Решение № 2-250/2019 2-250/2019~М-213/2019 М-213/2019 от 26 июня 2019 г. по делу № 2-250/2019

Дело № 2-250/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 июня 2019 г. с. Смоленское

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Прохоровой В.Д.,

при секретаре Петухове А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

АО «СОГАЗ», действуя через своего представителя по доверенности ФИО3, обратилось в суд с настоящим иском к ответчику. Просили расторгнуть полис страхования при ипотечном кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО1; взыскать с ответчика в их пользу задолженность по оплате страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 647,90 руб., с последующим перерасчетом на дату расторжения договора судом и расходы по оплате государственной пошлины в размере 6400 руб. В обоснование иска указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен полис страхования при ипотечном кредитовании № на основании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с «Правилами страхования при ипотечном кредитовании» страховщика в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 1.1 договора объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица, которым является ФИО1 Выгодоприобретателем 1 по договору в пределах неисполненных обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, определенных на дату осуществления страховой выплаты, является АО «Газпромбанк». Срок действия договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 2.1.2 договора в течение срока действия договора выделяются периоды страхования, равные 12 месяцам (кроме последнего). В соответствии с п. 1.5 договора страховые премии (взносы) на каждый период страхования рассчитываются как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленные на соответствующий период страхования. Если продолжительность периода страхования составляет менее 1 года, тариф рассчитывается пропорционально количеству дней продолжительности периода страхования. Страховая премия за первый период страхования - 3172,48 руб. В соответствии с п. 1.4 договора страховая сумма на каждый период страхования устанавливается в размере суммы задолженности по кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, увеличенной на 9,2 %. Страховая сумма на первый период страхования - 2643732 руб. Согласно п. 2.4 договора страховая премия за первый период страхования подлежит уплате до ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 оплатил страховую премию за первый период страхования в размере 3172,48 руб. Срок оплаты очередного страхового взноса по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3378,34 руб. истек ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком указанный страховой взнос не оплачен. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика письмо-сопровождение с соглашением о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса и акт расчета страховой премии, подлежащей уплате страхователем при прекращении действия договора страхования. В письме ответчику предлагалось погасить задолженность в сумме 296,18 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которое оставлено ответчиком без ответа. Также письмом от ДД.ММ.ГГГГ истец уведомил АО «Газпромбанк» об отсутствии оплаты очередного взноса ответчиком и о праве страховщика расторгнуть договор страхования в случае неуплаты страховой премии страхователем. Истец считает, что отсутствие оплаты страховой премии за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о ненадлежащем исполнении ФИО1 договора страхования и является существенным нарушением условий договора страхования, в связи с чем, истец вправе требовать расторжения договора в судебном порядке. Поскольку, на момент обращения с иском в суд, договор не расторгнут, истец вправе требовать с ответчика взыскания причитающейся страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 647,90 руб., так как обязанность по уплате страховой премии, возложенную на ответчика по договору, ФИО1 не выполнил, вследствие чего, сберег денежную сумму, которую должен был уплатить страховщику за страховую услугу.

Согласно поступившему в суд ДД.ММ.ГГГГ заявлению истца, им произведен расчет суммы задолженности по оплате страховой премии подлежащий взысканию с ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата назначения судебного заседания) в размере 1277,29 руб., которую он просит взыскать при вынесении решения.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в письменном заявлении, поступившем в адрес суда, просил о рассмотрении иска в его отсутствие. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 и представитель третьего лица АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, суд о причине неявки не известили. В соответствии с ч. 3 ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика и представителя третьего лица.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные истцом доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (ст. 954 ГК РФ).

В соответствии со ст. 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между АО "СОГАЗ" (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор (полис) страхования при ипотечном кредитовании №, неотъемлемой частью которого являются Правила страхования при ипотечном кредитовании ОАО "СОГАЗ", в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ (с приложениями) (л.д. 17-19).

Как следует из договора страхования, объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица (п. 1.1 договора). Застрахованным лицом является ФИО1 (п. 1.2 договора).

Исходя из п. 1.3 договора, в качестве страховых рисков указаны: смерть, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая.

Размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Годовые страховые тарифы, установлены в процентах от страховой суммы, согласно графику. Страховая премия (взнос) за первый период страхования для застрахованного лица составляет 3172,48 руб. (п. 1.5 договора).

Согласно п. п. 2.1.1, 2.1.2 договора, период действия договора страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В течение срока действия договора, выделяются периоды страхования, равные 12 месяцам (кроме последнего). Начало первого периода страхования совпадает с датой начала срока действия договора. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Продолжительность последнего периода страхования исчисляется с даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования, по дату окончания срока действия договора (включительно).

В п. 2.4 договора предусмотрен порядок уплаты страховой премии - за каждый период страхования не позднее 24 часов даты начала очередного периода страхования (кроме первого периода страхования).

Как следует из представленных истцом документов, ответчиком ДД.ММ.ГГГГ оплачена страховая премия (взнос) за первый период страхования в размере 3172,48 руб. (л.д. 15).

Как установлено судом и не оспорено ответчиком, последующий взнос в размере 3378,34 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оплачен не был.

Доказательств исполнения обязанности по оплате страховой премии за указанный период ответчиком не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ АО "СОГАЗ" направило в адрес выгодоприобретателя - АО "Газпромбанк" уведомление с информацией об отсутствии оплаты страхового взноса за очередной период страхования страхователем ФИО4 (л.д. 23).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено письмо-сопровождение о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса, с предложением погасить задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ и подписать соглашение о расторжении договора страхования, приложенное к письму (л.д. 20, 21, 24-25, 27-31).

Как следует из отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, указанное письмо выслано обратно отправителю в связи с неудачной попыткой вручения.

В силу п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Исходя из п. 3 ст. 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Согласно п. п. 6.6.3 - 6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании, вступивший в силу договор страхования прекращается, в том числе:

- в случае отказа страхователя от договора страхования;

- по соглашению сторон;

- в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика (л.д. 6-11).

Однако, доказательств подтверждающих отказ ответчика от договора страхования, суду не представлено.

Сама по себе неоплата в установленные сроки страховой премии, при отсутствии уведомления другой стороны о прекращении договора страхования, не влечет автоматического прекращения его действия и не свидетельствует об отказе стороны от договора страхования.

Нарушение условий договора страхования со стороны страхователя по оплате страховой премии в установленный договором срок, является основанием для его расторжения в порядке, предусмотренном п. п. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ - по соглашению сторон, а при не достижении соглашения - по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Кроме того, п. 4 ст. 954 ГК РФ предусматривает иные правовые последствия нарушения срока уплаты очередного страхового взноса, а именно, наступление страхового случая до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, является основанием для зачета этой суммы при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (статья 954 ГК РФ).

Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

В п.п. «б», «в» п. 2.6.7.5.1 договора страхования предусмотрено, что в случае неуплаты страхового взноса в установленные договором страхования сроки, страховщик имеет право: предложить страхователю расторгнуть настоящий договор по соглашению сторон, а в случае несогласия страхователя на расторжение настоящего договора, расторгнуть договор в судебном порядке на основании п. 2 ст. 450 ГК РФ (вследствие существенного нарушения страхователем условий договора страхования об уплате страховой премии (страхового взноса).

При изложенных обстоятельствах, установленных в судебном заседании, суд приходит к выводу о том, что поскольку ответчиком существенно нарушены условия договора страхования в части неуплаты страховой премии, то имеются законные основания для расторжения договора страхования.

В связи с чем, требования истца о расторжении договора страхования являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании задолженности по оплате страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения договора судом.

Согласно п.п. 6.6.5 Правил досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховые взносы за период до даты досрочного прекращения договора страхования.

Оснований для освобождения ответчика от уплаты страховой премии за период, в течение которого действовал договор страхования, не имеется.

В связи с этим с ответчика подлежит взысканию задолженность по оплате страховой премии с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата вынесения решения судом о расторжении договора) в размере 1277,29 руб. Дополнительный расчет задолженности по оплате страховой премий представленный истцом, проверен судом, сомнений в правильности не вызывает. Ответчиком расчет задолженности не оспорен.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6400 руб., несение которых подтверждается платежным поручением на л.д. 2.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» удовлетворить.

Расторгнуть договор (полис) страхования при ипотечном кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» задолженность по оплате страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1277 рублей 29 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 6400 рублей, а всего 7677 рублей 29 копеек.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Смоленский районный суд в течение месяца.

Судья В.Д. Прохорова