Решение № 2-1081/2018 2-1081/2018 ~ М-839/2018 М-839/2018 от 14 мая 2018 г. по делу № 2-1081/2018

Дело № 2-1081/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 мая 2018 года

Ленинский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Копыловой Н.В.

при секретаре Терешиной Л.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что 13.09.2013 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор Номер путем совершения банком действий по принятию предложения ответчика, содержащегося в заявлении от 13.09.2013 года, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский стандарт», являющихся неотъемлемой частью договора. В соответствии с условиями договора банк открыл ответчику банковский счет Номер выпустил на ее имя карту и осуществлял кредитование открытого на ее имя счета. 21.09.2013 года карта была активирована клиентом, с использованием карты клиентом были совершены операции. В связи с тем, что ФИО1 не исполнялись обязанности по оплате минимальных платежей, банк направил ей заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 12.04.2015 суммы задолженности в размере 114 988,49 руб., в том числе 95 982,44 руб. – сумма основного долга, 14 026,41 руб. – проценты, 2 443,54 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов, 436,10 руб. –плата за перевод денежных средств, 2100 руб. – плата за пропуск минимального платежа. Однако, до настоящего времени задолженность не погашена.

Просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору Номер в размере 114 988, 49 руб., а также расходы по государственной пошлине в размере 3500 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1-ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, заявив о пропуске истцом срока исковой давности, просила применить последствия пропуска срока и в удовлетворении иска отказать.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено, что 13.09.2013 между ФИО1 и АО «Банк Русский стандарт» был заключен договор Номер путем принятия предложения ответчика о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт», содержащегося в заявлении, в котором она просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте для осуществления операций по счету, установить лимит и осуществлять кредитование счета. (л.д.6-7)

Принятием банка предложения ответчика явились его действия по открытию ответчику банковского счета Номер и выпуску банковской карты «Русский Стандарт Классик» Номер с установленным лимитом 100 000 руб.

Согласно Заявлению ответчика его подписание подтверждает факт заключения сторонами договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (далее по тексту Условия) и Тарифах по картам « Русский стандарт» (далее по тексту Тарифы), являющихся неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п. 6.1 Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисление банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновение иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Согласно пункту 9.10 Условий клиент обязуется совершать расходные операции с использованием карты в пределах платежного лимита, не допускать сверхлимитной задолженности.

Согласно п.9.11 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности, в том числе возврат кредита, уплату процентов за пользование кредитом, плат и комиссий в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору.

Карта ответчиком была активирована 21.09.2013 г. С указанной даты ответчиком совершались операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по лицевому счету ( л.д.32-33).

Согласно п. 3.3. Условий кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2. Условий и осуществляемых за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из сумм основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В соответствии с п. 6.2 Условий кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ – в случае недостатка средств на счете для осуществления:

- расходных операций совершаемых/совершенных с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товара, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств.

- оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (если иное не предусмотрено Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениями между банком и клиентом в рамках договора);

- оплаты клиентом банку очередных платежей в соответствии с Дополнительными условиями «Плати равными частями»;

- перевода на основании распоряжения клиента, содержащегося в заявлении, для оплаты стоимости услуг «Подписка»;

- иных операций, если такие операции определены в Дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

Согласно п.6.14 Условий в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме ( при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств ( при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме). Доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме. Доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашений части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме.

Согласно п.6.17 Условий сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с тарифным планом, применяемым к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора.

Согласно п.6.18 Условий в случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа клиент не разместил на счете денежные средства на счете в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа.

Согласно Тарифному плану 57/2 размер процентов за пользование кредитом составил 36% годовых; размер ежемесячного минимального платежа - 5% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода; плата за перевод денежных средств в пределах остатка на счете – 1,5 % (минимум 50 руб., максимум 500 руб.); комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов ежемесячная – 0,8%, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые-300 руб., 2-й разподряд-500 руб., 3-й раз подряд-1000 руб., 4-й раз подряд- 2000 руб.(л.д.28-30)

В соответствии с п.6.23 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банка кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

В соответствии с п.6.24 Условий погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности.

С условиями кредитного договора и порядком погашения кредита ФИО1 была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее собственноручно выполненной подписью в Заявлении, тарифном плане и примерном графике погашения кредита, анкете на получение карты.

Как следует из выписки по лицевому счету (л.д. 32-33) ответчик неоднократно нарушал график погашения кредита, не обеспечивал наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения кредита, в связи с чем образовалась задолженность.

13.03.2015 ответчику направлен заключительный счет-выписка, в соответствии с которым ответчику следовало в срок до 12.04.2015 оплатить задолженность в размере 114 988 руб.49 коп.( л.д.34,37-39). Однако, задолженность погашена не была.

В материалах дела имеется расчет задолженности (л.д. 56-58), согласно которому задолженность по кредитному договору составляет 114 988, 49 руб., из которых сумма задолженности по основному долгу – 95982,44руб., задолженность по процентам – 14026,41 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов – 2 443,54 руб., плата за перевод денежных средств – 436,10 руб., плата за пропуск минимального платежа -2100 руб.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору и отсутствия задолженности по кредиту ответчиком не представлено. В связи с чем, банк вправе требовать от ответчика возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и платежей, предусмотренных договором за дополнительные услуги и нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов. Расчет, представленный истцом, ответчиком не опровергнут.

Довод представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд находит необоснованным.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности- три года.

В соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (абз. 2 п. 2).

В соответствии со ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По условиям заключенного между сторонами договора ответчик обязан своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного тарифами минимального платежа, погашать сверхлимитную задолженность, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи.

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты.

Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком, а именно выставлением заключительного счета-выписки ( п.6.23 Условий).

Как было указано выше, банком выставлялся заключительный счет-выписка со сроком оплаты задолженности до 12.04.2015 г., соответственно в силу вышеназванных норм началом течения срока следует считать 13.04.2015 года. Исковое заявление подано 02.03.2017, следовательно срок исковой давности банком не пропущен.

Вместе с тем, определяя размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд приходит к выводу о необоснованности предъявления банком требования о взыскании с ответчика комиссии за участие в программе банка по организации страхования клиентов, поскольку банком не представлено доказательств того, что при заключении договора заемщику, как потребителю была предоставлена необходимая, полная и достоверная информация о предлагаемой Банком услуге страхования и ее стоимости в рублях, обеспечивающая возможность ее правильного выбора и что ответчик имел возможность заключить договор без участия в программе страхования. Отсутствие таких доказательств свидетельствует о противоречии Суд полагает, что, что противоречит положениям ст. 10, 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению частично, а именно в размере 112 544 руб. 95 коп.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом была оплачена государственная пошлина в сумме 3500 руб., которая в силу вышеназванных норм подлежит возмещению пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 3426 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты Номер от 13.09.2013 в размере 112544 руб.95 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3426 руб.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено 20 мая 2018 года.

Судья Н.В. Копылова