Решение № 2-157/2017 2-157/2017~М-141/2017 М-141/2017 от 21 декабря 2017 г. по делу № 2-157/2017

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Спас-Деменск 22 декабря 2017 г.

Кировский районный суд Калужской области в составе:

председательствующего Тымкив Г.И.

при секретаре Молчановой О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте в сумме 121322 руб. 72 коп., госпошлины 3626 руб. 45 коп.,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, уточненном в ходе судебного заседания, о взыскании задолженности по кредитной карте по следующим основаниям: 21 февраля 2011 между истцом и ФИО2 был заключен договор № на предоставление кредитной карты с лимитом задолженности 100000 рублей. Указанный договор заключен в результате оферты путем оформления ответчиком заявления - анкеты на получение кредитной карты и ознакомления его с Общими условиями и Тарифами. Моментом заключения Договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор между сторонами является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров: договора кредитной линии и договора возмездного оказания услуг. Полная стоимость кредита (далее - ПСК) была доведена до Ответчика до момента заключения Договора путем указания в Заявлении-Анкете. Согласно Указания Банка России от 13.05.2008 № 2008- У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по кредитной карты не устанавливается. Информация о ПСК предоставляется клиентам Банка путем размещения её размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчику ФИО1 Банком ежемесячно направлялись счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах), штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил Условия Договора. Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий 16 ноября 2015 года расторг договор путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. Просят взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 21 февраля 2011 г. в размере 119477,94 рублей, из которых: 104029,78 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 9709,05 рублей - просроченные проценты; 5739,11 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в размере 3626,45 руб.

В судебное заседание представитель АО «Тинькофф Банк» - ФИО3, действующий на основании доверенности № 204 от 09 апреля 2015 г., не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания. В поданном суду заявлении просил суд рассмотреть дело без их участия. В письменных пояснениях сообщил, что Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка и Тарифах Банка, которые имеются в материалах дела. Поскольку ответчик на момент заключения Договора являлся полностью дееспособным, по правилам ст. 21 ГК РФ, Банк счёл возможным для себя акцептовать оферту ответчика и заключить с ним договор смешанной кредитной линии. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления ответчика, в соответствии с п. 3.2 Общих условий. Ответчик, в соответствии с п. 2.4 Общих условий, имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения Договора и, в соответствии со ст. 821 ГК РФ, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично. Ответчик произвел активацию кредитной карты Банка в дату заключения Договора. До заключения Договора (до момента активации Ответчиком кредитной карты) ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой), информация была представлена ответчику в наглядной и доступной форме. Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка. Оферта принята Банком на условиях, предложенных самим ответчиком, нарушение норм Закона «О защите прав потребителя» отсутствует. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 г. № 266-П). В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. График погашения кредита не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячном направляемом ответчику счете-выплате. Согласно п.6.2 Общих условий Банк вправе, но не обязан отказать клиенту в совершении операций сверх лимита задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифом. Участие клиента в Программе страховой защиты и подключение СМС-услуги осуществляется только по желанию клиента, из анкеты-заявления видно, что истец не отказался от данных услуг. Истец ежемесячно получал счета-выписки, в которых были указаны данные услуги, но в Банк с заявлениями об отключении данных услуг не обращался. Ответчик оплачивал задолженность по счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, претензий по поводу оказания услуг, начисленном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывался. Исковые требования поддерживает с учетом уточнений и не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, при этом был надлежащим образом уведомлен о месте и времени судебного разбирательства. В поданном суду заявлении исковые требования не признал, поскольку письменных договоров, кроме заявления о предоставлении кредитной карты, банк с ним не заключал, кредитный договор о предоставлении ему кредита подписан не был, у него нет ни одного документа, подтверждающего отношения с Банком, заявление о выпуске кредитной карты было прислано по почте в одном экземпляре; двусторонние договора с ним не были подписаны, кредитный договор с указанием всей информации о кредите, график платежей с указанием суммы основного долга и процентов с ним не согласовывался и не подписывался, суммы на страхование указаны не были, условия кредитования ему не предоставили. Проценты начислялись хаотически, процент вырос до 73 % годовых, появилась скрытая комиссии в размере 0,89 % в месяц или 10.68 % в год за страховку, при ежемесячном погашении кредита погашались проценты, а основной долг не гасился, при просрочке платежа хотя бы на 1 деньги при недоплате 30-50 руб. минимального платежа назначался штраф в размере минимального платежа, акты сверки взаимных расчетов не предоставлялись, начислялись проценты на проценты, банк по собственному разумению увеличил кредитный лимит карты, заявление он направлял в ООО «ТКС», а требования предъявляет АО «Тинькофф Банк». Он может выплачивать кредитную задолженность только в том размере, что позволяет его финансовое положение, в предоставлении кредитных каникул банк ему отказал. Истец нарушает Закон «О банковской деятельности» (Заявка на выдачу карты в одном экземпляре без указания тарифа и процентов),Закон о защите прав потребителя (Банк продает клиенту совсем другой тариф), Закон о персональных данных.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательств по договорам недопустим, обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 809, 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном условиями договора займа.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 21 февраля 2011 между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и ФИО1 был заключен договор № на предоставление кредитной карты с лимитом задолженности 100000 рублей. Указанный договор заключен в результате оферты путем оформления ответчиком заявления-анкеты на получение кредитной карты. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения Договора путем указания в Заявлении-Анкете.

На основании Решения б/н единственного акционера от 16 января 2015г. фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 12 марта 2015 г. в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

В заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной ФИО1 26 января 2011 г. указано, что он просит банк «Тинькофф Кредитные системы» заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, ознакомлен о полной стоимости кредита для тарифного плана, указанного в заявлении-анкете.

Тарифами по кредитной карте установлен беспроцентный период до 55 дней, базовая процентная ставка: по операциям покупок- 32,9 % годовых, по операциям получения денежных средств-39,9 %, плата за обслуживание карты – 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств или за перевод средств – 2,9 % плюс 290 руб., сумма обязательного минимального платежа - 6% от задолженности, минимум 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз, - 590 руб., во второй раз подряд- 1% от задолженности плюс 590 руб., в третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день, плата за предоставление услуги "СМС-банк" – 59 руб., плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных учреждениях-2,9% плюс 290 руб. При условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счете-выписке, до даты оплаты минимального платежа, процентная ставка на кредит составляет 0% по операциям покупок и по операциям взимания Банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит, за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях.

Согласно ст. 434 ГК РФ, а также положений Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты.

Из представленной Банком выписки о движении денежных средств по договору следует, что кредитная карта активирована ФИО1 и 10 марта 2011 г. совершена первая покупка.

Заключив кредитный договор ответчик взял на себя обязательства уплачивать своевременно задолженность по договору кредитной карты и проценты за пользование кредитом.

В соответствии с пунктом 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом.

В соответствии с п. 2.3 и 3.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, утвержденных Приказом №242 от 23 сентября 2010 г. Председателем Правления Банка действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая её активация являются акцептом оферты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты ответчика. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления Ответчика, в соответствии с п. 3.2 Общих условий. Ответчик, в соответствии с п. 2.4 Общих условий, имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения Договора и, в соответствии со ст. 821 ГК РФ, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что Банк полностью выполнил взятые на себя обязательства и предоставил ФИО1 кредит в форме овердрафта.

Банком суду представлен расчет задолженности по кредитной карте за весь период кредитования, из которого видно, что сумма основного долга по расходным операциям: 260164,50 руб., из которых: ФИО1 было выдано наличных средств 83320 руб., комиссия за выдачу наличных – 7056,28 руб., оплата товаров и услуг была произведена на сумму 130761,71 руб., плата за пользование средств сверх лимита-2730 руб., плата за предоставление услуги СМС-банк-3304 руб., плата за Программу страховой защиты-32992,51 руб., сумма процентов по кредиту 134484,33 руб., сумма штрафных цроцентов-9499,11 руб., комиссия (плата за обслуживание) - 2360 руб.

Сумма поступивших от ФИО1 денежных средств в счет погашения задолженности составила 287030 руб., которые были направлены на погашение задолженности в следующем порядке: комиссия за обслуживание – 2360 руб., сумма процентов по кредиту – 124775,28 руб., сумма основного долга – 156134,72 руб., сумма штрафных процентов – 3760 руб.

Согласно расчету задолженности по кредитной карте составленному по состоянию на 11 декабря 2017 г. и проверенному судом, задолженность ответчика перед Банком составила 119477,94 рублей, из которых: 104029,78 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 9709,05 рублей - просроченные проценты; 5739,11 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Не согласиться с представленным расчетом у суда оснований не имеется. Доказательств исполнения обязательств по полному возврату долга ответчиком не представлено. Таким образом, принимая во внимание ненадлежащее исполнение ФИО1 своих обязательств перед Банком по погашению кредита, требования истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в форме овердрафта являются обоснованными и подлежат удовлетворению в заявленном размере.

С доводами ответчика о незаконности взыскания с него суммы задолженности суд согласиться не может по следующим основаниям:

Ответчик заполнил и подписал Заявление-анкету, чем выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до момента заключения договора, и в случае заключения договора обязуется их соблюдать, что подтверждается собственноручной подписью ФИО1 на Заявлении-анкете.

Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка, также клиент может получить информацию по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов.

Уплата платежей, процентов, штрафов и комиссий была предусмотрена кредитным договором, ФИО1 добровольно взял на себя указанные обязательства. Доказательств, подтверждающих свое несогласие по вопросу очередности списания денежных средств в счет погашения задолженности, предусмотренной п. 7.1 и п. 7.5 Общих условий ответчиком не представлено.

Пунктами 6.1, 7.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк предоставляет Клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для платы Клиентом комиссий /плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением тех, которые специально оговорены в Тарифах.

Утверждение ФИО1 о том, что банк незаконно в одностороннем порядке увеличил лимит кредитования, что привело к увеличению задолженности, является необоснованным, поскольку пункт 6.2 Общих условий закрепляет право банка изменить лимит без предварительного уведомления клиента. Увеличение лимита прав ответчика не нарушает, учитывая, что в его адрес систематически направлялись счета-выписки с отчетами о проведенных операциях. Расчеты по операциям, совершенным сверх лимита задолженности, осуществляются за счет кредита. Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

Выпуск кредитной карты и ее годовое обслуживание является комплексной услугой, оказываемой Банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающую в себя полную техническую и информационную поддержку клиента. Комиссия за обслуживание карты предусмотрена соглашением сторон, с учетом Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России от 24 декабря 2004 года № 266, в связи с чем плата за обслуживание карты является законной.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика путем указания в Заявлении-Анкете. Заявление-Анкета содержит отдельное указание о согласии или несогласии заемщика на участие в Программе страховой защиты и подключение услуги СМС-банка. Кроме того, в силу п. 9.1 Общих условий, клиент может воспользоваться услугами банка по телефонному обслуживанию для подключения или отключения дополнительных услуг.

Данные виды услуг были активированы по желанию ответчика, поскольку при заполнении Заявления-анкеты ФИО1 не отказался от пользования данными услугами, с заявлением об исключении его из данных программ в Банк не обращался, в связи с чем правовых оснований для признания недействительными условий договора в части подключения к программе страховой защиты и услуги СМС-Банк у суда не имелось.

Как следует из Выписки по счету, ФИО1 неоднократно пользовался предоставленными Банком денежными средствами, совершая покупки с использованием карты, производил снятие наличных денежных средств, при этом неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В соответствии с пунктом 11.1 Общих условий, Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом обязательств по договору. В этом случае банк блокирует кредитные карты и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

АО «Тинькофф Банк» расторг договор с ФИО1 путем выставления ответчику заключительного счета на сумму 134977,94 руб.

В силу пункта 11.1 Общих условий, клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. ФИО1 заключительный счет оплачен незначительно.

Доказательств полного исполнения обязательств по вышеуказанному договору, так же как и доказательств, опровергающих сумму задолженности, ответчиком суду представлено не было.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ФИО1 подлежит взыскать государственную пошлину в размере 3589,55 руб. в пользу АО «Тинькофф Банк».

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е ШИ Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 удовлетворить:

Взыскать с ФИО1,ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <...> задолженность по кредитному договору № от 21 февраля 2011 года в размере 119477 (сто девятнадцать тысяч четыреста семьдесят семь) рублей 94 коп., из которых: 104029 (сто четыре тысячи двадцать девять) рублей 78 коп.,- просроченная задолженность по основному долгу; 9709 (девять тысяч семьсот девять) рублей 05 коп.,- просроченные проценты; 5739 (пять тысяч семьсот тридцать девять) рублей 11 коп. - штрафные проценты и уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в размере 3589,55 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский Областной суд через Кировский районный суд Калужской области в течение месяца со дня изготовления полного текста решения.

Председательствующий: Г.И. Тымкив

Решение в полном объеме изготовлено 15 января 2018 г.