФИО2, установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости – ипотека в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» срок действия – с (дата) на 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита, что подтверждается выпиской из ЕГРН (л.д.59-66).

В судебном заседании установлено, что ответчиком надлежащим образом обязательства по кредитному договору не исполняются, по данным обязательствам ответчик имеет задолженность. В связи с чем, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Суд не усматривает оснований, предусмотренных ст. 54.1 ФЗ РФ № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество.

Порядок определения начальной продажной цены заложенного имущества определен в подп. 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Согласно указанной норме, суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации на публичных торгах, которая определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом; если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Порядок реализации заложенного недвижимого имущества определен ст. 56, 58 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Указанные нормы регулируют, в том числе, ситуацию, когда установленная начальная продажная цена заложенного имущества существенно отличается от его рыночной стоимости на момент реализации.

Согласно представленному истцом отчету ООО «НКЦ «Эталонъ» об оценке рыночной и ликвидационной стоимости земельного участка от (дата) №... рыночная стоимость объекта оценки: земельного участка, площадью 2812+/-11 кв.м., с кадастровым номером №..., расположенного по адресу: <АДРЕС> составляет 275 576 рублей (л.д. 76-150). Осмотр объекта оценки не производился, оценка проведена на основании фотоматериалов, представленных истцом.

Ответчик с заявленной стоимостью земельного участка не согласен, представил отчет №... от (дата), выполненный ООО «Пермский центр комплексных решений», рыночная стоимость спорного земельного участка согласно которому составляет 681 000 рублей. Осмотр объекта оценки не производился.

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу положений ст. 12 Федерального закона от 29.07.1998 года № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», итоговая величина рыночной или иной стоимости объекта оценки, определенная в отчете, за исключением кадастровой стоимости, является рекомендуемой для целей определения начальной цены предмета аукциона или конкурса, совершения сделки в течение шести месяцев с даты составления отчета, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд считает возможным, при определении начальной продажной стоимости заложенного имущества, руководствоваться отчетом об оценке №... от (дата), выполненным ООО «Пермский центр комплексных решений» поскольку он составлен по состоянию на сентябрь 2019 года, то в нем отражена актуальная рыночная стоимость имущества. Кроме того, специалистом-оценщиком проведено сравнение с большим количеством объектов-аналогов - 5, в то время, как в отчете, представленном истцом объектов-аналогов 3.

На основании ч. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

На основании изложенного, суд считает, что следует обратить взыскание на принадлежащее на праве собственности ФИО2 заложенное имущество - земельный участок, площадью 2812+/-11 кв.м., с кадастровым номером №..., расположенный по адресу: <АДРЕС>, определив способ его реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 544 800 рублей.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании судебных расходов с ответчика, а именно, расходов по уплате государственной пошлины в размере 21 938,08 рублей.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска ПАО «Сбербанк России» была оплачена государственная пошлина по платежному поручению №... от (дата) на сумму 21 938 рублей 08 копеек (л.д.4-5).

Поскольку основные исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору были удовлетворены судом в полном объеме, то расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию в пользу истца с ответчика также в полном объеме в размере 21 938 рублей 08 копеек (6 000 рублей по требования неимущественного характера + 15938,08 рублей по требованиям имущественного характера).

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №... от (дата), заключенный между Открытым акционерный обществом «Сбербанк России» и ФИО2 со дня вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ФИО2, (дата) года рождения, уроженца <АДРЕС>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №..., дата регистрации (дата)) задолженность по кредитному договору №... от (дата) по состоянию на (дата) включительно в размере 1 547 615 рублей 94 копеек, в том числе основной долг 1 274 844 рубля 57 копеек, проценты в размере 266 246 рублей 53 копеек, неустойка в размере 6 524 рублей 84 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 938 рублей 08 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок, общей площадью 2812+/-11 кв.м., находящийся по адресу: <АДРЕС>, кадастровый №..., принадлежащий на праве собственности ФИО2, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 544 800 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Пермский краевой суд, через Орджоникидзевский районный суд г.Перми в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено 23 сентября 2019 года.

Судья <.....> Н.А. Аликина

<.....>