Решение № 2-1544/2017 2-1544/2017 ~ М-1495/2017 М-1495/2017 от 25 декабря 2017 г. по делу № 2-1544/2017

дело № 2-1544/2017г.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Невинномысск 26 декабря 2017 г.

Судья Невинномысского городского суда Ставропольского края Васькин Ю.Н., с участием:

истца: ФИО1,

ответчика: представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» Ставропольское отделение № 5230, ФИО2 по доверенности,

при секретаре судебного заседания: Фоминой С.Ю.

Рассмотрев в ходе открытого судебного заседания исковое заявление ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» Ставропольское отделение № 5230 о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» Ставропольское отделение № 5230 о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указала, что 18 декабря 2013 г. между мною, ФИО1, и ПАО «Сбербанк России» Ставропольское отделение № 5230 был заключен кредитный договор №253892, который включал в себя непосредственно сумму кредита, которую я получила на сберегательный счет № <данные изъяты> в размере 200 000 рублей, а также мною была оплачена сумма 18 000 руб за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику по кредитному договору №<данные изъяты>

16 марта 2016 года заочным решением судьи Кистерева А.А. по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Ставропольского отделения № 5230 кредитный договор был расторгнут. Моя задолженность согласно заочному определению по кредитному договору №<данные изъяты> от 18.12.2013г. составила 217 403 руб 71 коп.

07 июля 2017г. судебный пристав-исполнитель ФИО3 вручил мне Постановление о возбуждении исполнительного производства № <данные изъяты> от 02.08.2016г. из которого я узнала, что ПАО «Сбербанк России» в лице Ставропольского отделения №5230 обратились в суд об исполнении заочного решения (Исполнительный лист <данные изъяты> от 16.03.2016г.) на сумму 217 403 руб. 71 коп. Предметом программы добровольного страхования вклада выступали следующие страховые риски: Страхование жизни и здоровья; Страхование недобровольной потери работы (дохода). Выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России» в лице Ставропольского отделения №5230. Срок действия программы добровольного страхования вклада с 18.12.2013г. по 18.12.2018г. В период действия программы добровольного страхования вклада наступил страховой случай. С 25.01.2011 я, ФИО1, являюсь Индивидуальным предпринимателем, основной вид деятельности - Разработка программного обеспечения и консультирование в этой области. Финансово-экономический кризис в России, начавшийся в 2014 году, ухудшил экономическую обстановку и усугубил структурный кризис российской экономики.

Валютный кризис, который разразился в связи со снижением цен на нефть и экономическими санкциями стран Запада в отношении России, вызвал значительное снижение курса рубля относительно иностранных валют, что привело к усилению инфляции, значительному ухудшению социального положения граждан и, как следствие, падению рынка кредитования и розничной торговли.

Большинство отраслей экономики оказались подвержены кризису, в результате чего наступил спад производства.

В декабре 2014 года Алексей ФИО4, министр экономического развития Российской Федерации пояснил, что мы имеем дело с тремя кризисами, наложившимися один на другой, причем каждый кризис имеет свою причину: структурный кризис, геополитический кризис (санкции Запада) и кризис, связанный с ограничениями по спросу (на сырье). В феврале 2015 года эта идея появилась в отчете Центра Восточных исследований (Варшава): «Нынешняя ситуация является результатом одновременного появления трех неблагоприятных тенденций: структурные проблемы сырьевой экономической модели, резкое снижение цен на нефть и влияние западных экономических санкций».

Позднее, в апреле 2015 года, эксперты Всемирного Банка также подтвердили, что, помимо структурного кризиса, начавшегося в 2012 году, России пришлось пережить ещё два потрясения в 2014 году, которые существенно повлияли на её экономику: приведшее к валютному кризису падение цен на нефть и экономические санкции Запада.

Мои доходы, индивидуального предпринимателя, составили, согласно налоговой декларации по налогу, в связи с применением УСН: 2011г.-1 <данные изъяты> руб.; 2017г. - нет дохода.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая. Исходя из п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям по личному страхованию применяются общие положения Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу требований ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Кроме того, в результате неправомерных действий ПАО «Сбербанк России» Ставропольское отделение № 5230 по невыплате мне, ФИО1 страхового возмещения, я испытываю нравственные и моральные страдания, находясь в состоянии стресса, потому что не могу получить соответствующую денежную сумму.

Исходя из п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям по личному страхованию применяются общие положения Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

На основании ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» с Ответчика должна быть взыскана компенсация морального вреда, которую я оцениваю в размере 50 000 руб.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение в размере 217403 рубля 71 копейки, штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 108 702 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала, просит их удовлетворить в полном объеме, указав, что 18.12.2013 г. между ней и ОАО «Сбербанк» (ПАО) был заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму 218 000 руб., под 16,50 % годовых на срок 60 месяцев на потребительские цели (копию прилагаю). Фактически Заемщику было предоставлено 200 000 руб., что подтверждается копией сберегательной книжки (л/с <данные изъяты>), график платежей - на 17,80% годовых. Сумма 18 000 руб. за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику по кредитному договору <данные изъяты> 18.12.13г. была списана со счета Заемщика в счет оплаты за участие в программе страхования, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Никаких документов, подтверждающих законность списания 18 000руб. представитель ПАО «Сбербанк» не представил. По сведениям с официального сайта ЦБ, с 5 февраля 2013г. страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (лицензия С <данные изъяты> выдана 05.02.2013г. ФСФР бессрочно, ОГРН <данные изъяты> страхователь -ОАО «Сбербанк России»; выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого с согласия Застрахованного лица заключен Договор страхования и которое обладает правом на получение Страховой выплаты (ОАО «Сбербанк России»); застрахованное лицо - физическое, в отношении жизни и здоровья которого заключен Договор страхования, заключившее со Страхователем Кредитный договор; договор страхования - письменное соглашение между Страховщиком и Страхователем, по которому Страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая с Застрахованным лицом, а Страхователь обязуется оплатить страховую премию (копию прилагаю). Индивидуальный договор страхования с Заемщиком с расчетом страховой премии не был заключен в нарушении Настоящих правил участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Данный договор заключен на время действия кредитного договора (п.3.1.1), т.е. 60 месяцев, перерасчет страховой премии на момент расторжения кредитного договора не был произведен. Деятельность кредитной организации регулируется Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ) (с изменениями на 26 июля 2017 года). Согласно данного закона: Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. ЦБ согласно статьи 33 ФЗ предъявляет требования к обеспечению возвратности кредитов, а именно: Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. Статья 24 ФЗ регулирует обеспечение финансовой надежности кредитной организации. В целях обеспечения финансовой надежности кредитная организация (головная кредитная организация банковской группы) обязана создавать резервы (фонды), в том числе под обесценение ценных бумаг, порядок формирования и использования которых устанавливается Банком России. Минимальные размеры резервов (фондов) устанавливаются Банком России. Кредитная организация (головная кредитная организация банковской группы) обязана осуществлять классификацию активов, выделяя сомнительные и безнадежные долги, и создавать резервы (фонды) на покрытие возможных убытков в порядке, установленном Банком России. Кредитная организация (головная кредитная организация банковской группы) обязана соблюдать обязательные нормативы, в том числе индивидуальные предельные значения обязательных нормативов, установленные в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Числовые значения обязательных нормативов устанавливаются Банком России в соответствии с указанным Федеральным законом.

Кредитная организация (головная кредитная организация банковской группы) обязана создать системы управления рисками и капиталом, внутреннего контроля, соответствующие характеру и масштабу осуществляемых операций, уровню и сочетанию принимаемых рисков, с учетом установленных Банком России требований к системам управления рисками и капиталом, внутреннего контроля кредитной организации, банковской группы.

Кредитная организация (головная кредитная организация банковской группы, кредитная организация - участник банковской группы) обязана соблюдать установленные Банком России надбавки к нормативам достаточности собственных средств (капитала), установленную Банком России методику расчета таких надбавок и порядок их соблюдения и восстановления величины собственных средств (капитала).

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО5 в судебном заседании исковые требования ФИО1 не признала и пояснила, что ПАО Сбербанк не согласен с заявленными требованиями, считает их не законными и не обоснованными, поскольку 18 декабря 2013 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № <данные изъяты> сумму 218 000,00 руб. сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора, ФИО1 выразила согласие на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья заемщиков, а так же быть застрахованной в ООО СК «ВСК», оплатить сумму платы, за подключение к Программе страхования за весь срок страхования. Срок действия программы страхования 60 месяцев, с даты подписания заявления на участие в программе страхования (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе. Участие Клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.

В соответствии с п.п. 4.1.1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» участие Клиента в программе страхования автоматически прекращается при полном исполнении обязательств клиента перед банком по кредитному договору (при полном погашении кредита).

ФИО1 перестала выполнять свои обязательства по кредитному договору по погашению процентов и основного долга, ПАО Сбербанк обратился в Невинномысский городской суд, с исковым заявление к ФИО1 с требованием расторгнуть кредитный договор <данные изъяты> от 18.12.2013 года и взыскать сумму задолженности.

Заочным решением судьи Невинномысского городского суда Кистерева А.А. от 16 марта 2016 года требования ПАО Сбербанк удовлетворены в полном объеме. Заочное решение вступило в законную силу 05.05.2016 года.

23 марта 2017года между ПАО Сбербанк и ООО «Сбер» заключен договор уступки прав (требований) № ПЦПЗ-11 согласно которому взыскателем обязательств по кредитному договору <данные изъяты> от 18.12.2013 года, заключенному с ФИО1 является ООО «Сбер». ООО «Сбер» обратилось в Невинномысский городской суд с заявлением о замене стороны взыскателя ПАО Сбербанк, ее правопреемником ООО «Сбер».

Определением судьи Невинномысского городского суда Головко М.В. от 03 июля 2017 года заявление ООО «Сбер» удовлетворено. Произведена замена стороны взыскателя ПАО Сбербанк, правопреемником ООО «Сбер». Определение вступило в законную силу 19.07.2017г.

В соответствии с условиями Договора уступки прав (требований) №ПЦПЗ-11 от 23 марта 2017 года Цедент передает, а Цессионарий принимает права требования по кредитным и обеспечительным договорам, общая сумма задолженности является совокупностью всех платежей, неоплаченных Должниками (сумма основного долга, проценты за пользование денежными средствами, неустойки, иные платежи, признанные судом), рассчитанная в соответствии с условиями Кредитного договора, из которого возникла задолженность.

Задолженность ФИО1 перед ПАО Сбербанк по кредитному договору погашена правопреемником ООО «Сбер», следовательно обязательства заемщика перед банком по кредитному договору исполнены в полном объеме, в связи с чем участие клиента в программе страхования автоматически прекращено. Считаем ПАО Сбербанк не является надлежащим ответчиком по данному гражданскому делу.

Изучив материалы дела, выслушав истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, суд считает, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать, по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 18 декабря 2013 г. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» Ставропольское отделение № 5230 был заключен кредитный договор № <данные изъяты> согласно которому ПАО «Сбербанк России» предоставил ФИО1 сумму кредита в размере 218000 рублей, сроком на 60 месяцев.

Согласно вышеуказанного кредитного договора, сумма 200000 рублей была перечислена ФИО1 на сберегательный счет, а 18000 рублей было внесено за подключение к программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщиков.

Заочным решением Невинномысского городского суда от 16 марта 2016 года, кредитный договор № <данные изъяты> 18.12.2013 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был расторгнут и с ФИО1 взыскана задолженность 217403 рубля 71 копейку. Решение вступило в законную силу 05.05.2016 года.

02.08.2016 года, судебным приставом-исполнителем возбуждено исполнительное производство в отношении ФИО1 о взыскании задолженности в размере 217403 рубля 71 копейки.

Как установлено в судебном заседании 23 марта 2017 года между ПАО «Сбербанк» и ООО «Сбер» заключен договор уступки прав (требований) № ПЦПЗ-11 согласно которому взыскателем обязательств по кредитному договору № <данные изъяты> от 18.12.2013 года, заключенному с ФИО1 является ООО «Сбер».

Определением судьи Невинномысского городского суда Головко М.В. от 03 июля 2017 года заявление ООО «Сбер» удовлетворено. Произведена замена стороны взыскателя ПАО Сбербанк, правопреемником ООО «Сбер».

Апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда, определение судьи Невинномысского городского суда Головко М.В. от 03 июля 2017 года, оставлено без изменения.

В силу ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона (п. 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2).

Пунктом 4.2.4 Кредитного договора <***> от 18.12.2013 подписанного заемщиком ФИО1 предусмотрено, что кредитор вправе полностью или частично уступить свои права по договору любым третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В силу ч. 1 ст. 44 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (уступка требования и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства. Все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил.

Процессуальное правопреемство представляет собой переход процессуальных прав и обязанностей от одного лица к другому в связи с материальным правопреемством, к которому относятся: смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования и перевод долга, переход прав и обязанностей на основании закона.

Таким образом, суд считает, что исковые требования ФИО1 не могут быть предъявлены к ПАО «Сбербанк России», поскольку произошла уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию), и указанные исковые требования должны быть предъявлены правопреемнику ПАО «Сбербанк России» - ООО «Сбер» таким образом ПАО «Сбербанк России» не является надлежащим ответчиком по данному иску, в силу чего считает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с Публичного акционерного общества «Сбербанк России» Ставропольское отделение № 5230 страхового возмещения в размере 217403 рубля 71 копейки, штрафа за необоснованную задержку страхового возмещения в размере 108702 рубля, компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» Ставропольское отделение № 5230 о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда по договору <***> от 18.12.2013 года, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Невинномысский городской суд в течение 30 дней, со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Ю.Н. Васькин