Решение № 2-249/2019 2-249/2019~М-208/2019 М-208/2019 от 19 августа 2019 г. по делу № 2-249/2019

Дело № 2-249/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Боград Боградского района Республики Хакасия 19 августа 2019 года

Боградский районный суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Норсеевой И.Н.,

при секретаре Беляевой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», сокращенное наименование – ПАО КБ «Восточный» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с нее в пользу Банка задолженность по кредитному договору (номер) от (дата) в размере 271 481 рубль 22 копейки, из которой: 107 362 рубля 91 копейка – задолженность по основному долгу, 164 118 рублей 31 копейка – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также взыскать судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 5 914 рублей 81 копейка.

Исковое заявление мотивировано тем, что (дата) между Банком и ФИО1 был заключен договор кредитования (номер), согласно которому заемщику ФИО1 Банком были предоставлены денежные средства в размере (сумма) сроком на 63,58 месяца, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплачивать на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности. По состоянию на 26 июня 2019 года задолженность по договору составляет (сумма).

В возражении на исковое заявление ответчик ФИО1 просила применить правила исковой давности, в удовлетворении завяленных исковых требований отказать в полном объеме. В обоснование возражений ответчик указывает, что 20 октября 2013 года между ней и Банком был заключен кредитный договор (номер) на (сумма) под 46,76% годовых на 60 месяцев со сроком гашения до 20 октября 2018 года. (дата) между ответчиком и Банком был заключен новый кредитный договор (номер) на (сумма) на 72 месяца со сроком гашения по декабрь 2019 года. По кредитному договору (номер) ответчиком внесен единственный платеж 09 января 2014 года в размере (сумма), иных платежей не производилось в связи со сложившейся трудной жизненной ситуацией. Ответчик указывает, что Банк путем перезаключения договоров ввел ее в заблуждение и завысил процентную ставку по кредиту. В период с февраля 2014 года по август 2016 года Банк не обращался к ответчику с требованием о погашении долга. После вынесения судебного приказа (02 сентября 2016 года) и его отмены (27 сентября 2016 года) и по июль 2019 года Банк также не предъявлял претензий относительно задолженности по кредитному договору. Ответчик полагает, что истцом пропущен срок исковой давности и считает, что начисленные проценты за пользование кредитом существенно превышают стоимость самого кредита.

Истец ПАО КБ «Восточный», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, в адресованном суду заявлении представитель по доверенности ФИО2 просила рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, обратилась к суду с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца, ответчика.

Суд, изучив материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее по тексту решения нормы приведены в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу требований ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу требований ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть при совершении лицом, которому направлена оферта, действий по исполнению содержащихся в ней условий.

На основании п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов гражданского дела, (дата) ФИО1 обратилась к ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования (номер), при этом заявление просила рассматривать как оферту о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении и типовых условиях потребительского кредита и договора банковского специального счета, сумма кредита (сумма) под 39% годовых, сроком на 72 месяца, размер ежемесячного взноса (сумма), дата ежемесячного платежа 09 число каждого месяца, окончательная дата погашения 09 декабря 2019 года. В своем заявлении ФИО1 просила Банк произвести акцепт сделанных в её заявлении оферт путем совершения следующих действий: открытия ей банковского специального счета (номер) и зачисления на счет всей суммы кредита.

В своем заявлении ФИО1 соглашалась с тем, что неотъемлемой частью оферты являются типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, указывая, что она ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка.

На основании решения общего собрания акционеров наименование ОАО «Восточный экспресс банк» приведено в соответствие с действующим законодательством РФ и определено как ПАО «Восточный экспресс банк».

Как следует из выписки по счету (номер), который был открыт ФИО1 для перечисления суммы кредита и погашения задолженности по кредиту, (дата) сумма в размере (сумма) была зачислена Банком на счет ФИО1 и получена ответчиком. Следовательно, свои обязательства по кредитному договору Банк исполнил (л.д. 8).

Таким образом, (дата) между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме (номер), так как ответчик обратилась в Банк с заявлением (офертой) о заключении договора, которое было принято Банком.

В силу пп. 4.2, 4.2.1 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце (л.д. 12).

На основании п. 4.3 общих условий потребительского кредита заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих в себя часть основного долга и начисленные проценты (л.д. 12).

Согласно графику гашения кредита, содержащемуся в заявлении ФИО1 о заключении договора кредитования, погашение кредита производится ежемесячно, начиная с 09 января 2014 года в сумме ежемесячного платежа в размере (сумма), последний платеж 09 декабря 2019 года в размере (сумма) (л.д. 9).

Как следует из выписки по счету (номер), ФИО1 свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, 09 января 2014 года ответчиком был произведен платеж в размере (сумма), а в дальнейшем от ФИО1 прекратили поступать платежи в счет погашения кредита (основного долга и процентов) (л.д. 8).

Согласно расчету задолженности ФИО1 по состоянию на 26 июня 2019 года имеет следующую задолженность по договору кредитования (номер) от (дата): задолженность по основному долгу в сумме (сумма), задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – (сумма), всего (сумма) (л.д. 7об).

Суд, проверив расчет задолженности истца, считает его арифметически верным, иного расчета ответчиком не представлено. В отзыве на исковое заявление ответчиком ФИО1 заявлено об истечении срока исковой давности.

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 и 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку условия кредитного договора, заключенного между Банком и ФИО1 предусматривали исполнение обязательства по частям, путем внесения ежемесячных платежей, включающих в себя часть основного долга и начисленные проценты, что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то течение срока исковой давности начинается после каждого произведенного платежа со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. В подобных случаях суд устанавливает, какое количество платежей попадает в трехлетний срок, предшествующий обращению истца в суд с иском о взыскании кредитной задолженности. По остальным платежам срок давности считается пропущенным.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2015 года № 43, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи.

В пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2015 года № 43 отражено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, истец ПАО КБ «Восточный» обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание со ФИО1 задолженности по кредитному договору путем направления заявления мировому судье судебного участка Боградского района Республики Хакасия 22 августа 2016 года (по оттиску штемпеля на почтовом конверте) (л.д. 46).

02 сентября 2016 года мировым судьей вынесен судебный приказ на взыскание со ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору (номер) от (дата) (л.д. 47).

27 сентября 2016 года определением мирового судьи по заявлению ФИО1 судебный приказ был отменен (л.д. 48).

Таким образом, с момента предъявления заявления о выдаче судебного приказа (22 августа 2016 года) по день вынесения определения об отмене судебного приказа (27 сентября 2016 года) течение срока исковой давности не происходило, данный срок составил 1 месяц 5 дней. И после отмены судебного приказа 28 сентября 2016 года течение срока исковой давности продолжилось.

Согласно штемпелю на конверте истцом ПАО КБ «Восточный» подано исковое заявление 10 июля 2019 года (л.д. 20), то есть за пределами шестимесячного срока после вынесения определения об отмене судебного приказа, следовательно, истец вправе предъявить требование о взыскании долга за предшествующие три года, исключая время обращения к мировому судье за защитой нарушенного права.

Доводы ответчика ФИО1, просившей суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме в связи с истечением трехлетнего срока исковой давности, являются несостоятельными, поскольку по договорам, предусматривающим исполнение заемщиком своих обязательств по частям, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу, при этом согласно кредитному договору заемщик ФИО1 обязалась вносить ежемесячные платежи по кредиту с 09 января 2014 года по 09 декабря 2019 года.

Ссылка ответчика о несоразмерности начисленных процентов за пользование кредитом с суммой основного долга не может быть признана судом состоятельной, поскольку при заключении договора кредитования до заемщика ФИО1 была доведена информация о процентной ставке по кредиту, ответчик была ознакомлена с графиком гашения кредита с расшифровкой ежемесячного платежа, включающего в себя сумму основного долга и процентов за пользование кредитом, тем самым, ФИО1 обязалась исполнять условия договора кредитования.

Кроме того, доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие ухудшения материального положения не могут служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку данные обстоятельства не предусмотрены законом в качестве основания для освобождения заемщика от обязанности по исполнению договорного обязательства.

Таким образом, с учетом обстоятельств рассматриваемого дела, периода просрочки, характера обязательства и последствия его неисполнения, повлекшие нарушение прав истца, учитывая продление срока исковой давности в связи с отменой судебного приказа, принимая во внимание, что заемщиком ФИО1 допущено существенное нарушение условий кредитного договора, поскольку заемщиком ФИО1 осуществлен единственный платеж в счет погашения суммы кредита и уплаты процентов, суд считает требования Банка о взыскании со ФИО1 задолженности по кредиту обоснованными и подлежащими удовлетворению и приходит к выводу, что с учетом пропуска истцом срока исковой давности взысканию с ответчика подлежит задолженность по кредитному договору за период с 05 июня 2016 года.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 5 914 рублей 81 копейка, что подтверждается платежным поручением (номер) от 03 июля 2019 года (л.д. 4).

Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично в связи с пропуском срока исковой давности, то исходя из размера удовлетворенных судом исковых требований, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в размере 4 394 рубля 77 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору в размере 159 738 (сто пятьдесят девять тысяч семьсот тридцать восемь рублей) 40 копеек, а также взыскать судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 4 394 (четыре тысячи триста девяносто четыре) рубля 77 копеек, всего взыскать 164 133 (сто шестьдесят четыре тысячи сто тридцать три) рубля 17 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Боградский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 23 августа 2019 года.

Председательствующий И.Н. Норсеева