Решение № 2-798/2026 от 2 апреля 2026 г. по делу № 2-798/2026

Дело № 2-798/2026

16RS0025-01-2025-003420-92

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 апреля 2026 года с. Шаркан

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Лопатиной Л.Э.,

при секретаре Перевозчиковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании суммы задолженности по кредитному договору №8689652893 в размере 1 732 296 руб. 02 коп., суммы уплаченной государственной пошлины в размере 52 322 руб. 96 коп.; обращении взыскания на предмет залога – транспортное средство Omoda S5, 2023 года выпуска №*** путем его продажи с публичных торгов, указав в обоснование следующее.

01 августа 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит с возможностью увеличения лимита сроком на 120 месяцев месяца, под залог транспортного средства – автомобиля Omoda, 2023 года выпуска №***.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик обязался уплатить неустойку в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 17 июня 2025 года, на 09 октября 2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 115 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 03 октября 2025 года.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 751 933 руб. 44 коп.

По состоянию на 09 октября 2025 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 1 732 296 руб. 02 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 1 627 934 руб. 03 коп., неустойка на просроченную ссуду – 3 437 руб. 07 коп., иные комиссии – 100 924 руб. 92 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил и до настоящего времени не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передал в залог банку транспортное средство - автомобиль Omoda S5, 2023 года выпуска №***.

На основании ст. 85 Закона об исполнительном производстве оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем, если иное не установлено законодательством РФ.

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк», будучи надлежаще извещен о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.3-4), в связи с чем в соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В письменных пояснениях представитель ПАО «Совкомбанк» указал, что истцом разработаны аукционные предложения, в соответствии с которыми предусмотрена возможность покупки транспортного средства по карте «Халва» на условиях беспроцентной рассрочки платежа. Карта «Халва» может быть использована клиентом для совершения обычных покупок. В этом случае Клиенту устанавливается лимит заемных средств, который по мере использования и возвращения возобновляется. Для покупки автомобиля предоставляется специальный невозобновляемый лимит, который по мере погашения не возобновляется и не доступен для повторного пользования. В рассматриваемом случае Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита №8689652893 от 01.08.2023 (п. 1) установлен возобновляемый лимит заемных (банковских) средств – 0,1 руб. Заявлением-офертой к Договору потребительского кредита №8689652893 от 01.08.2023 специальный, невозобновляемый лимит установлен в размере 2 099 795,71 руб.

01.08.2023 ответчиком подписано заявление на подключение Тарифного плана «Авто в рассрочку на 30 месяцев new»_«Остаточный платеж», ежемесячный платеж по которому согласно тарифам Банка составил 27 751,88 руб.

Стоимость комиссии по Тарифному плану составляет 4/30 от суммы увеличенного лимита в рамках Тарифного плана, где 2/30 взимаются (безусловно) за увеличение срока рассрочки до 30 месяцев, и 2/30 взимаются при несоблюдении условий по минимальному обороту - при условии, совершения 5 и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях на общую сумму от 10 000 руб., как за счет собственных средств, так и за счет средств Лимита кредитования в каждом отчетном периоде в течение срока действия тарифного плана.

Безусловная комиссия выставляется в первые 2 платежа и в рассматриваемом случае составила: 2 099 795,71/ 30 х 2 = 139 986.38 рублей (по 69 993,19 руб., каждый месяц в течение 2-х месяцев).

Информационный график по погашению кредита и иных платежей к Заявлению на подключение Тарифного плана к Договору потребительского кредита №*** подтверждает вышеуказанные положения соглашений между сторонами и произведенный арифметический расчет.

Возможность пролонгации срока рассрочки до 48 месяцев реализована только для Тарифного плана «Авто в рассрочку на 30 месяцев new»_«Остаточный платеж» в случае неоплаты остаточного платежа.

Во втором заявлении на подключение Тарифного плана ответчик просил рассрочить также остаточный платеж до 48 месяцев, а также был ознакомлен, что за продление рассрочки оплаты остаточного платежа до 48 месяцев должен оплатить комиссию: безусловную в размере 200723,61 рублей, которую в день подписания заявления по требованию ответчика списана с его банковского счета; условную в размере 2/48 от суммы Остаточного платежа за тарифный план, которая взимается при невыполнении 5 (пяти) и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях на общую сумму от 10000 рублей, как за счет собственных средств, так и за счет средств Лимита кредитования в каждом отчетном периоде в течение срока действия тарифного плана.

В августе 2024 года ответчик не выполнил условие по совершению 5 (пяти) и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях на общую сумму от 10000 (десяти тысяч) рублей.

В связи с указанным в соответствии с Тарифным планом «Авто в рассрочку на 30 месяцев new»»_«Остаточный платеж» ответчику выставлена комиссия в размере 2/30 от суммы предоставляемого лимита, в ближайшие два платежа после нарушения условия (по 1/30 от суммы), т.е. 01.09.2024 в размере 69 993,19 руб., которые фактически оплачены 16.09.2024 и 01.10.2024 в размере 69 993.19 руб., которые оплачены 01.10.2024 и 16.10.2024.

На стр. 3 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита №8689652893 от 01.08.2023 заемщик проинформирован, что в случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на Банковском счете менее суммы Платежа по рассрочке, заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера минимального обязательного платежа (МОП), согласно Общих условий Договора. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП подлежит оплате согласно Тарифам Банка. В соответствии с тарифами банка комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП составляет 1,9% от ссудной задолженности по кредитному договору. На 01.06.2025 на счете ответчика была сумма менее платежа по рассрочке. Поэтому 01.07.2025 насчитана комиссия в размере 30 931,73 руб. (1627934,03*1,9%).

Кроме того, в соответствии с п.9 Заявления-оферты к Договору потребительского кредита №8689652893 от 01.08.2023 на заемщика возложена обязанность по заключению договора залога транспортного средства. Также тарифным планом предусмотрена комиссия в размере 1/30 от суммы предоставляемого лимита дополнительным платежом по графику, в случае непролонгации КАСКО (не предоставлен новый полис в течение 30 дней после окончания прошлого). 01.08.2025 истек срок страхования (КАСКО) автомобиля. На новый очередной период договор страхования автомобиля ответчиком не предоставлен. В связи с указанным ответчику начислена комиссия в размере 1/30 от суммы предоставляемого лимита 2 099 795,71/ 30x 1 =69 993,19 руб.

Таким образом, комиссия поименованная в исковом заявлении и в расчете задолженности как иные комиссии в размере 100 924,92 руб. являются: комиссией за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера минимального обязательного платежа в размере 30 931,73 руб.; комиссия по Тарифному Плану «Авто в рассрочку на 30 месяцев new»_«Остаточный платеж» за непредоставление договора страхования автоомбиля КАСКО) в размере 69993,19 руб. (л.д. 111).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. По данным МВД России (л.д.76, 93) ФИО1 зарегистрирован по месту жительства по адресу: <*****>. По указанному адресу, а также по месту жительства, указанному в иске и кредитном договоре (<*****>) судом ответчику почтовой связью была направлена судебная корреспонденция с извещением о дате, времени и месте рассмотрения дела, которая ответчиком получена (л.д. 108).

Неявка лица в суд есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Ответчик о наличии у него уважительных причин для неявки суду не сообщил, доказательств тому не представил, об отложении, рассмотрении дела в его отсутствие не ходатайствовал, в связи с чем, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, на основании определения суда, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.12, 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Руководствуясь указанными нормами, суд разрешает дело на основании представленных и исследованных в судебном заседании доказательств, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.1 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора (п.1).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п.2).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4).

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из положений п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (п.1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

Согласно ст.440 ГК РФ, когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

В соответствии с п.1 ст.441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно Федеральному закону от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись.

Простой электронной подписью, согласно ч.2 ст.5 названного Закона, является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Техническая сущность электронной подписи сводится к персонально сгенерированному цифровому коду, который обозначает соответствующее лицо, следовательно его применение иными лицами невозможно. Таким образом, электронная подпись является персональным средством индивидуализации своего владельца и приравнивается к собственноручной подписи данного лица.

В силу ч.2 ст.6 того же Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что ПАО «Совкомбанк» (ранее - ООО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк») является действующим юридическим лицом, банком, что подтверждается Уставом истца (л.д.39-57).

01 августа 2023 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с Анкетой-соглашением на предоставление кредита, в которой просил создать ключ электронной подписи, квалифицированный сертификат ключа электронной подписи, подтвердив верность указанного в Анкете авторизированного номера телефона №***; признал, что введение им кода, полученного в виде СМС-сообщения на данный номер подтверждает формирование им простой электронной подписи; просил использовать указанный авторизированный номер телефона для отправки через оператора сотовой связи СМС-сообщений, необходимых для подключения и работы в сервисе электронного подписи.

Кроме того, указанным заявлением ответчик просил Банк заключить с ним посредством акцепта настоящей оферты универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбнак», в рамках которого он сможет пользоваться услугами Банка; договор дистанционного банковского обслуживания подключить его к системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании, в рамках которого он сможет через дистанционные каналы обслуживания обслуживать все свои счета в Банке (при наличии технической возможности), использовать электронную подпись для дальнейшего открытия счетов и оказания услуг. Подписав заявление, ответчик присоединился к Правилам, Положению в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, подтвердив, что ознакомлен с ним и Тарифами Банка и обязался их исполнять. Указанным заявлением ФИО1 подтвердил использование им авторизированного номера телефона №***, указав, что он используется только им и будет использоваться только им лично при совершении операций через ДКО системы ДБО без передачи третьим лицам. Указанное заявление подписано ответчиком электронной подписью 01.08.2023.

После получения оферты ответчика на предоставление ему кредита, Банком ответчику направлены Индивидуальные условия договора потребительского кредита Карта «Халва» №8689652893, по которому ответчику открыт лимит кредитования в размере 0,1 руб. (п.1) на срок 60 месяцев, 1827 дней с правом пролонгации неограниченное количество раз сроком возврата 01.08.2028 (п.2) под 0,0001% годовых, 0% - в течение льготного периода (36 месяцев) (п.4). за неисполнение предусмотрели неустойку в размере 20% годовых, с 6-го дня выноса на просрочку при сумме задолженности свыше 500 руб. (п.12). Подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита, ФИО1 просил открыть ему банковский счет и осуществлять его обслуживание бесплатно; заключить с ним договор расчетной карты, выпустить на его имя расчетную карту и выдать ему её для использования в соответствии с целями потребительского кредита в день заключения договора. Подтвердил получение расчетной карты и невскрытого ПИН-конверта. Заемщик подтвердил, что ознакомлен с тем, что в случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете менее суммы платежа по рассрочке заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП, согласно Общих условий договора. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП подлежит оплате согласно Тарифам Банка (л.д. 9-10).

Размер комиссии за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП составляет 1,9% от ссудной задолженности по договору (л.д. 114-115).

В день подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита Карта «Халва» №8689652893, ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой к Договору потребительского кредита №8689652893 от 01.08.2023, в котором просил заключить с ним посредством акцепта настоящего Заявления-оферты дополнительное соглашение к договору, изложив пункты 1, 6, 9-12 Индивидуальных условий договора, в следующей редакции: лимит кредитования: 2099795 руб. 71 коп. (п.1), количество платежей – 60 (без учета пролонгации). Платеж по кредиту (обязательный платеж) рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора (п.6). Ответчик обязался заключить договор банковского счета с выдачей расчетной карты, договор залога транспортного средства, договор страхования транспортного средства (п.9). Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства Omoda S5, 2023 года выпуска, (VIN) №*** (п.10). Цели использования потребительского кредита: на покупку транспортного средства, указанного в п.10 ИУ (в том числе дополнительного оборудования) в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в Партнерскую сеть Банка; покупку товаров, работ услуг с использованием расчетной карты в Партнерской сети банка, олибо на покупку товаров, работ услуг через платежные сервисы предприятий, включенных Партнерскую сеть Банка (п.11). За ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора стороны предусмотрели неустойку в размере 20% годовых, начиная с 6-го дня выноса на просрочку при сумме задолженности свыше 500 рублей; штраф за несвоевременное предоставление копии ПТС в размер 50 000 руб., за неисполнение обязанности по страхованию транспортного средства свыше 30 календарных дней - штраф в размере очередного обязательного платежа (п.12).

Тем же заявлением ФИО1 дал распоряжение Банку перечислить 1799000 руб. на расчетный счет ООЩ «УК «ТрансТехСервис» за автомобиль Omoda S5, 2023 года выпуска, (VIN) №***; рассмотреть указанное заявление как его предложение (оферту) о заключении с Банком договора залога транспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных средств с установлением его залоговой стоимости в размере 2 194 900 руб. (л.д. 23 оборот-24).

Заявлением от 01 августа 2023 года ответчик дал поручение перечислить 99 172 руб. на расчетный счет САО «Ресо-Гарантия» по договору страхования транспортных средств от полной гибели и хищения №SYS 2424896158 (л.д. 23).

Кроме того, 01 августа 2023 года ответчиком подписано заявление на подключение Тарифного плана «Авто в рассрочку на 30 месяцев new»_«Остаточный платеж», в соответствии с условиями, определенными Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по карте «Халва», в рамках которого ему предоставлена возможность установления единого срока рассрочки. Стоимость комиссии согласно Тарифам составила 4/30 от суммы увеличенного лимита в рамках Тарифного плана, где 2/30 взимаются (безусловно) за увеличение срока рассрочки до 30 месяцев, и 2/30 взимаются при несоблюдении условий по минимальному обороту - при условии, совершения 5 и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях на общую сумму от 10 000 руб., как за счет собственных средств, так и за счет средств Лимита кредитования в каждом отчетном периоде в течение срока действия тарифного плана (л.д. 114-115).

Согласно информационному графику по погашению кредита и иных платежей к Заявлению на подключение Тарифного плана к Договору потребительского кредита №8689652893, безусловная комиссия в размере 139 986,38 руб. подлежала уплате в первые два платежа, последующие 30 платежей – по 27 751,88 руб. (л.д. 18).

В тот же день 01 августа 2023 года ответчик, подписав заявление на подключение Тарифного плана, просил подключить тариф «Авто в рассрочку на 48 мес_увеличение срока» в соответствии с условиями, определенными Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по карте «Халва», в котором просил предоставить рассрочку на оплату кредита на 48 месяцев. Ознакомлен, что должен оплатить комиссию: безусловную в размере 200 723,61 рублей, которую в день подписания заявления просил списать с его банковского счета; условную в размере 2/48 от суммы Остаточного платежа за тарифный план, которая взимается при невыполнении 5 (пяти) и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях на общую сумму от 10000 рублей, как за счет собственных средств, так и за счет средств Лимита кредитования в каждом отчетном периоде в течение срока действия тарифного плана (л.д. 25 оборот).

Согласно информационному графику платежей, возврат суммы кредита должен осуществляться 48 платежами по 26 978,98 руб.

Пунктом 1.15 Тарифного Плана стороны предусмотрели возможность взимания комиссии за не пролонгацию КАСКО (не предоставлен новый полисв течение 30 дней после окончания прошлого) в размере 1/30 от суммы предоставляемого лимита дополнительным платежом по графику, которая выставляется через 30 дней с даты окончания полиса при отсутствии данных о новом, в ближайший платеж (л.д. 114-115).

Согласно п. 3.1. Общих условий, заемщик обязался возвратить полученную у истца денежную сумму – сумму кредита, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Пунктами 3.5 и 3.6 Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (часть кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Стороны договора также предусмотрели, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых (п.12 Индивидуальных условий кредитования, п.6.1 Общих условий кредитования).

Как установлено в судебном заседании, истец, зачислив 01 августа 2023 года на открытый в банке на имя заемщика счет №*** предусмотренную договором сумму кредита – 2 099 795 руб. 61 коп., исполнил надлежащим образом.

Согласно информации Управления МВД России по <***> (л.д. 78-79, МВД по УР (л.д. 96-97), собственником транспортного средства Omoda S5, 2023 года выпуска, (VIN) №***, является ФИО1, <дата> года рождения.

В реестре залогов движимого имущества зарегистрировано уведомление о возникновении залога движимого имущества №*** от 02 августа 2023 года, из которого следует, что залогодержателем автомобиля Omoda S5, 2023 года выпуска, (VIN) №***, является ПАО «Совкомбанк», залогодателем – ФИО1 (л.д. 95).

В соответствии со ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 и п.3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Таким образом, в связи с заключением кредитного договора и получением кредитных денежных средств, у ответчика возникла обязанность по возврату предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными нормативными актами.

Между тем, ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, в августе, сентябре, октябре 2024 года ежемесячные платежи не вносил, начиная с февраля 2025 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита вносил несвоевременно: последний платеж внес 01 июня 2025 года в размере 52,01 руб., после чего очередные платежи не вносил до 09 октября 2025 года, что указано истцом в исковом заявлении, следует из расчета задолженности (л.д.20-21) и подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.22-33).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пункт 5.2. Общих условий также предусматривает право банка потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 5.3 Общих условий, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита 20 июля 2025 года банк направил в адрес ФИО1 досудебную претензию с требованием о досрочном возврате всей задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления претензии (л.д.34, 35).

Данное требование ответчиком не исполнено, доказательств обратного суду стороной ответчика не представлено.

Поскольку после предоставления банком ФИО1 денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, у ФИО1 возникла обязанность возвратить полученные денежные средства, однако, принятые на себя обязательства заемщик надлежащим образом не исполнял, с февраля 2025 года неоднократно допускал просрочку внесения платежей, суммарная продолжительность просрочки по состоянию на 09 октября 2025 года составила по ссуде – 115 дней, то есть более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, суд приходит к выводу, что банк обоснованно обратился к ответчику с требованием о досрочном возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Учитывая, что требования банка о досрочном возврате всей задолженности по кредитному договору в установленный в досудебной претензии срок и до настоящего времени ответчиком добровольно не исполнены, доказательств, свидетельствующих об ином, суду не представлено, исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 1 627 934 руб. 03 коп. являются правомерными и в силу приведенных выше положений ГК РФ подлежат удовлетворению.

При подаче иска истцом был представлен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на 09 октября 2025 года (л.д.20-21), согласно которому истец просил взыскать с ответчика просроченный основной долг в размере 1 627 934 руб. 03 коп., неустойку просроченную ссуду – 3 437 руб. 07 коп., иные комиссии 100 924 руб. 92 коп. (за специальные условия рассрочки – 69 993 руб. 19 коп., за банковскую услугу «Минимальный платеж» - 30931 руб. 73 коп.)

В ходе рассмотрения дела ответчик расчет банка не оспорил, свой расчет и доказательства, подтверждающие погашение задолженности по кредитному договору в полном или в большем объеме, чем это учтено в расчете истца, не представил.

Проверив представленный истцом расчет просроченной ссудной задолженности по кредитному договору, сопоставив его с условиями кредитного договора, данными выписки по счету заемщика, суд приходит к выводу, что он соответствует условиям кредитного договора, а также требованиям ст. 319 ГК РФ, является арифметически верным, в связи с чем, принимает его за основу при вынесении решения.

При таких обстоятельствах, учитывая, что односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, с ответчика ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию основной долг в размере в размере 1 627 934 руб. 03 коп..

Таким образом, исковые требования истца в указанной части – о взыскании просроченной ссудной задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Как установлено в судебном заседании и указано выше, п.6.1 Общих условий и п. 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за нарушение обязательств по возврату кредита (части кредита) в виде уплаты банку неустойки в размере 20% годовых.

Таким образом, предусмотренная кредитным договором неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности за несвоевременное погашение основного долга и подлежит уплате независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно расчету истца (л.д.20-21), последним в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по возврату суммы кредита исчислена и заявлена ко взысканию неустойка на просроченную ссуду за период с 22 июня 2025 года по 02 октября 2025 года в размере 3 437 руб. 07 коп.

Учитывая, что ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, неоднократно допускал просрочку внесения платежей по кредитному договору, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка, исчисленная за период с 22 июня 2025 года по 02 октября 2025 года в размере 3 437 руб. 07 коп. – на просроченную ссуду.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

О необходимости снижения неустойки ответчик не ходатайствовал.

Неустойка истцом начислена по ставке 20% годовых, что не противоречит ограничению, установленному ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер неустойки, его соотношение с размером процентной ставки по кредитному договору, суммой долга, период просрочки, суд правовых оснований для снижения неустойки не находит, по мнению суда, указанная неустойка соразмерна последствиям неисполнения обязательства.

Истцом, кроме того, заявлены требования о взыскании с ответчика комиссий за специальные условия рассрочки в размере 69 993 руб. 19 коп., за банковскую услугу «Минимальный платеж» в размере 30931 руб. 73 коп., предусмотренные Тарифами Банка, которые ответчик, подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также заявление на подключение тарифного Плана «Авто в рассрочку на 30 месяцев new»_Остаточный платеж» обязался исполнять.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» банк вправе осуществлять банковские операции, в том числе размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет (пункт 2 часть 1), и иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации (часть 4), а потому банк при заключении кредитного договора вправе оказывать заемщику помимо собственно финансовой услуги по предоставлению кредита и иные дополнительные услуги.

При этом вознаграждением за пользование кредитными средствами (за оказание финансовой услуги по предоставлению кредита) являются проценты, за оказание иных (дополнительных) услуг устанавливается отдельная плата (комиссия).

В связи с этим при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 вышеприведенного Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и ст. 421 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

По общему правилу (ст. 423 ГК РФ) договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Таким образом, каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора).

Поэтому банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Поскольку в суде установлено, что кредитный договор между банком и ответчиком заключен, при заключении кредитного договора банк, акцептовав оферту заемщика, обязался оказать заемщику помимо финансовой услуги по предоставлению кредита иные платные услуги, куда входит банковская услуга «Минимальный платеж» в размере 1,9% от ссудной задолженности (на 01.06.2025 - 1627986,04 руб.), а ответчик, будучи свободным в заключении договора, подписав предоставленные ему банком Индивидуальные условия кредитного договора, выразил тем самым собственное волеизъявление относительно предоставления ему указанных услуг, суд приходит к выводу, что начисление банком указанной комиссии в размере 30 931,73 руб. (1 627 986,04 х 1,9%), является обоснованным, не противоречит условиям заключенного договора и положениям действующего законодательства.

Кроме того, как указано выше, подписав Индивидуальные условия кредитования (п.6), ответчик взял на себя обязательство застраховать транспортное средство и дополнительное оборудование к нему от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения на весь срок до погашения задолженности либо заключать договор страхования на ежегодной основе с обязательной пролонгацией в течение срока до погашения задолженности по предоставленном лимиту кредитования на покупку транспортного средства, обеспечив непрерывное действие договора страхования, а также предоставлять в Банк договор страхования и документ, подтверждающий оплату страховых премий не позднее 3 рабочих дней с даты окончания срока действия предыдущего договора страхования (л.д. 24).

Размер комиссии за непредставление истцу договора страхования транспортного средства составляет 1/30 от суммы предоставляемого лимита.

Как указано истцом, 01.08.2025 срок действия договора КАСКО заложенного ответчиком транспортного средства истек, сведения о пролонгации на очередной год договора страхования в течение 30 дней со дня окончания срока ответчиком не представлены, в силу чего начисление комиссии за непролонгацию договора КАСКО (в расчете – комиссия за специальные условия рассрочки) в размере 69 993,19 руб. (2099 795,71 руб. (лимит кредитования) х 1/30(тариф)), является обоснованным.

Проверив представленный истцом расчет задолженности по комиссиям, суд находит его верным, ответчиком доказательств уплаты указанных комиссий в полном или большем объеме, чем это учтено истцом, суду не представлено.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что дополнительные услуги в связи с ненадлежащим исполнением обязательств банком оказаны и заемщиком в полном объеме не оплачены, исковые требования истца о взыскании с ответчика комиссий (в том числе комиссии за непролонгацию договора КАСКО в размере 69 993 руб. 19 коп. и банковскую услугу «Минимальный платеж» в размере 30 931 руб. 73 коп.) размере 100 924 руб. 92 коп., подлежат удовлетворению в полном объеме.

ПАО «Совкомбанк» также заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество, разрешая которые, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п. п. 1 - 3 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что надлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору было обеспечено залогом приобретаемого транспортного средства – автомобиля Omoda S5, 2023 года выпуска, (VIN) №*** (п.10 Индивидуальных условий).

Пунктом 9.5 Общих условий стороны установили, что право залога возникает у банка с момента заключения договора потребительского кредита и предоставления первого транша заемщику.

Согласно информации ГАИ МВД России, на момент рассмотрения настоящего дела собственником заложенного транспортного средства Omoda S5, 2023 года выпуска, (VIN) №***, является ответчик ФИО1 (л.д. 89, 99, 100).

Из расчета задолженности (л.д.20-21) следует, что заемщиком просрочено к внесению более 3 платежей на протяжении 12 месяцев, предшествовавших обращению истца с иском в суд, при этом сумма неисполненного обязательства составляет более 5% стоимости заложенного имущества, период просрочки составляет более трех месяцев, предъявленное ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита в установленный банком тридцатидневный срок не выполнено, в связи с чем суд приходит к выводу об обоснованности требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль Omoda S5, 2023 года выпуска, (VIN) №***.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с частью 1 статьи 85 Федерального закона "Об исполнительном производстве", оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 2 статьи 89 Федерального закона "Об исполнительном производстве", начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу том, что начальная продажная цена заложенного автомобиля не должна устанавливаться судом, подлежит установлению в процессе исполнительного производства.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 52322 руб. 96 коп. (л.д.37), которая ввиду удовлетворения заявленных требований подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии №***) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии №***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №8689652893 от 01 августа 2023 года по состоянию на 09 октября 2025 года в размере 1 732 296 руб. 02 коп., в том числе:

- просроченную ссуду в размере 1 627934 руб. 03 коп.,

- неустойку на просроченную ссуду в размере 3 437 руб.07 коп.,

- комиссии в размере 100 924 руб. 92 коп.

Для удовлетворения требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору №8689652893 от 01 августа 2023 года по состоянию на 09 октября 2025 года в размере 1 732 296 руб. 02 коп. обратить взыскание на предмет залога – принадлежащее на праве собственности ФИО1 транспортное средство автомобиль Omoda S5, 2023 года выпуска, (VIN) №*** путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии №***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины, в размере 52322 руб. 96 коп.

Ответчик вправе подать в Воткинский районный суд Удмуртской Республики заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене данного решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья: Л.Э. Лопатина

Решение в окончательной форме принято 03 апреля 2026 года.