Решение № 2-1700/2019 2-1700/2019~М-1613/2019 М-1613/2019 от 10 сентября 2019 г. по делу № 2-1700/2019

Дело № 2-1700/2019

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

11 сентября 2019 года Елец Липецкой области

Елецкий городской суд Липецкой области в составе

председательствующего Пашковой Н.И.

при секретаре Кулешовой Ю.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1700/2019 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 124881,81 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3697,64 рублей. Доводы иска обосновало тем, что 18.04.2015 ООО ИКБ "Совкомбанк" (в настоящее время ПАО "Совкомбанк") и ФИО2 заключили кредитный договор, в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства в размере 193036,71 рублей сроком на 24 месяца под 32,9% годовых. Заемщик умер 10.06.2016, обязательства по возврату кредита не исполнены до настоящего времени. Банку стало известно, что его наследником является ответчик, который в силу действующего законодательства должен нести обязательства по долгам наследодателя. Однако направленное в его адрес требование оставлено без исполнения.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался в установленном порядке. От него имеется заявление, содержащее просьбу о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица ООО «Метлайф», третье лицо нотариус ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и в установленном законом порядке.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и в установленном законом порядке. Ранее участвуя в судебном заседании, исковые требования не признала, указав на то, что долг по кредиту должен быть погашен за счет страховой выплаты.

Суд, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, рассмотрел дело в порядке заочного производства в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 819 расположена в параграфе 2 главы 42 «Заем и кредит», параграфом 1 указанной главы регулируются правоотношения, предусмотренные договором займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства в соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается.

Установлено и подтверждается материалами дела, что 18.04.2015 между ООО ИКБ "Совкомбанк" (в настоящее время ПАО "Совкомбанк") и ФИО2 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №488707339, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 193036,71 рублей на срок 24 месяца, то есть до 18 апреля 2017 года под 29,9% годовых, а заемщик обязался погасить кредит, уплатить проценты за пользование им, иные платежи предусмотренные Тарифами, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита, а также плату за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,875% в день от суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита.

Как указано в пункте 11 индивидуальных условий Договора кредит предоставлен на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме согласно Памятки (информации, необходимой для осуществления безналичных расчетов).

При этом, пунктом 2 договора предусмотрено, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора) в размере, превышающем двадцать пять процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договор) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой. Процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 32, 9 % годовых. Увеличение годовой процентной ставки производится в день, предшествующий первой плановой дате Графика осуществления платежей без учета необратботанных транзакцией (операций расчетов посредством карты) на указанную дату)

Из Заявления-оферты заемщика и индивидуальных условий потребительского кредита следует, что ответчик ознакомлен и согласен с Условиями кредитования, иными положениями договора и обязался их выполнять, график погашения заемщиком принят, согласован и подписан.

Согласно п. 5.2 Заявления, Банк обязался открыть на имя ответчика ФИО2 банковский счет №40817810350058985376 и перечислить на него денежные средства. Заемщик также выразил согласие на включение в программу добровольного страхования по несчастных случаев и болезней и первичном диагностировании у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания или состояния, подписав соответствующее заявление.

Как видно из заявления–оферты, заявитель был ознакомлен с тем, что в расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: по погашению основного долга –193036,71 рублей, по уплате процентов за пользование кредитом –65973,20 рублей, в которую не включены предусмотренные тарифами банка комиссии и неустойки.

Установлено и не оспаривалось ответчиком, что банк исполнил обязательство по предоставлению заемщику суммы кредита в размере 193036,71 рублей путем перечисления суммы в размере 151000 рублей на счет Заемщика и суммы в размере 40537,71 рублей в качестве платы за включение в программу страховой защиты, 1499 рублей в счет комиссии за карту Gold в подтверждение чего представлены выписка по счету. Доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, 18.04.2015 между обществом с ограниченной ответственностью ИКБ "Совкомбанк" и ФИО2 заключен потребительский кредитный договор №488707339, по условиям которого заемщик обязался вносить платежи согласно графику платежей в сумме 11093,34 рублей ежемесячно не позднее дат, указанных в графике платежей, при этом последний платеж сроком уплаты 18.04.2017 должен составлять 11093,09 рублей.

Очередность списания поступивших в погашение задолженности денежных средств установлена п. 3.10 общих условий.

В соответствии с п. 8.4 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели заемщик обязан контролировать достаточность денежных средств на счете для совершения операции с учетом оплаты услуг Банка, услуг банков-участников платежных систем и не допускать превышения лимита задолженности по Договору о потребительском кредитовании. Если сумма операций по банковскому счету Заемщика превысила лимит кредита, при этом он продолжает совершать операции при недостаточности/отсутствии средств на его банковском счете для их обработки, Банк вправе предпринять необходимые меры для прекращения дальнейших списаний средств со счета Заемщика.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено право банка требовать уплаты неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Из расчета задолженности и выписки по счету усматривается, что заемщик, начиная с июля 2015 года неоднократно допускал просрочки по уплате ежемесячных платежей, а с июля 2016 года вносить платежи по кредиту прекратил.

10.06.2016 заемщик ФИО2 умер, что подтверждается актовой записью о его смерти № 734 от 11.06.2016 года.

Из имеющегося в деле ответа нотариуса ФИО3 от 17.08.2019 усматривается, что наследником ФИО2 является его дочь ФИО1 Наследственное имущество состоит квартиры, находящейся по адресу <...> кадастровой стоимостью 531 043 рубля и денежных вкладов в ПАО Сбербанк, свидетельство о праве на наследство указанному лицу не выдавалось.

Право собственности на указанную выше квартиру в государственном реестре недвижимости зарегистрировано за ФИО2, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество от 16.08.2019.

Как усматривается из сообщения ПАО «Сбербанк» на имя ФИО2 в данном банке было открыто несколько счетов, общая сумма остатка на которых на дату его смерти составила 22296,83 рублей.

Из материалов дела следует, что ответчик ФИО1 является дочерью ФИО2 и в силу положений статьи 1142 ГК РФ наследником первой очереди. Данных о том, что у ФИО2 имеются иные наследники, вступившие фактически в наследство после его смерти, суду не представлено.

Из указанного следует, что единственным наследником принявшим наследство после смерти ФИО2 является его дочь ФИО1 В состав наследственного имущества после умершего ФИО2 вошло следующее имущество: квартира, находящаяся по адресу <...> кадастровой стоимостью 531 043 рубля и денежные вклады в ПАО Сбербанк на общую сумму 22296, 83 рублей. Таким образом, общая стоимость наследственного имущества составила 553339,83 рубля.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п. п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно положениям ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

Согласно п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, после смерти должника по договору займа к его наследникам переходят вытекающие из договора займа обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований ст. 418, ст. ст. 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно расчету, представленного истцом, общая сумма задолженности ответчика перед банком по обязательствам, вытекающим из кредитного Договора по состоянию на 08.07.2019 составляет 124881,81 рублей, в том числе: 103240,77 рублей – задолженность по основному долгу, 12728,03 рублей – просроченные проценты по кредиту, 3388,81 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 5524,20 рублей - штрафные санкции (неустойка) за просрочку уплаты кредита. Суд принимает указанный расчет задолженности, поскольку он составлен в соответствие с условиями договора и не опровергнут ответчиком.

Таким образом, стоимость наследственного имущества в сумме 553339,83 рубля достаточна для погашения задолженности по кредитному договору в указанной выше сумме.

В связи с ненадлежащим исполнением условий договора ответчику банком 13.06.2019 направлено уведомление о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в срок до 17.07.2019.

Требование банка ответчик не исполнил до настоящего времени, долг по кредиту не погашен, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Суд не может принять во внимание доводы ответчика о том, что задолженность по кредиту должна быть погашена страховой компанией АО СК «МетЛайф» за счет страховой выплаты исходя из следующего.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как усматривается из материалов дела ФИО2 при заключении кредитного договора, также 18.04.2015 заключил договор страхования, подписав заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, оплатив плату за подключение к программе добровольного страхования. По данному договору страхования покрывается риск смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Из заявления подписанного ФИО2 усматривается, что страховщиком является АО СК «МетЛайф», а выгодоприобретателем сам ФИО2, а в случае его смерти его наследники.

Из указанного следует, что страховая выплата при наличии к тому оснований подлежит выплате только наследнику ФИО2, которым в данном случае является ответчик ФИО1 а не банку, не являющемуся выгодоприобретателем. Следовательно, страховая компания не вправе направить страховую сумму в счет погашения образовавшейся задолженности непосредственно самому банку. В случае получения данной суммы ответчик вправе распорядиться ею по своему усмотрению, в том числе и погасить задолженность перед ПАО «Совкомбанк».

При этом, из сообщения АО «МетЛайф» и приложенных к нему документов, усматривается, что ФИО1 было отказано в страховой выплате на том, основании, что заболевание приведшее к смерти ФИО2 (левожелудочковая недостаточность, атеросклеротическая болезнь сердца) наблюдалось у него с 2014 года, тогда как договор страхования вступил в силу 18.04.2015 года, а согласно ст. 3 п. 3.1. Договора Добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события недобровольная потеря работы №100711/Совком-П от 10.07.2011 события не признаются Страховыми случаями, если они произошли в результате умственного и физического заболевания, или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого получало медицинскую помощь Застрахованное лицо до вступления договора в силу (п.3.4.1.1).

Судом отвергается довод ответчика о незаконности действий банка по начислению процентов после смерти заемщика, исходя из следующего.

В пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 9 от 29 мая 2012 года "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

При этом из абзаца второго пункта 2 того же Постановления следует, что обязательство по уплате после открытия наследства процентов по кредитному договору, заключенному наследодателем, должно рассматриваться как самостоятельное обязательство самого наследника.

Таким образом, в связи с переходом к наследнику имевшегося у наследодателя обязательства по возврату кредита у него возникла обязанность по уплате процентов за пользование кредитом.

Суд считает, что банком правомерно начислены проценты в указанной выше сумме, поскольку соответствующие кредитные средства в полном объеме оставались в пользовании заемщика, а после открытия наследства - его правопреемника.

Наследник в силу положений п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации является универсальным правопреемником наследодателя и, принимая наследство, в состав которого согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят не связанные с личностью наследодателя имущественные права и обязанности, становится должником вместо наследодателя и несет предусмотренную законом ответственность за неисполнение денежного обязательства как своего собственного.

С учетом вышеизложенного с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в указанной выше сумме.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 3697рублей 64 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд

р е ш и л

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 18.04.2015 в сумме 124 881 рубль 81 копейка, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3697 рублей 64 копейки, а всего в общей сумме 128 579 (сто двадцать восемь тысяч пятьсот семьдесят девять) рублей 45 копеек.

Разъяснить ФИО1 право на подачу в Елецкий городской суд заявления об отмене данного решения суда в течение 7 дней со дня вручения ей копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Н.И. Пашкова

Решение в окончательной форме принято 16.09.2019