Решение № 2-2850/2019 2-2850/2019~М-2020/2019 М-2020/2019 от 15 августа 2019 г. по делу № 2-2850/2019

Копия

Дело № 2-2850/2019


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 августа 2019 года г. Зеленодольск РТ

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи И.И. Садыкова

при секретаре И.Г. Зверевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о признании недействительными: условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 в части приобретения дополнительных услуг в виде личного страхования; сделки по страхованию ФИО1 по страховому полису финансовый резерв по программе «Профи» № от ДД.ММ.ГГГГ компанией ООО СК «ВТБ Страхование»; сделки по страхованию ФИО1 по страховому полису добровольного медицинского страхования «Отличная клиника» № № от ДД.ММ.ГГГГ компанией ООО СК «ВТБ Страхование»; о взыскании 138 220 рублей; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7 811 рублей 32 коп.; компенсации морального вреда в размере 6 000 рублей; расходов на оплату услуг представителя в размере 6 000 рублей; штрафа.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор №, согласно которому последнему был предоставлен кредит на сумму ... руб. сроком на ... месяцев под ...% годовых. При получении кредита ФИО1 было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в Банке ВТБ (ПАО), в котором просил включить себя в число участников программы страхования, в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», общая страховая премия составила 133 220 рублей. Кроме того, истца банк дополнительно застраховал в ООО СК «ВТБ Страхование» по страховому полису добровольного медицинского страхования «Отличная клиника» на оказание медицинской помощи, страховая премия составила 5 000 рублей. При оформлении кредитного договора дополнительных услуг страхования истец был лишен возможности влиять на содержание договора и был вынужден принять условия ущемляющие его права как потребителя, банк обязал его заключить вышеуказанные договора страхования в выданный ему кредитный договор изначально заложено согласие на включение условия о страховании жизни и здоровья заемщика не предоставляя возможность выбора. Истец 06.05.2019г. истец досрочно погасил кредит и обратился в банк с заявлением о возврате страховой премии, однако его заявление осталось без удовлетворения.

На судебном заседании истец ФИО1 на исковых требованиях настаивал, доводы изложенные в исковом заявлении поддержал.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ на судебное заседание не явился, извещены надлежаще, представлен отзыв.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» на судебное заседание не явился, извещены надлежаще.

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определения любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

На основании статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ. на основании ФИО2 ФИО1, между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключён договор потребительского кредита, на основании которого кредитор предоставил заёмщику кредит в сумме ... руб. сроком на ... месяцев под ... % годовых. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив истцу денежные средства в сумме ... рублей (л.д.7-9).

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий, процентная ставка на дату заключения договора: 10,9% годовых. Процентная ставка определена, как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, в размере 7,1% годовых.

В соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий, базовая процентная ставка составляет 18% годовых.

Согласно п. 26 Индивидуальных условий, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора, Заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

С вышеуказанными Индивидуальными условиями Заемщик был ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись.

В тот же день истцом было подписано и подано в Банк ВТБ (ПАО) заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» с просьбой обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключённому между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», путём включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (л.д.10).

При этом истцом была выбрана программа страхования «Финансовый резерв Профи», согласно которой страховыми рисками являются временная нетрудоспособность, инвалидность, смерть, потеря работы. В данном заявлении указаны срок страхования с 00 часов 00 минут 21.09.2018г. по 23 час. 59 минут 20.09.2023г. но не ранее 00 часов 00 минут даты следующей за датой уплаты страховой премии и страховая сумма в размере 133 220 руб. (л.д.12).

Кроме того, истца банк дополнительно застраховал в ООО СК «ВТБ Страхование» по страховому полису добровольного медицинского страхования «Отличная клиника» на оказание медицинской помощи, страховая премия составила 5 000 рублей (л.д.13).

Из ФИО2 ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в указанной анкете он лично указал, что добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ему дополнительных услуг Банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования, поставив отметку в соответствующем поле "Да" (л.д.39-40).

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования "Финансовый резерв" не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Кроме того, заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях программы страхования; приобретение /отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются Заемщиком и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта. О возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования проинформирован.

Обязательства по кредитному договору исполнены ФИО1 досрочно, согласно справке задолженность по договору отсутствует (л.д. 18).

06.05.2019г. ФИО1 направил в адрес Банк ВТБ (ПАО) заявление о возврате страховой премии (л.д. 21), однако его заявление осталось без удовлетворения.

Полагая свои права нарушенными, истец обратилась с данным иском в суд.

Разрешая спор и установив, что при заключении кредитного договора до истца была доведена информация о полной стоимости кредита, разъяснены и согласованы все существенные условия договора, истец заключил кредитный договор и договор страхования добровольно, имея возможность отказаться от страхования, выразил согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, предоставленных ответчиком, что не противоречит положениям вышеуказанных норм права. Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита. При этом истцом не представлено доказательств нарушения его прав как потребителя оспариваемыми условиями кредитного договора, руководствуясь статьями 421, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 16 Закона "О защите прав потребителей", суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

На основании изложенного и ст.8,421,819,935 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992 г., руководствуясь ст.12,56,194-199 ГПК РФ, суд

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о признании недействительными: условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 в части приобретения дополнительных услуг в виде личного страхования; сделку по страхованию ФИО1 по страховому полису финансовый резерв по программе «Профи» № от ДД.ММ.ГГГГ компанией ООО СК «ВТБ Страхование»; сделку по страхованию ФИО1 по страховому полису добровольного медицинского страхования «Отличная клиника» № № от ДД.ММ.ГГГГ компанией ООО СК «ВТБ Страхование»; о взыскании 138 220 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7 811 рублей 32 коп., компенсации морального вреда в размере 6 000 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 6 000 рублей, штрафа.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться в Зеленодольском городском суде РТ 20 августа 2019 года.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья подпись

Копия верна

Судья Зеленодольского городского суда РТ И.И. Садыков