Решение № 2-695/2017 2-695/2017~М-110/2017 М-110/2017 от 30 мая 2017 г. по делу № 2-695/2017

Дело № 2-695/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

"31" мая 2017 г. г. Челябинск

Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Володько П.В.,

при секретаре Акхузиной Е.А.,

с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО Национальный Банк "ТРАСТ" о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО Национальный Банк "ТРАСТ" о защите прав потребителей, просил признать недействительными условия кредитных договоров № от 17.07.2013 г., № от 19.03.2014 г., заключенных между ФИО2 и ПАО Национальный Банк "ТРАСТ", возлагающие на заемщика обязанность произвести страхование, и взимание из суммы кредитов страховых премий в размере 26 172 руб. 55 коп. и 50 208 руб., взыскать в свою пользу денежные средства в указанном размере, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 19 655 руб. 54 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что между сторонами были заключены указанные договоры, при их заключении ответчик навязал истцу услуги страхования, что нарушило права ФИО2 как потребителя.

В судебное заседание истец не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Представитель истца ФИО1 в судебном заседании на иске настаивал в полном объеме.

Представители ответчика ПАО НБ "ТРАСТ", третьего лица ОАО "АльфаСтрахование" в судебное заседание не явились, извещены.

Суд, заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Установлено, что на основании заявления между сторонами заключен кредитный договор № от 17.07.2013 г., по условиям которого Банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 178 044 руб. 55 коп. на срок 48 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 41,9% годовых, размером ежемесячного платежа 7 710 руб., при этом размер последнего платежа составляет 7 637 руб. 76 коп. (л.д. 61-65).

По заявлению ФИО2 (раздел 3 заявления) он изъявил желание участвовать в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам для неотложных нужд, в связи с чем им подана соответствующая декларация (л.д. 66), указывающая на согласие заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО НБ "ТРАСТ" и ОАО "АльфаСтрахование".

При этом заемщиком дан акцепт кредитору на списание платы за участие в данной программе из расчета 0,35 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита (л.д. 61 оборот).

Аналогично заключен кредитный договор № от 19.03.2014 г., по условиям которого Банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 200 000 руб. на срок 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 37 % годовых, размером ежемесячного платежа 7 432 руб., при этом размер последнего платежа составляет 7 325 руб. 72 коп. (л.д. 50-54).

ФИО2 (раздел 3 заявления) изъявил желание участвовать в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам для неотложных нужд, в связи с чем им подана соответствующая декларация (л.д. 71), указывающая на согласие заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО НБ "ТРАСТ" и ОАО "АльфаСтрахование".

Заемщиком дан акцепт кредитору на списание платы за участие в данной программе из расчета 0,4184 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита (л.д. 51).

В соответствии с указанными акцептами со счета заемщика списана плата за участие в программе страхования в размере 26 172 руб. 55 коп. (л.д. 64 оборот) и 50 208 руб. (л.д. 64 оборот).

Нарушений прав потребителя на свободный выбор услуги суд не усматривает, поскольку заемщик имел возможность заключить кредитные договоры без условия о страховании жизни и здоровья. Заемщик имел возможность отказаться от заключения договоров на упомянутых условиях, однако не отказался, возражений не заявил, выбрал наиболее экономически подходящий ему вариант с условием страхования, что подтверждается его личной подписью.

ФИО2, подписав заявления на кредитование, выразил письменно согласие на подключение к пакету услуг № 2 "Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды", что соответствует статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и добровольно принял на себя обязательства по уплате банку платы за подключение к программе добровольного страхования, при этом был осведомлен о размере данного платежа, условия заключенного между сторонами кредитного договора также не содержат положений, обусловливающих заключение кредитного договора обязательным присоединением к программе коллективного страхования.

При этом включение условий страхования не нарушает прав потребителя, поскольку данная мера относится к снижению риска по невозврату кредита. Кредит мог быть предоставлен и без указанного условия, но с более высокой процентной ставкой. Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной.

Истец выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно разъяснениям, данным Верховным Судом Российской Федерации в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, а также согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Право банка на обеспечение возвратности кредитов неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, предусмотрено также статьей 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Доводы истца о том, что указанными условиями кредитных договоров было нарушено право истца на свободный выбор услуги, опровергаются заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, из которых следует, что ФИО2 осознанно и добровольно принял на себя обязательства по внесению банку платы за участие в программе добровольного коллективного страхования и подключение пакета услуг № 2 "Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды", выбрав при этом страховую компанию ООО страховая компания "ВТБ Страхование". Предоставление кредита не обусловлено подключением заемщика к программе страхования, у заемщика имелся выбор на получение кредита на иных условиях, то есть без включения в программу страхования.

Доказательств того, что банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья заемщиков, в нарушение требований пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", при рассмотрении дела не установлено.

Кроме того, представителем ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к кредитному договору от 17.07.2013 г.

Согласно ст.ст. 196, 199 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом заключения кредитного договора 17.07.2013 г. срок исковой давности закончился 17.07.2016 г.

В связи с тем, что иск ФИО2 поданы 10.01.2017 г., т.е. по истечении срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска о признании недействительным условий кредитного договора № от 17.07.2013 г.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО Национальный Банк "ТРАСТ" о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Тракторозаводский районный суд г.Челябинска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: П.В. Володько